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【侃侃而谈】

发布时间:2019-08-29 22:03

  事件:
  8月27日,国务院发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》(以下简称《意见》),提出20条提振消费信心的措施,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,加大对新消费等金融支持,并针对流通消费领域存在的一些瓶颈和短板进行完善。
  点评:
  《意见》的出台,体现了国家“通过金融手段促进消费发展”的坚定信心与决心。笔者认为,要落实《意见》中关于加大对消费领域金融支持的要求,首先需完善信用信息体系。目前,国内个人征信体系处于建设阶段,不少居民个人征信意识薄弱,且国内法律尚无针对征信违约的明确惩处规定,这会给消费金融公司或提供消费金融服务的平台展业带来一定困难。
  为此,一方面要加强社会征信体系建设,将央行征信系统与消费金融领域对接,实现信息共享。比如,消费金融公司的目标客户群中,很多年轻人在央行无征信记录,通过对接可以完善并丰富央行征信系统;另一方面,整合利用与信用体系建设有关的消费金融公司、银行、小贷公司、电商平台、第三方信用机构、第三方金融服务平台等,利用大数据、云处理等技术手段提高消费金融行业的风控水平。
  其次,与消费金融相关的机构应推动产品创新。目前国内消费金融领域产品单一,易出现同质化竞争。相关机构应根据不同地区的消费水平,细分服务群体,针对不同收入水平、教育背景的消费者提供不同的消费金融产品,满足消费者的个性化需求。比如,商业银行可通过设立消费信贷专营机构、消费信贷专业支行等,提升对促消费、扩内需的支持力度。金融机构还可加强与电商平台、专业消费平台合作,进一步拓宽消费场景,提升消费金融产品覆盖面和可得性,并积极利用直销银行和线下网点,构筑线下、线上互为补充的网络体系,更好满足客户的金融需求。同样地,农村消费金融也应创新,在充分调研农村新消费市场的前提下,开发适应“三农”需要的消费金融产品及服务。
  此外,鉴于消费金融在发展过程中衍生出诸多服务,形成消费金融生态圈,应鼓励保险、金融科技公司、信贷、风险防控、不良催收等专业化公司参与进来,从而不断完善消费金融生态体系,如担保和险企可以提供更稳定的消费金融环境;大数据公司可以有效提高风控水平;不良贷款催收公司可以降低不良贷款率;信托公司可以资金提供方的角色出现于消费金融产业链,为放贷能力受限于资本金的消费金融公司、小贷公司提供资金支持。 (莫开伟)