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金融科技有助提升银行服务水平
2017-09-15 06:03   撰文   刘雅莹  
   今年下半年,国务院印发了《新一代人工智能发展规划》,目标是截至2020年,人工智能核心产业规模超过1500亿元,带动相关产业规模超过1万亿元。就目前情况来看,金融行业有望成为人工智能(AI)最早落地应用的领域。相信随着“AI+金融”的发展,银行能不断丰富和更新金融科技手段,从而更好地控制成本以及提高业务效率,最终优化银行整体的金融服务能力。

  金融科技为银行服务变革注入新动力
  互联网企业和银行等金融机构的合作,有助搭建一个更好的业务形态,从而为银行的发展注入新动力。事实上,金融科技能从多方面改革银行业现有的金融服务。
  在当前净息差缩小和金融去杠杆的背景下,中小型银行不得不开始收缩同业业务。银监会数据显示,截至今年6 月末,商业银行同业资产余额和同业负债余额比年初均减少1.8万亿元,同业资产与同业负债增速分别是-5.6%和-2.3%。银行业金融机构理财产品余额累计减少1.9万亿元,特别是同业理财,较年初减少2万亿元。这意味着银行需开始调整其理财业务结构,未来同业理财占比或会下降,零售理财将成为银行主要的资金来源。当前,不少银行开始主动拥抱新兴科技来布局零售理财业务,以获取稳定的资金来源。
  过去,居民手上有闲置资金时,会自主选择合适的理财产品进行配置,但这需要投资者对各类理财产品有一定的认识和了解,因而会花费居民的时间和精力。而当前兴业银行连手京东金融共同推出一种具备“互联网基因”的自动理财储蓄卡。这种储蓄卡具有自动理财功能,即在卡内活期账户资金余额超过1000元时,超过部分会自动申购关联的货币基金,享受远高于活期存款的收益。这种自动理财储蓄卡为客户带来极大便利,当客户手上有闲置资金时,无需再手动买入理财产品,也不需要在取现、转账或者支付时提前转出资金。这种便利能吸引大量工作繁忙的年轻客户和不熟悉理财产品的中老年客户。可见,金融科技大大优化了银行理财服务能力。
  此外,平安银行也借助金融科技,大力发展其零售理财业务。平安银行提出“SAT+智能主账户”的智能银行发展方向,即综合利用社交媒体(S)+客户端应用程序(A)+远程服务团队(T),通过移动智能、大数据及数字运营等技术,形成在线线下结合的一体化客户服务机制。平安银行管理层表示,当前平安银行致力通过优化口袋银行以及推出机器人智能定投等手段,全面提升客户体验。2016年平安银行的口袋银行开放II类户注册功能,支持客户绑定他行卡注册成为该行客户。同时,为方便客户购买热销的理财产品,平安银行创新推出热销理财产品聚合页功能,即客户无需下载APP,在线注册开户即可完成产品购买,并支持微信或其他社交化工具的分享。这使得2016年底口袋银行累计用户数达2609.68万户,较年初翻倍增长。平安银行在2017上半年还启动“凤凰计划”,推动包括口袋银行、信用卡、平安橙子(平安直通银行)等三大APP整合,整合后的平安银行APP以口袋银行为主,通过连接证券、信托、保险等端口,为客户提供一站式服务。
  可见,平安银行十分注重通过金融科技的运用来提高客户体验和满意度。

  “金融科技+消费金融”发展空间巨大
  当前,我国正处于经济结构性改革的转型期,经济驱动力逐渐从投资和出口转向消费。目前,消费对GDP同比增速的贡献率达63%,同时消费增速为10.4%,远高于投资增速的8.6%,消费升级已经成为我国经济发展的主要驱动力。消费升级背后是来自于个人、机构、行业的巨大金融需求,而AI技术可以帮助更好地解决未被银行征信覆盖的消费金融需求。
  近年来,消费金融已逐步成长为金融行业的一个重要“风口”,各商业银行都争相布局。根据人行最新数据,截至2017年7月末,全国金融机构人民币短期消费贷款为10.62万亿元。相关机构预计,到2020年,消费金融每年增长率将超过20%。
  招商银行从3年前就开始在互联网消费金融系统上布局,并且把消费金融确定为实现“轻型银行”战略转型目标的重点业务之一。招行积极发展金融科技,以提高其消费金融领域的服务能力。2015年初,招行在国内首推移动互联网贷款产品“闪电贷”,并采用全在线、在线线下相结合的方式,实现消费贷款业务的轻型批量获客。在“闪电贷”下,客户可通过招行手机银行APP或网上银行自助办理贷款,全天实时运行。2016年9月,招商银行宣布其零售贷款规模一举突破万亿元大关,成为内地首家零售贷款余额过万亿元的股份制商业银行。
  除招商银行外,平安银行的消费贷款也发展迅猛。通过大数据系统下的自动化处理流程,现在平安信用卡业务实时审批已可达到8秒出结果、T+2收到信用卡的高效流程。平安银行汽车贷款的实时审批,甚至可达到1秒钟得到审批结果。目前,平安银行整体系统自动化审批贷款占比已超过60%。通过审批自动化和客户操作在线化,平安银行能够极大地提高业务效率。
  由此可见,“金融科技+消费金融”不仅符合了当前消费升级的潮流,也能帮助银行控制业务成本和提高客户黏性,从而更好平衡银行规模与效益。

  金融科技有助打造农村普惠金融创新模式
  2016年8月,廊坊银行与世界银行集团国际金融公司(IFC)签署合作协定,探索在京津冀周边县域建立一条“互联网+大数据”的金融服务链,以全程扶持农业产业发展。该模式亦被认为在国内具有农业普惠金融的实践范本意义。在此框架下,廊坊银行创造性地打造了“爱农贷”的农村信贷模式。“爱农贷”以农业大数据、国际农业贷款模型、无纸化调查、远程在线放款为核心,通过数据匹配的方式,降低实地调查的复杂程度,减少调查时间,提高作业效率和客户体验。“爱农贷”的农业大数据库选取农业部及大连商品交易所的直接数据来源,涵盖北京新发地农贸市场近3年来37种农作物历史交易价格及当日交易价格,并且覆盖了廊坊市460万农村人口基本信息。
  “爱农贷”的核心风控模型在数据库信息的基础上,能自动计算风险值和贷款额度,实现贷款决策过程大部分的自动化。截至目前,廊坊银行“爱农贷”的业务规模超过3000万元,廊坊银行涉农贷款余额超百亿元,为近万名农民的农业生产经营活动提供了有力支持。显然,将金融科技运用到普惠金融中的做法,十分贴合当前的政策方向。同时,如廊坊银行“爱农贷”模式的引入,也极大地提高了银行在农业普惠金融方面的服务水平。

  金融科技能提升投资者适当性管理效果
  我国的资产管理行业目前面临着刚性兑付、投资者适当性管理等一系列难题,但仅依赖传统手段难以有效保护投资者。例如,过去在投资者适当性管理过程中,金融机构都是通过问卷形式对投资者进行风险承受能力的判断。然而,传统问卷方式的准确性存疑。首先,销售机构的理财经理可引导投资者填写答案。其次,很多金融机构可以进行多次测评,直到符合自己期望。而平安集团等金融机构的实践证明,运用大数据、机器学习等金融科技手段进行投资者适当性管理,能够提高投资者风险评估的准确性,从而保护投资者利益。
  目前,金融科技在投资者适当性管理方面主要起以下作用:
  一是基于大数据、云计算设计的银行智能投顾系统可利用机器学习等方式,对投资者的客观财务实力、风险偏好、投资经验等因素进行深度剖析,更精准地为投资者风险承受能力进行“画像”。
  二是金融科技技术可运用于资产端的风险管理,从而提高对资产风险的分类精度。例如,对于不匹配的使用者和产品,智能投顾系统可进行交易拦截,以保障投资者的利益。
  三是可将金融科技技术嵌入产品设计,使产品风险与投资者的需求适配。例如,平安集团旗下的陆金所,利用大数据和机器学习积累的信用风险模型来创设产品,根据不同的人群、偏好、区域,有针对性地创设个性化的理财投资产品。而招商银行的摩羯智投能依据客户的投资偏好、风险认知和理财期限等要素,自动筛选并组合成一揽子基金,最后多维度地对市场进行跟踪和监控,并在发现组合偏离最优状态时发出优化预警。
  四是金融科技可利用在线平台,采用知识问答、学习型游戏、仿真投资等多种模式,帮助投资者提升投资经验和风险认知水平。
  (作者单位:中银香港发展规划部)