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网贷存管出新规存管银行更换潮或至
2017-09-08 06:33   记者李思  
   日前,中国互联网金融协会向部分会员单位下发《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿,对存管银行在账户的开立与管理、资金的流转、风险监测等方面提出了更具体的要求。
  融360网贷评级组分析师刘亚丰在接受记者采访时预计,两份征求意见稿给技术实力偏弱的银行迎来不小考验,加上一些地方监管部门对存管银行的属地要求,网贷行业将有一批平台选择更换存管银行。
  对存管银行加以限定
  今年2月,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,但相关机构在执行过程中遇到不同程度的难处,且当前市场模式种类繁多,社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。在此背景下,互金协会发布了上述两份规范的征求意见稿。
  据网贷之家统计,截至2017年8月24日,已有450家平台与银行完成直接存管系统对接并上线,有49家银行布局网贷存管业务。其中,有的银行对接平台数量超过70家,有的银行对接平台数量仅1家。“由于每家银行在存管方面的技术标准和能力存在差异,导致网贷资金存管市场上出现多种模式并存的现象。”网贷行业人士告诉记者。
  从两份征求意见稿来看,其亮点在于对存管人(为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行)提出风险监控、信息披露和监管报送要求。根据要求,存管人应建立委托人(网贷平台)负面舆情信息监测机制,同时存管系统应设置风险监控机制,建立数据分析模型,当发现委托人平台出现超限额等违法违规及交易数据异常情况时,应及时向监管部门报告。假存管和超额融资必须整改据了解,现阶段P2P平台与银行的存管合作主要分为三种,一是银行加第三方支付的联合存管模式,二是银行直连模式,三是直接存管模式。
  对此,征求意见稿规定,存管人应具有明确的总行一级部门,该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营,不得委托或外包其他机构代理管理与运营。在开设账户方面,要求存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人分别开立子账户。同时,出借人投资和借款人还款不能有第三方账户进行中转。这意味着出借人进行投资时,资金应从其子账户直接进入借款人的子账户;借款人还款时,资金应从其子账户直接进入出借人的子账户。
  “此前部分平台的存管大账户模式并不合规,必须整改。”网贷天眼相关人士向记者表示,“开设银行存管必须有跳转到银行页面这一步骤,开设账户、验证密码等核心环节必须在银行页面完成。但很多假存管是在开设存管账户时,没有跳转到银行页面,而是在平台页面上完成。”
  刘亚丰则表示,“在银行存管方面,部分银行采用大账户模式,并没给出借人和借款人开立子账户。还有一种模式是只给出借人开子账户,而借款人采用大账户模式。这里又有两种情况,一是借款人的还款直接进入平台的大账户,这样一来,平台还是能接触到用户的资金。二是资产端合作机构的大账户,大部分平台的资产或多或少来自合作机构,出借人投资和借款人还款都是先划拨到该账户。此外,有银行采用部分存管,即由于历史标的迁移较困难,所以只对部分新增业务进行存管。”
  “这比银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》要求更严格,一些技术实力较弱的银行虽然给平台用户开立账户,但对账户的管理,比如银行卡绑定认证和资金划拨都外包给第三方支付,不对每笔交易进行管理。所以,征求意见稿对这些只‘存’不‘管’的现象也进行规范。”刘亚丰表示。
  此外,征求意见稿规定,存管银行应对接入网贷平台提供基本的审查工作。平台在工商部门登记的经营范围须为“网贷信息中介”,且已在地方金融监管部门完成备案登记,并获得相应电信业务经营许可。业内人士透露,已有平台开始变更工商登记,确立网贷信息中介身份。
  “存管银行有平台的实时交易数据,要求银行进行监测汇报,有效加强了监管的针对性,也会倒逼平台合规经营。互金协会的互联网金融统计监测系统也能与银行的数据进行交叉验证,增加平台数据造假成本。”刘亚丰如是表示并预计,将有一批平台选择更换存管银行。
  据悉,已有一些平台开始了更换存管银行的商务洽谈。