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互联网金融2.0时代银行发展策略思考
2017-08-11 06:53   撰文   王慧郭冬 

  一、互联网金融的崛起
  2013年以余额宝为代表的宝宝类理财产品迅速崛起,P2P、第三方支付、众筹、消费金融等各类业态迅猛发展,似有与传统商业银行分庭抗礼之势,标志着我国互联网金融1.0时代的到来。
  互联网金融1.0给我们带来了渠道变革和思维方式的创新。互联网金融业务开展更看中线上,业务范围突破了地域的限制,与传统金融更注重20%的优质客户不同,互联网金融的目标群体,正是传统金融业中80%的客户群,简单、便捷和高效是互联网金融赢得客户的“杀手锏”。
  随着互联网金融业务的快速发展,金融从业人士的观点也发生了较大改变。最初大家认为“互联网金融不会对传统金融产生挑战”,现在“互联网金融正成为传统金融业务发展的有效补充”,这些都在表明以高效共享、平等自由的理念为标志的互联网金融,正在深刻地影响着我国金融业发展方向。
  互联网金融是顺应时代发展的产物。移动互联网技术、大数据、云计算等金融技术的不断进步,为互联网金融发展奠定了坚实的技术基础。新一代智能手机用户的增长,成为互联网金融发展的“人口红利”。2013年前后的“互联网+”浪潮兴起,传统思维与免费思维、用户思维、跨界思维等新思想碰撞是互联网金融发展的导火索。另外,随着国内人均收入的大幅提高,以往被传统金融业忽视的80%长尾客户,对投资、理财和支付提出了新的需求,成为了互联网金融发展的突破口。
  互联网金融给人们带来一种新的生活方式,是对以客户为中心宗旨的深刻诠释。

  二、场景化、专业化、智能化,互联网金融1.0到2.0发展新模式
  随着互联网金融行业的整体合规监管力度不断加强,该行业经过前期的野蛮增长,已经逐渐趋于合规、理性。更具场景化的平台、更专业的金融服务、更智能化的服务方式,已经是新形势下互联网金融发展的新趋势。
  1、场景化
  场景是互联网金融的流量入口。像京东、腾讯、阿里这些互联网巨头都是依托各自的商务平台、社交平台和支付平台,将金融服务嵌入到生活消费中,搭建属于自己的金融生态圈。这些丰富的场景化建设,是互联网公司能够获取活跃的客户流量源泉。近年来,消费金融的快速发展,也与互联网金融的场景化建设息息相关。
  2、专业化
  以微众、网商为代表的互联网银行,以百信为代表的直销银行,已与传统银行形成了新的挑战,也标志着无照“裸奔”的互联网金融进入了专业化发展的新阶段。与传统商业银行相比,这些公司依托自身技术优势,定位科技金融,开展普惠金融业务模式,专做小微信贷,“互联网+”银行正成为互联网金融的新趋势,互联网金融公司的业务范围也正从借贷和支付向更广泛的业务领域扩展,成为挑战传统金融的新力量。
  3、智能化
  2016年智能投顾风起云涌,银行、券商、互联网金融企业争相推出智能投顾产品,这是否成为下一个风口还不得而知,但智能化一定是未来金融发展的方向。大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技正在重塑金融业态,使得服务范围更广泛、服务效率更高效。

  三、连接、融合、数据决胜,未来传统银行战略制高点
  金融科技的不断进步,推动了互联网金融的发展。目前,传统银行也积极“触网”,将互联网作为业务、渠道的补充,填补服务长尾客户的空白。金融科技的发展进步,使得互联网金融发生新的变化,值得传统商业银行及时关注、学习和应对。传统商业银行要积极转变服务意识,变被动服务为主动服务,主动拥抱金融科技,借助科技力量,扩大服务客户的广度和延伸服务客户的深度。
  1、连接
  场景是普惠金融阶段重要的获客来源,也是获取客户真正需求的重要入口。传统银行只有将金融服务与生活消费场景有效连接,传统金融服务才能发挥最大功效。如何获得有效的金融场景,商业银行要从以下几个方面开展布局:
  首先,要不断丰富自身金融服务的场景,加强业务的线上拓展。近年来,传统商业银行布局大量的金融服务场景,但客户拓展渠道和方式仍以线下为主,知名度和影响力远不及互联网企业。其次,加强与科技公司合作,拓宽客户流量入口。近期,腾讯公司与工商银行合作推出的微信黄金红包,是传统金融基于社交场景下的一个新的尝试。传统金融在互联网发展的新阶段,要主动融入到客户日常生活中,成为客户身边的得力帮手。
  2、融合
  科技发展是推动金融发展变革的关键力量,而科技的进步使以往不能实现的想法得以实现。传统银行首先要积极关注金融科技的发展动态,其次要主动大胆探索应用方案。在传统工作流程中融合大数据、人工智能、区块链等新型金融科技技术,完善信用评价体系、风险防控流程,实现精准营销,深度挖掘存量客户价值,为客户提供更优质的客户体验。
  3、数据决胜
  传统银行科技基础建设价值的展现,最终要依赖于对现有数据价值的发现,无论是潜在客户的挖掘,还是风险防控、智能理财,都是对现有数据背后规律的深入挖掘和分析。要想在未来金融业中夺得先机,不仅要有先进的金融科技武器,还要有使用的弹药和操作能力。首先,要积极参与互联网公司场景运营,加强客户行为数据的采集和获取。传统银行拥有数量巨大的交易数据,但是客户社交、行为等数据还较少,而这些数据恰恰是影响客户决策的重要变量。其次,要有挖掘数据的处理能力。建立专业的数据挖掘团队,加强数据分析处理能力,通过对数据挖掘和模型训练,使得数据形成效能并释放价值。
  总之,在新的金融常态下,传统商业银行面临诸多挑战,但同样面临更多机遇。传统商业银行要积极拥抱新趋势,跟随引领金融发展新观念,借助外部金融发展新科技,更好地服务实体经济和银行客户。
  (作者单位:建行上海市分行数据管理部、建行上海数据分析中心)