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科技赋能“金融大脑”
2018-02-13 15:26
记者周轩千 
  2月11日,百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”正式落成,双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产。据悉,双方在智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开了深入的合作,并陆续有创新成果落地,如去年11月16日正式落地的“AB贷”产品。
  “金融大脑”开始运转
  2017年6月,百度与农行达成战略合作,双方确立通过共建“金融科技联合实验室”,以共建“金融大脑”为核心,客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向应用的智能银行体系。历经半年时间,双方完成了农行“金融大脑”一期工程的软硬件搭建及部署。
  据了解,“金融大脑”由感知引擎和思维引擎构成,感知引擎包括人脸识别、OCR、语音、语义,思维引擎包括联合建模、线上决策、数据抽取。在核心技术和能力上,“金融大脑”基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术,提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。目前,双方“金融大脑”一期已在联合实验室进行了成果验收,并实现在智能掌银等产品的白名单验证。双方的对接项目还包括金穗信用分、交易反欺诈、智能营销、AB贷。未来,在“金融大脑”二期中,双方将重点探索更多感知和思维引擎在银行中的落地场景,对接更多业务需求,使金融大脑发挥更大效能。
  通过“金融大脑”的加持,农行将真正实现业务的“两升一降一控”。“两升”指通过对图像识别、活体识别、语音语义等能力整合,提升用户服务体验;对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力,提升获客和产品匹配的能力;“一降”是指运用AI取代简单重复的人工服务,降低运营成本;“一控”是指运用大数据建模以及AI技术,实现客户的信用评估、风险定价和资金匹配,进而控制金融风险。
  人工智能赋能金融
  在银行与互联网公司纷纷合作的背景下,百度与农行的合作落地之快令人瞩目。究其原因,交通银行金融研究中心高级研究员何飞对记者表示,这首先是由百度自身的优势决定的。“相比于阿里和腾讯,百度在人工智能方面有很大的优势。长期以来,百度的搜索引擎等背后有很多是由人工智能技术驱动的,像机器学习、知识图谱等技术都被长期使用。所以,百度和农行的合作明确以智能金融为主线,有利于智能金融细分领域应用的落地、产品的推出。”何飞表示,“百度之前在人工智能、大数据处理等技术上累积了丰富的经验,有很多优势,只是之前在金融上没有找到很好的着力点。与农行合作,显然有利于双方更好更快地推出产品。”
  在何飞看来,双方实现了优势互补,这也是必不可少的原因。例如此前推出的“AB贷”,结合了农行作为国有大行在资金、风控等方面的优势,以及百度在人工智能领域的优点。
  就银行与互联网企业的合作,奥纬咨询董事合伙人兼大中华区金融服务负责人盛海诺对记者表示,双方的互补性至少体现在三个方面:第一,在客户、流量层面互补;第二,在数据层面互补;第三,在运营层面,有线上线下的互补关系。以大数据为例,盛海诺表示,“银行有大量的金融数据,包括信贷数据、交易数据、市场数据。科技企业有大量非金融的场景化数据。只有把这两部分加起来,才会有真正的大数据的全貌。如果光靠非金融的数据来作金融的判断,显然是不够的;如果只有金融的数据,那么业务模式还是旧的,很多场景中的数据对于金融企业的判断是很好的支撑。”
  何飞认为,未来百度与农行可能会围绕大数据和客户画像,在智能营销等领域寻求进一步的突破。“客户画像是所有智能金融的基础。智能营销也是基于客户的画像,先加深对客户的了解,再开展营销。智能风控也是基于客户画像,客户画像越全,越有利于了解风险点。智能投顾也是基于客户画像,先了解一个客户是什么类型,再推荐相应的产品。”
  根据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告(2017)》,在当前众多新兴金融科技中,76.3%的银行家较为关注大数据技术,较2016年的调查结果增加了12.2个百分点。目前大数据技术在银行业主要运用在客户营销(64.6%)和风险管理(59.2%)等领域。人工智能技术同样吸引了银行家的关注(38.1%)。银行家认为未来人工智能将会应用于银行业的多个领域,比如:智能风控(70.6%)、智能自助设备(67.0%)、智能客服(64.6%)、智能投顾(52.1%)。
  业内人士指出,智能金融是金融业发展的高阶形态,其核心“金融大脑”则通过对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力,建立合适的评分规则、决策体系,来实现客户的信用、风险和资源配置,实现服务的场景化落地,降低商业成本。随着金融科技进入智能时代,金融科技正在全方位、全流程、立体赋能金融服务。科技赋能,使金融机构不断提升服务能力,也让用户获取到更加便捷的金融服务。
  农行副行长郭宁宁表示,此次与百度的合作,对农行来说意义重大:一是探索了智能银行的服务体系建设;二是带动了金融科技的IT基础设施建设;三是探索了新的业务服务方式,并推动了商业模式和体制机制上的创新。在金融科技引领的新时代和新潮流之下,双方的合作将升级普惠金融服务,打造智能银行,提升农行的核心竞争力。百度高级副总裁朱光表示,未来,通过将百度的金融科技能力、大数据和农行数据相结合,不断探索创新,双方一定能够在金融科技领域共同创造更多奇迹。