当前位置:首页 >> 探讨
银行卡异常开户交易凸显风险
2017-06-23 06:49   撰文   周素红李凌黄孙妹  
   近年来,为打击银行卡非法买卖、防范洗钱风险,基层人民银行在监管中发现,部分中小银行机构存在银行卡异常开户及交易异常等现象,潜在的风险需要引起人们关注。
  一、异常表现
  (一)客户开户的选择性和目的性较强。主要表现为:一是选择中小银行机构开户,利用中小银行机构柜面人员识别风险的敏感性较弱和工作经验不足,容易通过柜面人员的询问和审核。二是选择交易手续费有优惠的中小银行机构开户,减免或减少跨境取款的资金成本。三是受账户分类管理和账户数量的限制,通过使用他人的身份证件,在网点分布较广的农信系统冒名开户。
  (二)银行卡账户跨境取现交易异常。主要表现为:一是从交易金额上看,存在结构性特征,主要是取现金额经过交易日的汇率折算后,为境外支取货币数额的整数倍。二是从交易频率上看,当天发生跨境取现交易的银行卡账户均连续发生2笔取现业务,不同自然人客户的银行卡账户呈现交替使用的规律。三是从交易对手上看,众多境外取现银行卡账户存在相同的交易对手,且交易对手的账户开立行主要为四大国有商业银行和农信社,交易均通过电子银行办理,具有一定的指令性特征。四是从账户交易性质上看,账户过渡性质明显,资金转入的当天即通过跨境取现的方式支取,账户基本不留余额。
  (三)异常开户客户身份特征具有共性。主要表现为:一是年龄主要集中在80和90后;二是职业主要集中于不便分类的其他从业人员;三是联系手机号码的归属地绝大多数为非本地,部分还涉及省外等地区。
  二、潜在风险
  从上述异常行为进行分析,发现大量银行卡账户通过银联通道频繁在境外取现,以“蚂蚁搬家”的形式,将资金“化整为零”地从境内转移至境外,不仅规避了个人外汇的限额管理,其潜在的洗钱风险及银行卡买卖风险更是不容忽视。
  (一)洗钱风险
  银行账户成为非法资金转移的重要工具,客户在风险意识薄弱的情况下,开立的银行卡一旦被不法分子获取或控制,极有可能被用于转移非法资金,存在一定的洗钱风险。
  (二)银行卡非法买卖风险
  在网络赌博、网络借贷等违法犯罪活动高发的状况下,众多客户的大量银行卡账户在境外ATM上相继发生金额相同、笔数相同、时间连续的取现交易,存在通过网络方式出售银行卡给不法分子使用的非法买卖银行卡的风险。
  (三)集资诈骗风险
  在目前非法集资和非吸案件频发的环境下,客户异常开立账户存在为不法分子提供吸收非法资金账户,以及协同不法分子共同参与集资诈骗并将部分非法资金转移至境外的可能。
  三、监管建议
  针对上述银行卡异常开户行为和交易异常及潜在的风险,银行机构在日常工作中把握好以下几个环节。
  一是加强开户环节把控。银行机构应加强对集中、代理、冒名、证件异常等开户行为的审核力度,详尽了解客户的交易目的和交易性质,切实减少“形式合规、实质异常”开户现象的发生。同时,会同公安部门严厉打击冒用他人身份开户、买卖账户等违法行为。
  二是强化异常交易监测。银行机构应结合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的要求,运用“风险为本”的方法,区分账户的开立和使用环节,对异常行为和异常交易进行监测,在综合研判、合理怀疑的基础上,对确属涉案类的可疑交易,应及时向公安部门报案。
  三是加强防范洗钱宣传力度。银行机构应通过现场、新媒体等多种方式,加强打击银行卡非法买卖、防范洗钱风险的宣传力度,提醒客户切勿出租或出借个人身份证和银行卡,避免掉入洗钱和集资诈骗的陷阱,切实保护自身权益和账户资金安全。
  (作者单位:人行福建南平市中心支行、人行福建政和县支行)