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为金融消费者撑起保护伞
2017-03-14 06:55    记者陈健  

   一年一度的“3·15”国际消费者权益日已然到来。当前随着金融市场的创新发展,越来越多金融消费者参与到金融市场交易中,与此同时,金融市场产生的相关纠纷案件数量也在不断增长,各类侵害金融消费者权益的金融犯罪也时有发生。在建设法治中国的当下,完善金融法治成为金融消费者保护的必由之路。相关统计数据显示,消费者通过司法途径主张权利的意识已显著提高
  上篇:多元化解金融消费纠纷严惩金融犯罪
  互联网+带来金融消费者保护新挑战
  互联网背景下,金融服务从线下交易走向多元化的在线交易,由此引发的新类型案件不断涌现。金融消费者的权益怎样得到有效保护?
  昨日,由上海市浦东新区人民法院(下称浦东法院)、上海市法学会共同主办的第六届东方法治论坛——2017年浦东法院“互联网背景下金融消费者权益保护”研讨会暨情况通报会举行。
  浦东法院发布的《2016年度金融消费者权益保护审判情况》白皮书显示,根据收案情况来看,2016年浦东法院共受理金融消费纠纷26607件,占同期全部金融商事案件的91.47%,同比增长54.59%,接近2014年的两倍,增幅明显。案件类型呈多元化,金融借款纠纷、信用卡纠纷均占比较大。随着互联网金融业务出现,涉诉主体也随之发生变化,涉金融信息服务公司的案件明显增多。值得关注的是,2016年以金融消费者为原告的案件数同比增长49.14%,反映出消费者通过司法途径主张权利的意识显著提高。
  从新趋势新问题来看,首先,互联网金融背景下新类型案件不断涌现。因金融机构业务互联网化创新模式引发交易风险,如“超级网银”资金归集纠纷、“补卡截码”盗取持卡人手机银行资金纠纷等,均具有代表性。第三方支付机构未经授权开通网络支付引发盗刷纠纷、涉P2P网络贷款平台融资纠纷、以虚假融资项目为诱饵的投资理财类案件,也应引起关注。
  其次,普惠金融逐步推开的新常态下传统金融服务面临挑战,仍存在金融机构代销金融产品未遵守适当性规则、银行对个人征信记录维护存在瑕疵、保险公司怠于搜集投保人相关健康信息而拒赔引发争议等问题。
  第三,一些新经济新业态的出现和发展,如网约车是否认定为营运车辆、有偿代驾人驾驶投保车辆造成车损引发代位求偿争议、场外配资纠纷等,也对消费者权益司法保障提出了新的要求。
  会上还通报了2014-2016年浦东法院金融消费者权益保护十佳案例。其中,三起涉网上银行纠纷紧扣互联网背景下电子交易的特殊性,反映出“超级网银资金归集”、“网上平台支付”、“自助网络贷款”等创新业务存在一定的交易风险。两起信用卡纠纷分别涉及“清算系统延迟下的还款问题”以及“临时授信额度调高期间的盗刷问题”。
  三起保险纠纷分别涉及“人寿险下投保人的如实告知义务”、“乘客乘坐出租车的意外伤害理赔”以及“暴雨致发动机进水后的车损险理赔”问题。
  其中一起证券纠纷涉及“证券公司及其从业人员擅自为客户买卖证券”的侵权问题。此外,P2P平台网络借贷纠纷下的诉权问题亦值得关注。
  从司法实践来看,投资者权益保护力度正不断加强。近日,最高人民法院院长周强向十二届全国人大五次会议报告工作时指出,去年,全国法院审结内幕交易、集资诈骗等案件2.3万件,山东青岛法院审结徐翔等操纵证券市场案,保护投资者合法权益。
  最高人民检察院检察长曹建明也在最高人民检察院工作报告中表示,去年检察机关着力防范金融风险。突出惩治非法集资等涉众型经济犯罪和互联网金融犯罪,起诉集资诈骗等犯罪16406人,北京、上海等地检察机关依法妥善办理“e租宝”“中晋系”等重大案件。加大对操纵市场、内幕交易、虚假披露、非法经营股指期货等犯罪行为打击力度,维护投资者合法权益。山东、上海检察机关依法批捕起诉徐翔等人操纵证券市场案、伊世顿公司操纵期货市场案。
  曹建明指出,2017年的工作,检察机关将积极参与互联网金融风险专项整治,严惩非法集资等涉众型经济犯罪以及洗钱、地下钱庄、网络传销犯罪,严惩“老鼠仓”等证券期货领域犯罪。
  浦东法院表示,法院贯彻金融消费者权益保护的审判理念,在平等保护各方当事人利益的同时,以公平为价值取向,对消费者合法权益给予了充分关注。同时,探索建立金融消费者权益保护调研体系,发挥金融审判规范市场交易的职能作用,与消保委、金融消费纠纷调解中心、银行及保险同业公会等协作共建金融消费纠纷多元化解决渠道。
  消费者要有金融常识和证据意识
  对于金融消费者如何加强自身合法权益维护,上海一中院民六庭法官表示,首先,参与金融市场,要对相关规则有充分的了解,不要盲目投资。例如,购买理财产品,要了解合同内容。一些纠纷是由于金融消费者没有达到自身原来预期而引发的,其实消费者如果事先详细了解购买产品的合同内容,是不会有这样的预期的。
  其次,找合法合规金融市场专业机构购买产品。根据自身情况,制定自己金融消费行为计划,特别是一些老年人金融专业知识较为薄弱,出于保值增值需要,购买了不适合自己的金融产品或金融服务,这样是不妥当的。
  浦东法院提醒,对金融消费者来说,首先应具备基本金融常识,对贷款担保、储蓄理财、证券投资等业务中常见的金融概念应熟知,对金融机构推介新业务的特点和流程尤其需要认真了解,切勿因心急贪一时利益而盲目订约。同时,正确理解风险收益,购买符合自身风险承受能力的金融产品。
  其次应提高证据保存意识。一旦发现自身权益受到侵害,应及时做好应对措施。例如发生网上银行盗刷,应及时挂失并报警,防止损失扩大,同时积极与银行沟通协商,查询盗刷地点和方式,尽可能地将交易确定为由他人操作的非授权交易。对于与金融机构建立金融服务合同关系的相关文件以及与个人信息相匹配的身份识别介质均应妥善保存。
  对于金融机构来说,上述民六庭法官指出,金融机构在合规上,对法律法规要全面遵守;要尽职尽责,为金融消费者提供的产品和服务要达到专业的标准,向消费者推荐合适的产品或服务;妥善订立合同,明确权利义务;全面履行法律法规赋予的各项义务。
  浦东法院表示,金融机构应确保金融交易的安全性,若未能本着维护金融消费者交易安全、及时解决纠纷的态度积极调查取证,最终导致举证不能,应承担相应的不利后果。应全面、明确、清晰提示金融交易风险,以便消费者及时对交易作出合理判断。金融机构还应拓展争议解决途径,有效降低求偿成本。
  下篇:修法重教持续推进中小投资者保护
  修订《证券法》《刑法》以保护投资者
  《证券法》修订即将进入二审,在近日召开的十二届全国人大五次会议新闻发布会上,大会副秘书长、发言人傅莹披露,根据目前的安排,今年4月《证券法》修订草案应该能够再次提请全国人大常委会进行审议。
  全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵近日指出,《证券法》一审稿对于基本交易制度、多层次资本市场、投资者保护等方面有更多的表述,有更多的进步,这些内容在二审稿中也将体现:更好地进行投资者保护,对于违法违规行为打击力度增强,投资者利益损失补偿、法律救济渠道、行政救济渠道增加。中小股东的权利问题也需要关注。国外有表决权信托制度,可以把中小股东的表决权搜集起来,委托给专业人士投票,这个制度值得研究。
  两会上,中小投资者保护受到人大代表的密切关注。近日,全国人大代表,上海证券交易所党委副书记、监事长潘学先表示,已在会上提交《关于加大欺诈发行股票、违规披露信息等证券违法行为法律责任的建议》议案。
  潘学先介绍,欺诈发行股票、违规披露信息违法等证券违法行为性质恶劣、涉案金额大、影响范围广,严重损害投资者特别是中小投资者的合法权益,是各国法律打击的重点。现行《刑法》对欺诈发行相关责任人员的刑期为5年以下有期徒刑,并处或单处非法募集资金金额1%-5%的罚金;对违规披露信息相关责任人员的刑期为3年以下有期徒刑,并处或单处2万元-20万元的罚金。与其他经济犯罪刑事责任相比,存在量刑偏轻、与犯罪获益不匹配等问题,难以适应打击证券违法犯罪行为的需要。现行《证券法》对上述违法行为的罚款金额上限为60万元,已发行证券的为非法募集资金金额的5%,远低于违法可能获得的收益和对投资者造成的损失。欺诈发行股票、违规披露信息违法行为的违法成本、处罚力度亟待提高。
  潘学先建议有关部门结合中国证券市场发展实际,对《刑法》、《证券法》进行相应修订,提高对欺诈发行股票、违规披露信息等违法行为的处罚、量刑标准:
  一是修订《刑法》,延长欺诈发行股票、违规披露信息等犯罪行为的刑期,取消单处罚金的规定。根据《刑法》第160条、第161条的规定,对欺诈发行股票、违规披露信息犯罪行为相关责任人员判处5年以下有期徒刑,可并处或单处罚金,且罚金金额上限远低于该类犯罪的涉案金额。建议延长相关责任人员刑期,取消单处罚金的规定,并大幅提高罚金金额上限,以实现罪罚相适,满足打击和威慑证券犯罪行为的现实需要。
  二是修订《证券法》,提高对欺诈发行股票、违规披露信息等证券违法行为的处罚标准。针对法律责任偏轻的问题,强化法律责任,建议在《证券法》第189条、193条中增加有关倍数罚的规定、提高数额罚的金额,加大违法成本,增强对违法行为的惩罚力度。
  在“3·15”国际消费者权益日来临之际,中证中小投资者服务中心举办“权益360·投资者服务在身边”系列投资者教育主题活动,通过发布投教宣传册、举办“知权行权维权”大讲堂、刊登行权维权典型案例等举措,呼吁市场各方营造便利投资者行权维权的市场环境,进一步提升投资者自我保护水平。
  消费者理性行权维权需引导
  3月11日,中证中小投资者服务中心分别与广东证监局、广东证券期货业协会以及湖南证监局、湖南省证券业协会在广州和长沙联合举办“权益360·投资者服务在身边”主题活动,与中小投资者开展面对面交流,普及投资者权益知识。
  投服中心董事长郭文英表示,证监会依法全面从严监管、打击和严肃查处市场各类违法活动,目的是为了还资本市场一片蓝天,净化资本市场生态环境,保护投资者尤其是中小投资者合法权益。作为专门从事中小投资者合法权益保护的公益性机构,投服中心开展持股行权、纠纷调解、证券支持诉讼和投资者教育等各项工作,不仅标志着中小投资者保护又多了新的途径和渠道,增添了新的方式和方法,而且是资本市场中小投资者保护工作的制度创新、机制创新、组织创新和模式创新,有利于切实维护中小投资者合法权益,促进资本市场规范稳定健康发展。
  投资者是资本市场的基石,保护中小投资者合法权益,加大中小投资者教育力度,是我国资本市场一项重要的基础性工作,任重道远。投服中心总经理徐明指出,投服中心举办“权益360·投资者服务在身边”专题活动,旨在普及投资者权益知识,缓解投资者知权、行权、维权教育薄弱环节,促进市场形成中小投资者合法权益保护工作的良好氛围。
  广东证监局纪委书记胡宇表示,近年来,广东证监局坚持把保护投资者合法权益放在突出位置,不断完善投资者诉求处理机制,大力推动辖区纠纷调解工作,提高投资者教育宣传深度和广度,主动引导和督促市场主体落实投资者保护工作要求,中小投资者保护工作取得了积极成效。
  湖南证监局副局长茅剑刚指出,近年来湖南证监局充分发挥一线监管优势,主要在推行与投资者需求为导向的信息披露制度,保障投资者知情权;督促上市公司股东大会、重要决策等全面采用网络投票方式,董监事选举采取累积投票制,积极探索中小投资者单独计票机制,保障投资者行权;建立多元化纠纷解决机制,健全投诉举报登记备案处理制度,建立与法院系统诉调对接机制等保障投资者维权等三方面积极开展工作,得到了中小投资者和市场各方的认可和好评。
  投资者教育覆盖面待扩大
  根据职责定位,投服中心的主要业务之一是向中小投资者开展行权、维权宣传教育,普及证券期货基础知识,引导理性投资。自成立以来,投服中心多措并举,坚持“错位”服务,重点围绕投服中心“持股行权、纠纷调解、诉讼与支持诉讼”等核心业务,为中小投资者提供多方位的宣传教育和服务。
  为针对性地开展投资者教育工作,去年投服中心联合上交所组织开展了风险认识和权益知识市场调查,进一步摸清了投资者权利认识现状,为下一步投资者教育工作打下坚实基础。
  在市场调查的基础上,针对中小投资者权利意识淡薄的现实情况,一年来,投服中心以“知权行权维权”为宣传教育主线,在上海、长沙、广州等地举办多场投资者教育“大讲堂”专题讲座,发布投教宣传册,进一步普及中小投资者权利知识,帮助中小投资者知晓自身合法权益,知悉行权维权途径。
  同时,投服中心进一步丰富投教形式和渠道,联合主流财经媒体开设投资者教育专栏,通过“知识问答”、“案例剖析”、“业务活动”等宣传,进一步唤醒广大中小投资者行使权利意识,知晓自己权利,从而主动维护自己的合法权益。
  此外,结合互联网发展趋势,投服中心开通了“投资者视窗”官方微信公众号,借助于自媒体平台,向投资者推送证监会、投服中心等发布的行权、维权、教育信息;及时收集整理投资者的意见建议,向相关部门反馈投资者需求。
  作为资本市场的重要基础性设施,投服中心正在积极推进中国投资者网站这一公益性服务平台建设工作,网站建成运行
  后将成为投资者宣传
  教育的主要载体。
  徐明表示,下一步,投服中心将进一步夯实中小投资者教育基础,加大中小投资者宣传和教育工作力度,丰富投教产品,打造“走进中小投资者”、“走进股东大会”等特色投教品牌,充分利用中国投资者网站、微博微信等渠道,以投资者“知权行权维权”教育为主线,开展系列线上线下投资者教育活动,进一步提升投资者自我保护水平,扩大投资者教育的覆盖面和影响力。

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