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保监会副主席黄洪: 金融科技对人身保险业产生重大影响
2017-10-13 00:40   记者李茜 

  10月10日至11日,2017中国寿险业十月前海峰会在深圳召开。保监会副主席黄洪表示,人身保险业当前面临的形势正在发生深刻变化,出现了许多前所未有的新情况、新变化、新挑战。譬如,市场运行的波动、经营模式的争议、客户需求的变化、科技创新的进步,等等,未来人身保险业应回归本源、创新变革。并且,要牢牢把握科技创新驱动这个根本动力,将人身保险业插上科技化的翅膀。
  黄洪表示,面对错综复杂的国际形势和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务,在坚持稳中求进总基调下,针对经济金融运行中的新情况,一些相关政策也在发生深刻变化。
  一是货币政策。主基调是稳健中性、调节闸门。二是金融政策。主基调是服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务。三是监管政策。主基调是补齐短板、治理乱象。
  与此同时,与人身保险业密切相关的经济基础和制度机制都出现了新的情况。我国人均GDP已达8100美元,到2020年将达到1万美元。全国居民恩格尔系数为30.1%,接近联合国划分的富足标准。我国居民储蓄率居全球首位,今年8月末住户存款余额达64万亿元,银行理财余额28万亿元,合计将近100万亿元。特别是中等收入群体正在迅速扩大,将对人身保险业产生巨大需求。
  除此之外,功能定位和制度安排是人身保险业发展的重要外因。过去几年,人身保险业的配套制度实现了前所未有的连续重大突破。“国务院常务会议审议并出台商业保险承办大病保险、加快发展商业健康保险、加快发展商业养老保险、税优健康等一系列政策,日前召开的国务院常务会议又决定在全国推进基本医保信息联网建设中引入商业健康保险。这些都为人身保险业改革发展、回归本源创造了难得机遇和有利条件。”黄洪指出。
  值得注意的是,在外界因素中,科技因素对保险业的影响越来越明显。中国作为一个综合性大国,较好地把握了后发优势,在科技运用上取得了全球瞩目的成就。从全球最大企业和最新企业数据来看,共有53家营业收入超过千亿美元的企业,中国有13家,仅次于美国的22家;共有252家独角兽公司,中国有98家,仅次于美国的106家。这在一定程度上表明,下一阶段全球科技创新将是美中两国领跑的大格局。
  在黄洪看来,移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的运用,正在对传统的人身保险业产生重大而深刻的影响。一是科技改变客户。互联网和移动智能设备的普及,既改变了传统一代的消费者,又培养了新的互联网一代。科技提高了客户接触保险的便利性,促进了保险消费的信息对称,也使消费者更加注重客户体验,对保险产品和服务的要求越来越高。二是科技改变服务。互联网和移动设备颠覆了人身保险业传统的接触客户方式,“大数据+云计算”可以用来改进产品定价和实现精准营销。人脸和图像识别等技术正被运用于管理服务,一些传统岗位正在被新的技术所替代。三是科技改变路径。新的技术催生了新的商业模式和发展路径。银行渠道产生了一批银行系保险公司,网络渠道正在产生一批科技系保险公司,特别是互联网科技系企业具有强者恒强、掌握海量客户、垄断接入渠道等优势,对传统人身保险市场的影响不可小觑。一些新开业公司选择将核心系统架在金融云上,不再独立开发系统,既省钱,而且运营效率还高。
  目前已有不少科创企业进军保险业,如阿里巴巴、腾讯、京东等。“近日众安在线在香港上市,目前市值已过千亿,估值过万倍,是否合理我们姑且不论,至少在一定程度上说明了市场对这类科创企业巨大发展潜力的认可。”黄洪表示,将人身保险业插上科技化的翅膀,一要增强科技意识。既要有忧患意识,也要有机遇意识。二要运用科技手段。主动运用信息科技,推动保险产品、服务、经营、管理等改革创新。譬如,通过大数据和人工智能技术,提高产品设计和客户群体开发的针对性;通过人脸识别、智能客服、大数据,改进客户服务体验;通过大数据、云平台、人工智能等技术,改革组织架构和管理流程,提高经营效率。三要加大科技投入。从资金、人才、组织架构等方面,加大对科技创新的投入,增强行业创新变革能力。
  同时,未来监管层也将强化人身保险业监管,重点是堵塞制度漏洞,补齐监管短板,治理市场乱象,维护市场稳定运行。一要扶优。推进分类监管,形成正确导向;坚持质量优先,严格落实业务结构、业务质量与分支机构审批挂钩的准入政策,引导公司优化结构;完善监管制度,鼓励行业真实创新。
  二要限劣。强化精算规定、费率管理、中短存续期业务规定等政策执行,稳步降低中短存续期业务占比;严格核查产品报备,对违规产品公司坚决暂停一定期限报备产品,严惩责任人,推动产品转型升级;强化责任准备金、资产负债匹配管理、现金流压力测试等监管,遏制“短债长配”。
  三要治乱。对于违背经营规律、形成风险隐患的保险机构,坚决予以整治,有效遏制违法违规行为;强化监管履职问责,努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。