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百行征信诸多问题待解 征信市场将迎洗牌
2018-01-12 06:36   记者李思 

  近日,中国人民银行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。虽然对国内征信市场而言,百行征信的成立让"各自为政"的征信公司坐到一起是一个重要进展,但百行征信的落地仍存诸多问题待解。
  1征信市场问题多
  央行公告显示,百行征信由中国互联网金融协会和8家征信公司共同出资成立。这8家征信公司,正是此前首批进行个人征信业务准备的市场机构。2015年1月5日,央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,同意上述8家机构试点开展个人征信业务,并计划以"个人征信牌照"的方式开放该业务。
  然而,8家试点机构的落实情况"并不尽如人意"。2017年4月,中国人民银行征信管理局局长万存知表示,各家机构都想形成业务闭环,无法形成信息共享,难以扩大覆盖范围。此后,监管部门改变思路,将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立"信联"。
  "所谓征信,就要有公立性和独立性。作为第三方,要公平公正。从这一点看,8家征信试点机构都不够中立,这是主要问题。"交通银行金融研究中心高级研究员何飞在接受记者采访时表示,"比如,有些征信试点机构既有个人征信产品,又有消费金融产品,相当于既做信用评级,又发放信贷产品,不啻既当裁判员又当运动员。而商业银行都是根据央行征信报告做借贷,央行是裁判员,商业银行是运动员。"
  何飞进一步称,"从目前来看,征信业务只能作为获客手段,不能作为一个盈利点,盈利还是要靠消费金融产品,所以这是试点机构不能放弃的,但这样就不满足作为第三方的独立性,也不能保证征信的公正性,这是个人征信牌照迟迟未获发放的原因。"
  "征信的核心本质是信息收集和共享,要求从业机构有一定独立性,这种独立既体现在股权关系上,又体现在业务关系上。正因如此,之前试点的8家征信机构虽然品牌及场景结合做得较好,但迟迟得不到征信牌照申请的批复。"易观分析师李子川也向记者表示。
  李子川告诉记者,"目前国内征信市场处于从0从1的初步阶段,不论法律制度、市场运行机构还是企业产品服务,都刚刚开始。"李子川介绍,现阶段,征信市场格局分为两方面,一方面是企业征信市场,有150多家机构。2014年管理部门放开企业征信市场,采用备案制管理,门槛相对较低,但这些机构展业都局限于信用报告或信用评分,基本处于亏损状态;另一方面是个人征信市场,最早有8家征信试点机构,之后还有其他机构申请试点,但没得到批复。
  "总体来说,征信市场仍由政府主导,央行征信体系是我国最大也是唯一的个人征信机构,其他如芝麻信用、腾讯征信等都处于探索阶段。从整体看,征信行业处于亏损状态,目前难言赢利。"易观金融行业分析师田杰对记者表示,目前征信市场存在很多问题,一是网贷机构不愿共享债务信息,市场无法建立一个有效的征信体系;二是缺乏有公信力的征信机构,试点机构要么自营借贷业务,难以采集其他机构的信贷数据,要么自身实力不足,无法建立有效的信息采集体系和输出方式;三是市场信贷数据不足,目前约有5000万人参与网贷市场,以网贷数据作为核心征信数据,覆盖人群有限,不能服务更多的无信用数据人群。
  2百行征信有难题
  在市场诸多问题犹存的情况下,不少业内人士认为,百行征信的成立,让"各自为政"的征信公司坐到一起是一个重要进展。但事实上,百行征信本身也有问题待解。
  何飞向记者表示,"8家征信试点机构已成为百行征信的股东,但他们仍有自己的征信产品。百行征信运作后,是将原有征信试点机构的产品融入进来,还是仅仅共享数据,让机构保留自己的产品,这其中涉及利益争端问题,将是冲突与矛盾的所在。"
  何飞进一步指出,现阶段8家征信试点机构的个人征信方式、评分标准不同,甚至存在同人不同分的情况。"比如,同一个人,其芝麻信用和腾讯征信的分数完全不同,导致其花呗借呗的额度与微粒贷的额度相差甚远。这是因为征信机构依据的数据源不一样,造成评分不同。"何飞认为,百行征信首先要做的是统一数据标准,否则会导致各家机构的数据对接不统一,"整个征信系统要有统一的接入口。"
  不仅如此,征信产品形成过程的规范性,如搜集个人金融信息范围、数据报送标准统一;征信产品的使用和公民个人隐私的平衡等,都会带来一系列风险问题。
  "以前对于数据的隐私保护,每家机构都有自己的想法,都没对外披露。未来,百行征信将拥有超过8家征信试点机构的庞大数据库,其中涉及数据的使用权、存储、转让权、应用方式及隐私保护等法律权责问题。"何飞指出。
  记者了解到,征信产品和服务一般仅涉及个人借贷等金融信息,对其他隐私信息不纳入征信数据搜集范围。业内人士告诉记者,征信的核心数据只有一个,就是过往借贷数据,在没有该数据的情况下,使用社交、电商等数据仅是"大数据风控",是征信的辅助工具。对个人征信来说,第一层是交易数据;第二层是体现资信能力的消费数据;第三层才是社交数据及其他关联数据。而目前,互金行业数据滥用比较严重,借征信名义过度采集个人信息的现象时有发生。
  田杰也指出,从技术能力和独立性来说,百行征信等同于第二个央行征信系统,很可能共享网贷行业的信用数据,建立一个市场间征信系统。但是,百行征信也面临信息如何共享、共享哪些信息、服务边界何在等问题,亟待获得解决。
  3其他企业怎么"走"
  未来,除了8家入股百行征信的征信试点机构,其他征信企业该如何"走"?
  "百行征信所有股东的股份占比加起来是100%,等于把其他机构挡在外面。"何飞指出,"而其他机构要做大数据征信,数据源应该多方面、多种类型。比如,百度有'百度有钱花'这样的信贷产品,有自己的信用评分;电信做'甜橙金融',也有信用分,通讯数据亦很有利。"
  对于这样的机构,何飞认为,一是可以积极加入互金协会或成为协会的战略合作伙伴,参与个人征信市场建设。二是延续自身模式,做更细分领域的垂直化市场,如现阶段,一些官方机构或协会旗下联盟也会进行服务自身产业的信息共享。此外,如果政策规定没有牌照就不能做征信业务,一些机构出于盈利考虑,很可能退出市场。
  "百行征信成立,产品标准化之后,征信市场目前的存量机构,无论出于成本收益,还是产品提效考虑,一定会有一部分退出。一些隶属于公司的试点机构可能不了了之,或者服务于公司内部。"李子川也表示,"而对外输出的征信机构,更多依赖于百行征信这样的服务平台。只有这样,打通各个互联网巨头之间或各个部门层面的信息割裂,才有可能成为现实。"
  李子川认为,未来"信用"可能会和整个市场上的场景结合更紧密,变成一个标准化产品,成为与个人利益息息相关的一项资产。"百行征信若能快速落地展业,这些愿望将很快实现。"