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“云银行”发展战略探析
2017-09-22 01:54   撰文   邵伟  
   云银行将数据中心与客户端行为偏好习性等数据对接,实时发送至云计算机系统,以提高金融系统的运算和处理能力,改善客户体验和评价
  2016年,银监会牵头制定的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》提出,要积极开展云计算架构规划,制定云计算标准,联合建立行业云平台。至“十三五”期末,我国银行业面向互联网场景的重要信息系统,将全部迁移至云计算架构平台,其他系统迁移比例也将不低于60%。
  从战略角度来看,云银行是将金融产品、信息、用户、各类机构以及金融服务通过云平台方式运作来发现市场的深层次问题,对症施策来解决业务问题,从而改善服务流程,提升服务效率,降低运营成本。
  云银行将数据中心与客户端行为偏好习性等数据对接,实时发送至云计算机系统,以提高金融系统的运算和处理能力,改善客户体验和评价。为此,在建设、采购和使用新的IT模式时,云银行的服务器、存储网络等软硬件资源需进行标准化制订,并提供便捷的可虚拟化的配置、可度量的资源供应。由此,云银行建设产生了两个问题,一是传统银行业务流程的重组问题,二是分布式账本和数字资产代币的需求问题。
  从业务流程重组来看,在金融科技的影响下,传统银行业务流程或被解构并重新布局,新型的业务流程呈现出科技创新的含量,大量传统业务节点交由科技企业通过程序化进行操作,从而形成新的金融业态。
  从发展方向来看,央行构建的新平台以分布式系统为核心,通过数字法币建设来引领商业银行的创新发展。对此,传统银行内部业务,如第三方支付、网络借贷、P2P、网上理财、个人金融服务等科技布局,亟待传统业务相互渗透并分类拆分为相互独立的,且彼此的内涵和外延从先前低端的成本竞争性模式,转化为高技术、高附加值、高品质和高效益的外部化金融生态新模块,其新元素包括身份认证、平台交易、智能投顾、大数据信贷风控、贷后管理及催收和IT运营服务等。目前,领先于国际市场的移动支付技术已受到国内银行业的关注,而云银行技术布局应与身份认证相关的国内十几家监管机构要求相一致,尤其是在U盾非对称密钥在线身份认证系统中,线上快速身份验证联盟(FIDO)的PayPal、联想、新思科技等9家公司、支付宝(IFAA)互联网金融身份认证联盟、微信支付SOTER的指纹验证标准等三大体系,成为国际银行业普遍认可的认证体系。
  为实现云平台的目标建设,传统银行的业务逻辑将演变成加密银行交易行为,通过智能编程方式实现对各项业务用途、方向和各种限制性条件等标的实施指令控制,省略了法律或者合同的软约束成本
  加密银行是以数字方式处理、安排和保存金融数据的技术,金融客户可在链上共享和访问金融数据,无需将金融数据信息置于中心机构。因此,加密银行的业务构思和技术开发就不同于传统的银行模式,借助ICO(Initial Coin Offering)市场化投融资机制,以研发技术作为价值投资的发展模式,摒弃了传统银行以利息和费用为支撑的发展方式,成为云银行建设的核心和重点。
  在云平台分布式账本系统中,每个客户都是区块网络的一个节点,每个节点都有一份完整的备份公共账本,其记载着所有业务的交易信息,节点产生的交易行为信息都将传递到区块账本的每个节点,通过“哈希”验证该交易行为并准确更新。
  区块账本的存储功能是在交易后新增的,数据会随即保存于节点,由此形成区块的链状结构和加密银行的底层基本结构。加密银行对指定密钥进行加密后,仅有唯一的密钥才能解开。当一个密钥向所有参与者公开之后,其保留的另一密钥信息通过公钥信息验证签名并用私钥来解密,确保接收方的保密性和真实性。信息的私钥签名和非对称加密技术,使参与者经过网络更易达成共识,降低了交易摩擦的边界,实现了透明数据的匿名性和个人的隐私性,在客户端认证机制的基础上增加了共识加密环节。
  从智能合约来看,其由电脑程序来控制货币或资产转移,通过特定条件的触发、验证或强制执行,来确保特定的资产或者货币能够转移到智能合约指定的账户中,然后,通过代码运行并自动验证其设定的条件、自动决定是否将资产转移给另一方,或者是否要继续将钱款退回发送人。因此,当智能合约被引入云平台之后,云银行的规划被列入了分布式账本的架构范畴,其将根据一组合约特定的自行验证条件执行,以数字业务自动化来加快交易的速度,同时保证资产安全。
  为此,“点对点”智能可编程传递功能,为云银行有针对性地设置限制性条件,利用指令汇总列表等功能来实现价值的交换。在嵌入编程过程中,云银行可根据筛选后的交易约束指令和特定用途,通过智能合约方式处理无法预见的双方交易模式,确保智能合约技术在使用中更具有效性,实现价值的约束和再转移。
  为实现云平台的目标建设,传统银行的业务逻辑将演变成加密银行交易行为,通过智能编程方式实现对各项业务用途、方向和各种限制性条件等标的。因此,加密银行的价值交换行为,能够吸收金融交易过程中的操作性风险和信用风险的评估过程,集聚去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等优势,为互联网金融、普惠金融的发展以及跨境电商和“一带一路”倡议实施等,提供了可编程金融服务的技术保证。
  金融科技的产业协同联合创新模式,正以“内循环”方式在机构间协同发展,从银行云平台扩展到租赁非银机构,最终形成普惠金融云模式
  2017年,针对云计算基础设施建设,银行业正为大数据、物联网、人工智能等基础性设施谋划布局,“金融云”发展悄然起步。
  大型银行则以“私有云”布局为主,明确“上云”指标、启动云平台升级项目。如2013年以来,建行采用云计算技术构建基础设施,将计算、存储和网络资源统一打包成共享资源池,汇聚了1000多台物理机和10000多台虚拟机。工行基于容器技术云平台的规划和建设,在互联网金融、第三方支付、纪念币预约等系统实施云化和微化服务改造,有效应对“双十一”、“纪念币发行”和“微信红包”等互联网业务的冲击。农行正在推广和打造云平台生产和测试环境。而中小银行侧重“行业云”建设,因其金融科技基础能力相对匮乏,选择“行业云”平台予以改造,这给大型金融机构和初创公司为金融科技的输出提供了机遇。金融科技的产业协同联合创新模式,正以“内循环”方式在机构间协同发展,从银行云平台扩展到租赁非银机构,最终形成普惠金融云模式。
  对于新兴的民营银行、小规模的村镇银行、中型的城商行等商业银行来说,它们对金融科技需求的差异较大。如为新兴金融机构开发的兴业“数金云”和以开源为基础的OpenStack云。中信云平台具有交易银行与系统整合功能,通过自建、嵌入、输出等场景来提供金融服务。
  由于村镇银行金融业务标准化程度较高,存贷款等基础服务成为标配,对创新和IT能力要求较低,对“银行云”的认可度较高,针对省农商行的基于IBM System i 的“招商云”提供安全、审计等金融合规的支持,在保证村镇银行份额的同时,来提升服务客群的层级,实现农商行、城商行和民营银行的全覆盖。目前,其占据了全国约1500家村镇银行12%的市场份额,签约合作行超过300家,累计上线合作银行182家。在此,除金融外包平台之外,还提升了当地农信合作联社等开发标准。而规模较大的城商行和外资银行对互联网银行、数字银行、支票等业务,由于其客户结构中小化的普惠性,决定其策略性的服务目标群,为大数据分析提供了强大的资源。
  近几年,面临互联网2.0、大数据和人工智能的快速发展,农信社在改制农商行的进程中,IT人才结构调整仍无法适应发展要求。
  在云银行布局中,由底层区块链等基础设施融合云服务设施协调发展,通过节点分布式账本管理创新,对接平台即服务概念,为客户提供完整的更高性能、更个性化的程序化服务
  一是扩大云银行业务的外延。目前,基于OpenStack开源平台的大型客户、监管审计和资产管理等专属云、提供数据集和函数应用级的灾备方案灾备云、提供数据库集及数据系统镜像集的备份云之外,还包括人工智能云、金融组件云等云银行概念,均局限于传统银行业务结构派生的专属云、容灾云、备份云、区块链云、人工智能云和金融组件云等思维逻辑,而分布式账本技术的云服务网络布局显然与传统思维有冲突,云银行的生产关系重新定位迫在眉睫,这涉及到未来金融生态竞争力问题,需要引起从业人员的关注。
  二是金融云服务与加密银行的融合发展。云计算的三种服务模式为IaaS、PaaS和SaaS,即基础设施、平台和软件。从结构来看,加密银行中间层节点布局与平台的中间层类似,而应用层的智能合约与云服务顶端的软件布局概念基本相似。唯一区别在于,加密银行的底层设施、中间节点和上层的应用性智能合约开发是同步进行的,而云服务概念则是逐渐由基础设备向平台以及软件服务逐步发展。对此,笔者建议,在云银行布局中,由底层区块链等基础设施融合云服务设施协调发展,通过节点分布式账本管理创新,对接平台即服务概念,为客户提供完整的更高性能、更个性化的程序化服务。为适应不同场景的共性和个性需要,通过智能合约设计创设IaaS供应商与SaaS(软件即服务)“哈希”对话,实现金融账户、认证、支付等中后台服务的新突破。
  三是构建公有链的云银行。从云银行加密业务来看,云平台共享单一数据库应采用分布式管理和智能合约,满足云成员安全可靠且随时随地修改存储数据的需求。由此引发了在开元环境下的标准化代币问题,也就是如何通过智能合约来安全转移合约项下数字资产的问题。目前,英国初创公司Clearmatics负责技术开发,利用环签名的“零知识证明”,来关联央行账户的代币进行交易结算的“多功能结算币”(USC,Utility Settlement Coin)项目。该项目将于2018年底落地。
  传统银行需要正视金融科技不断发展的现实,只有加速银行业的变革,才会适应更多新型的云银行场景,并在颠覆整个金融行业的大潮中立于不败之地;才能利用更先进的系统,为客户提供更好的服务。
  (作者单位:中行上海市分行培训中心)