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上海银行业创新驱动发展
2016-06-21 06:10  

  记者马翠莲 

  

  2015年是“十二五”收官之年,也是我国全面深化改革的关键之年,上海银行业站在改革发展与防范风险的最前沿,积极加强创新转型,为实体经济发展提供有力支持。日前,上海银监局发布的《2015年上海银行业创新报告》显示,在上海建设具有全球影响力的科技创新中心与“四个中心”建设战略融合的契机下,上海银行业创新发展乘风破浪,创新工作取得骄人业绩。

  首创“三大利器”助力上海银行业创新转型

  “十二五”期间,我国经济步入新常态,处于新旧产业和发展动能转换的接续关键期。面临转型发展的阵痛期,上海未雨绸缪,提出“创新驱动,转型发展”战略,率先转变经济增长方式、率先提高自主创新能力、率先推进改革开放,经济转型取得初步成效。

  同期,上海银行业以上海自贸区改革深化、建设具有全球影响力的科技创新中心及“四个中心”建设为契机,主动适应经济发展新常态,坚持以提高服务实体经济为中心,全力推进创新驱动发展、经济转型升级。

  “十二五”期间,上海银行业取得了长足的进展。截至2015年末,上海银行业资产总额、贷款余额、存款余额分别是2010年末的1.86倍、1.54倍、1.49倍,辖内非银行业金融机构资产是2010年末的3.4倍。同期,在沪法人机构从58家上升到82家,一级分行从130家上升到151家。

  2015年,上海银监局积极贯彻落实党中央提出的创新驱动发展理念,坚守监管者不仅要“监管”金融创新,更要“直接推动和参与”金融创新这一定位,全面激发上海银行业创新转型发展活力,为实体经济提供多样化金融产品供给,服务于中央供给侧结构性改革目标,首创“三大利器”助力上海银行业创新转型发展。

  一是率先创设“业务创新监管互动机制”,为金融创新打开新通道。“业务创新监管互动机制”允许辖内银行业金融机构在符合审慎经营原则前提下,对现有监管法规未覆盖或不清晰领域中的非行政许可类创新事项,通过个案突破形式,开展自主创新、先行先试,弥补当前监管法规缺失,前瞻探索原则导向和与市场良好互动相结合的新型监管理念和模式,以推动自贸区机构加快创新和有序创新。

  二是率先推出“分区、双录、三公示”的网点销售管理标准,为金融消费者权益保护提供了新手段。2014年开始实施代销和理财产品全程销售录音录像,2015年细化销售“双录”合规标准,进一步提高“双录”实施效果,加强基层人员销售行为管理。目前全市3760个银行网点已全面实施销售柜台“双录”。作为先进经验,代销和理财产品销售“双录”已被银监会推广至全国范围实施。

  三是倡导科技金融“六专机制”,探索科技金融服务新模式。上海银监局结合国际经验和本地银行实践探索,在全国率先提出“六专机制”的创投型信贷模式,以建设“专业、联动、全面”的科技金融服务体系为目标,围绕创新链打造金融服务链,支持创新生态系统建设,促进科技产业全面可持续发展。鼓励信贷资金与PE、VC等创业投资有机结合,并通过投贷联动等制度安排,允许银行业金融机构在银投机构合作、风险分担和潜在损失抵补等方面取得创新突破。

  上海银行业金融创新不断涌现,有力支持了上海的转型发展,发挥了支持经济结构调整和转型升级的功能,提高了金融服务实体经济的质量和水平,推进了上海金融业改革创新转型,逐步形成多元化、专业化、现代化的上海银行业体系。

  上海银监局发布的《2015年上海银行业创新报告》显示,2015年,上海银行业623项创新成果中,支持科创中心建设43个,占比6.9%;支持上海自贸区建设61个,占比9.8%;支持实体经济重点领域157个,占比25.2%;改善民生服务141个,占比22.6%;支持金融中心建设和航运中心建设151个,占比24.2%;互联网金融领域59个,占比9.5%;保护金融消费者权益11个,占比1.8%。

  记者了解到,2015年上海银行业创新成果特点明显,首先是实体经济和民生服务是银行业创新的主要领域。两个领域的创新成果数量之和接近全部成果的一半。这反映出实体经济和客户的需求是银行业发展的根本,上海银行业正是围绕这一根本不断创新理念、方法和业务产品,提升服务质量和效率,加速转型发展。

  其次是国家的重点支持领域是创新突破点。上海银行业紧密配合国家政策,在风险可控的前提下在自贸区改革、科技金融、供给侧改革等领域取得了不少成果。如科创中心建设作为2015年上海“一号课题”,上海银行业探索投贷联动等方式支持科技型中小企业,缓解科创企业初创阶段融资难题。

  此外,上海银行业信息化、智能化趋势加速。德勤在2016年《改变金融服务业的五大趋势》中展望未来的银行将具有完全虚拟、客户至上、无缝体验、个性化体验和外化体验的特点。支持“互联网+”与信息技术领域的创新成果占比近10%,这也反映出银行正在不断通过虚拟化的渠道来创新运营方式并更加有效的吸引和留住客户,并已呈现信息化向智能化升级的趋势。

  勇于制度创新自贸区发展蒸蒸日上

  日夜兼程,马不停蹄,上海在建设国际金融中心的道路上疾驰前行。而作为国家试验田的上海自由贸易试验区,无疑是上海国际金融中心进位的强力“助推器”。

  去年以来,上海自贸区金融监管制度创新不断。如,大力支持自由贸易账户下的金融创新。在银监会有关部门的支持下,已明确商业银行可在自贸区开展自由贸易账户理财业务及其适用的监管规则。这是“金改40条”公布以后,银监会和上海银监局公布的第一个细则,最核心的一点就是保证在各类账户下银行理财业务监管规则的一致性,为跨境资产管理和财富管理业务奠定了制度基础。

  又如,简化区内银行业准入事项。将区内支行级及以下的机构和高管准入,由事前审批改为事后报告,允许银行根据自身经营战略自主决定网点布局和高管任命。更加注重还权于市场,发挥市场主体的作用,赋予银行机构更大的自主经营空间。截至2016年3月末,已有辖内7家银行采用事后报告制新设12家支行,5家银行采用事后报告制实现6家支行的迁址或范围变更。

  再如,建立健全自贸区银行业特色监测报表体系,夯实事中事后监管基础。监测报表体系是自贸区银行业监管的重要基础设施之一。自2014年6月首次发布以来,已在不到一年的时间内、即2015年5月进行了第三次修订和完善,是目前自贸区金融领域中最早推出、最为全面的行业监测制度。此外,还补充建立了“首单新产品报告制”和“重大事项报告制”,为全面深入了解市场业务变动情况提供更多非数据信息支持。

  而上海创设的“自贸区银行业务创新监管互动机制”,则尝试探索扫除金融创新中的体制机制障碍。该机制针对现行业务准入制度未及覆盖或不清晰的领域,允许金融机构在与监管部门的充分沟通后,以个案突破的方式先行先试。此外,在面临国内监管规则与国际通行规则不一致或有冲突的情况下,该机制也为机构的自贸区业务创新探索提供了有效解决路径,是对现有市场准入行政审批的重要补充。截至2016年3月末,上海辖内申请通过该机制开展的业务创新试点共计34项,已落地项目13项,为银行业机构金融创新提供了一条新通道,并为全国相关监管制度的完善起到了前瞻探索的作用。

  总之,伴随着自贸区扩区和“金改40条”的改革深化,自贸创新步伐不断加快,自贸区内与开放型经济相关的金融创新不断涌现,跨境银团、跨境投资等新业务快速发展,出现许多结构性远期结售汇、外汇期权等避险保值产品及以黄金等贵金属为标的的衍生产品,初步构建成了一个涵盖离在岸业务、本外币一体化、利率汇率市场化、与国际金融市场高度接轨的金融环境。

  记者了解到,截至2015年末,上海自贸区内各项存款和各项贷款余额分别为5.95万亿元和3.96万亿元,占全辖银行业的比重分别为76.88%和75.56%。

  创新支持上海科创中心建设和战略性新兴产业、先进制造业

  当前,上海也正加快建设具有全球影响力的科技创新中心,作为我国金融体系重要组成部分的商业银行在科创中心建设中大有可为。为全面落实国家“创新驱动发展战略”,支持上海“科创中心”建设,上海银监局一直探索研究投贷联动业务,指导辖内商业银行积极实践股权和债权相结合的融资服务方式,促进创业创新。截至2015年12月末,上海辖内共有9家银行以“投贷联动”模式为105户科技型小企业提供了10.2亿元融资。

  在沪各银行积极发力科技金融服务,成效显著。如,上海华瑞银行与创投机构——君联资本建立合作机制,完成首笔2000万元“共创贷”业务落地,为广大中小科创企业提供金融服务便利。

  闵行上银村镇银行推出小微科技企业“投贷联动”模式,则解决大量轻资产高科技小微企业的资金短缺压力,同时银行也可获得部分投资收益用以覆盖科技企业融资的高风险,有助于银行自身的风险控制和可持续发展,为国家创业创新战略助力。

  浦发硅谷银行的科创企业并购贷款针对创新型的科技企业,设立期限为1-5年的短期或中长期贷款,采用等额本金的还款方式,可满足创新性科技企业在企业发展阶段中涉及到企业结构调整、技术、知识产权等并购需求。

  中行上海市分行推出“中银科技卡”授信产品,在结算端配套“中银单位结算卡—上海科技卡”,创新采用打分卡形式的标准化信贷提案,将企业主专业背景、企业的科技含量、园区增信等作为打分因子一并纳入信用审查,不唯财务报表,不唯抵押担保,通过统一前中后台业务标准,加快小微企业融资服务速度。

  浦发银行上海分行探索符合科技创新企业特征的可变利率定价模式,开展科技型企业利率定价模式创新业务,有别于传统贷款定价,采用“前低后高”或“前高后低”定价方式,创造出更灵活的科技创新企业的贷款利率定价机制,帮助科技创新企业在业务发展初期降低融资成本。

  而在支持战略性新兴产业和先进制造业方面,上海银行业加大信贷支持辖内产业结构优化调整力度。截至2016年3月末,上海银行业主要商业银行在战略性新兴产业领域的贷款余额为814.33亿元,较年初增加148.81亿元,增幅为22.4%,信贷投放力度进一步加大。

  在创新服务中,中行上海市分行设计GE综合金融服务方案,在立足付款业务的基础上发掘上下游的客户其他需求,配合企业完成内部付款的流程梳理及内外部的付款衔接优化,减少企业的运营成本。农行上海市分行推出风险参与型银团贷款,结合上海自贸区的政策优势,实现规避表外承诺担保限额,减少经济资本占用、拓宽收入渠道、降低企业融资成本、调节银行资金余缺等目的。

  浦发银行上海分行则开展业内首个针对“四新”经济的金融服务方案——“新易通四新企业特色服务方案”,围绕企业各个发展阶段,为企业不同阶段的不同需求度身定制了个性化的金融服务。

  南京银行上海分行通过创立私募产业投资基金的方式向特定机构投资者筹集资金,充分结合国家经济转型、产业结构调整,通过股权及债权的方式引导相关产业的发展升级和改造。

  信达资产管理公司则发起成立信达国鑫国企混合所有制改革(上海)促进基金,基金总规模达200亿元,以求通过多样的市场化的手段推动上海国企改革进程,支持国有资产实现保值增值,推进国有企业的转型升级、并购重组,并寻求基金收益的最大化。

  创新支持实体经济推进供给侧结构改革

  一直以来,上海银行业注重提升服务质效,打造“受人尊敬、让人信赖”的银行业,在创新中服务实体经济。2015年,上海银行业坚持聚焦上海需要,聚焦国家战略,聚焦小微双创,聚焦金融服务,大力支持“一带一路”、“长江经济带”和“走出去”等国家战略实施,发展小微企业金融,力行绿色信贷,创新文化创意产业的金融服务模式,不断加大改革创新转型步伐,成效明显。

  《2015年上海银行业创新报告》反映,上海银行业在服务实体经济重点领域建设和服务民生方面成效显著。截至2015年末,小微企业贷款余额1.05万亿元,比上年同期增长11.16%,小贷款户数达到16.51万户,比年初增加3.58万户。随着金融市场建设和改革开放的深入,各种领域的新型业务取得较快发展。截至2015年末,衍生交易名义本金余额达13.53万亿元,同比增长28.7%,2013年以来上海银行业衍生产品业务复合增长率达21.7%。其中人民币相关产品的名义本金余额为11.95万亿元,占比88.3%,同比增长达30.4%。

  在推进供给侧结构改革方面,多家银行通过成立产业投资基金,积极推动供给侧结构改革。如:农行上海市分行成立“上海临港园区开发基金”,通过一系列的制度安排和结构化设计,对投资方向、退出方式、收益回报等方面针对银行理财资金的特点进行了改良,使其可以运用于城市发展、基础设施建设等长期限、回报较为稳定的项目,而不局限于高风险高收益的股权投资类项目,是基于大资管背景下的理财资金支持实体经济发展的有益尝试。

  建行上海市分行则积极探索PPP项目的资产证券化,成立“上海城投水务产业投资基金”、“中国城市轨道交通PPP产业基金”等PPP产业投资基金,契合国家在城市基础设施的投融资方向,增加公共产品和服务供给,实现金融资本和产业资本紧密结合。

  交行上海市分行成立“嘉定城市发展基金”,成为区政府实现金融创新的尝试与载体,通过产业基金合作模式,顺应融资需求,契合政府投融资体制转型的要求。该行的“申通地铁产业基金”,通过配合政府投入符合上海实际发展的轨道交通场站及周边地区综合开发建设,提升城市功能结构。

  农行上海市分行推出园区二次开发贷款,有效解决上海产业园区发展中面临的土地资源匮乏,协助园区进行资源集约化、产业集群化转变。

  建行上海市分行的国资国企改革客户服务方案,以结算业务、投行业务、中间业务等为重点,配以适量的信贷产品;重点提供能降低企业财务成本、增加企业盈利能力与抗风险能力等能提升国资国企竞争力的金融服务方案,辅助提供投资理财、信托、基金、员工激励、风险管理等咨询服务,协助国有企业在改革中做强做优做大。

  中信银行上海分行上线上海市新型农业经营主体“互联网金融+品牌质押”保证保险贷款创新项目,以无形资产品牌(经评估)作质押,创新形成“政、银、保、网”合作的新机制,降低了贷款风险,有效保护了放贷人的利益,提高了金融机构和社会资本为新型农业经营主体提供融资服务的积极性。

  招银租赁对接国家战略实施和重大工程建设,研发推出与地方政府PPP项目的业务合作方案,2015年实现了首笔城市基础设施经营性租赁项目——某水厂经营性租赁项目落地投放,融资总金额10亿元。

  金融业态丰富多样信息化向智能化升级

  近年来,上海营造出的综合性、多功能、全方位的金融服务体系繁荣了各类金融子行业,呈现出丰富的行业结构和机构类型,吸引更多不同层次的金融机构向上海集聚。

  截至2015年末,上海辖内设立外资法人银行(含1家财务公司)共22家,外国及港澳台银行分行49家,异地外资法人银行在沪分行12家,外资银行代表处77家。总行级专营机构集聚加速,商业银行总行在沪设立异地在沪持牌专营机构,包括票据、资金营运、信用卡、私人银行、贵金属、中小企业六大类总计24家。共有本地法人信托公司7家;集团财务公司17家;金融租赁公司6家;汽车金融公司7家;货币经纪公司2家;消费金融公司1家。机构与功能集聚正在产生良好效应。年末,各资金专营机构资产总额合计7117.85亿元,年交易总额38.26万亿元,实现税前利润84.70亿元,信用卡中心的客户数、贷款余额、消费交易额同比分别增长18.70%、24.05%和30.60%。

  记者还了解到,上海银行业主动顺应互联网时代技术创新,不断创新产品,加快线上与线下融合。截至2015年末,网银、手机银行账户数分别为652.09万、282.28万,同比增加33.13%、71.85%。手机银行交易笔数和交易金额均大幅上升,2015年全年分别约为2136万笔和3632亿元,同比增长163.68%和341.47%。在互联网商业环境下,银行正在不断通过虚拟化的渠道来创新运营方式并更加有效的吸引和留住客户,并已呈现信息化向智能化升级的趋势。

  《2015年上海银行业创新报告》展望,面对经济“新常态”和新金融业态,上海银行业将紧紧围绕“上海金改40条”,遵循银监会尚福林主席提出的创新要有利于提升服务实体经济效率、有利于降低金融风险、有利于保护投资者和债权人合法权益的三个标准,进一步推进上海银行业改革创新发展,以自身转型提升服务实体经济的质效:一是拓展与自贸区建设相关的业务创新,围绕以人民币为主的金融中心建设,顺应人民币国际化趋势,推进分账核算境外融资业务、自由贸易账户跨境人民币便利结算等业务;二是加快与上海全球科创中心建设相关的产品模式创新,继续完善科技型中小企业“投贷联动”机制,寻求与初创期、成长期的科创企业更广泛的业务对接;三是改进经营管理适应创新发展模式,通过优化结构、严控成本、精细定价,来实现创新,加快大资管业务、投行等非信贷业务发展,并通过综合化经营提升中间业务收入;四是借助金融科技提升新型数字化客户体验,从过去强调的“以客户为中心”的理念向“以客户体验为中心”的全新理念转变,探索互联网技术下的银行业务新运营和管理模式。

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