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终身寿险不可当作短期理财
2018-03-09 16:33
记者李茜 
  在保险产品的大家族中,寿险是最能体现保险功能优势的主力产品之一。不过,由于在购买环节受到误导以及消费者过于关注投资收益,近年来有关寿险被当作理财产品购买的案例屡见不鲜。对此,保险专家表示,不少终身型保险产品都是以被保险人死亡为给付保险金条件,这类产品适合收入稳定且较高的人群。
 
  适宜高收入家庭
  所谓终身寿险,是指保险期限为终身、以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险。也就是说,保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。
  既然是终身保障,那么保险费率自然较高。考虑到目前投保人的理财需求,近年来在终身寿险产品的设计方面,保险金产生的利息和分红可以按合同定期领取,保险时间越长则领取越多。或许其中同样具有理财作用,一些终身寿险被投保人当作短期理财产品来购买,出现了不少“受骗上当”的新闻报道。例如,前段时间在网络上闹得沸沸扬扬的“105岁保险”的新闻就是一个例证。涉事保险公司对此回应称,根据保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》,终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算,因此,“105岁保险”仅代表终身寿险的推演数据,而导致客户对“105岁”保险产生误解的原因,是购买时将终身寿险当作短期理财的工具。
  该公司相关人士还表示,终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取就越多,如果真正到了105岁,依然可以领取,直至终身。
  值得注意的是,按照人身保险的设计类型,终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型和万能型产品,保监会提醒消费者应避免盲目购买。业内人士指出,分红险未来红利分配水平是不确定的;投资连结险未来投资回报不仅具有不确定性,而且还可能亏损;而万能险最低保证利率之上的投资收益不确定。另外,投资连结险和万能险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。
  与定期寿险有区别
  除了需与短期理财明确区分外,终身寿险与定期寿险又有哪些不同之处?对此,保险专家指出,终身寿险解决的是财富传承、避税避债的问题,而定期寿险解决的是早逝对整个家庭的影响。例如,家里的中生代一旦早逝,父母的养老、子女的教育、家庭的基本生活开支以及家庭的债务(如房贷)等就将面临损失性的风险。
  上述专家指出,定期寿险即在合同约定的期限内,被保险人因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存,其保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴的保费。定期寿险一般属于消费险,只能保障到一定的年龄,它的缺点是到期后就没有保障,而优点是杠杆比高。从某种意义上来说,定期寿险更适合年轻人或中年人购买。