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开闸信贷“活水”“解渴”小微企业 ——以浙江岱山县农信联社为例
2017-06-23 06:49   撰文   王完康 

  近年来,浙江岱山县农村信用合作联社针对小微企业“短、频、快”的融资需求特点,依托临港型小企业资源优势,以“产品创新、组织创新、服务创新”为手段,不断优化信贷结构,全力支持小微企业发展。
  创新信贷产品
  浙江岱山农信联社积极组织客户经理开展“进村入企”、“走访个体工商户”等活动,加强与企业联系,及时了解企业需求,加强产品创新,努力提升服务质量和水平。
  为了解决小微企业的融资瓶颈,该联社将扶持小微企业作为信贷支持的重点,走访调查,建立档案,对符合国家产业政策、产品销路好、市场前景好的优质小微企业在贷款上给予支持,助推其发展。该联社变供给导向服务为需求导向服务,变单一服务为一揽子服务,市场份额逐年得到提高。在服务小微企业中,该联社深入小微企业,广泛开展调研,从单纯不动产抵押向多元化抵押、从单一保证向抱团增信和多户联保等担保方式转变,积极推进票据签发、贴现和保函业务,不断拓宽中小企业的融资渠道。同时,对小微企业的信贷利率原则上不上浮或少上浮,降低中小企业的融资成本。
  浙江舟山市恒华漆业责任有限公司是一家从事船用油漆的企业,该联社在“走村入企”中了解到该公司在采购原材料中缺少流动资金,扩大规模受到一定的限制,就授予该企业100万元的贷款,解决其燃眉之急。此后,该联社为企业累计发放贷款1500万元。该公司总经理动情地说:“我们公司的第一笔贷款是信用联社给的,公司有今天的成绩真的离不开信用联社的帮助。”
  在小微企业贷款管理中,该联社坚持服务创新、主动营销,强化为小微企业服务的理念。贴近客户,量身订做客户需要的信贷产品。在信贷产品上,他们加大创新力度,先后开办了银行承兑汇票、中小企业专项信用贷款、仓单质押、“政银保”贷款等具有地方特色信贷产品。该联社完善利率定价机制,对信用等级较高的小微企业实行利率优惠;适当提高对小微企业不良贷款率的容忍度。在客户服务上,通过分层次、不定期举办客户联谊会、客户答谢会等方式,加强与客户的沟通和协作,开展“零距离”服务,不断增强支持小微企业的服务水平。
  服务群岛新区建设
  服务实体经济是顺应当前经济金融形势的必然要求。该联社加大创新力度和优化组合,坚持做到金融服务支持实体经济发展与舟山群岛新区建设、支持海洋特色产业发展、服务中小企业相结合,切实发挥金融资源配置对实体经济的引导和促进作用。另外,加强与政府部门的沟通,积极参与舟山群岛新区建设、支持海洋特色产业发展及经济自主创新。
  (一)支持渔业产业新模式,推进捕捞业转型
  该联社重点支持“企业+渔运+渔户”的渔业模式,支持县内大吨位科技型深水围网捕捞作业的发展,重点支持远洋渔业和新兴环保拖网作业,尝试支持渔业加工冷冻辅助船舶、远洋渔业船舶。加快推进岱山传统捕捞作业向现代化捕捞作业的转变,改变渔业产业链加工模式。
  (二)加大倾斜性扶持,坚持“快、爽、便”支农支渔特色
  当新一轮渔船更新改造所需信贷资金较大时,该联社给予倾斜性扶持,切实减少办贷时间,放宽担保手续。利用信用户、信用船等支农产品,积极向上争取信贷规模或支农再贷款,尽可能满足水产品加工企业收购水产品资金所需,真正在支持面上有大的突破。
  (三)创新担保形式,探索适合远洋渔业发展的金融服务
  根据远洋渔业发展实际以及金融需求特点,该联社打破保证、房产抵押等传统担保模式,探索油品质押、水产品仓储质押等新型担保模式。进一步推行“扶优限劣”政策,对于抵押足值、信誉良好、还本付息正常、暂时性出现经营困难的渔民,给予必要的贷款周转并制定恰当的贷款期限与还款计划。
  助力渔业转型升级
  为增强对实体经济有效需求的满足度,提高信贷管理科学化、精细化水平,该联社主动贴近市场、贴近企业,敏锐把握实体经济对金融服务的需求。针对岱山海岸线长、滩涂资源丰富的特点,该联社适时推出海域使用权抵押贷款,把涉海企业海域使用权与土地、码头、岸线、承包权等抵押物价值“打包”,破解了抵押物价值小的难题,在发挥海域使用权物权价值、支持涉海企业发展方面进行了积极有益的探索。
  同时,针对沿海乡镇个体渔船客户数量多、贷款需求大、资金周转快的特点,该联社及时推出个人渔船抵押贷款、丰收小额贷款卡等金融产品,向有需求的渔农户提供资金支持。渔业经济的发展助推了水产加工业,也有力地带动了水产加工、运输、装卸、餐饮等行业的发展,从而有效支持了当地渔业经济发展。
  自岱山县长涂镇东海湾对拖网捕捞专业合作社新打造的大型节能渔船投入生产后,捕鱼效益比普通渔船翻两番。一位船老大说:“打造这艘全新的大型节能渔船,当时需要大量的资金投入,该联社给了我们有力的支持。”在没有相应抵押的情况下,船老大通过信用担保,从联社获得了500万元贷款,总算渡过了这个难关。
  据了解,该联社在渔业转型升级方面的金融支持力度不断增强,每年涉农(渔)贷款增幅均高于其他贷款增幅。目前,该联社发放渔业贷款达5.57亿元,支持2108户从事渔业捕捞业,有力地支持海岛渔民转型。
  化解小微企业融资难
  不久前,浙江舟山市川湖列岛开发有限公司与岱山县农信联社签订了90万元贷款协议,成为首笔获得“政银保”贷款的用户。
  “政银保”合作贷款是由岱山县渔办、县财政局、县农信联社及人保公司联合推出的贷款新品种。该项贷款是一种以政府财政担保专项资金作担保、以岱山农信联社贷款为基础、以保证保险作主要风险保障的新型贷款模式。县政府设立渔农村政银保合作贷款专项担保资金,首期政银保贷款担保基金额度为500万元,由岱山县财政提供并分步到位,为该县的政银保合作贷款提供担保,岱山县信用联社按政府专项额度1:10比例确定贷款额度。该信贷业务的顺利开办,不仅丰富了贷款品种、开辟新的业务领域,同时有效解决了岱山县渔农民、渔农业龙头企业、专业合作社等因缺乏抵押物而难以得到银行支持的融资难题。
  为拓宽中小企业融资渠道,破解融资难,该联社积极推行中小企业专项信用贷款,符合条件的企业只需凭合法的营业执照和经营者身份证明,不需要抵押和担保,就可以申请专项信用贷款。为更好地支持小微企业、促进企业信用的培育,该联社提升了专项信用贷款额度,由原先最高300万元提高到400万元,信用额度规模从1.2亿元扩至1.7亿元。此贷款额度涉及的产业包括水产业、海运业、制造业、建筑业、汽配业等,有力支持了县内优质中小企业的发展。
  (作者单位:浙江岱山联社衢山信用社)