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意外险与工伤保险孰优
2017-07-14 06:42   记者   傅烨珉  
   提起意外险和工伤保险,大家知道它们各有“功用”。但若工作中,因突发事故致伤致残,就理赔而言,这二者“谁说了算”?且看一场虚拟赛事,借此探个究竟。
  主持人:观众朋友们,大家好!今天我们在这里举办一场保险“PK赛”,两名选手分别是来自商业保险团队的意外险,以及来自社保阵营的工伤保险。
  为何会有这场赛事?说来有点“无厘头”。生活中,人们不免磕磕碰碰、疾病伤痛。其中有个特殊情况,就是在工作岗位上“挂彩”,这肯定需要保险“抚慰”,但任务交给谁?是意外险,还是工伤保险?它俩互不服气,决定“切磋切磋”。那么,就请二位登台亮相。
  意外险:Ladies and gentlemen,我是你们的朋友“小意”,全名叫做“意外伤害保险”。但凡与我“结缘”者,倘不幸遭受意外伤害导致残疾或身故,“小意”一定按照保险合同,尽心尽力履行理赔职责。
  工伤保险:嗨,大家好!在座的大多是上班族吧,若单位用工制度完善,你们肯定听过我的名字“工伤保险”。工作期间,万一因意外事故造成暂时或永久丧失劳动能力,甚至亡故,你们(或遗属)可以通过我,获得一定的经济补偿。
  主持人:两位都做了自我介绍,下面进入正题:谁能为工作中“挂彩”的劳动者提供保障?为方便选手从各自立场论述,我们以一起个案作为切入点。某塑料加工厂女工陈某操作压碎机时,不慎将左前臂卷入,送医后被截肢。厂主表示,曾为员工购买意外险,险企会向她理赔。陈某及其家属则认为,这种情况可以走工伤保险渠道。厂主称,当初考虑意外险足够有效,为避免重复投保,所以未给员工办理工伤保险。闻此,陈某和家人均觉不妥,明确提出反对意见。请问两位选手,对此怎么看?亮出你们的观点!
  意外险:我当然认同厂主的做法。首先,陈某遭遇的是一起意外的、偶然的、不可预见的事故,并因此致残,这就满足了构成意外伤害的必要条件。其次,身为意外险,我的基本职责是,只要被保险人在保险期限内遭受非本意的、外来的、突发的事故,致残或死亡,我就按合同约定赔付保险金。所以,要应对工作岗位上的突发事故,有“小意”就行了。
  工伤保险:我认同陈某及其家属的意见,厂主不让我为员工提供保障,这种做法有误。一方面,我是社保中一员,根据《劳动法》规定,“用人单位和劳动者必须依法参加社会保险,缴纳社会保险费”。另一方面,《工伤保险条例》规定,用人单位出于各种原因未参加工伤保险统筹,或未按时缴纳工伤保险费,员工发生工伤的,相关工伤保险待遇由用人单位支付。所以,厂主称为防止重复投保,才独独为员工购买意外险,实属谬论。倘其知法懂法,一早让我替大家撑起保险伞,那么,任何员工出险,凭我一个就能搞定,压根轮不到意外险。现在可好,厂主还得自掏腰包,承担陈某依法享受的工伤保险待遇,真是何苦!
  主持人:二位“公说公有理,婆说婆有理”。我刚在旁观察,你们分别论述时,观众各有点头及摇头,看来大伙也拿不定主意。这样吧,我们请今天特邀的XX保险公司专家来揭晓“谜底”。
  保险专家:我听下来,其实两位选手讲得都很好,可以说言简意赅地为大家普及了保险知识。至于谁能为工作中“挂彩”的劳动者提供保障,我简单归纳下,第一,用人单位依法用工,为员工参加社保,是法律强制规定,旨在维护双方合法权益。由此,办理了工伤保险,劳动者的权利与待遇都有保障。第二,用人单位为员工购买意外险,属于企业福利。但要避免违法,用人单位仍须为之办理工伤保险。也就是说,两者性质不一,不能相互取代。
  主持人:专家的总结,已将问题分析到位。若还有人未听明白,我来补充一句,法律并未禁止劳动者发生工伤事故时,两种保险待遇不可兼得。因此,在办理工伤保险的基础上,意外险可以作为一项补充,更好地完善用工保障。对了,两位选手,你们还有啥要说吗?
  意外险:看来我俩没必要争斗,干脆握手言和吧。
  工伤保险:是啊,我们的任务都是给大家更周到的保险服务,以后“小意”多多协助我就是!
  主持人:好,今天的保险“PK赛”到此结束,再次感谢两位选手及保险专家精彩发言。朋友们,我们下回再聚!