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保险科技重塑保险业
2017-09-15 06:04  记者 李 茜 

  保险科技作为2017年保险行业最热门的议题之一,已成为关注焦点。近日,由中国保险行业协会主办、众安科技旗下众安学院协办的第一期保险科技思享汇在沪举行。除了200多个保险公司高管、300个保险科技行业从业者,还有来自IBM、百度、腾讯、阿里巴巴、众安科技等众多科技大咖,集聚一堂,共同探讨保险科技的现在与未来。业内专家指出,目前以大数据、人工智能、区块链、物联网等为代表的保险科技应用日益广泛,尤其是最近半年以来,科技正在重塑国内保险行业,在可以预见的将来,保险科技将会更深、更快地渗透这个行业,并推动行业业态与市场竞争格局发生大变革。


保险科技成为互联网保险发展引擎


  最近几年,保险科技的话题在业界不断发酵,尤其是互联网保险的大跨步发展,再次加深了市场各方对保险科技巨大动能的认知。
  “近年来保险业与新兴科技不断产生共振,行业的未来面对无限可能。保险在改变生活,科技也改变了保险,而保险科技则是未来保险业发展最强引擎。”中国保险行业协会秘书长助理黄睿智在此次保险科技思享汇上表示,究其本质,发展保险科技就是通过对数据和技术的开发以及在保险全流程中的应用,提高效率、降低成本,使每一位用户、每一家企业甚至国民经济的各个领域都能获得更加高效、便捷的保险服务,从而提升保险业服务实体经济的能力。“保险科技是以实际行动贯彻全国金融工作会议的精神,进一步做强我们保险主业的有益尝试。”
  近期,保监会通报了今年上半年互联网保险创新业务的运行情况。数据显示,上半年仅仅是互联网保险签单件数就达到46.66亿件,同比增长123.55%。其中,退货运费险件数达到了27.35亿件,同比增长53%;责任险4.19亿件,同比增长17.36倍。保证险6.98亿件,同比增长13.27倍。“这些都是科技给保险业带来的丰硕成果。”黄睿智表示,保险科技创造了新的市场,也刺激了客户购买保险的热情,同时保险科技深入生活,也使消费的行为更加理智。“保险科技增加了保险机构和保险消费者连接的频度,特别在保单存续期内双方交流更加频繁、联系更加密切、交流更加通畅,保险科技的发展将助力保险业更好地发挥经济补偿和风险管理的职能。”
  中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张晓艳也表示,目前互联网保险相应的保费规模在不断地增长,而且增长幅度较大,这其中保险科技所起的作用很重要。
  张晓艳介绍,目前国内成立了四家专业的互联网保险公司,最早的是2013年成立的众安保险,2015年成立的泰康在线,2016年成立的安心财险,以及同年成立的易安财险。“这四家专业保险公司拥有各自优势险种和特点,但其共性是将一些新的技术,包括大数据、云计算、人工智能等都应用到传统保险行业中,在保险理赔、保费确定和具体场景发掘等方面发挥自己互联网方面的优势。”
  在互联网保险的技术创新方面,去年7月,一家保险公司推出了“区块链+航空意外险”,是首个将区块链技术应用在传统航空意外险保单业务中的实践,也是将主流的金融资产放在区块链上进行流通的尝试。“利用区块链技术多方数据共享特点,可以对航空意外险从源头追溯到客户流转的全过程,查验卡单真伪,便于后续理赔,区块链技术在该产品上应用得非常好。它建立起保险公司和投保人之间直接和透明的关系,一定程度上面解决保单造假、中介商抬价等问题。”张晓艳表示。
  另外,当前互联网行业面临的数据规模在急剧扩大,保险公司不仅要面对一些传统的结构化数据,即比较规范、容易处理的数据,还有大量非结构化数据,主要以视频、音频、网络聊天、网页等信息为主。
  “一些统计显示,大概90%以上的数据都是以非结构化数据形式存在,这就对于保险公司乃至于整个行业提出了一定的挑战。它要求整个保险行业加大针对数据的研发投入,提升相应数据的采集、存储、分析、预测能力,从非结构化数据当中来挖掘价值,更好的服务客户,形成大数据驱动的核心竞争力。”张晓艳表示。


保险科技成果从“研究室”走向市场


  记者了解到,目前,保险科技方面,主要以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表,尤其在今年,基于以上领域推出的一系列创新产品纷纷问世,并搅动行业格局。
  9月6日,中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通在京召开“智能保险云”产品发布会,首次推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品,面向全行业开放。就在同一天下午,中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)也在北京宣布“事故车定损云平台”正式上线。
  据悉,“智能保险云”是中国平安首次对外开放保险经营中的最核心技术。“智能保险云”此次开放的“智能认证”,主要是利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立起了生物档案,完成对人、相关行为及属性的快速核实。该技术使保险行业从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”。值得一提的是,智能保险云产品的使用并不仅局限于保险领域,智能认证技术可以运用于所有实人认证的场景,例如银行或证券开户等。
  而“智能闪赔”是目前国内车险市场上唯一已投入真实生产环境运用的人工智能定损与风控产品,平安拥有其100%自主知识产权。基于“智能闪赔”技术,2017年上半年平安产险处理车险理赔案件超过499万件,客户净推荐值NPS高达82%,智能拦截风险渗漏达30亿元。面向全行业推广后,预计“时效慢纠纷多”和“渗漏风险高”的问题将得到大幅改善,为车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益,带动40%以上理赔运营效能提升。
  另一方面,中国保信的“事故车定损云平台”主要包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统及其他应用服务系统,可为财产险公司车险业务提供流程化、信息化、规范化与标准化的理赔全流程服务。
  而此前,蚂蚁金服也相继推出了两项针对车险行业的科技服务项目:旨在利用自身掌握数据为保险公司提供车险客户画像的“车险分”,以及图像定损技术平台“定损宝”。
  据悉,目前在保险科技领域,大数据、云计算、物联网等科技的运用正逐渐深入保险实务。
  张晓艳指出,“目前保险公司用云计算技术为企业量身打造‘保险云’,云端开发保险核心业务模块、财务模块、流程管理模块。保险公司的客户通过云端可以‘一站式’完成投保、理赔等保险服务,提升客户服务体验,整体可以打造一个新的利润增长点。此外,云计算技术可以为保险公司提升大数据分析能力提供支持,能够帮助保险公司采集、存储、分析数据和信息,挖掘出有价值的信息,提供充足的存储空间、计算能力,进而提升保险公司的大数据分析能力。”
  除此之外,物联网技术也会深刻影响到保险公司的经营模式。张晓艳认为,物联网作为一项改变生活、生产、商业、经济发展模式的新兴科技,实现了由“人的互联”向“物的互联”的转变。首先这种技术的应用可以降低保险公司和客户之间的信息不对称,让保险公司更好地了解客户,增加这种交互的次数,使得保险行业与客户之间的“弱联接”向“强联接”关系转变。其次降低客户风险,使保险公司更加深刻地了解到客户,帮助他们降低风险,实现更好的风险管理。再次,相关技术可以优化保险行业业务流程,提高保险公司风险管理水平,持续改善客户体验,提升保险公司整体竞争能力。
  具体到物联网应用方面,可穿戴设备已经成为物联网健康管理比较重要的一个感应终端,在世界范围内得到了广泛应用。可穿戴式设备的发展将创新健康管理模式,它的出现能够为用户提供全新的健康管理模式。
  “如果可穿戴设备能够普及的话,就能够成为保险行业,特别是健康险获得数据的重要途径。”张晓艳介绍,按照程序设定的可穿戴设备,能够自动采集客户相应的健康数据,也能够形成一系列的结构化和非结构化数据,这些数据的积累将为挖掘客户保险需求、提供个性化和定制化的健康保险服务解决方案,提供相应的数据基础。
  另一方面,张晓艳指出,可穿戴设备的应用可以帮助保险公司形成健康保险的差异化定价。“我们都知道可穿戴设备能够帮助保险公司实时采集客户的健康状况、饮食状况运动状况,然后把个人信息传递到云端,形成客户的电子病历和健康档案,实现客户健康状况的“数字化”,精准地评估客户的健康风险状况。”比如说,一个人如果饮食规律、经常运动、作息规律,在概率上来说,就肯定要比那些饮食不健康、经常熬夜、天天坐在那里上网不运动的人健康状况要好。在这个前提下,就可以根据客户的健康情况或者电子健康记录制定相应的保险产品,然后进行差别化定价,高风险的客户保险费率高一些,低风险的客户则会从中获得一定的好处,这就能打破传统的保险产品单一化定价的情况。
  众安科技首席执行官陈玮也在会上分享一个例子,基于智能设备,健康保险不需要消费者提交体检报告才给出保费报价,经用户同意后,保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据。“如果你每天坚持运动,根据这些运动数据,健康保险的定价就会相对会低。此前众安保险旗下的步步保产品则是基于用户运动量进行浮动定价。”
  除了上述技术,目前保险行业运用比较成熟的科技产物还有车联网。在以大数据为代表的互联网新兴技术推动下,我国的车联网进入比较快的发展阶段。2005年到2015年,车联网用户数已经从5万增长到1300万。有报告预测,这个数字到2020年会超过5000万,占汽车用户总数的10%,预计整体市场规模达到2000亿元,相应的收益保守估计达到200亿元。
  张晓艳认为,车联网和可穿戴设备原理类似,并推动车险定价模式的变革,比如包括数据基础的变革、定价依据的创新以及定价频率的提升等。车联网根据驾驶人员开车的习惯,在这个基础上面就可以更好地控制风险,进行差异化定价。另外,车联网技术还可以帮助降低保险的欺诈风险,这种技术的应用可以帮助保险公司和投保人之间减轻彼此之间信息不对称,同时改善保险公司所处的信息劣势地位。


“保险+科技”推动行业转型升级


  保险科技近年来的持续发力已经在改变传统保险业,并将在未来更深刻地推动保险业转型升级。那么3年后的保险行业会变成什么样呢?
  平安集团执委、上海壹账通金融科技有限公司总经理邵海峰表示,2020年的保险有两个特点:一是保险场景化,二是产品智能化。“此外移动互联的趋势不可阻挡,便捷性越高,安全性变得很关键,我们在寻找便捷和安全的平衡点。”
  众安保险副总经理兼首席市场官吴逖则指出,未来保险管理将从保单管理向用户管理跨越。“从保单管理到用户管理,其实是一个本质性的跨越。”吴逖表示。与此同时,还有一个趋势就是技术和业务的融合。“技术的平台化趋势会越来越明显。众安科技跟很多保险公司合作输出技术,也是技术的平台化。”吴逖强调,如何利用现有的技术平台在垂直细分领域里面找到自己的客户群,同时更好地服务好客户,这才是真正关注用户,这才是保险的未来。“希望三年之后,能够在行业里面产生出这么一些公司,利用平台型技术服务垂直细分领域,体现保险的专业化服务能力,让更多中国用户真正感受到保险的能力和服务。”
  IBM保险行业解决方案总经理张禹认为,放眼2020年,“保险+科技”将产生1+1>2的效果。第一,保险的经营模式开始向零售业的方式转变。保险从重契约、长契约开始转变为短契约、快契约,比如众安保险的航延险。“高频演进最彻底、竞争激烈、最强的是零售行业。零售行业的特征应用到保险当中是一个趋势,如何以零售的模式去影响客户,这是所有保险公司需要思考的。”第二个趋势,保险借助数据,将从过去的被动保障开始转变成主动防范。比如,现在很多保险公司给客户配可穿戴设备,进行健康管理就是典型例子。“数据不能成为企业的累赘,而应成为企业的有效资产,不仅仅支持我们的决策,并且能够给企业带来更多的生意和机会,这将成为打通数字化保险的关键。”除了这些,张禹还指出,未来几年,或许将有不少险种消失,也有很多险种随着信息化引入,要被更新或者替换。上述保险公司应该在心理做好准备。
  众安保险大数据部总经理葛卫忠认为数据智能助力保险升级:“数据智能应对方案是通过科学的数据整合,挖掘潜在模型进行策略制定,从而更好地进行在线决策,可以有效地找客户:精准投放,智能推荐,客户精细化管理;定产品:客户分群与需求分析,智能产品顾问,按需生产;控风险:自动核保、核赔,大数据风险定价,反欺诈,并且进行风险监测与运营。”
  目前,保险科技的“井喷”正开始推动此前持续不断投入研发的保险公司向金融科技公司华丽转身,但并不意味着其他公司就没有机会。JadeValue保险科技孵化器董事总经理刘洋表示,在保险科技这个领域,优秀的企业并不多,整个保险科技市场还处在黎明前夜,或者慢热的状态,“我认为这是中小企业最好的时机。”
  陈玮在会上表示,保险科技正在成为2017年保险行业最热门的议题之一,而中国作为全球金融科技的主战场,保险科技已经在金融科技的风口之上。保险与科技的结合和融合存在着很大机遇,但是也面临巨大挑战。面对科技变革时代,只有真正具有科技思维的参与者才能在这场变革中把握机遇。


保险科技发展面临“成长的烦恼”


  保险科技的发展势头浩浩荡荡,给市场带来活力与改变的同时,也开始面临成长的“瓶颈”。
  此前,麦肯锡咨询公司在发布的《保险科技:互联网保险的下一个竞争前沿》中指出,中国保险科技高速发展,但仍面临相当挑战,主要表现在数据收集、整合及应用路径规划三方面。
  首先,中国保险公司数据收集能力较薄弱,普遍缺乏全面的数据收集系统,导致相当一部分用户接触点的信息流失,如电话咨询、订单修改的信息未能及时记录,线下纸质信息未被录入系统等。
  其次,保险公司用户数据有待整合。从产品营销、日常用户信息维护到理赔,产业链的不同环节均有用户接触点。这些环节往往由不同团队负责,相应获得的数据也掌握在不同人员手中。然而国内保险公司普遍缺乏专门的数据整合团队,也没有统一的系统来整合同一客户在不同环节中产生的数据,数据分散,不利于后续客户洞见的识别与分析应用。
  再次,保险公司数据分析应用路径尚未清晰。通过传统保险业务、互联网合作伙伴以及移动穿戴设备等增值服务,国内保险公司收集了一定数量的用户数据。但在数据应用、数字化战略规划上,许多公司尚未有成熟的思考,应进一步明确产品设计、精准定价及市场营销的数字路径。例如,调研结果显示,尽管车险可利用车联网等多种渠道收集客户行为信息,但尚鲜有产险公司具备了基于汽车行驶距离和客户驾驶行为进行定价并提供服务的能力。
  “当前保险科技运用还处在起步阶段,也面临着诸如商业模式的改变、数据技术与监管等方面的挑战。”黄睿智表示。放眼未来,保险科技大有所为,一方面需要市场的主体主动作为,同时保险科技在监管方面也会伴随着行业的实践不断发展、不断完善。
  中国人民大学法学院副院长杨东认为,保险领域的技术化驱动可能是未来三到五年内对金融业影响最大的。保险科技建立在大数法则之上、建立在风险控制之上,使得保险数字化发展越来越迅速,并使保险本身的定价、风控、基本的模型理论发生根本性变化。这也对金融监管提出更高要求。
  杨东指出,英国在金融科技方面有很多创新的案例,并且在监管和法律方面走在了世界前列。目前,英国保险监管的经验是把物联网和数字化技术结合起来。“英国政府包括英国央行成立了金融科技、保险科技的加速器,英国FCA专门有‘监管沙盒’机制。这些都值得我们去借鉴。”
  据介绍,英国央行专门成立了加速器,特别是人工智能、数字货币、数据库等等领域。而且它的加速器是向全社会开放的,大家都可以申请,英格兰银行(央行)经过审核之后,允许一些好的公司项目到这个加速器里面获得政府的特别扶持。“这个加速器不光给企业创新空间,主要是让央行和监管机构更好的了解技术的运行过程,使得这个监管机构和创新主体之间形成一个平等的、互动的、实时的沟通机制。”杨东表示。