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银行业创新助力小微企业成长
2017-06-27 06:39   记者周轩千  

 

  【上海金融业助力中小微企业发展系列报道】
  根据上海银监局最新发布的《2016年上海银行业创新报告》,截至去年末,上海银行业小微企业贷款余额11463.65亿元,同比增幅为8.75%;小微企业贷款户数23.58万户,同比增幅为42.9%;法人银行小微企业申贷获得率92.66%,连续多年保持在较高水平。全市共有小微企业专营分行及持牌机构6家,专注于小微企业及社区金融服务的支行级银行机构398家,较年初增加42家,基本实现2公里范围的小微企业金融服务半径。据上海市中小企业办调查统计,2016年四季度,上海市小微企业对银行产品和服务的满意度达到95%,为历史高点。
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  互联网小微信贷产品不断丰富
  为创新小微企业服务产品,上海银行业机构运用互联网、大数据技术改进内部信息管理系统,探索对接外部数据资源,提升客户挖掘、信息采集与分析能力,深化小微企业金融服务与“互联网+”的融合。
  民生银行上海分行不再局限于线下营业网点的“地推模式”,而是积极利用互联网在资源整合、信息交互、打破地域限制等方面的优势,探索线上、线下相结合的创新服务模式。一方面,进一步推广“移动运营”作业模式,让客户体验小微金融送上门服务,感受线上申请、线上提款等便捷操作流程;另一方面,通过上海分行零售微信平台、家园通App、小微之家等,定期发布最新小微产品信息,邀请客户在线体验,并利用传统网点、社区支行等渠道进行滚动宣传。该行已上线“优房闪贷”线上信贷产品,实现与房产评估公司数据对接。客户线上输入房屋信息后,便可获取房屋评估价格和预计最高可贷额度,系统自动分派客户贷款申请到落地支行,提升客户体验;实现全程可视化,客户前端实时查询申请进度,分行全程监督管理每笔申请的业务进展情况,通过管理制度保证运转效率和落地效果,提高业务办理效率。
  浦发银行的纯信用贷款——“浦银快贷”产品精准聚焦“互联网+”思维,实现贷款申请、审批、签约、放款、还款等全流程在线办理,从贷款申请到资金到账最快3-5分钟即可完成,最高额度可达100万元。近年来,该行将快贷模式推广复制到更多的供应链融资方案中,打破地域分布,突破时间限制,引领供应链上下游小微企业共同跨入“秒贷”时代。
  今年4月,建行上海市分行推出“小微快贷”业务,创新性地改变传统小微企业信贷模式,打通小微企业与企业主通道,运用“ALS+PLPM”(“先进贷款流程系统”),实现贷款“申请、审批、支用、还款”全流程网上自助办理,企业最快仅用1分钟即可完成贷款全部流程。在客户筛选的创新上,建行充分运用“大数据”思维贯穿整个贷款流程:贷前,设计不同客户类型及需求场景,并结合企业履约、行为、交易、结算等大数据分析,主动为其授信;贷后,运用大数据实现远程机控,把握关键风险点,实时、精准、高效预警。
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  多方合力成就共赢
  2015年8月,国税总局和中国银监会联合启动“银税互动”助力小微企业发展活动。上海市税务机关与上海银监局、银行业金融机构快速响应,展开“银税互动”合作,使银行与税务部门能够实时共享交换数据,充分运用纳税数据为诚信小微企业增信,实现税银企三方合作共赢。
  兴业银行上海分行作为沪上首批通过开展“银税互动”助力中小企业发展的银行,推出了中小企业专属产品“税收贷”授信业务,以企业税收信息和涉税经营信息作为主要考量指标,向诚信纳税企业提供短期资金周转。据悉,该业务优先支持符合上海市科创中心建设战略和产业导向的中小企业,包括处于成长期的科技型、创新型、创业型、战略新兴产业、现代服务业领域、“四新”经济领域的中小企业。敞口额度依据企业近两年平均纳税额、纳税信用等级等情况核定,“税收贷”业务作为单一品种申请授信,采用纯信用担保方式时,额度可达200万元;当与该行其他产品相配合,运用组合授信方式办理时,最高额度可达3000万元。该行相关负责人表示,纳税情况一直是中小企业贷款审批中的一项重要参考指标,但此次是根据企业纳税情况单独创立一项中小企业融资产品,一方面体现了银行业在扶持实体经济、助力中小企业发展方面的决心,同时,银行通过纳税情况推导企业实际销售收入,把牢了授信审批中关键要素的真实性,是银行风控能力更加成熟、风险控制与业务发展更趋平衡的体现。
  针对诚信、按时、足额纳税的优质小企业,招行上海分行“诚信纳税贷”可参考企业实缴所得税给予一定额度的信用方式授信。此贷款业务手续简便、准入明晰,非常适合有短期、小额融资需求的企业。
  民生银行上海分行也与上海市国家税务局、地方税务局、上海银监局等共同组织,探索合作开展“银税互动——税务贷”项目,以纳税信用为基础,实现税务信用体系和银行信用体系的对接,使银行更加了解企业真实的发展状况,帮助银行有效识别风险,突破传统的小微企业服务模式。浦发银行则携手航天信息推出“银税贷”业务,面向依法纳税的小微企业主,提供纯信用、全在线的网络贷款,服务实体经济,促进经济发展。
  民生银行上海分行还长期与黄浦区工商联保持良好合作关系。今年3月,黄浦区工商联召开了银企对接会,会议介绍了黄浦区企业服务平台的功能和使用方法,并推出中小微企业融资服务新举措。黄浦区内10个街道商会及260家中小微企业受邀参会,民生银行作为合作银行全程参会并共同签订战略合作协议。该行相关负责人表示,将进一步拓宽银企对接渠道,搭建多元化服务平台,注重对出境旅游及体育、物流、跨境电商等生产性服务业的开发,关注养老产业及育婴产业,同时加快结算类和支付类产品切入,创新贴合行业实际的信贷产品,从而服务于民生,实现普惠金融。
  招行上海分行还优选担保合作机构,共同为企业提供“担保贷”融资,为轻资产企业提供便捷的金融支持,缓解小微企业担保难题。
  在多年服务中小微企业的过程中,交行上海市分行充分认识到:仅仅提供信贷服务,远远不能满足中小微企业多元化的金融服务需求。为此,该行有效整合多方资源,与政府、保险、担保、新三板等合作创新融资方式,通过搭平台、拓渠道,为科技型企业、小微企业等创新活跃领域提供资金、结算、信息等综合性金融服务。
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  开辟绿色通道减轻企业压力
  上海银行业金融机构针对小微企业贷款服务开辟绿色通道,推出小微金融服务办理时限承诺。据统计,在沪中资银行中,授信回复时限在1-3天的银行占比达75%。沪上小微企业申贷获得率达到92.66%,连续4年达到银监会的标准要求。
  为了提升小微金融服务效能,民生银行上海分行从贷款受理、审批、发放等环节着手,简化操作流程,提高审贷效率:在分支行设立小微企业贷款专职审查岗,负责小微企业贷款审查,实现集中处理;针对不同担保方式的贷款,实行差异化审批方式;优化自动化审批系统参数设置,提高审批通过率。目前,在授信资料齐全的前提下,平均每户企业2.6个工作日即可从该行获批贷款。
  今年,在市场资金面整体趋紧的形势下,招行上海分行特别强调尽可能优先保证小企业信贷支持,每月单列小企业贷款增量规模,努力提高中小企业的信贷获得率和服务水平。该行通过风险经理及审贷官的风险管理前移,既有效控制了风险,又加快了后期业务审核的效率。
  今年初,为进一步推动沪上商业银行完善小微贷款服务模式创新,持续提升普惠金融服务水平,上海银监局下发《关于进一步优化续贷业务并推进普惠金融工作的指导意见》,其中要求商业银行积极推行无还本续贷业务,不应变相提高小微企业续贷准入门槛。
  在续贷机制方面,兴业银行上海分行经后续观察,对资信状况良好且在该行结算比例较高的专精特新中小企业,可配套办理无还本续贷产品,对于年销售收入和净利润实现10%增长的企业,实施续贷递进政策,即在下一续贷期内,根据企业申请,可按一定比例逐年增加信用贷款额度。
  记者从招行上海分行了解到,该行针对有抵押物且有长期资金使用需求的客户,推出了一次抵押、三年授信的“中期抵押贷”产品,可有效解决客户短贷长用、期限错配、倒贷风险等问题。“年审贷”产品最长期限三年、一年一审,年审通过即可以新还旧,真正实现无还本续贷,减轻小企业还款压力。