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“以房养老”保险试点扩围 破解“叫好不叫座”需多方发力
2018-08-10 00:20
  ■记者李茜
  近日,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,引起市场对“以房养老”这一创新保险产品的关注。业内专家表示,国内“以房养老”保险产品的设计对消费者比较有利,相对来说,险企承担了房价下跌和长寿给付风险,因此不少保险公司对相关产品的销售仍有顾虑,观望心态较重,参与有限。但考虑到该产品属于社会养老保障体系的有益补充,监管层仍希望能进一步在市场上推广,以丰富老年人的养老选择。
  试点“叫好不叫座”
  住房反向抵押养老保险即“以房养老”的保险版,是指将“住房抵押”和“终身养老年金保险”相结合的创新型商业养老保险,即拥有房产完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司后,继续拥有房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿还养老保险等相关费用。
  2014年6月,原保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,宣布自2014年7月1日至2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。2015年3月,原保监会批复幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款及费率。首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿正式推出。
  记者从幸福人寿了解到,截至2018年8月初,上海参加老年人住房反向抵押养老保险的签约客户共52户,领取养老保险金的有34户,每户月均领取养老金约1.18万元。目前已领取养老金的99户老人多集中在北上广,反映了一线城市抵押房产价值和老人投保意愿均较高的态势。
  不过,4年试点,目前市场上仅幸福人寿一家公司上市此类产品,签约客户也不足100户,明显“叫好不叫座”。“‘以房养老’保险是为了丰富国内养老保障体系而参考国外经验的本土化产品,从产品基本形态看,对投保人是有利的。”对外经贸大学教授王国军对《上海金融报》记者表示,“房价上涨时,保险公司与投保人分享收益;房价下跌时,保险公司是承受损失的主体,投保人可以说基本没什么风险。”
  王国军进一步表示,由于保险公司在这类产品上承担主要责任,可能遇到诸如利率风险、房价波动风险、长寿风险和道德风险,保本微利,因此积极性不高,现在多是持观望态度。同时,作为一款面向小众群体的保险产品,市场上了解该类产品的人群较少。此外,目前参与的保险公司较少,产品的宣传和推荐并不多。“此前获批参与试点的保险公司中,现在只有幸福人寿一家开展反向抵押养老保险业务并取得实质性进展,就比较能说明问题了。”
  除此以外,也有行业人士认为,“以房养老”叫好不叫座最主要的原因是老人无法突破“房子留给子女”的传统观念,否则易引起家庭矛盾。
  仍有推广价值
  尽管遭遇"叫好不叫座"的尴尬,但在业内人士看来,"以房养老"保险仍有进一步提升的空间。
  王国军表示,从国外情况来看,此类产品运作情况不错,且数量不少。"海外成熟市场,与中国的'养老理念'不同,没有'根深蒂固'的子女继承观念,不存在这方面的家庭阻碍。另外,由于遗产税的关系,外国老年人也更愿意采用这种方式筹措养老资金,让自己的生活更有保障。"
  另有业内人士指出,随着人口老龄化不断加剧,社会和家庭养老的需求必然增加,传统的家庭养老方式以及社会保障式的养老方式,很难满足日益扩大的养老需求,必须建立多种途径和多种资金来源的养老模式。目前我国无子女老年人的数量不在少数,"以房养老"保险仍有推广价值。
  中国人民大学老年学研究所副所长姜向群表示,根据比较可靠的估算,我国有100万个失独家庭,且每年以约7.6万个的数量持续增加。同时,自上世纪80年代以来,我国出国留学工作定居在国外的人数快速增加,其中有些人不再需要国内父母的房产,也不方便照顾父母晚年的生活,这部分老年父母存在"以房养老"的需求。
  此次,银保监会在通知中要求保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求。
  对此,有行业专家建议,为推广以房养老,政府可完善相关配套政策,并给予一定支持。例如,
  对参保老人办理反向抵押养老保险时,政府及各职能部门减免老人需支付的各项行政性和服务性费用;
  评估费、律师费、抵押和公证费等中介机构费用享受公益性福利费率或零费用投保。再如,为了提高保险公司的参与性,在税收方面,政府可以对开展住房反向抵押养老保险业务的保险公司实行免税、减税和滞后纳税等政策支持,以及免除房屋交易变现过程中的所有税费等。