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房贷“价高者先得”不可取
2017-09-29 06:14   撰文民声  
   随着国内楼市调控力度不断“加码”,近段时间以来,多地商业银行纷纷上调首套房贷利率,幅度在5%-10%之间。客观而言,这给刚需型购房者造成了不小影响,但“雪上加霜”的是,一些银行竟趁机变相提高房贷门槛,更令客户大呼吃不消。
  据报载,谢小姐4月份与某国有商业银行签订100万元房贷合同,约定基准利率8.5折优惠,20年还款。但6月拿到房产证后,她迟迟不见银行放贷,遂于7月向房产中介了解情况,对方表示,按8.5折优惠利率,银行放款肯定慢,除非提高利率才会快些。对此,谢小姐将信将疑。一晃时至9月,见仍无动静,她去银行询问,果真被告知,除非上调至基准利率,马上就能放款,若坚持优惠利率,只有继续等待,且无法保证要等多久。
  可以想见,听闻银行如此回复,谢小姐绝对“晕菜”。一方面,从4月签下房贷合同,直到9月,已等了将近半年,银行仍没有何时放贷的音信,恐将影响购房进程,至少会殃及她与卖家之间的关系。另一方面,若甘愿放弃优惠利率,按基准利率还贷,则100万元贷款每月要多付数百元利息,20年累计下来可不是小数目,实在划不来。既然两个方案皆不利,别说谢小姐,对任何人来说这都是一道苛刻的“选择题”。
  显然,该银行此举是借上调房贷利率之机,按“价高者先得”原则,对房贷门槛做向上调整,即原本按签约先后顺序放款,现在却变成按利率高低顺序,向签订基准利率合同的购房者优先放贷,如谢小姐这般前期签订优惠利率合同的客户,则一律“往后靠”。究其原因,并非银行没有贷款额度,而是纯粹为自身利益着想。
  有媒体调查发现,采取“价高者先得”房贷策略的银行,目前并非个别,以致客户们怨声载道。可是,也有观点认为,这符合市场交易规则,只要合同未约定贷款发放期限,银行延期放贷或未按签约先后顺序放贷并无不妥。
  不知持此类观点者,是否有过贷款买房经历。倘有过切身体验,想来就不至于如此“轻飘飘”地放言银行并无过错。首先,生活中不乏二手房买家,因与卖家签过违约赔偿合同,由于银行按“价高者先得”原则拖延放贷,逼得只好走月息更高的“过桥贷款”途径,化解向卖家赔付的危机,真让人情何以堪。其次,银监会2011年就下发通知,要求银行业金融机构做好住房金融服务,必须按合同约定及时发放个人房贷。同时,一些地方银监部门也强调了这方面意见。如广东银监局于2011年出台指导意见,明确提出不得以“价高者得”为标准发放房贷,要求银行按审批时间顺序,优先满足首套住房贷款需求,不得无限期推迟贷款发放时间,对违反规定的信贷人员要严格问责。但如今,一些银行却置监管政策于不顾,自行“摒弃”在广大百姓心中的诚信经营印象,借楼市调控“加码”,行“价高者先得”房贷之举,招致吐槽并不为奇。
  除了在房贷发放顺序上“玩花招”外,近期又有银行要求按揭客户购买理财产品,否则不予批贷。如有媒体报道,张小姐买了一套二手房,本应两个月左右办好的按揭却被卡住。拖延几周后,银行贷款经理表示,买十万元保险就能马上办理手续。可是,因买房令手头相当拮据的张小姐根本没有闲钱投保,她多次找对方理论,银行贷款经理最终表示,不买保险也要买个金饰,这样可以“去交差”。
  说起来,关于借贷搭售保险、基金、理财产品或者信用卡,在银行业内早已不算秘密,甚至可说是“潜规则”。那么,监管部门对此怎么看?很简单,一个字——“禁”。早在2012年,银监会就发布银行业“七不准”从业规范,其中就包括“不准借贷搭售”。2013年,国务院办公厅也下发文件,明文规定金融机构不得借贷搭售。由此,实在看不出某些银行借楼市调控“加码”之际,再度顶风作案的底气从何而来。
  其实,随着楼市调控的深入,房贷利率幅度提升,百姓买房愈加不易,一些银行仍采取上述手段,变着法子提高贷款门槛,当然让客户叫苦不迭。怎么办?解决方法倒也不难,遇到此类情况就做个电话录音,交给当地银监部门或工商部门处理,对于这种损害消费者合法权益的“霸王条款”,绝对不能手软。