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银行降费需要政策“给力”
2017-08-08 00:38      田忠华 

  自8月1日起,个人异地本行柜台取现手续费、收取本票和汇票的手续费、挂失费、工本费等6项收费被正式取消。与此同时,国家发改委和银监会还要求各商业银行主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费。
  笔者认为,银行在某些项目上降费,其实是一项为企业降低成本的举措,一定程度上能够减轻企业负担。
  不过,对于银行来说,一些项目收费并非没有道理,这也是企业化经营的必然产物。因此,对于收费,传统的也好,现代的也罢,都要站在一定的高度来看问题。如异地、跨行结算等方式的收费,银行也是在成本的支撑下为客户带来便利。由于银行要支付网络费用、通讯费、凭证费、设备投入、员工工资等费用,相对这些收费的合理性无可厚非,但有些费用如账户管理费与年费应该取消。
  有些人认为银行应该自觉减免收费。笔者认为,银行在企业化管理模式下,对于该收的费用而不收,也是一种不正常的情况。眼下,银行自担风险、自负盈亏的“紧箍咒”套在头上,也不得不想着法子挣钱,不过,其前提是要建立在合法、合情和合理的基础上。
  另外,政府在对金融行业制定政策时,要了解银行降费难的关键原因。如一些新成立的专业合作社、资金互助社等小型金融公司,由于经营时间较短,欠下了为数不小的债务。当然,这里有经营管理的问题,既有贷款不良率增加导致的,也有资金组织成本过高所产生的,总之,银行作为高风险行业,企业经营的准则不能改变。
  还有些人认为,银行一些项目不降费的原因是竞争力不够,这其实是一种片面的认识。从近段时间来看,不少金融机构想尽一切办法,以不同方式给客户最大的实惠。但是,在存款利率上浮到极限时,无形中增加了资金组织的成本。可以看到,在金融业竞争激烈的环境下,贷款成本的增加、利差的缩窄,银行只有从其他收费中来补偿。这也是银行一直不乐意降费的原因之一。
  此外,商业银行理应承担支持实体经济和地方经济发展的重任,既要承担社会责任,又要实现企业化的经营模式,这就需要更多的政策支持。
  其一,金融市场需要有序、稳定、公平的竞争环境。近期,部分银行在最大限度调高存款利率的情况下,还开展了一些优惠活动,这样,就增加了资金组织的成本,压缩了利润的空间。另外,由于一些民间借贷、专业合作社直接融资利率接近或超过了银行贷款利率,导致资金组织出现了不少困难。在民间融资利率偏高、没有税负的情况下,作为银行的资金组织工作明显处于劣势。由于受利益的驱动,回报率成为资金组织最大的看点,也是银行经营需要公平竞争的关键所在。
  其二,政府部门在银行减免税收政策上予以一定的支持。通过减免银行业务经营税金的方式,进一步缩小与民间融资成本的差距,从而调动银行降费的积极性。
  其三,政府要承担自然灾害造成的不良贷款。对不可抗拒的自然灾害造成的不良贷款,政府应给予“埋单”,或者与保险公司一起创新银行风险贷款业务品种,保险金由政府出一点、借款人拿一点的方式来办理保险贷款,一旦形成风险后,通过理赔的方式,可以减轻银行的经营压力,有利于调动银行降费的积极性。