外资银行为啥看中“田间地头”？
日前，溢达棉业投资有限公司及阿克苏溢达农业发展有限公司（简称溢达集团）在乌鲁木齐与渣打银行（中国）有限公司联合签署合作备忘录，在新疆共同推出小额农贷试点项目，旨在协助当地农民发展生产、增加收入、提高生活水平。这是外资银行在中国第一次参与设立直接面向农户的完整小额贷款项目。
在国内商业银行纷纷撤出农村市场之时，外资银行却开始向这一领域频频伸出触角。继不久前香港上海汇丰银行在湖北随州曾都开设村镇银行，成为首家进入中国农村市场的国际性银行之后，渣打（中国）在新疆推出的小额农贷试点项目，再次显示了外资银行进军中国农村地区的决心。
“不仅给钱，还给技术”
根据协议，渣打（中国）将与溢达集团结成战略合作伙伴关系，为在新疆阿克苏地区阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村开展的农户小额农贷试点项目投入大量资源，主要包括设计贷款结构、建立信用评估体系、管理贷款流程、制定与农村信用社的合作策略等多个方面。在当天的项目启动仪式上，乌鲁却勒镇拜什艾日克村的农户代表还签署了贷款合同，他们将很快得到项目发放的第一批小额贷款。
据渣打银行介绍，农户小额信用贷款最高限额不超过1.5万元，贷款期限一般不超过一年，采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则。此外，为了帮助农民提高金融意识、改善种植水平，溢达集团和渣打（中国）还将专门为农民组织一系列培训课程。签署贷款合同的当天上午，就有多位农民代表参加了题为“农户收支分配与债务管理”和“棉花种植新技术”为主题的讲座。
溢达集团董事长杨敏德在签约现场对记者说：“农民的收入一般集中在秋收之后，而开支大多集中在春播、耕种期间。这就造成了间歇性的资金缺乏。此次联合渣打（中国）从事小额农贷试点项目，使溢达有机会通过农户小额贷款项目帮助农民朋友们提高生产、增加收入、改善生活条件。同时，作为农村金融市场的一个补充，有利于农村金融市场的健康发展。”
在采访中，一名签署了贷款合同的棉农告诉记者，虽然当地商业银行、信用社等金融机构通过贷款形式，满足了大部分农民的需求，但还是有一部分农民没有获得资金，溢达和渣打给了农户很大信心。还有农户向记者表示：“溢达和渣打不但提供给我们贷款，还派人到田间提供技术咨询和服务，教我们提高种植水平。所以，在相同的贷款利率下，我还是愿意选择他们提供的贷款。”
农村金融更需成熟风控
去年12月，银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意在促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高。然而，由于农村市场利润较低等因素，不少中资金融机构在近年来纷纷从农村市场撤出。在此背景下，外资金融机构却反其道行之，大力发展农村市场，或设立村镇银行，或积极开展试点项目。这引起了金融界的广泛关注。
外资银行为何会看中中国的农村市场？他们有什么秘诀来进行风险管理？中国社会科学院金融研究所研究员周茂清向记者表示，农村金融盈利微薄、小额农贷坏账率不低是一些中资金融机构撤出农村市场的主因，而有丰富农村金融经验的外资银行则有一套成熟的风险控制体系，这也是他们敢涉足该领域的一大原因。
据了解，在全球范围内，渣打银行拥有深厚的农村金融和小额贷款经验，在印度、尼泊尔、孟加拉国、巴基斯坦、南非、坦桑尼亚等13个国家的市场中，实践过多种农村金融模式，积累了丰富的经验。此次在我国新疆地区开展小额农贷试点，渣打（中国）在项目设立的整个过程中，投入了大量资源和精力，包括设计贷款结构、建立信用评估体系等。此外，还深入田间地头了解农民的生产、生活情况。如此"彻底"地参与小额农贷项目，在外资银行中还是第一次，也是其风险控制的一大特点。
"该试点是渣打（中国）开启农村金融项目的重要一步。若成功实施，乌鲁却勒镇拜什艾日克村的2000多村民将极大地受惠，也将为我们今后开展村镇银行业务积累宝贵的经验。"渣打（中国）行长兼首席执行总裁曾璟璇满怀信心地向记者表示。
"外资行+农信社"模式值得推广
据悉，渣打（中国）此项小额农贷试点项目将采用信用贷款方式，即不需抵（质）押和担保，而是基于农户信用决定是否放贷。贷款用途为与种植业有关的生产费用。贷款额度及期限确定后，将采取委托发放贷款的方式，由阿瓦提信用社发放给当地农民。"外资行+农信社"这一创新的放款模式，受到了业内广泛关注。
记者了解到，金融机构与各地区农信社携手合作，是目前农村金融发展中的一种趋势。与外资银行合作，在很多地区还有政策上的限制。
业内人士表示，缺少资金的农信社与财力雄厚的外资银行携手扶持农村金融，是一个值得推广的模式，但目前仍存在一些问题。上述人士表示，现在看来应该会从个别地区开始试点，一段时间以后才会在广大农村地区推广。湖州安吉县农村信用联合社的马连贵副主任告诉记者，中外资商业银行与农信社展开合作，进行委托贷款的意愿正在加强。在众多中资银行中，国开行在这方面表现得最为积极。与外资银行合作，确实是加强农村金融的一条好路径，"不过，关键在于如何突破各种层面的限制。"
在国内商业银行纷纷撤出农村市场之时，外资银行却开始向这一领域频频伸出触角。继不久前香港上海汇丰银行在湖北随州曾都开设村镇银行，成为首家进入中国农村市场的国际性银行之后，渣打（中国）在新疆推出的小额农贷试点项目，再次显示了外资银行进军中国农村地区的决心。
“不仅给钱，还给技术”
根据协议，渣打（中国）将与溢达集团结成战略合作伙伴关系，为在新疆阿克苏地区阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村开展的农户小额农贷试点项目投入大量资源，主要包括设计贷款结构、建立信用评估体系、管理贷款流程、制定与农村信用社的合作策略等多个方面。在当天的项目启动仪式上，乌鲁却勒镇拜什艾日克村的农户代表还签署了贷款合同，他们将很快得到项目发放的第一批小额贷款。
据渣打银行介绍，农户小额信用贷款最高限额不超过1.5万元，贷款期限一般不超过一年，采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则。此外，为了帮助农民提高金融意识、改善种植水平，溢达集团和渣打（中国）还将专门为农民组织一系列培训课程。签署贷款合同的当天上午，就有多位农民代表参加了题为“农户收支分配与债务管理”和“棉花种植新技术”为主题的讲座。
溢达集团董事长杨敏德在签约现场对记者说：“农民的收入一般集中在秋收之后，而开支大多集中在春播、耕种期间。这就造成了间歇性的资金缺乏。此次联合渣打（中国）从事小额农贷试点项目，使溢达有机会通过农户小额贷款项目帮助农民朋友们提高生产、增加收入、改善生活条件。同时，作为农村金融市场的一个补充，有利于农村金融市场的健康发展。”
在采访中，一名签署了贷款合同的棉农告诉记者，虽然当地商业银行、信用社等金融机构通过贷款形式，满足了大部分农民的需求，但还是有一部分农民没有获得资金，溢达和渣打给了农户很大信心。还有农户向记者表示：“溢达和渣打不但提供给我们贷款，还派人到田间提供技术咨询和服务，教我们提高种植水平。所以，在相同的贷款利率下，我还是愿意选择他们提供的贷款。”
农村金融更需成熟风控
去年12月，银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意在促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高。然而，由于农村市场利润较低等因素，不少中资金融机构在近年来纷纷从农村市场撤出。在此背景下，外资金融机构却反其道行之，大力发展农村市场，或设立村镇银行，或积极开展试点项目。这引起了金融界的广泛关注。
外资银行为何会看中中国的农村市场？他们有什么秘诀来进行风险管理？中国社会科学院金融研究所研究员周茂清向记者表示，农村金融盈利微薄、小额农贷坏账率不低是一些中资金融机构撤出农村市场的主因，而有丰富农村金融经验的外资银行则有一套成熟的风险控制体系，这也是他们敢涉足该领域的一大原因。
据了解，在全球范围内，渣打银行拥有深厚的农村金融和小额贷款经验，在印度、尼泊尔、孟加拉国、巴基斯坦、南非、坦桑尼亚等13个国家的市场中，实践过多种农村金融模式，积累了丰富的经验。此次在我国新疆地区开展小额农贷试点，渣打（中国）在项目设立的整个过程中，投入了大量资源和精力，包括设计贷款结构、建立信用评估体系等。此外，还深入田间地头了解农民的生产、生活情况。如此"彻底"地参与小额农贷项目，在外资银行中还是第一次，也是其风险控制的一大特点。
"该试点是渣打（中国）开启农村金融项目的重要一步。若成功实施，乌鲁却勒镇拜什艾日克村的2000多村民将极大地受惠，也将为我们今后开展村镇银行业务积累宝贵的经验。"渣打（中国）行长兼首席执行总裁曾璟璇满怀信心地向记者表示。
"外资行+农信社"模式值得推广
据悉，渣打（中国）此项小额农贷试点项目将采用信用贷款方式，即不需抵（质）押和担保，而是基于农户信用决定是否放贷。贷款用途为与种植业有关的生产费用。贷款额度及期限确定后，将采取委托发放贷款的方式，由阿瓦提信用社发放给当地农民。"外资行+农信社"这一创新的放款模式，受到了业内广泛关注。
记者了解到，金融机构与各地区农信社携手合作，是目前农村金融发展中的一种趋势。与外资银行合作，在很多地区还有政策上的限制。
业内人士表示，缺少资金的农信社与财力雄厚的外资银行携手扶持农村金融，是一个值得推广的模式，但目前仍存在一些问题。上述人士表示，现在看来应该会从个别地区开始试点，一段时间以后才会在广大农村地区推广。湖州安吉县农村信用联合社的马连贵副主任告诉记者，中外资商业银行与农信社展开合作，进行委托贷款的意愿正在加强。在众多中资银行中，国开行在这方面表现得最为积极。与外资银行合作，确实是加强农村金融的一条好路径，"不过，关键在于如何突破各种层面的限制。"
