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监管层频发声“明立场”银行业揽储法“改套路”
2018-07-09 23:06
  ■记者傅烨珉
  在刚刚过去的一周(7月2日至6日),用“风起云涌”来形容国内金融领域景况并不为过。因为,不仅各金融机构继续勤勉深耕,力求创新,最关键的是,金融监管部门针对多起重大事项,态度鲜明,立场坚定,成为了媒体竞相追逐的焦点。
  舆情观察监管层频发声“明立场”
  根据上海金融报社舆情组的监测,金融监管部门成为上周媒体“聚光灯”下的主角。
  7月2日,银保监会表示,将进一步完善村镇银行支农支小监测考核体系,引导村镇银行的设立重点向中西部地区、农村金融服务薄弱地区,特别是向贫困地区倾斜。对此,媒体纷纷通过《银保监:抓住主发起人制度的“牛鼻子”治理村镇银行》、《银保监会:村镇银行机构组建数量已达1601家,将推动主发起人“优进劣出”》、《银保监会:引导村镇银行设立重点向中西部地区倾斜》等文章进行报道,既介绍主发起人作为村镇银行的主要股东,在公司治理、风险管理、科技支撑、流动性救助等方面发挥了核心作用,也指出不同类型主发起人发起的村镇银行在经营发展中面临的各自问题,如农村合作金融机构发起设立的村镇银行,部分主发起人持股比例相对较低、公司治理有效性有待进一步增强,外资银行发起设立的村镇银行盈利水平有待进一步提升等。可见,改革势在必行。
  7月3日,中国人民银行行长易纲指出,我国实行的是以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。多年来的实践证明,这一制度行之有效,必须坚持。同日,中国人民银行副行长、外汇管理局局长潘功胜亦指出,这些年来我们积累了丰富的经验和充足的政策工具,有信心保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
  为何同一天内央行行长、副行长都针对人民币汇率发声?这主要缘于7月2日银行间外汇市场人民币汇率中间价为1美元对人民币6.6497元,较上一交易日大跌340个基点。外汇市场如此波动,监管部门必定关注,自然成为媒体报道的热点。如《央行一天两度发声,保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定》、《央行有信心保持汇率基本稳定,贬值难持续人民币仍将双向波动》等均有相当转载量。而在央行高层接连表态后,外汇市场迅速反弹,离岸人民币当日即收复6.65关口。
  7月5日,针对美国执意于7月6日挑起中美贸易战,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在接受《金融时报》采访时表示,“我们坚决反对贸易战,贸易战不会有赢家。”对此,不少媒体相继刊发《银保监会主席郭树清:挑起贸易战既是对目标国家的发难,更是对自身经济的损害》、《郭树清答记者问,释放了哪些信号?》、《郭树清:应对贸易战我国经济有较强承受力》等文章,将这位“中国银保监会第一人”所秉持“美国挑起贸易战终难持续”、“中国经济的进步是任何力量都无法扭转的”等鲜明立场广泛传达给社会公众。
  一周热议市场化债转股“走正路”
  6月的最后一个工作日(6月29日),银保监会发布了《金融资产投资公司管理办法(试行)》。由此,接下来的一周(7月2日至6日),这项意在“推动市场化、法治化银行债权转股权健康有序开展,规范银行债转股业务行为”的新政,在业内持续引发热议。@国家金融与发展实验室银行研究中心研究员曾刚、栾稀:
  建议有关部门加快研究制定统一的市场化债转股的监管规则,一是适度降低由于债转股业务并表监管的风险权重,以提高银行业机构参与的积极性,并降低整个业务操作的成本。二是充分考虑参与机构的多元性,尽可能确保不同类型机构的监管成本相一致,避免造成机构之间的不公平,或形成新的监管套利空间。
  @某接近银保监会人士:
  《试行办法》及此前陆续批准中、农、工、建、交五家银行成立金融资产投资公司,开展债转股工作等行为,可看作是监管部门给行业树立标杆,告诉金融机构什么是真的债转股。目前,监管在引导做真正意义上的股权安排。银行既然能通过子公司合规通道进行真正的股权管理,就没必要通过不合规方法做。慢慢地,“名股实债”会被监管杜绝,银行做债转股才能走上正路。@浦发银行总行战略发展部高级研究员宋艳伟:
  《试行办法》将对银行参与债转股形成直接激励。新政明确了债转股实施机构属于持牌金融机构,扩充了银行的投行牌照内容,本轮债转股实质上提升了银行业混业经营层级。《试行办法》的发布,使债转股子公司与母行的风险隔离机制进一步健全,加之央行定向降准释放资金,预计商业银行将大规模推动债转股的开展和落地。
  @某银行高层人士:
  对银行来说,由于长期“垒大户”,贷款集中度高已成行业通病。债转股能让股东更好地对公司治理进行分析,行使好表决权,并锻炼出一批懂行业风险、了解行业发展趋势的银行人才,这些复合型人才反哺母行和投资银行,才能提升银行实力。
  @兴业研究分析师陈昊、兴业银行首席经济学家鲁政委:
  与征求意见稿相比,在债转股机构的设立和管理上,《试行办法》取消了必须由一家商业银行控股金融资产管理公司的要求,同时允许金融资产投资公司资本管理参照四大资产管理公司。这两条新增条款缓解了此前长期困扰各家商业银行的债转股高资本占用难题,或将加速债转股业务快速落地。
  “小金”视点银行业揽储法“改套路”
  上周,虽然监管部门仍在金融领域“唱主角”,但商业银行也不“平庸”,相反颇多出彩,既有某大型商业银行信用卡用户突破6000万,也有某农商行混改正式上线,还有某股份制商业银行获颁金融科技“金领航”两项大奖,更有工、农、中、建四大行首次位居全球1000家大银行前四名。
  不过,在“小金”看来,这些都不是最重要的,真正值得一说的是银行揽储手法“生变”,正由返利、送礼等方式转向规范化、场景化方式。
  何谓规范化?很简单,6月8日银保监会下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,明确要求银行不得采取7种手段违规吸收和虚假增加存款,其中第一项就要求“银行不得违规返利吸存,通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。就此,各商业银行纷纷从展台上撤下米、面、油等有价礼品,转而向客户推荐平均到期收益率高于同期定存,比一桶食用油实惠的结构性存款。与此同时,起购门槛多、利率水平高的大额存单,也成了银行揽储一大新利器。
  至于场景化,举个例子,今年高考期间某银行在所在区域考点外设休息站,为在考场外等候的家长提供免费饮水、升学资讯等服务,在与家长交流过程中,进行结构性产品等的宣传营销。而类似场景并不单单发生于这一家银行。又如,一些银行平时经常与所在区域的街道办、居委会合作举办便民活动,也是以同样的方式宣传品牌,吸引存款,营销产品。
  由此可见,银行的揽储手法正在“改套路”,这当然是件好事。回想此前,每到季末、年中等关键时点,各商业银行总是施展浑身解数,不惜运用各种“擦边球”违规手段,使得揽储大战硝烟弥漫。从表面看,虽然此举情有可原,毕竟存款乃银行放贷重要资金来源,在仍以存贷利差为主要盈利手段的情况下,银行对储蓄存款的争夺绝不会停歇。但问题是,随着不当竞争越来越多,风险隐患也在日益累积。“灰色揽储”终非长久之计,唯开展合规的非利率竞争来吸引存款才属正途。
  话又说回来,因违规揽储招致监管“大棒”的机构还少吗!据不完全统计,今年以来已有10余家银行或分支机构收到银保监会罚单,原因大多涉及违规的揽储行为,如虚增存贷款、以贷收贷收息、违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务;贷款资金转存银行承兑汇票保证金虚增存贷款;贷款回流转定期存单办理银行承兑汇票虚增存款;同业之间通过券商渠道互存非银协议存款,虚增同业存款等,凡此种种,不一而足。
  试问那些受罚机构,能想出这么多揽储的歪点子,难道就不能多花点心思在正道上,非得缴纳罚金或通报批评才能安心?站在这个角度,揽储切忌“揽”风险。早一天“改套路”,并走合规化道路,才能真正走上“康庄大道”。