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民营银行健康发展须尽快补足短板

发布时间:2019-06-20 21:54

作者:李凤文

  自2014年微众银行等5家民营银行作为首批试点银行获批筹建以来,至今先后已经有17家民营银行获批开业。近日,有媒体梳理16家民营银行公布的2018年经营数据(亿联银行未披露相关数据),除了1家亏损外,其余民营银行均实现盈利。但目前来看,各家民营银行业绩相差巨大,经营压力犹存,面临净息差下滑、揽储能力有限、负债端过度依赖同业负债等问题。
  同为民营银行,基于经营方式不同、营销能力差异、研发投入相差较大等原因,导致各行资产规模分化明显、盈利水平悬殊。
  资产方面,微众银行仍稳坐头把交椅,截至2018年末,该行资产总额达2200亿元,比排名第二的网商银行多1200余亿元,且2018年资产规模增长169%。而其他15家民营银行资产规模均在400亿元以下。盈利方面,微众银行2018年营收和净利润分别达100.3亿元和24.74亿元,同比分别增长49%和71%,亦居民营银行之首。不过,总体来看,因起步较晚,基数较低,民营银行相关业务指标呈迅猛增势。截至2018年末,除华通银行亏损外,其余已开业民营银行均实现盈利。
  当然,民营银行也有“成长的烦恼”。一方面,“一行一店”模式制约规模快速扩张。受网点覆盖面不足影响,民营银行无法与传统银行竞争,尤其限制了存款的吸收,对拓展资产业务不利。另一方面,揽存能力不足,使民营银行不得不通过发行大额存单、开办“智能存款”等方式进行高息揽存,以致压缩净息差,降低了盈利空间。数据显示,截至2018年末,民营银行净息差首次跌破4%,为3.49%,仅较农商行高0.47个百分点。此外,监管部门新批民营银行并非“全牌照”,在展业方面有一定限制,如经营区域布局、资金规模、业务种类等。
  尽管民营银行发展受诸多因素制约,但国家各项支持政策仍不断加码。今年2月22日,习近平总书记在主持中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习时强调,要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,端正发展理念,坚持以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,增加中小金融机构数量和业务比重,改进小微企业和“三农”金融服务。今年政府工作报告也明确提出,以服务实体经济为导向,改革优化金融体系结构,发展民营银行和社区银行,缓解民企和小微企业融资困难。与此同时,银保监会对于民营银行始终坚持“成熟一家、批设一家”的原则,并鼓励进行差异化经营。可以说,民营银行的发展机遇十分难得。
  这种情况下,目前面临一些行业问题的民营银行要实现长远健康发展,关键自身须尽快补足短板。
  首先,应强化风险管控。当前,民营银行不良贷款率虽处行业较低水平,甚至有的不良贷款率为零,但这是因为民营银行成立较晚,风险尚未充分暴露,并不意味着民营银行资产质量一定好于其他类型银行。相反,民营银行资本补充渠道较少,随着规模不断扩张,资本充足率有所下降。因此,必须严格内控管理,防范各类风险事件的发生,确保稳健经营。
  其次,应坚持清晰定位,突出自身特色。当前银行业竞争异常激烈,民营银行要在夹缝中生存,必须坚持服务小微和零售客户群体,创新产品,办出特色,以此吸引客户。同时,应加大科研投入,利用金融科技优势弥补网点不足,提高服务质量和经营效益。
  此外,应依法合规经营,杜绝变相高息揽储等不正当竞争行为,降低负债成本。同时要坚守法规底线,避免监管处罚。
  在自我努力的基础上,监管部门也应为民营银行创造更宽松的监管环境,对分支机构的设立、新业务的开办、产品创新等适当予以政策松绑,并允许民营银行多渠道补充资本,提高风险抵御能力。如此,民营银行终将迎来更美好的明天。