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沪上商业车险改革将实施
2016-06-27 23:49  记者李茜 

  

  昨日,上海保监局举行新闻通气会,宣布申城将于6月29日24时实施商业车险新旧产品切换。保监局人士表示,改革后,上海车险保费总体将稳中有降,众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。

  保障范围进一步拓宽

  据了解,商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)是国务院推进保险业改革创新、全面提升行业发展水平的重大决策,是中国保监会深入贯彻党的十八届三中全会精神、落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的重要举措。根据改革总体安排,上海将于今年6月底实施新旧产品切换。

  近年来,上海车险市场发展稳步向好,2015年更是取得了“十二五”以来最好成绩,业务稳步增长,赔付率显著下降,市场秩序稳定,盈利创历史新高。作为保险业改革创新先行者,上海早在2004年就在全国率先建立车险信息平台,实行交强险费率浮动“双挂钩”制度,为商业车险改革中上海率先引入交通违法系数奠定了良好的技术基础和数据基础。

  上海保监局财产保险监管处处长单树峰表示,此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革的主要目标是,通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革,把产品的定价权交给保险公司,把产品的选择权交给消费者。

  单树峰指出,商业车险改革后,新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保障范围,大幅提高了商业车险风险保障水平,消费者权益得到有效保护。同时,新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿,有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

  值得注意的是,新产品实行车型定价,按车型确定基准保费。客户交纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。其中,无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定;自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定;交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。由此,实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配,消费者保费负担与个人风险水平合理匹配,将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶,降低事故发生频率,促进城市道路交通安全管理。

  另外,改革后,车险索赔方式更加明确。车辆受损后,车主既可以向责任方索赔,也可以向责任方保险公司索赔,还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权其向责任方追偿,大幅改善消费者服务体验。奖励中国“好司机”

  业内专家指出,此次商业车险改革是上海保险业落实中央简政放权要求的有力举措,有利于引导保险公司转变竞争模式和发展方式,推动行业提质增效升级;有利于确保消费者的选择权,切实维护消费者权益;有利于加强以偿付能力刚性约束为核心、以费率回溯分析为手段的动态监管;有利于通过费率杠杆机制充分发挥保险的社会管理功能。

  上海人保财险人士介绍,商业险保费折扣系数=NCD因子×自助核保系数×渠道系数×交通违法系数,影响保费的因素,不仅仅是NCD因子(无赔款优待系数),还有交通违法系数,这两个参数由平台返还;自主核保系数和渠道系数则由保险公司确定,根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣判断等,分别在0.85至1.15之间浮动。

  具体来说,投保人的理赔记录、违章记录将通过不同的系数体现在保费中,理论上说,“最好司机”可打3.9折(0.6×0.85×0.85×0.9);“最差司机”则要交2.91倍(2.0×1.15×1.15×1.1);以某车型3000元基准保费为例,“最好司机”只要交1170元保费,最差司机则要交8730元保费。

  同时,改革还解决了之前的一些争议,如对于“误伤家人不赔”问题,此次商业车险改革在第三者责任险中删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”两个免责条款,也就是说,驾驶人在开车过程中,万一发生误伤家人的情况,保险公司必须理赔。

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