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百度拿下直销银行,网易北斗深挖大数据风控
2017-01-12 14:37
  一边是直销银行,一边是大数据风控
 
  岁末新始,互联网金融科技领域却并没有沉寂,12月8日网易金融在绍兴新昌上线了国内首个针对中小银行等机构的大数据智能风控开放平台网易北斗智能风控开放平台。紧接着,近日百度和中信银行接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司(简称“百信银行”)。这意味着,国内采用独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面。那么,大数据风控领域的代表北斗系统和百度金融的百信银行纷纷代表了怎样的互联网金融发展趋势呢?
 
  其实可以这么理解,目前国内的互联网金融浪潮已经逐步从1.0阶段发展到了2.0阶段,而行业内大多数平台都还是在走互联网渠道对接传统金融资源的简单1.0渠道阶段。而到了第二个阶段,互联网金融将真正产生自己独特的商业生态,这就是产生以互联网化数据运用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。
 
  如果将网易北斗和百信银行做一个阶段性划分的话,那么网易金融的大数据风控北斗系统是一个立足于2.0阶段的,面向各种具有产业和信用属性、数据的机构,进行输出大数据风控工具的平台;而百信银行,则是一个在直销银行业务发展基础上,在“存款、货币基金、理财”基础上,逐步融入信贷、支付等模块功能的线上无物理网点的产品销售银行,一般而言是立足于1.0时代,不过也在逐步融入一些2.0阶段的产品和创新,比如大数据和信用管理等。
 
  直销银行须突破困境,实现互联网化
 
  根据易观智库的数据,截至2016年3月1日,共有55家商业银行推出了直销银行服务(部分行仅有网页及上线信息),参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行,占总数的81.8%。不过,这些直销银行大多是隶属于银行的零售业务部或者是电子银行部、网络金融部,本身并不是独立的,因此在绩效、人员、IT、产品方面都有一定的限制,而这次百度金融联合中信银行发起成立的百信银行是首次以牌照的方式进行独立运营,也将给业内带来更多的遐想空间。
 
  从传统的银行运营直销银行模式来看,还存在较大困境。除了民生直销银行以外,其他几十家中小银行的直销银行并未起到刚开始设定的“实现传统金融机构互联网化,抢占互联网金融入口”的作用,而更多起到的作用是将这几家银行线下客户和原有的客户群进行内部消化和交叉销售,虽说一定程度上提高了内部客户的活跃度和粘性,但是业务开源不足,并未能实现真正进入互联网用户群体,抢占像支付宝、微信支付以及招财宝、陆金所这样的用户群体的作用。从这个意义上而言,目前几家传统银行的直销银行更多像是一种业务的电子化,并未做到互联网交易的深化,因为依托于这些交易的场景和资深互联网用户群还是太少。
 
  而这次百度直销银行在这方面有一定突破但是具体能否匹敌网商银行和微众银行,还需要看执行效果以及产品匹配。作为首家获批筹独立法人直销银行,百信银行仍将是集存、贷、汇、理财产品等纯线上银行,无实体网点,银行账户或仍为II类账户。这与微众银行、网商银行等互联网类民营银行在实际业务上并无本质区别。但是和传统银行的事业部旗下的一些直销银行相比已经具备了一些基本的创新。
 
  即便是百信银行,目前也会受制于产品的监管,如网上的远程开户等,因此可行的方式是直销银行建立后,先做一些基本的在线理财以及货币基金业务,也就是先把产品完善到能够和基本的在线理财平台差不多的地步;然后再在这个基础上做一些开源的其他各类资产引入,以及包括信贷产品的线上资料收集等,当然,这些与民营银行相类似的信贷业务以及其他各种非标产品能否进入直销银行,还需要监管的进一步沟通。
 
  网易北斗力推大数据风控,前景可期
 
  对于2.0阶段的互联网金融科技而言,目前的风口已经转移到了以大数据、人工智能、机器深度学习为代表的金融科技领域,而网易北斗则是目前风头正劲的大数据风控领域的代表。特别是对于很多急切希望借力大数据和风控模型实现业务扩围和信用管理、审核新创新研究并推广的中小银行而言,北斗这样的大数据风控恰好满足了其价值嵌入需求。
 
  在国内经济转轨和供给侧改革的背景下,中小微企业面临较大的生存压力和危机,这一点可以从近2年商业银行的不良率和利润增速上反应出来,目前中小银行的不良在2-3%的水平也不奇怪,一些大行也开始突破1%,说明在经济下调周期,产业局部萧条确实给信贷管理和信用审核工作带来更大难度。在目前这个时间窗口上,最主要的矛盾就是如何提高针对中小微企业这一块不良高发市场的信用管理和审核工作的精准性,在提高的同时降低银行的成本,提高信贷工作的成功率。这既是中小银行的破局难题,也是实现普惠金融的必要难题。
 
  据媒体报道,网易北斗是一款智能化、开放性的风控平台,通过四大用“新”和七大“赋能”实现了具有核心竞争力的七大风控业务模块,并且结合反欺诈、风控因子等场景应用,引入随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模,综合近千模型,调控数万变量,最终形成一个生态化的大数据风控体系。据介绍,平台将以“开放”特性,携手多家金融机构,提供面向中小微企业与个人融资服务的系统支持,包括获客、征信、授信、管理和催收等多样化的手段。通过大数据分析与人工智能技术可有效提升中小微企业的融资速度、降低融资成本、实现金融机构的低坏账率。
 
  目前网易北斗智能风控开放平台已经正式上线,从第一期反馈的业务数据来看,网易北斗实现了中小银行在多个方面的效率提升和成本降低:1)显著提升金融机构数据处理能力—处理效率提升90%;2)大幅缩短审批时间—放款速度提升70%;3)有效提高信贷资产质量—平均坏账损失降低35%;4)有效提升模型风控预测能力,提升预测性能60%。
 
  对于百信银行和网易北斗而言,虽然是互联网金融科技领域不同细分模式和方向的创新,但基本上都沿袭了互联网金融从1.0走向2.0的基本规律,未来在互联网金融浪潮的继续深入中,都正在逐渐成为细分垂直领域的市场优势确立者。
 
 
http://u.zp.cc/news-140826-1.html
 
 
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