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上海借力互联网金融“弯道超车”
2014-09-30 04:54  记者吴玥 

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  尽管作为金融业"新生儿"的互联网金融诞生不过一年多时间,但其迸发出的能量已经让银行等老牌金融"巨子"都不容小觑。

  致力于打造国际金融中心的上海自然也不能缺席这一新的战场,按照上海市政府的官方说法,互联网金融对于完善上海金融体系、进一步提升上海国际金融中心的地位具有重要意义。在此背景下,8月份上海率先出台《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》(以下简称《意见》),致力于打造互联网金融产业发展高地。

  在与全球各大金融中心竞逐的过程中,上海能否凭借互联网金融"弯道超车"?对于那些未知的风险,上海又该织出怎样的防护网?

  呈现四大特点

  说起上海互联网金融产业的发展现状,概括而言,主要有四大特点:

  一是业态门类相对齐全。第三方支付、金融产品销售、金融资讯服务、网络融资中介等业态均有不同程度发展。

  二是发展水平总体较高。其中最为突出的当属第三方支付,该领域60%左右的业务量、54家企业汇集上海,特别是行业排名前十的公司中,有一半总部位于上海,包括银联商务、上海汇付、通联支付、迅付信息、杉德等。据统计,今年上半年上海互联网金融营业收入达到120多亿元,第三方支付收入就达到98多亿元,同比增长22.8%。

  对此,汇付天下有限公司总裁周晔认为,互联网金融的核心就在于支付,支付不仅提供资金的充值、提款通道,并且提供了整个账户的托管,可以说支付使得互联网金融成为可能。

  周晔进一步分析:第一是支付会让互联网金融的客户体验得到极大的提升;第二是互联网时代可能通过支付积累的大数据去创造不同的模型,开发出新的信用技术以及风险控制技术;第三,互联网平台使渠道能力大幅提升,获取客户的成本、效率、交易处理的成本大幅度下降;第四,通过支付,可以根据资金的流向打造跨界的金融服务,譬如汇付天下的"信用支付"。

  而P2P领域目前相对活跃的平台在上海也已有80余家,贷款余额近百亿元,在国内市场占比居于前列,但和第三方支付相比领先优势不明显,行业TOP10仅2家位于上海,分别是陆金所和拍拍贷。上半年P2P行业收入超过2亿元,同比增长超过30%。

  此外,东方财富、诺亚财富、好买基金等企业首批获得基金销售牌照并开展网上销售。

  三是部分领域相对薄弱。国内电子商务(主要是B2C)领域龙头企业多不在上海,上海在电商金融方面缺少大平台的优势。同时,金融信息系统开发维护等基础支撑领域的大型专业机构发展也相对滞后。

  四是局部风险已有显现。在与资金融通、支付相关的领域,非法集资等法律风险、恶意骗款等欺诈风险、集中违约等信用风险不容忽视。去年末以来,上海也已出现个别P2P网贷平台提现困难或实际控制人卷款潜逃等风险事件。

  《意见》力促发展

  尽管有着不错的起点,但上海却迟迟未在互联网金融上作出政策上的扶持。今年早些时候,北京石景山区、北京海淀区、广东越秀区以及深圳、杭州等地先后出台了支持互联网金融产业发展的政策。

  在布局互联网金融方面被业内质疑动作迟缓之后,上海终于开始发力,启动了"抢跑"策略,于8月推出了"互联网金融20条"。

  明确业务范围在互联网金融行业观察人士张天成看来,上海作为大城市和国际金融中心,面临的一个问题是,与互联网金融服务于中小企业的初衷似乎有些偏离。他认为,目前来看,互联网金融比较活跃的区域仍然是山东、江浙和广东等中小企业聚集的地区,活跃程度甚至超过了北上广。

  特别是P2P领域,根据网贷之家披露的数据,中国P2P平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区,其中深圳超过300家、浙江168家、山东87家,都排在北上广之前。

  张天成认为,相比一些中小企业更加聚集的省份,上海并不是互联网金融最理想的目标客户市场。上海要想在互联网金融竞争中胜出,出路或在于"金融+互联网",即利用上海自身传统金融机构的优势,积极推动传统金融与互联网金融的融合式创新。

  "上海发展互联网金融有一个容易被忽略的优势,就是它是挂牌金融机构的聚集地,是公认的传统金融业的中心。长期以来,有观点将互联网金融与传统金融对立,这是错误的,双方更多的是融合,这也是上海发展互联网金融的一个方向。"张天成补充说。

  从这个角度说,上海版《意见》之所以开篇即将金融机构互联网化归入互联网金融,可以说已经埋下了伏笔。

  《意见》中明确,互联网金融是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术,实现资金融通、支付、结算等金融相关服务的金融业态,表现形式包括以互联网为载体的新型金融业态以及传统金融机构的互联网金融相关业务。

  "互联网金融一直是个比较宽泛的概念,之前还存在'金融互联网'的说法,将互联网公司做金融和金融机构互联网化区分开来。上海在'意见'中比较准确地给出了互联网金融的业务范围,这也是上海版互联网金融支持政策与其它地方版相比的一个突破。"张天成说。

  《意见》中也提出,支持持牌金融机构向互联网金融领域拓展转型,支持银行业、证券业、保险业持牌金融机构积极开展互联网金融领域的产品和服务创新,鼓励持牌金融机构与互联网金融企业在客户资金存管(监管)、渠道营销、风控外包等方面开展深度合作。

  不少业内人士也认识到了互联网金融与传统金融之间的合作关系。周晔就指出,双方可以在客户群体上互补,"传统金融难以覆盖长尾的个人客户、小微企业以及产业链末端的企业和个人,而在这方面,互联网金融却有着为普惠金融服务的天然优势。"

  北京一家综合性互联网金融公司负责人表示,"尽管政策逐步放开,但在证券等领域,互联网金融公司短期内拿到牌照的可能性不大,与持牌的传统金融机构合作是一条不错的出路。除了单纯的牌照合作,双方还可以探索业务上的创新。"

  与此同时,对于草根互联网金融公司,《意见》也为其身份正名,计划允许相关公司在名称中使用"互联网金融"或"网络金融"字样,并在工商登记等环节提供便利,这在各地方版互联网金融支持政策中也是首次。

  "从公司名称上看,互联网金融公司很多都是某某科技公司,让用户特别是投资人看得云里雾里,平添几分疑虑。因为法律身份没有明确,名称中不能有'金融'等字样。如果上海放开这些要求,无疑有很强的吸引力。"上海某知名P2P公司人士表示。

  首尝"互联网思维"

  作为一个扶持、促进产业发展的文件,此次《意见》一大特点是运用"互联网思维",为互联网金融产业发展提供真正需要的支持。

  互联网金融企业不同于很多传统企业,有关部门在调查和征询意见建议中发现,他们最在意的,不是地方政府能给出多少财税政策,而是更关注人才、征信、创新容忍度等行业发展的基础设施和外部环境。有了基础设施和环境,他们可以借助强大的互联网特点,实现相对低成本的惊人高成长。

  易宝支付CEO及联合创始人唐彬提出,"希望监管部门的相关细则可以逐步推行,最好是守住底线、但给行业留下足够的空间。"他分析,完全无监管会使得行业漏洞越来越多,但监管过重也会导致行业发展的推迟、缓慢。

  因此,上海此次采取因势利导,明确各级政府部门要在建设行业基础设施,努力营造有利于企业健康成长、创新发展的良好环境方面下功夫。包括以下几个方面:

  优化人才环境,在专业人才引进、培养方面下功夫,达到要求的高级人才享受人才引进政策;说白了,互联网人才已经成为上海紧缺急需人才,可以和那些高大上的生化金融博士一样,享受各类人才政策。

  优化创新环境,加强行业研究、支持金融创新方面下功夫,比如,支持互联网金融企业、高校开展互联网金融产业理论、标准、技术等领域研究;支持设立专门的研究机构,开设有影响力的互联网金融论坛,而且,互联网金融领域的创新还可以申报上海金融创新奖。

  优化征信环境,建设互联网金融征信平台,促进公共信用信息、金融信用信息、社会信用信息互动共用,推动解决制约互联网金融发展的信用信息不对称的突出问题。过去互联网金融企业长期反映的无法与信用信息查询系统连接等问题,将得到突破。

  优化配套环境,搭建平台,促进互联网金融企业与持牌金融机构、信息技术企业深化合作,包括资金存款、渠道营销、风控外包等;支持设立和发展数据存储及备份、云计算、大数据挖掘等等基础业务机构,这有望在上海形成互联网金融一条龙产业链。

  优化法治环境,加大对互联网金融企业专利、软件、品牌等知识产权的保护力度,探索形成更有针对性、适应性的行业纠纷解决机制。这一点,也是至关重要的互联网创业环境。

  同时,上海格外强调用尊重市场规律,利用市场的力量、鼓励创新的办法,让优秀的互联网金融种子企业自由生长。

  据悉,上海发展互联网金融,明确鼓励各类新业态、新技术、新模式自主创新发展,支持互联网金融企业及持牌金融机构通过产品创新、技术创新、服务创新、管理创新和模式创新,培育形成核心竞争优势。

  设立风控底线此次《意见》在力促互联网金融发展的同时,也提出一定要注意趋利避害,加强金融风险防范,要避免发生系统性风险,避免出现颠覆性的安全问题。

  相关部门负责人指出,互联网金融至少有几方面的风险不容忽视:首先,互联网金融领域的资金流动多游离于监管体系之外,不受法定存款准备金约束,互联网金融平台往往难以或不去审查资金流向,可能影响宏观调控的政策效果,而互联网模式使金融风险更易于传播、扩散,处理不当极易影响地区、行业金融安全稳定。同时,资金安全风险也亟待重视。P2P行业卷款潜逃、提现困难的事件时有发生。今年以来,二维码支付等移动支付的安全性、集中赎回情形下货币基金的流动性风险等,也已引发广泛讨论。

  另外还有法律合规风险,目前互联网金融行业的法律地位尚不明确,不少经营活动涉嫌非法集资、非法套现、虚假宣传或洗钱犯罪等违法违规情形以及信用体系风险,在我国目前信用体系建设相对滞后、多数互联网金融企业尚不能接入征信系统的背景下,互联网金融领域授信风险难以得到有效管控,同时也将增加商业银行及其他金融机构的信用审查难度。

  此外,还有信息安全风险。由于互联网传播的特点,加之部分互联网金融企业技术实力有限、信息安全保护不力,互联网金融企业网站被黑、正常经营难以持续,以及企业数据与客户信息泄露等信息安全事件时有发生。

  只有控住风险,大力发展才有底气。鉴于互联网金融的风险,考虑到现阶段中央和地方的金融监管职责划分,《意见》明确,强化风险防控,引导行业规范发展,上海将积极配合中央金融监管部门开展工作,严厉打击互联网金融领域的非法集资、洗钱活动、恶意欺诈、虚假广告、违规交易、买卖客户信息等各类违法犯罪行为。引导互联网金融企业明确经营"底线"、政策"红线",提升自身合规经营意识和风险防控能力。同时,支持开展行业自律与第三方监测评估,建立和完善社会力量参与市场监督的工作机制;健全预警机制、加强部门协同,探索建立互联网金融风险防控与安全保障机制。另外,投资者教育也少不了,提高投资者风险意识及产品认知、风险识别能力,加强金融消费者权益保护。

  六大举措打造互联网金融高地

  业内人士普遍认为,随着《意见》的逐步落地,上海互联网金融产业将迎来新一轮的发展机遇。

  与此同时,政府相关部门人士透露,随着《意见》的出台,近期上海在促进互联网金融产业健康发展方面主要有以下举措和打算:

  一是着力吸引集聚重点机构。去年以来,国内首家持牌互联网金融机构众安在线保险已落户上海。百度、京东、唯品会等大型电商平台也纷纷在沪设立以互联网为主要业务载体的小额贷款公司、商业保理机构。下一阶段上海还将继续加大这方面的工作力度。

  二是支持上海资信公司等征信服务机构,加快互联网金融信用信息平台建设,推动解决制约互联网金融发展的信用信息不对称的突出问题。

  三是注重整合现有的资金、政策资源,对互联网金融企业进行有针对性的政策扶持。上海市发改委在今年上半年组织开展上海市创新型新兴服务业示范企业评选过程中,已将互联网金融作为三大主要领域之一;市经信委管理的软件和集成电路产业发展专项资金今年也对互联网金融产业进行了重点支持。

  四是注重深入了解企业经营发展中存在的突出困难和问题,并积极协调推动解决。如推动有关商业银行、第三方支付机构与P2P网络融资中介企业探索开展客户资金存管(监管)等方面的合作,协调支持部分规范经营、风险可控的企业申领增值电信业务经营许可证(ICP证)等。

  五是重视发挥行业自律作用,支持网络借贷服务业企业联盟等自律组织出台行业准入标准,开展行业自律活动。下一阶段将适时推动组建互联网金融协会,进一步发挥行业自律组织对会员企业及其从业人员的职业道德和职业纪律约束作用,引导行业规范化、专业化、阳光化发展。六是浦东、黄浦、嘉定、宝山等区积极研究出台有关政策措施,着力建设互联网金融等新兴金融园区(基地),大力吸引、支持各类互联网金融企业合理集聚、创新发展。

  业内人士指出,不同于传统金融业与世界上不少发达国家的金融中心存在明显差距的状况,在新兴的互联网金融领域,我国与发达经济体几乎站在同一起跑线上,而因为互联网在我国的快速发展和广大用户及市场基础,互联网金融的发育、成长,在我国甚至更快一些。互联网金融产业的发展,或将进一步提升上海国际金融中心的影响力、辐射力、创新力和资源配置能力,让上海实现弯道超车,成为新金融领域全球的新高地。