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保险公司售险赠礼“害人害己”

发布时间:2018-11-05 23:55

作者:民声

  近段时间,因受到各地监管部门“重点关照”,某财险公司及旗下个别代理人的日子不太好过。比如,10月11日宁波保监局发布处罚函,对该财险公司宁波分公司予以重罚,原因是其在2017年销售车险的过程中,向投保人赠送加油卡和手机话费充值卡等礼品,价值达781.7万元。时隔4天,10月15日,该财险公司娄底市中心支公司代理人袁某收到湖南保监局下发的行政处罚书,事由为他在2017年8月销售机动车综合商业保单时,通过微信给被保险人转账2000元。
  与前两家保监局“翻旧账”不同,甘肃保监局算起了“新账”。同在10月15日,该财险公司临夏市中心支公司收到甘肃保监局开具的罚单,上面白纸黑字写明,2018年1月至6月,该支公司通过3家业外机构向购买车险的客户赠送油卡和电话卡充值费。所以,挨罚绝对“没商量”。
  尽管接二连三被监管部门“铆牢”,但这家财险公司并不“孤单”,因为有“难兄难弟相伴”。如近日另一家财险公司鞍山中心支公司被辽宁保监局“算老账”,原因是2017年1月至6月销售保单时,给予投保人合同以外利益,金额达235.29万元。又如,某寿险公司海南分公司因在2017年11月12日和13日举办产品说明会期间,有“承诺给予”和给予客户合同外利益的行为,近日被海南保监局查实,只能乖乖受罚。
  值得一提的是,对于监管部门屡出重拳,保险业内不乏异议,觉得险企或代理人自掏腰包,甘愿给客户一些小惠或佣金返还,此乃“行规”,监管部门何必“揪着不放”。
  很遗憾,抱有这种想法者,当属“一介法盲”。根据《中华人民共和国保险法》第116条规定,“保险公司及其工作人员在保险业务活动中,不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益,也不得以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序。”同时,该法规第161条明确,“保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的,由保险监督管理机构责令改正,处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的,限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。”由此可见,对有售险赠礼行为的险企及代理人严加惩治,监管部门“师出有名”。
  那么,为何监管利剑高悬,仍有险企或代理人“扑火”?很简单,一大原因就是经营压力“作祟”,尤其2018年临近尾声,为完成年度营销任务,在产品说明会上公开允诺也好,“一对一”地向客户私下承诺也罢,部分险企或代理人自掏腰包,目的无非都是“换取”保单销量。当然,也有险企向来讲求合规,自上而下严禁“玩火”,但在日常业绩考核方面,除了有效的激励政策,亦制定严格的处罚措施。那么,重赏下虽有勇夫,却也可能导致一些代理人“剑走偏锋”,不是误导销售,就是售险赠礼,游走于公司规章及保险法规的边缘。
  从表面看,险企及代理人的压力可以理解,但必须指出的是,既然“吃保险这碗饭”,就应知晓为促成生意,向客户暗中返还保费或给予其他利益不仅违法,且会带来明显负面效应,害人又害己。
  所谓害人,是指此举可能“惯坏”部分贪利者,不把实际需求作为投保准绳,转而衡量险企或代理人所赠礼品价值高低或返佣金额多少,“择优下单”,以致背离利用保险未雨绸缪的初衷,埋下了风险隐患。而且,一些代理人把自己的佣金给客户“回扣”,在后续服务方面可能不再上心,更何况“返佣换保单”终非长久之计,一旦代理人业绩不佳,脱离保险行当,即意味着终止为客户履行服务的职责,现实中一些“孤儿保单”就是这么来的。
  所谓害己,一则,对售险赠礼的保险公司来说,经由受馈的客户“扩散消息”,会招致此前不知投保也有“实惠”可拿的消费者要求效仿,这势必扰乱市场秩序,使险企“引火烧身”。以车险为例,自商业车险费改以来,随着承保端竞争渐趋激烈,一些财险公司更热衷“非常规”揽客手段,给市场添乱,随之受罚。二则,对返佣的代理人来说,若为拉拢客源,常将“回扣”作为促成保单生意的条件,个人收入缩水是其次,关键是此举不被法律允可,代理人须冒着被吊销从业资格的巨大风险,可谓给自己“挖坑”,或将得不偿失。
  由此可见,近期各地保监部门连出重拳,整治售险赠礼,值得拍手称道。毕竟此类行为反映了一些险企或代理人仍未摆脱通过保费求发展的传统思维,反倒变本加厉,以降保费、赠礼、返佣等非常规手段,加剧行业恶性竞争,所以必须下“猛药”治理。
  当然,监管部门连亮“黄牌”,再度证明受利益驱动,总有险企或代理人存在“制度是死的,人是活的,总有空子可钻”之类的心理。在此局面下,长效监督实不可少。好在,如今监管部门不但关注当下,而且经常“翻旧账”,对于违规行为常抓不懈,这就敦促广大保险公司及代理人,需将更多精力放在产品创新和服务升级,走“正常途径”拓展市场,用真正实力吸引客户,如此标本兼治,令整个行业长期向好,险企及代理人才能真正得益。
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  10月66家保险机构被罚2261万元
  根据银保监会网站披露的行政处罚信息,10月份,各地保监局共发布145张处罚决定书,罚款金额共计2261.06万元。对66家保险公司及保险机构(代理公司、经纪公司、公估公司)罚款共计1724.96万元,处罚相关责任人536.1万元。而据相关统计,9月份各地保监局和保监分局共发布103张处罚决定书,8月份共有98张。由此可见,保险行业从严监管态势继续强化。
  从处罚原因看,集中在欺骗投保人、被保险人或受益人,保险公司留存投保人信息不真实,编制虚假财务资料等“老问题”上。其中,财险公司仍是各地保监局的处罚重点,10月份共收到69张处罚决定书,占47.6%。
  财险公司被罚最普遍的原因是“编制虚假材料”。10月份共有38张处罚决定书涉及编制虚假材料,其中34张来自财险公司。10月份最大的一笔罚单也来自财险公司,某财产保险股份有限公司武汉中心支公司因给予投保人保险合同约定以外的利益、车险费用核算不真实被罚款60万元,3名责任人中,两人被罚款7万元和15万元,一人被取消任职资格。
  10月份,保险中介机构共收到45张处罚决定书,占比31%,较寿险罚单多出14张。处罚事由主要集中在“虚列费用”、“聘任不具有任职资格的人员”。
  根据媒体梳理,今年前9个月,银保监系统向保险机构开出的行政处罚决定书金额累计为1.67亿元,这一数据远超去年。根据银保监会官网披露的情况,2017年保监系统处罚额度为1.5亿元。
  经济学家宋清辉近日表示,保险业强监管预计将会成为一种趋势,今年金融监管力度料将会更强,而且涉及银行业、证券业和保险业等几乎全部重要领域,最终目的还是要重塑金融生态。 (新浪)