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金融与科技加速融合
2017-11-14 15:37
 记者 李 思 
 
  近年来,随着移动互联网的普及,金融生态正在逐步发生变化,而科技与金融的深度融合已成为金融业重要发展方向之一。在金融机构看来,通过金融科技赋能,传统金融业将快速实现重塑。未来,以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的技术迭代,已成为金融创新业务的必要条件。
 
金融生态发生变化
  “中国金融生态正在发生变化。”摩根士丹利中国首席经济学家邢自强在日前腾讯全球合作伙伴大会金融论坛上表示。
  近年来,随着移动互联网以及移动支付的普及,37%的用户在银行里的资金相对减少,而减少的资金中79%的是往互联网迁移的。在本次大会微众分论坛上,腾讯公司用户研究与体验设计部所做的调研显示,对于资金管理,人们更多结果选择了微信和支付宝,特别是在90后和95后人群中。手机支付已经变成越来越多人使用的一种支付方式。
  “移动支付目前保持高速发展。”腾讯支付基础平台与金融应用线副总裁、基础支付产品负责人陈起儒表示,今年除夕当日,60岁以上人群是增速最快的,可以看出很多人经过孩子和孙子指点,学会了使用微信红包向晚辈送了祝福。
  从地域上来看,北上广深是移动支付红包占比最大的城市,但从2017年来看,发展最快的不是一线城市,而是西藏、贵州等中西部省份、自治区。
  摩拜单车、美团外卖等线下场景,借助于移动支付便利也获得高速发展。
  展望未来,陈起儒认为,移动支付会连接各种各样的系统,包括医保系统、酒店系统,未来手机订完酒店,你就可以收到一个二维码,或者干脆人脸识别进入酒店房间,去除登记排队的烦恼,这些有赖于支付系统和各种各样的内部系统实现打通,去除孤岛式的信息架构。
  不仅如此,用户在“花”、“贷”、“存”方面都在发生巨大转变。腾讯公司用户研究与体验设计部助理总经理陈妍介绍,首先,用户在消费支付习惯上呈现出无现金、无卡化趋势。其次,消费升级背景下,消费信贷需求越来越大,当面临资金短缺时,用户对互联网贷款的意愿不亚于银行,甚至更倾向于前者,主要原因在于还款方式简单、放款速度快。第三,在理财方面,79%的被调研用户通过手机APP、网站等线上渠道进行理财,他们认为这种方式可以打破时间和空间的限制。除了便捷性,灵活性也是用户在选择理财产品时必不可少的考量因素。
  “用户要求理财资金可以灵活进出,随时为消费做准备。而不同人群的渠道选择偏好也不同,90后、95后用户更倾向于线上自助式理财,更多地会把资金投入在互联网金融平台中,使用起来方便、简单和快速。”陈妍说。
  另外,陈妍介绍,用户希望金融平台能够提供完整的服务闭环,能够一站式满足用户需求。所以,效率以及服务的好坏是目前用户对银行的主要诉求。用户希望得到更加高效和快速的金融服务,而这恰恰也是用户愿意去转向互联网平台的一个原因。
  陈妍进一步表示,随着互联网的快速发展,用户对于银行服务和体验的需求呈现出更多样化趋势。目前,用户普遍希望能够得到高效、快速的金融服务。但在传统银行网点办理业务常常需要排队等候,既耗时也不方便。现在手机银行APP已成为用户获取银行信息、办理业务的主要渠道。而从产品上看,银行产品丰富度不足,使得用户往往同时使用数家银行来满足金融需求。数据显示,过去一年,每个调研用户平均使用过3家银行以上。大部分用户希望金融平台能够一站式满足多方面需求,如具备存款、贷款、汇款、投资、理财、支付等功能。
  业内人士对此表示,2017年,中国金融科技发展迅猛,科技与金融的深度融合已成为金融业的重要发展方向之一。
 
传统金融业加速重塑
  如今,金融科技逐步推动金融行业发展的多样化、智能化和专业化,这一趋势已日益明显。业内人士认为,传统金融机构拥有信用等级高的客户和丰富的金融业务,但缺少场景,信贷模式也缺乏创新。而金融科技公司则拥有丰富的场景、大量的客户群和强大的风控系统。因此,越来越多金融机构和传统银行,从互相竞争变成互相依存,相互合作。
  招商银行副行长刘建军介绍,“在下半场战略转型中,招商银行将自身定位为一家金融科技银行,金融科技将成为核动力。在这种情况下,怎样通过实现金融科技场景化融入,满足客户普遍的消费升级需求,以获得零售金融业务竞争力的代际差异,是当前一个重要课题。”
  刘建军提到,在日常金融业务中,银行常面临一些风险状况,如银行卡绑定的手机被改绑等非本人支付的欺诈行为,冒充客服、冒充好友等非本人意愿的诈骗行为,以及返利套现、薅羊毛等明知故犯和危害公共安全的行为,这些都给银行业务和交易带来了极大的安全挑战。“针对这些,在海量交易、社交、工商及“网络爬虫”等底层数据的基础上,招行利用腾讯金融安全体系打造具备超强计算能力和算法能力的风控大脑,搭建起集识别、审核、决策、监控和处置一体化的平台能力。通过该平台能力,腾讯能够输出知识图谱、黑库、风险标签、用户标签、商户标签等数据能力,并整合为一站式行业解决方案。”
  事实上,早在今年7月,腾讯就已经与招商银行就贷款业务进行业务合作测试,结果显示:腾讯反欺诈对于招行个人零售业务的欺诈识别KS值超过40%,在识别黑中介、仿冒他人申请等恶意行为方面效果显著。而在网络反诈骗领域,基于腾讯黑产知识图谱输出的腾讯系反诈骗产品,已经多次协助有关部门破获电信、网络诈骗案件,腾讯鹰眼、麒麟、神荼等产品已合计落地全国20多座城市的公安、运营商等机构。
  重庆银行副行长黄宁也介绍了其与微众银行“微粒贷”的“联合贷款”合作模式,以及共同开展金融扶贫的新尝试。“随着互联网浪潮发展,作为全国城商行领头羊之一,重庆银行积极部署互联网金融业务;2015年,重庆银行与微众银行就微粒贷联合贷款业务达成合作,累计发放300万笔190亿元贷款,贷款余额达到50亿元。”黄宁说,由于“微粒贷”“申请便捷,资金到账快,周转灵活”,解决了传统信贷贷款难、周期长、范围窄的诸多痛点,受到老百姓的追捧,覆盖了来自制造业、贸易业、物流业等行业从业人员,有效对接80%长尾用户的金融需求。
  未来,黄宁进一步表示,双方在微粒贷联合贷款合作的基础上,将联合贷款项目落地到重庆当地贫困县巫山县,为当地财政税收提供支持,为当地政府创造税收,从而帮助当地扶贫。截至目前,微粒贷为巫山县贡献的税收总额达到2100万元。巫山县政府已从这些税收中拿出部分资金用于当地的扶贫工作,已经落实的项目包括深度贫困乡镇双龙镇、金坪乡的道路和人畜饮用水等基础设施工程。
  而保险科技也正在被卷入这场科技革新的浪潮中。“社交平台即心联网,而互联网+保险就是从心联网上构造心灵体验的健康生态。科技带给保险业很多新的作业方式,是真正的互联网保险。”富德保险集团副董事长、总经理杨智呈表示。
  腾讯支付基础平台与金融应用线副总裁洪丹毅解释称,“中国保险市场还处在初期发展阶段,保险的深度和密度较发达国家存在一定差距。保险意识薄弱、信用体系不健全等问题普遍存在,导致保险行业获客成本很高。”另一方面,互联网的发展也对金融服务提出了更高要求,保险行业理赔流程繁琐、理赔效率低下、需保存和审核的实物资料繁多等痛点已存在多时,传统技术和模式已经难以匹配保险业的改革发展需求。
  “Fintech 2.0帮助传统金融迭代升级,通过金融科技赋能,传统金融势必加快服务能力重新塑造的速度。”针对金融行业面临的机遇和方向,腾讯支付基础平台与金融应用线副总裁、金融合作和政策部负责人马晓东如是总结。
 
人工智能助力金融创新
  值得一提的是,在金融科技3.0时代,以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的技术迭代,已成为金融创新业务的必要条件。
  “这个新时代特质就是人工智能的应用,这使得金融发力于最需要的人群。这些受益人往往是社会弱势人群,在传统金融应用上无法得益于金融的帮助。而人工智能的运用使得信贷有了更高准确性。更重要的是,人工智能使得金融信贷和被授信者的应用场景紧密联结起来。这种高效的金融应用在传统金融上是不可想象的。”香港科技大学工程学院计算机科学与工程系主任、微众银行独立董事杨强表示,随着人工智能的引入,金融科技才真正进入了精准的普惠金融时代。
  杨强认为,人工智能不仅在改变金融,还使得金融变得更加的场景化和高频交易化。首先,人工智能可以应付何种各样的场景;其次,人工智能的引入使得人与人之间的服务关系变成机器与人之间的服务关系,这就可以应付上千万人的需求;第三,这种服务可以从通用化的服务,演化到千人千面的服务。
  以微众银行为例,记者了解到,作为一家纯线上创新型互联网银行,微众银行没有营业网点和柜面人员,为解决客户身份认证、客户服务等问题,微众银行在依法合规的前提下,将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域,构建了具有微众银行特色的创新产品服务。
  微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示,在远程客户认证方面,银行基于公安部公民身份信息库和身份联网核查系统,结合优图的人脸识别及活体检测技术,建成了一套准确度较高的闭环式远程身份识别系统。该系统可自动识别并采取多因子核身手段,保障用户资金安全,整体差错率被控制在接近百万分之一。在智能客服方面,微众银行联合腾讯云推出智能云客服“微金小云”,该智能客服的问答引擎基于亿级的聊天消息量,通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、对用户进行画像、回复用户、知识点学习等数个环节。
  “将AI技术运用在智能客服,目前每天处理的100万条客户咨询中,超过98%都是由机器人直接回答,只有剩下不到2%需要人工客服解答。”马智涛说,一个智能机器人可替代8位人工客服,不仅有效支撑了海量客户需求,而且极大地节约了人工成本。
  而在个性化资产管理方面,华夏基金总经理汤晓东也指出,人工智能将引领整个行业的未来,
  汤晓东说,“人工智能是投资行业变革的重要驱动力。未来,华夏基金将联合理财通打造互联网大数据产品。”
  而在国寿养老副总裁张林广看来,“人工智能对于养老金资产管理、养老服务金融、养老产业金融的发展提供了技术支持,推动了养老金融与养老产业的良性循环。”
 
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各大互联网巨头逐鹿AI
  人工智能在诸多领域,尤其在金融领域的应用也处于初级阶段,且当前能提供AI技术的机构除BATJ、科大讯飞等科技巨头外,招商银行、平安集团等金融机构也在进行研发和应用,而第四范式、商汤科技等新兴机构也在异军突起。
  从互联网金融到金融科技,再到AI金融,技术不断跃迁,而竞技者也在升级和减少,市场却在扩大,同时监管机构也在密切关注着金融科技的进展。
  在互联网金融时代,按照央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融业态主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。
  2015年10月,京东金融在国内最早提出“Fintech(金融科技)”的定位,随后由于国内互联网金融领域风险频频发生,一时间互联网金融机构纷纷自称Fintech机构。但央行条法司曾明确指出,要划清互联网金融和Fintech的界限,Fintech要与持牌机构合作才能从事金融业务,并抛开表面属性,从业务模式出发进行穿透式监管。
  虽然互联网金融专项整治工作已取得一定成绩,国内互联网金融机构已减少数千家机构,但当前能提供AI金融技术的机构却寥寥可数。而作为受金融科技冲击的群体,金融机构显然正在快速将AI应用于业务之中。
  交通银行信用卡中心总经理王卫东说,从信用卡行业来看,已大量地应用了大数据、AI的一些技术。虽然现在应用还处于初步阶段,已看到很大的潜力。比如,交行上半年推出一款手机信用卡业务,将原来发信用卡需要一周的时间缩短到几秒或者几分钟之内。
  而作为Fintech及Techfin的机构,京东金融、蚂蚁金服则在技术上为更多金融机构服务。京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏表示,京东金融云是基于京东金融独特的企业服务理念,领先的大数据、云计算和人工智能等技术能力,以及深厚的对场景、对产品和对客户的理解能力,所推出的企业服务云平台。
  “京东金融从成立的第一天开始,我们的技术其实就基于AI方面,以技术为核心。”京东集团董事局主席兼CEO刘强东给出一组数据:京东金融风控体系基于利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,合作机构已实现无人工审核授信和放款,坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。所有跟京东金融有过合作的业务伙伴,很多正在用京东金融的技术做主打,京东金融帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上,客单成本降低了70%以上。
  今年6月14日,蚂蚁金服宣布向金融机构开放最新的AI技术。
  “合作共生不是同质的叠加,而是优势的互补。”江苏银行行长季明表示,在互联网大数据的运用方面,谁有活力、有创新能力,才能抓住机遇,才会在合作竞争中率先获得成功,这是在新的经济金融生态环境下,银行家跳出狭义银行观的前瞻性选择,是一种新的格局,也是建设智慧银行的必由之路。“人工智能到现在的发展,去年刚好是60年。”高文称,“现在这个时代确实是已经从大数据时代,移到人工智能时代。人工智能肯定至少还有10年到20年左右的好日子,大家珍惜这个机会。”
  而在这位互联网巨头看来,AI技术竞争的背后是人才的竞争。
  JDD全球数据探索者大会举办当天,首届“JDD-2017京东金融全球数据探索者大赛”也在中美两地同步启动。这项旨在吸引人工智能领域高素质人才的竞赛,由国际顶级投资人、人工智能专家和金融行业大咖组成专业评审团,评判30万元赛题冠军大奖的归属,这一金额创下了国内人工智能大赛单项最高奖金纪录。获胜团队更有机会对接千亿投资基金。
  据了解,目前,BATJ等互联网巨头挖人的重心也从金融转向了AI。
  宣称“All in AI”的百度10月19日在深圳发布名为“燎原”的AI开发者扶植计划,并启动AI加速器一期报名。百度AI技术生态部总经理喻友平表示,“燎原计划”希望在2018年实现与500家以上的生态合作伙伴携手共赢,并为行业培养5000名以上的深度学习高端人才,同时遴选60家以上的创业公司进入AI加速器,并投资10家以上的AI创业公司,促进行业发展。
  而阿里巴巴则在今年云栖大会宣布成立“达摩院”,以进行基础科学和颠覆式技术创新研究。马云表示,未来3年内,将为达摩院投入1000亿元以上。浙江大学、上海交通大学、中山大学、东北财经大学、南京工业大学、哈尓滨工业大学等高校也在该大会上宣布了在技术研究、人才培养等方向的合作计划。
  继“达摩院”成立后,阿里巴巴于10月17日再度向AI人才抛出橄榄枝。阿里巴巴宣布,微软亚洲研究院首席研究员聂再清博士、谷歌Tango和DayDream项目技术主管李名杨博士入职阿里巴巴人工智能实验室。其中聂再清将担任AI Labs北京研发中心总负责人,李名杨任AI Labs机器视觉杰出科学家。
  与大学合作培养科技人才,并非阿里巴巴一家。腾讯则也在17日发布消息称,北京大学-深圳市腾讯计算机系统有限公司协同创新实验室在北京正式揭牌。双方将共同在人工智能、大数据等以及其他新兴科研领域展开前沿探索和人才培养。据腾讯AI lab主任张潼介绍,腾讯AI lab已收揽70名国内外科学家以及300多位应用工程师,其中包括语音识别与深度学习领域的专家俞栋。
  京东也在人工智能领域引进多名科学家,如人工智能领域资深科学家薄列峰博士出任京东金融AI实验室首席科学家职位;曾担任IBM Research人工智能基础研究院(AI Foundations)院长,IBM Watson(沃森)集团首席科学家周伯文出任京东集团副总裁,负责京东AI研究与平台部相关业务;曾担任微软亚太科技有限公司董事长、微软亚太研发集团首席运营官、微软中国云计算与企业事业部总经理的申元庆出任京东云事业部总裁。
(经 观)
 
 
 
 
 
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