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《中国高净值人群医养白皮书》显示: 商业健康险产品亟待升级
2017-09-15 09:52
记者李茜  
 
   日前,泰康与胡润研究院在沪发布了《中国高净值人群医养白皮书》。白皮书认为,此次调查主要聚焦于“主力高净值人群”,即40-49岁高净值人群。作为中国高净值人群重要组成群体,他们的行为习惯引领并代表着社会消费新趋势。目前,在高净值人群的理财规划中,保险配置排名第一,但对于市场上现有的保险产品尤其是商业健康险,高净值人群仍有诸多需求亟待满足。
  赡养老人压力与日俱增白皮书显示,目前国内主力高净值人群正处于事业发展的成熟期,他们大多是各行业的领军人物。“事业有成”的他们,平均家庭总资产达到3468万元人民币,年均可支配收入339万元人民币。据悉,在过去两年中,主力高净值人群个人年交保费增长率达到近100%,2017 年人均年交保费超过7万元人民币。而健康险、养老险、意外险等购买率均超过九成,重疾保险购买率也达到八成以上。
  白皮书认为,主力高净值人群是家庭和社会的中坚力量,他们在事业方面已奠定了良好基础并逐步进入稳定期,但自身的健康问题和“421”家庭结构给予的压力却与日俱增。一方面,年轻时努力打拼而导致的“亚健康”愈发明显,另一方面,父母的赡养和子女的教育也成为他们无法卸下的重担。
  研究显示,每个家庭有3位平均年龄在73岁的老人需要赡养;超六成家庭有1名子女需要抚养。对于50岁以上高净值人群而言,他们的子女已步入大学或工作的年龄,因此,子女教育已不再是主要的生活负担,如何照料家里2位近80岁的老人却是他们关心的话题。相较之下,40-49岁年龄段高净值人群的父母养老压力尤为突出。
  保险投资排名连续两年上升白皮书显示,随着通胀压力的增加,主力高净值人群对于金融理财需求愈发强烈。谈及高净值人群的理财态度,78%的人认为“理财是必要之事,对于理财的需求日益提高”。同时,研究发现,主力高净值人群在投资理财方面的避险心态较高,77%的人群表示“保险在理财配比中,比例越来越重”。当然,出于丰富的理财经验及阅历,64%的主力高净值人群表示自己“更倾向于稳健保守的理财方式”,而同意“更看重理财获取的收益,愿意承担更高风险”的人群仅占四成。
  白皮书认为,主力高净值人群在理财态度上越发偏向“稳健型”,风险成为他们理财时首要关注的因素。究其原因,一是近期我国经济形势的不确定性,导致市场整体避险心态与日俱增。二是对40-49岁年龄段的高净值人群来说,由于精力和时间的限制,不允许他们在理财中出现大失误。
  记者了解到,从主力高净值人群投资理财现状来看,保险和存款分别以92%和85%的选择率排名前二位,其次是金融投资产品(56%)和不动产投资(49%)。与前两年趋势较一致的是,保险投资的排名连续两年上升。据分析,这一趋势将进一步延续,在未来计划增加配比的投资方面,“保险”也以82%的选择率排名第一。同时,“不动产投资”的投资青睐度连年下降,今年仅以49%的选择率排名第四。
  分析人士指出,这样的投资配置与风险控制有着密切联系。由于房价持续上扬,使得不动产“泡沫论”的呼声愈发高涨,高净值人群的避险心理也致使“不动产投资”未来选择率下滑。而保险作为保障型投资,兼具“安全”和“稳步增长”的特性,是理财中的“压舱石”。
  保险三大功能引人关注
  白皮书认为,保险中的避险、稳定和传承三大功能,是吸引主力高净值人群投资的主要因素。在避险方面,保险不仅帮助他们规避疾病、高龄、意外等各种人生风险,同时能够消除财务纠纷所带来的后顾之忧。在稳定性方面,保本的属性保障了资金的绝对安全,并且大型知名保险公司的实力背景,为日后提供稳健和持续的收益给予了强有力的“背书”。在传承功能上,保险可以通过专款专项的方式,将财富传承给指定的对象,避免不必要的纠纷且达到避税效果。
  白皮书显示,在考虑购买商业人寿保险时,“保险公司品牌的知名度”(83%)是高净值人群首要考虑的因素。其次是“保险产品的保障额度”(64%)和“产品的收益率”(55%)等。
  在信息开放的当下,高净值人群获取商业人寿保险的渠道较多,其中,“专业顾问”和“朋友或亲戚推荐”占比最高,互联网、微信等线上媒体也有较高的提及率。超过六成的高净值人群表示,会主动寻找或了解商业人寿保险产品最新的服务、产品动向。
  值得注意的是,不同年龄段的高净值人群对于保险的投资态度略有不同。40岁以下的高净值人群,逐渐关注到保险的重要性并开始着手配置必备的健康险、意外险和教育险。而50岁以上高净值人群的保险配置基本完成,会考虑购买具有传承和终极关怀功能的险种。健康险产品亟待升级
  据了解,主力高净值人群购买商业健康保险的主要原因已从“资金”转向“资源”。84%的人认为“可得到更先进的医疗设备的诊断”,77%的人认为“享受更优质的医疗环境”,62%的人认为可以“得到更好的药物”。
  白皮书显示,对于目前的商业健康保险,主力高净值人群平均总满意度仅7.11 分。他们认为,目前的商业健康保险在各方面有待提高,尤其是“流程便捷性”以及“费率”方面。同时,产品设计、保障范围方面的不满意度也相对较高,82%的人群认为“保障范围限制太多”。另外,抱怨“保障年龄过低、老人不能买”和“保险产品单一、设计不合理”的人群也超过七成。
  白皮书认为,随着我国医疗环境和供需矛盾的加剧,社会医疗保险无论在资金支持方面,还是资源提供方面,均不能满足主力高净值人群的医疗需求,这使得高端商业健康保险的补充变得尤为重要。对主力高净值人群来说,在投资高端商业健康保险时,应着重关注保障额度的充分性以及未来“医疗资源”的覆盖范围和优质感。一方面,高保障额度的商业健康险,能够最大程度地规避疾病所带来的不确定性,提供有力的经济支持和保障。另一方面,增值服务覆盖范围广泛的高端商业健康保险,才能够为高净值人群增加诸如就医绿色通道、优质国内外专家医生资源、先进设备药品技术对接等多项内容,帮助他们获取最优质和最便利的医疗方案。