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严禁为投融资、P2P网络借贷等办理支付业务 央行规范代收业务“出重拳”

发布时间:2019-12-05 21:37

作者:记者李思

  近日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),向社会公开征求意见。《通知》强调,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。业内人士认为,《通知》旨在保障金融消费者合法权益,规范代收业务的开展范围,对支付业务影响有限。
  严控代收业务风险
  所谓代收业务,是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。
  “代收业务是一种典型的支付业务,需要持牌经营。目前,参与代收业务的机构主要是银行和第三方支付机构,也只有这两类企业才能合法合规地开展代收业务。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《上海金融报》记者采访时表示,“事实上,代收业务在日常生活中的应用非常广泛,如日常的水电煤代扣代缴;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时,与保险公司约定自动从客户账户扣收保费等。”
  近年来,代收业务呈快速发展趋势,由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。央行指出,相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言,代收交易验证强度较弱,易造成付款人的资金风险。
  “相对而言,单笔金额较高的投融资类场景存在的风险较高。”网贷之家研究院院长张叶霞对《上海金融报》记者表示,“此类场景若出现操作不规范,甚至被黑灰产业利用,可能造成用户资金遭遇较大损失。因此,《通知》明确禁止部分高风险场景的代收业务。”张叶霞表示。
  “《通知》所提及的‘负面清单’,如投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷平台,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等场景,是近两年客户投诉非常多的领域。由于相关场景涉及金融或者类金融业务,金额一般较大,风险也非常高,并不适合代收业务。”黄大智进一步表示,“相关投诉主要分为两类。一类是针对外汇交易、股权众筹、P2P等交易平台的‘乱扣款’现象,如未经用户同意,或者在用户不经意、没注意的情况下签订代扣协议,平台即向用户划扣所谓的服务费、征信管理费或者征信查询费等,或者划扣款项的金额未经用户同意。另一类则主要针对支付机构或银行,主要涉及相关机构为违规平台提供支付通道服务。事实上,《通知》提及的部分平台易涉足违法业务,如非法炒汇、非法股权交易等,为相关平台提供支付服务就是违法违规,自然更不能提供代收业务。”
  对支付业务影响有限
  值得关注的是,《通知》强调,付款人授权是代收业务的核心,授权方式有两种。一种是“两两授权”,在这种授权方式下,可通过代收业务办理便民缴费、政府服务税费、公益捐款、信用卡还款、非投资型保险保费缴纳、缴纳租金、会员费用等小额便民业务;另一种是“三方协议”,即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议,作为后续办理代收业务的基础。该授权模式下代收业务的适用场景适当增加,如实践中较为常见的账户余额自动购买货币基金理财产品相关业务。
  “央行规范代收业务的开展范围,对适合的业务场景进行鼓励,对不适合的业务场景及时禁止和监管,旨在保护金融消费者的合法权益。”黄大智表示。
  易观支付分析师王蓬博对《上海金融报》记者表示,《通知》显示了央行分层次、分批次的监管思路,在考虑用户使用便利性和安全性的同时,有针对性地对有重大风险的场景进行规范。
  虽然《通知》圈定了代收业务的适用场景,但在业内人士看来,其对支付业务的影响十分有限。
  “目前来看,‘负面清单’所涉及场景的交易量在整个支付体系中占比较小。同时,《通知》只是禁止了相关场景的代收业务,也就是说,合法合规的平台仍能通过正常的支付通道展业,只是用户在支付时需进行必要的验证。”黄大智表示,“举例而言,以往用户通过P2P借贷平台还款时,如果与平台签订了代扣协议,平台或者支付机构可以不经过用户同意,直接通过代扣协议进行扣款,未来则需要经过用户的验证才能扣款,相当于多了一道保障用户资金安全的环节。”
  “《通知》禁止部分代收业务场景,主要是出于防范风险的考量,并非完全关闭支付业务。央行也表态称,相关业务通过其他交易验证强度更高的支付方式均可办理,更有利于确保用户资金安全。”张叶霞指出。