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地震来了,保险为民“遮风挡雨”
2017-08-11 06:54   记者李茜 

  近日,四川九寨沟及新疆博尔塔拉蒙古自治州精河县,先后发生7.0级、6.6级地震,牵动全国人民的心。在为灾区群众担忧的同时,人们不禁要问,哪些保险产品可为灾民“遮风挡雨”?
  各类险种保障不一
  据了解,地震造成的损失大致分为财产损失及人身损失。而目前市场上各类险种,针对地震责任,可谓各有千秋。
  寿险:地震导致被保险人身故,可赔付;导致全残,要看产品是否包含地震责任。
  意外险:被保险人因地震身故,可理赔,残疾要看产品条款约定。
  医疗险:不一定包括地震责任,以产品条款为准。
  疾病险:因地震导致的意外事故引发保险合同约定的疾病,可以赔付。
  年金险:因地震导致被保险人身故,赔偿身故保险金。
  家财险/企财险:若附加了地震扩展条款,可以获赔。
  交强险:地震导致车辆发生交通事故,可理赔。
  个贷险:分为财产损失保险和还贷人意外伤害保险,前者发生地震时不赔,后者发生地震时赔付。
  巨灾保险发挥作用
  事实上,由于地震保险具有损失巨大难以预测,且保费昂贵等特点,对商业保险公司来说,往往是不具有可保性的风险。因此,参照发达国家的地震保险制度,大多是政府在其中扮演重要角色。
  2016年7月,中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式销售,其采取“政府推动、市场运作”模式,基于“风险共担、分层负担”原则,主要由投保人、住宅地震共同体、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失,并按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基本保额最低每户5万元,农村居民住宅基本保额最低每户2万元,居民家庭可与保险公司协商确定保险金额,运行初期保额最高不超过100万元。截至2017年6月末,该产品保险金额达188.75亿元,同期住宅地震共同体的风险保障超过670亿元。
  除了由中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体承保的产品,一些地区也开展了巨灾保险试点,其中亦包含地震责任,且均涵盖财产险损失及人身伤亡责任。
  慧择网副总经理蒋力告诉记者,深圳、宁波、云南、四川、黑龙江、广东、厦门等地已先后试点巨灾保险,在应对灾害风险中发挥了积极作用。如2015年“灿鸿”、“杜鹃”两次台风,宁波巨灾保险赔付近8000万元,惠及14万户家庭。2016年“海马”台风,广东巨灾指数保险赔付2200万元。
  “国家与地方政府需以立法形式强制执行巨灾保险的实施,不仅限于地震,还有其他自然灾害,如泥石流、台风、暴雪等。”蒋力建议,应强化保险在国家防灾减灾体系中的地位,将保险特别是巨灾保险融入国家防灾减灾体系中;强化政府在巨灾保险建设中的主导作用,坚持政府主导、市场运作,从立法、财政、税收等方面完善巨灾保险配套政策;鼓励各地探索巨灾保险创新试点;加强巨灾保险基础建设,加强跨部门、跨领域数据和信息等资源共享,加强基础理论研究和信息平台建设,科学把握巨灾保险经营规律,提升灾害风险管理水平。