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保险让子女教育保障无忧
2017-09-29 06:15   记者李茜  
   今年夏天,一篇《月薪三万,还是撑不起孩子的一个暑假》的帖子引出网络热议,争议的焦点是为什么如今的子女教育越来越贵。虽然父母们的观点各执己见,但在目前环境下,孩子的教育经费逐年攀升却是不争的事实。保险专家表示,对于一般阶层父母来说,无法随手一掷数千万,一次性满足孩子所有需求。所以,提前为孩子制定保障计划,确保他们未来生活无忧,应该更符合大多数家庭的经济能力需求,也彰显了父母在理财规划上的智慧。
  教育金保险具独特优势
  9月23日,平安人寿在银保渠道推出“平安金博士少儿教育年金保险(分红型)”。记者了解到,该款产品是在保监会134文后全新设计的一款长期教育金保险产品。
  平安寿险人士告诉记者,这款产品是严格按照保监会134号文的要求设计的,同时也是市场上同类产品中较早推出的。“目前,市场上同类产品发行基本处于‘空档期’,我们可以说是走在前列。”
  该人士介绍,和此前推出的类似教育金产品相比,该产品设计更清晰、指向更明确。“教育金产品一般具有强制资金积累的功能,平安金博士特别针对父母对子女未来大学教育进行资金安排的需求,设置专项大学预备金、大学教育金和学业有成金,全面、有效地对子女大学教育提供支持,更契合未来希望送子女出国留学或在国内接受高等教育的投保人群。产品缩短了保险期限至22岁大学毕业,更聚焦大学教育支出,在17至21岁大学期间分段给付,共计给付基本保险金额的180%作为课业及学费之用,22岁满期时给付基本保险金额的100%用于进一步深造或者自主创业;同时保险期间内享有一定身故保障,突出了保险的保障功能。”
  中国青少年研究中心少年儿童研究所所长孙宏艳指出,上世纪90年代以来,中国家庭的教育支出以平均每年29.3%的速度增长,明显快于家庭收入的增速,也快于国内生产总值的增速。目前普通家庭供助一个大学生已经很吃力,若让孩子海外深造,四年下来教育费用将更加昂贵。“上学难,学费高”已是必须要直面的教育难题。
  对此,平安寿险人士介绍,在教育金投资及规划类产品中,保险具有自身独到的优势。举例来说,保险产品的资金配置及规划周期较长,而其他同类产品期限都比较短,通过保险这种资金配置方式,可以让客户通过资金积累,“聚少成多”,到最后拿出一笔大的数目,专款专用。“比方说,每年交10万元,十年就交100万元。以0至6岁学龄前儿童为例,等到孩子要上大学了,若以中档分红估算可以领到约150-200万元的水平。如果不是通过这种方式,为了孩子上学突然要家长拿出200万元,就很困难。保险资金追求的是相对稳定的长期回报,投保人在购买产品之初对未来10年、20年的收益就基本比较清楚,做到心中有数。”
  另外,教育金保险的特点在于,通过长期逐步的强制资金积累的方式,在期限到来之际,通过生存金返还,匹配大学期间教育支出,分享保险产品回报。“投保人将这笔钱交给保险公司,在孩子上大学之前,由保险公司通过专业的投资管理这部分资金,投保人不用再操心资金管理及规划的事。另外,由于中途退保会有损失,所以投保人一般不会暂停或退出教育金保险,由此保证了专款专用。”上述人士表示,以出国留学为例,现在去到欧美国家,基本上一年花费都在50万元以上,四年就是200万元。转换到平安金博士产品中,0岁宝宝可以选择购买50万元保额,缴费可以选择5年或者10年,累计缴费100万元左右,如果孩子17岁出国时需要一笔留学基金,那么从17岁到22岁连续六年领取,就可以从保险公司领取约200万元。
  长期保险投资需注意选择产品记者了解到,除了专门的教育金保险,目前市场上一些终身寿险产品中也包含长期教育金储备的目的,并且还可妥善安排子女成年后的生活费用。
  中意人寿人士告诉记者,该公司一款“永达鑫福终身寿险”不仅具有类信托的特点:无论生前身后,投保人对资产都有绝对的所有权,可避免未成年受益人的财富遭挪用或滥用,同时该产品可以实现分期、分批给付,合法节税,保证财富长期安全。还拥有保险产品所独有的优点:一、保费豁免:投保人意外身故豁免保费,且保险利益不变,一张保单保两人;二、专款专用:避免子女挥霍浪费;三、锁定财富增长:保额以3%的年复利增长,实现财富的稳定增值。四、免税传承:是所有金融产品中实现法律属性付出成本最低的。五、保单贷款:最高可达现金价值的80%,以备不时之需,困难面前轻松应对。
  值得注意的是,对于长期投资来说,最害怕的就是遇上通货膨胀。针对该问题,前述平安寿险专家表示,20年前国内通胀水平较高,接近百分之十几的通胀率,那时候银行利率也有10%以上。而现在货币利率较为平稳,通胀率不会表现得那么高。“经过这么多年的发展,从目前的货币政策和管理机制来看,要比以前成熟很多。再重复类似的问题可能性较小。”
  除了外在经济、金融环境的稳定,投保人还可以通过产品本身的分红收益来缓解通胀的影响。“实际上,任何国家的货币都会碰到通货膨胀的问题,即便是美元、英镑也一样。作为投保人要想尽可能克服这个问题,只有前期多增加缴费额度,通过保险公司长期稳健的投资收益来弥补。”该人士表示,对于长期配置教育金产品,投保人的确需要考虑很多因素,因为这毕竟是一大笔钱,等于是签了一笔几十年的大合同,这时候就需要选择资质优良、信用良好的金融机构,比如是否具有财务稳健性、投资风格是否稳定,这些都是决定一笔长期投资或保险配置最后是好是坏的关键因素。