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“无现金社会”,谁的盛宴?
2017-08-04 05:22    记者周轩千李思见习记者戚奇明  

   近日,微信和支付宝先后宣布,将提高鼓励金,推动移动支付。8月1日-8日,支付宝发起的“无现金城市周”活动正式启动。同时,微信也杀入争战中,从8月1日起推出为期一个月的“无现金日”活动。一时间,“无现金社会”话题再度成为热点。有专家在接受记者采访时指出,“无现金”这个概念不够严谨,有噱头之嫌。不过,支付电子化、货币电子化和数字化确实是大势所趋,各路人马势将在此历史潮流中展开竞争与合作,力求多分一杯羹
  “无现金”非“消灭现金”
  什么是“无现金”?百度解释为:“无现金社会”是指能用现金支付的地方都能用上移动支付,让“无现金”成为新的主流支付方式。
  在几个月前,上海等地陆续有因被拒收现金而屡屡碰壁的老年消费者投诉阿里巴巴投资的盒马生鲜。其原因是,盒马鲜生只接受APP付款,不接受现金,但对于本就不习惯使用智能手机的老年人来说,移动支付已经完全超出了他们的知识体系范畴。由此,引发社会热议,一些专家呼吁,相关超市拒收人民币现金,妨碍了人民币的自由流通,涉嫌违法。
  对于“无现金”的争议,蚂蚁金服与微信支付方面均回应称,“无现金支付”本质上是为消费者提供更多的支付选择,而非“消灭现金”。
  支付宝第一时间在其官方微博上呼吁:我们鼓励多用支付宝,也绝对尊重大家用现金的选择,请商家们任何时候都不要拒收现金,让消费者用自己最方便的方式消费。
  随后,蚂蚁金服集团CEO井贤栋在其公开信里强调,“无现金城市周”主旨是希望让越来越多的消费者感受到移动支付的便捷。同时,这也让商家收获移动红利,促进打造智能化与绿色低碳的现代化城市。
  而微信支付也表示,微信支付此次联合银行和全国各地商家发起活动,是为了推行环保、时尚、高效的生活理念。微信支付认为,用户需求和商业规律决定了,完全的“无现金社会”永远不会出现,但一个新的智慧生活时代已经到来。
  中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,“无现金”这个概念不够严谨,有误导的效果。无现金,容易让普通老百姓误以为现金会消失了,很多传销组织就利用数字货币、虚拟货币这些概念从事非法活动。他认为使用“非现金”这一概念更为准确。
  不仅如此,业内人士认为,大肆渲染“无现金”支付,其中涉及到大量个人信息数据,伴随而来的是信息安全隐患。中国银联在去年初发布的《2016移动支付安全调查报告》显示,2016年不仅遭受支付欺诈的用户比例有所上升,受损金额也持续走高,其中约1/4的受调查者曾受骗,相比于2015年的调查结果上升11%。其中,主要有支付敏感信息泄露、电信网络欺诈、免密盗刷等欺诈方式。
  事实上,商家推进“无现金”支付以及“无现金城市建设”的背后,更多是自身利益的考量。蚂蚁金服事业部总经理章言曾表示,支付的价值远在支付以外,商户需要的不仅仅是支付服务,还包括了会员、流量、营销、信贷、保险、信用、风控等一系列能力,为商户提供全方位的组合拳式的服务将成为未来支付的重中之重。
  “随着大数据和云计算等科技能力的成熟,以支付宝和微信支付为代表的移动支付企业在线下市场不断下沉,用户的线下数据每时每刻都在被生产、收集和分析。”业内人士告诉记者,“用户的支付频次、支付时间、支付地点、支付金额大小等等通过大数据分析,拼接出完整用户画像,画像中包含用户消费习惯、消费偏好。接着支付宝和微信支付通过对商家线上线下场景的打通,这些数据就能传到商家的系统中,进而对每一位微信或者支付宝用户进行精准的、符合其口味的营销,完善用户体验,增强用户黏性。”
  人民银行金融研究所所长孙国峰曾在2017年朗迪峰会上表示,“有些金融科技公司巨头凭借丰富产品线布局,汇聚大量金融数据,产生数据寡头现象。”
  而中国人民银行科技司司长李伟则指出,数据寡头会首先面临信息集中泄露的风险,进而威胁金融稳定与经济安全;其次对消费者没有充分履行风险告知义务,加剧交易风险;三是金融业务交叉风险不断聚集,使风险传染性更强,传播速度更快,影响范围更广。
  “不过,随着信息通信技术和人工智能的发展,无论是在中国还是在全球范围内,‘无现金城市’一定会是未来发展的趋势。”易观咨询分析师表示,关键是由谁来主导,中国人民银行才是全国支付体系的规划者和建设者。
  根据艾瑞发布的报告,目前,中国的移动支付已经是美国的近50倍。今年4月,联合国开发计划署发布的报告认为,中国的移动支付实践为其他国家的无现金发展提供了样本。
  “电子支付”是大势
  “支付的电子化在全球都是一个趋势,但仅仅被几家公司简单地冠为‘无现金社会’,把这个噱头当成提高支付市场份额的宣传手段。真正核心问题是支付电子化,这和‘无现金社会’完全不是一码事情。”一位专家对记者指出。
  中国人民银行副行长范一飞不久前撰文指出:“作为我国非现金支付工具创新的催化者,人民银行坚持‘资源节约、低碳环保’的先进理念,推动非现金支付工具从传统的纸质票据、卡基支付快速向绿色支付、电子支付转变,以互联网支付、移动支付等为代表的新兴电子支付成为非现金支付工具的发展方向,电子支付与社会公众的生产生活广泛融合,生活场景化应用越来越丰富。电子支付的扩大普及,有利于改善客户体验,实现随时随地随心支付;有利于降低社会交易成本,提高支付服务效率;有利于促进消费,拉动经济增长。研究表明,电子支付在一个国家消费总支付中的比重每增加10%,能带动GDP增长0.5%。”
  在网络支付和移动支付方面,范一飞介绍道,为顺应网络支付业务的井喷式爆发,人民银行出台相应政策和措施大力规范并促进网络支付业务健康发展。2013—2016年,支付机构网络支付业务总量从193.46亿笔增长到1639.02亿笔,金额从10.40万亿元增长到99.27万亿元,年复合增长率分别达到103.86%、112.10%。结合国内外移动支付行业最新发展趋势,人民银行指导中国银联创立“云闪付”移动支付品牌,进一步提高电子支付效率,丰富电子支付方式;为适应扫码技术的快速发展,指导中国支付清算协会制定行业自律规范,推动中国银联制定企业标准规范,保障条码支付安全。“在推动商业银行存款货币支付媒介电子化的同时,人民银行密切关注私营数字货币的迅猛发展,并成立专门团队,加强我国中央银行法定数字货币的研究探索,目前已经取得阶段性成果。”范一飞表示,“研发法定数字货币,是人民银行落实绿色发展理念的重要项目,一旦推出,将彻底改变现有的货币发行模式,省却实物现金的印制、发行、保管、验点、销毁和回笼等环节,可以节约大量的社会成本,增加社会公众办理日常支付业务的便捷性和安全性。”
  在不久前召开的第四届金融科技外滩峰会上,工商银行原董事长、上海新金融研究院理事长姜建清表示,“数千年来,人类经历了从金银到铸币到纸币再到电子转账货币的历史,数字货币将第一次将作为主权货币形态出现,不远的将来会看到它基本替代纸币的现实。这又将给社会和金融业带来一系列极其深远的变化。”
  货币政策面临全新挑战
  交通银行金融研究中心首席研究员仇高擎指出,电子货币越来越广泛的运用,对货币的供给、需求及流通都会产生影响,进而会对货币政策产生影响。“货币的需求,可能会因为‘无现金社会’的推进而减少,不再需要这么多现金。对供给而言,除了M0肯定会减少,货币供给的层次也会更加模糊。那是不是还会有这么严格、清晰的货币供给层次之分?估计不一定了。可能有更多的电子货币会被纳入‘货币’范畴,甚至出现M3、M4也有可能。可以充当支付的媒介、载体更多了,使货币供应的边界进一步泛化。”仇高擎表示,“对货币流通速度的影响而言,由于‘无现金社会’推广,货币流通速度会加快。不需要原来的货币供应量,只需要通过提高货币周转率,就能支撑原来全社会商品交易量,而不至于发生过多的钱或过少的钱买东西造成物价波动的情况。”
  仇高擎表示,中国央行货币政策的主要目标是通过对这一政策工具的操作影响物价,进而影响经济增长。当货币需求函数发生变化,货币供给的边界和层次也不再特别清晰时,可能对货币政策这个工具和中介目标都会产生影响。“比如,原来政府每年计划当年货币供应量增长多少,如果社会不需要这么多货币,还按原来的增速,会不会引起通胀或者资产价格的膨胀?再有,假如原来10%的货币供给增速,大约对应6%的经济增速和2%的通胀率,但当货币供给的刻度都模糊了,再过于追求货币供应量增速,最后不一定能实现合意的经济增长和物价水平的组合。”仇高擎指出,“货币政策有三条标准:可测性、相关性、有效性。中国现在把货币供应量作为中介目标,如果货币供应量不符合这三个标准,央行货币政策调控可能会从数量型为主加快向价格型为主转变。”
  复旦大学国际金融系副教授陆前进指出,电子货币流通速度更快,货币流通速度加快会导致物流速度加快、商品流通速度加快,提高货币政策的效率;但同时也带来更大的风险,“出了问题,可能会来不及控制”。总体上,他认为货币电子化对货币政策利大于弊。
  中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈则称,电子货币更加透明化,央行对货币总量、货币流向等情况都能更好地掌握,这有利于货币政策调控的精准性。
  英国《金融时报》首席经济评论员马丁·沃尔夫日前指出,现钞的存在限制了货币政策。他举例说:“全球利率已降至历史低点,几个重要的中央银行都实行了温和的负利率政策,以此来刺激经济增长。但如果未来实施较高负利率政策,银行就不得不对存款收取高额费用,这相当于鼓励人们从银行取出存款,结果使得货币政策的效用大大减弱。”他同时表示,政府本身也愿意看到一个无现钞社会,因为这让征税变得更容易。
  银行机遇与挑战并存
  “整个行业在往移动互联网走,而且速度越来越快,客户所有的行为都到了智能手机,到了移动终端。对于商业银行来讲,所有业务、所有渠道都要往互联网转,往移动金融转。对于银联、Visa、万事达等卡组织来说,也一定要往移动互联网走,往数字化走。”一位接近银联的人士指出,顺应这样的趋势,银联最初把纸币变成了银行卡;再发展“无卡化”,包括快捷支付、认证支付、代收代付等;在如今的移动互联网时代、“数字化支付”时代,账户在I类账户基础上发展出II类账户、III类账户,支付平台变成数字化平台,支付工具从银行卡变成了数字钱包。
  某股份制银行信用卡中心负责人对记者表示,商业银行受互联网金融冲击最大的是零售业务,尤以信用卡业务首当其冲。“首先是消费支付场景被互联网企业控制。消费支付场景从线上到线下,消费支付方式从银行卡到二维码,而由于二维码跟消费支付场景的有效结合,我们都在用支付宝、微信,而很少用银联。其次是支付方式无卡化,银行变成躲在支付宝、微信后面,银行卡不露面了,只不过是账户而已。第三是蚂蚁花呗、京东白条等信用消费支付产品的出现,实际上也是信用卡业务,里面还有很多场景。”他说道。
  李佩珈表示,“无现金社会”对银行有利有弊:好处是降低了成本,包括网点成本;不利之处在于,很多支付不通过银行渠道完成,银行业务机会变少。
  上海交通大学中国金融研究院副院长费方域则指出,非现金支付主力军还是银行,包括大量的网上转账、支付、信用卡等业务都由银行完成;第三方支付的非现金支付量相对来说不大。
  陆前进指出,金融行业都要往金融电子化发展,都应思考如何加强金融创新、怎样提高金融服务,适应互联网发展。“不光是金融行业,其他行业也是,只是银行面临的挑战更大。”他指出。
  仇高擎表示,银行的机遇与挑战并存。“银行也在完善自己的支付手段,发展手机银行、手机信用卡等。银行也在参与‘无现金社会’建设。第三方支付发展势头猛,市场自发力量也比较强,银行可以跟他们合作,发挥自己广大客户群、广泛网点触角的优势,双方结合起来,为‘无现金社会’服务。”仇高擎指出。
  “无现金社会”实现有条件
  “‘无现金社会’是个趋势,但是短时期之内很难做到这一点,农村等偏远地区还是会用到现金。”陆前进表示,“‘无现金’节省央行成本,印钞厂要印刷、培训、监制、储存、运输,这部分成本不低。”陆前进同时强调,现金本身就是一种交易媒介,电子货币虽然不用现金,但功能相当于现金,只不过电子化的支付手段更加快捷。
  李佩珈表示,“无现金社会”的到来需要有很多先决条件,其中一个重要条件是技术手段的实现,另一个是支付习惯的养成,特别是对生活在边远地区的人群和老年人而言。她认为,等到边远地区的互联网支付、手机支付应用都成熟了,其他先决条件也满足后,“无现金支付”特别是“无小面额现金支付”的社会有可能来到。如果“无现金社会”真的来到,对普通居民是很好的一件事,因为便利,也因为信用和消费行为都通过网络记载,人们可以很方便地看到支付行为的变化等情况。
  仇高擎表示,“无现金社会”在推进,但不会这么快实现。这不是哪一家企业的权力或者责任,也不应仅出于营销、吸引眼球的目的,而是需要全社会各方努力。
  “‘无现金社会’实现的条件有几个:首先,消费者、商家、支付机构、监管机构都要能接受,特别是消费者。其次,用户体验要便捷、安全。无现金交易的成本低、效率高,对数据的应用也能有所帮助。过去小额支付是用现金支付方便,现在都是移动支付,二维码扫描,成本降低,不用找零、保存、携带。技术发展促进消费习惯的改变,影响到整个商业环境。商户的成本也不高,小商户也可以很方便地使用技术。”在费方域看来,“无现金社会”不是将要来到,而是已经来到。
  前述接近银联的人士指出,事实上,银联成立的初衷、所做的工作就是推动无现金社会,“把货币变成电子货币,以后可能会变成数字货币。这些是必然阶段,其间是一脉相承的。”该人士强调,货币的创造者还是央行;商业银行、银联、网联、非银机构等都是货币的“搬运工”,把货币搬到居民手里,搬到机构里。
  消费者如何看待移动支付
  本报记者随机采访了不同年龄层和职业背景的消费者对移动支付的接受程度——
  李女士媒体公司白领 33岁
  记者:平时出门带多少现金?会用什么方式支付?
  李女士:只带少于100元的零用钱,消费基本上都是用手机支付,不过在大的商场买东西,花费比较多,我会刷额度较大的信用卡。
  记者:你觉得移动支付带来了很多的方便吗?
  李女士:现在的生活中,无论水电煤缴费,还是到菜场买菜,我都很少用到现金,几乎都是用移动支付来完成,不用计算找零,的确很方便。但唯一觉得不方便的是,由于担心网络的安全问题,我的网银转账额度设置比较小,这就需要频繁地往支付宝或者微信里面充钱。
  张先生退休65岁
  记者:家里的生活开支是用什么方式支付?
  张先生:家里的水电煤出了账单,手机没有费用了,都是我女儿来帮我交。出门买菜,还是要带点钱。
  记者:你会用手机支付吗?
  张先生:我看外面很多都可以用手机,还特地叫女儿教过我。不过我还是经常找不到应该在哪个角落里面,打开哪个页面,也搞不清到底是你扫我,还是我扫你的,学这个还是有点难。刷手机其实也还是要把银行卡绑定在手机上,那我直接刷银行卡不也是一样嘛。王先生个体小商户40岁记者:来店里消费的顾客一般用哪种方式付款?
  王先生:既然开店,所有的方式都要有,我们很欢迎用现金。不过很多顾客会经常说没有带现金,就用支付宝或者微信支付比较方便,不用找零。
  记者:你会在顾客付款的时候建议顾客用某一种支付方式吗?
  王先生:没有过,顾客选择任何一种支付方式都可以。不过,我其实不推荐刷信用卡,因为这个会有收单的手续费用。
  记者观察:由此来看,无现金化在老年人中推广速度较慢。近几年,由于移动支付发展太快,其在社会总支付交易笔数中的占比越来越高,正在挤压老人群体的支付生存空间。