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“以房养老”保险试点拟扩容
2016-01-29 05:41  记者李茜 

  

  作为一项创新型保险产品,“以房养老”在国内养老金融服务中颇受关注。近日,保监会召开老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会,保监会副主席黄洪在会上表示,住房反向抵押养老保险为老年人提供了一种新的养老选择,具有较大的发展潜力。2016年要通过扩大业务经营区域,使更多老年人享受到这项政策福利。29位老人已领养老金

  目前,中国已逐渐进入老龄化社会,据有关部门预测,到2035年老年人口将达4亿人,解决养老问题首当其冲。为此,2014年6月,保监会印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。2015年3月,幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售,试点进入实质性运作阶段。

  最新统计显示,截至2015年底,参与试点的幸福人寿保险股份有限公司已与45户家庭62位老人签订投保意向书,完成承保手续的29户38位老人,已开始领取养老金的老人29位;参保老人平均年龄70.5岁,平均每户月领养老金8465元,月领金额最高的是上海一位76岁的单身女性老人,月领额达到19003元。

  在黄洪看来,反向抵押养老保险试点将国务院加快发展现代保险服务业和加快发展养老服务业等文件要求落到了实处,探索出一条养老融资的新路,为有房产但养老资金不足的老年人增加了一种养老选择,使老年人的“死钱”变成“活钱”,满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。

  黄洪同时也坦承,尽管试点总体运行平稳,但以房养老也遇到传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。尤其因为这是一项将反向抵押和养老年金保险相结合的创新型业务,除传统保险业务所需面对的长寿风险和利率风险外,还需应对房地产市场波动、房产处置等风险挑战,每单业务的成本和承保周期都远超过传统保险业务。

  试点仍将持续推进

  记者了解到,虽然目前国内多家保险公司都在开展以房养老的产品研究,幸福人寿却是第一家递交具体试点方案的险企。而在相关产品上市后,申请者也并不是很多,老人们对于抵押房产领取养老金存在一定顾虑。目前投保的客户中,孤寡失独的老人占不小比例。

  另一方面,从保险公司的角度也存在一定风险。此前,幸福人寿前董事长孟晓苏曾表示,以房养老保险业务设计的难度在于未来房价涨幅难以计算。以“幸福房来宝”为例,作为一款非参与型产品,其已考虑房屋预期增值收益,幸福人寿不参与分享房产增值收益,如房价上涨,抵押房产价值增长全部归属投保人。但幸福人寿将承担房价下跌和长寿给付风险。从这个意义上来说,波动的房价可能会让作为产品提供者的保险公司承担很大的风险。

  对此,黄洪强调,老年人住房反向抵押保险是保险业服务社会养老保障体系供给侧改革的重要创新,是应对人口老龄化、缓解社会养老压力的积极举措,意义重大,其发展任重而道远,“2016年要在现有四个试点城市的基础上,选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围,通过扩大业务经营区域,在发展中解决问题,使更多老年人享受到这项政策福利。”

  首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为,目前我国最主要的养老方式是家庭养老,补充养老方式是我国社会发展的必然需要。虽然适合小众群体,但还是有不少老年人不愿去养老院。因此,通过以房养老将房产抵押给保险公司,后者不需提供服务,只需提供固定的资金,“以房养老作为政府养老的补充部分,更适合拥有两套或两套以上房产,无子女或者不涉及遗产继承问题的老人。”

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