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区块链重构金融业新图景
2017-09-19 00:44   记者王菲  

   从之前被指“黑科技”,到如今成为金融机构科技和业务创新的方向,区块链在金融业的应用已悄然拉开帷幕。在上周举办的某区块链会议上,相关行业参与者认为,区块链技术在金融业的应用正在不断深化。有区块链金融项目应用的负责人表示,“我们对区块链在金融业的应用充满期待,区块链技术正在重构金融业未来发展的新景象。”
  1  区块链技术有效性被认证
  2015年下半年,由摩根大通、高盛等逾50家大型金融机构组成的R3区块链联盟,拉开了金融机构探索区块链技术的序幕。与之对应的是,在区块链落地的实践中,国内各大商业银行一直在不断探索,其中民营银行和中小银行创新力度更大,如招商银行、民生银行的区块链跨境清算,浙商银行数字汇票等系统已上线。
  此外,2016年8月,微众银行联合上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行,基于BCOS平台的早期版本,推出了在生产环境中运行的联合贷款备付金管理及对账平台,通过区块链与分布式账本技术,优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。“过去一年中,平台已经积累了好几百万笔的交易,印证了区块链运作体系的有效性,到目前为止没有出现任何故障。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示。
  马智涛解释:“通过区块链技术,将过去T+1的清算体系变成了准实时,区块链上的合作银行可通过其管理后台实时看到账本,随时随地可对账、清算。相比过去的T+1体系,不仅提高了效率,也提高了透明度及降低了运营成本。”
  记者了解到,区块链在金融行业涉及多个应用场景,目前主要为资产托管、股权交易、电子票据、清算结算、跨境金融、资产交易、供应链金融、金融审计等。对于银行而言,借助区块链可以克服现有业务的诸多痛点。“在这些应用场景中,不难发现,在传统金融系统中,广泛存在成本高、流程复杂、需要第三方信用等问题。金融机构瞄准了区块链去中介化、共识机制、信息公开透明和不可篡改的特点,探索区块链在金融场景的可行性。”恒生电子研发中心总经理章乐焱表示。
  “我们和浙商银行合作研发推出的移动数字汇票,通过开户行在区块链上发行移动数字汇票,可以帮助企业签发票据,并在机构客户之间进行付款签收、转让和拆分,最后回到银行进行贴现质押和承兑。”杭州趣链科技有限公司创始人李启雷介绍。
  李启雷表示:“通过在银行汇票业务中应用区块链技术,为企业特别是中小企业增加了支付手段,同时,可打通银行间汇票交易,进行通存通兑,并嵌入保理业务和其他服务。和传统的支票和企业网银系统相比,移动数字汇票可将企业支付速度提升到秒级,更好服务中小企业的收单需求。”
  2  建立分布式商业是关键
  在向金融机构“渗透”的过程中,区块链也在改变传统商业模式甚至是商业思维。在市场人士看来,对传统商业架构的颠覆,是区块链最核心的价值所在。“区块链技术很好,但我更看好分布式商业,因为可以解决行业痛点。”民生保险健康险创新项目负责人程羽告诉记者。
  据了解,在传统的中心化商业模式陷入“大而不能倒”的窘境并引发金融危机之后,追求多方参与和对等合作的新型商业模式逐渐凸显价值,这种全新模式被称之为“分布式商业”。“分布式商业的特点在于多方平等参与、规则透明、协同分工、价值分享等,已经在不同领域显现出一定的发展潜力。”马智涛认为。
  马智涛表示:“现在很多区块链技术应用都是徒有形式,要真正把区块链的价值发挥出来,很重要的一点就是,商业思维也要不断创新。分布式商业体系和中心化体系差异很大,可以联合商业机构共同参与,定义分工和利益分配。在此基础上,才能搭建区块链应用场景,设立后续各项事务处理机制。”
  在中国平安副总经理首席技术官兼首席运营官黄宇翔看来,保险业是目前金融业内区块链技术应用最多的一个领域。区块链正呈现出场景深化、技术提升、隐私安全受重视和监管标准拟设立等趋势。自去年开始,我国保险企业相继试水区块链,如众安科技推出了基于区块链技术的“安链云”,平安集团也针对积分服务推出了“阳光贝”区块链平台。而就在不久前,安永、马士基和微软联合发布了基于区块链技术的海上保险项目,标志着区块链技术又介入一个新险种。
  在保险从业人士看来,分布式商业将颠覆保险业旧有的商业模式。“区块链将成为保险创新的新动力,它带来的不仅仅是新技术,更有利于‘底层变革’的商业模式创新与迭代。”人保财险副总裁王和用一句话清晰概括了行业面临的深刻改变。
  分布式商业的提出,也反映出当下区块链应用推进过程中存在的争议。有区块链研究人士表示:“我们强调技术的进步和发展,但更注重技术对应的商业场景应用。有明确的场景来推动区块链发展,而不是先做技术基础再寻找应用场景,实现效率和通用之间的平衡。”
  3  应用推进存在技术和监管挑战
  在行业人士看来,就业务场景而言,区块链上最为领先的场景应用就是金融业,领先其他行业约两年左右;但由于区块链仍处于技术发展初期,其与金融业的融合还有很长的路要走。
  “区块链的应用落地才刚刚开始,分布式商业也才提出来,没有形成完整的体系架构,如何建立共识机制也值得研究。未来要进一步探索如何实现技术、机制和具体业务场景的完美融合,才能真正将区块链技术落实到商业领域。”程羽表示。
  区块链在金融领域的应用中,往往面临着从技术到系统对接再到监管合法合规等一系列问题。据黄宇翔介绍,平安子集团的支付领域正在进行一些业务尝试。“需要考虑到和银行之间的接口,是否可以接受区块链。目前,我们无法彻底取代现有系统,我们采取的方式是在现有流程系统中加上区块链,两个系统同时运行。最终目的是用区块链交易系统取代现有交易平台。”
  从现实来看,不是所有的金融应用场景都适合运用区块链技术。章乐焱认为:“现阶段,区块链在金融业的应用从理论来说基本可行,可在一定程度上减少成本、增加效率;但在像股票交易这样的实际运用场景中,由于本来就有一套交易系统,再运用区块链技术,效率反而不及原有系统,区块链技术并没有特别大的适用性。”
  马智涛表示,该行开展的一些基于联盟链的项目会设计监管接口,可让监管机构看到相关数据。“金融创新要符合监管要求,最好是让监管也参与到其中来。对于区块链金融应用而言,创新的同时循序渐进、逐步推广、有效控制风险,是我们的原则。”