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严控个人消费贷具重大意义
2017-09-15 06:03   莫开伟  
   据媒体披露,最近深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知,要求加强个贷用途管理,严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市,深圳个别银行最长贷款年限由30年缩至5年。
  应该说,严控个人消费贷的政策要求值得肯定,有重大现实金融意义。
  首先,有利于督促银行加大对贷款资金用途真实性的把关力度。当前,个人消费贷膨胀主要有三方面原因:一是个人消费贷涉及面广,耗用管理成本大,部分银行在用途把关上流于形式;二是个人消费贷利息收益相对较高,部分银行在用途审核上睁只眼闭只眼;三是一些贷款人伪造贷款资料,加大银行审核难度,有漏洞可钻。这种情况下,大量个人消费贷变身为长期贷款和固定资产贷款也就不足为奇。随着新政出台,银行必然从严审核贷款用途,确保其回归信贷真面目。
  其次,可在一定程度上消除信贷乱象,助力银行防范经营风险。以往,个人消费贷活像一个“筐”,不伦不类的贷款都往里“装”,成为诱发金融风险的一个重要因素。此番新政出台,有利于遏制银行在个人消费贷上弄虚作假,提高监管的针对性和有效性,为信贷资金安全及经营健康发展创造条件,无形中更会减轻银行信贷经营风险。
  第三,对遏制信贷资金流向楼市、挤出楼市泡沫可起立竿见影之效。上市银行2017年中报数据显示,多家银行个人消费贷余额突破2000亿元,且贷款增长的80%都用于个贷。巨额放量增长的个人消费贷能否保证都用于个人消费领域,恐怕谁都说不清。目前,一些贷款人申请房屋装修的个人消费贷,虽要求有装修合同、购货发票,但一些银行信贷人员审查不严或故意放任,使以装修为名而实用于购房的贷款大行其道,表面看是个人消费贷膨胀,实则大量信贷资金悄悄流入楼市,加剧投机性投资和房价非正常波动。可以肯定,新政出台后,将有力遏制个人消费贷流向房地产市场。
  此外,有利于确保货币信贷政策真实性,给中央提供准确的决策依据,引导各级政府做出准确判断,提高宏观产业调控政策的严肃性和有效性,促进我国产业结构调整,为供给侧改革带来较强的推动力。
  严控个人消费贷,既是遏制银行个贷资金违规进入房地产市场、建立房地产调控长效机制、防范化解楼市风险的现实需要,更是督促银行业防范经营风险,确保行业健康、可持续发展的迫切需要。相关银行应严格执行监管当局的政策精神,增强社会责任意识,严查个人消费贷的违规资金使用行为,严防转移个人消费贷用途的信贷行为。同时,适当控制个人消费贷节奏和规模,将之保持在一个合理水平,使之成为拉动内需、改善民生的重要推力。