农信社清收不良贷款刍议
农信社是农村金融的主力军，是中国亿万农民自己的银行，是以服务“三农”为宗旨，极力扶持农村老百姓早日步入小康门槛的好帮手。农贷是农村经济结构调整、农业产业化发展、农民致富必不可少的资源，更是新农村建设不可或缺的资金保障。其目标要达到农村经济快速增长与农信社稳健发展的“双赢”局面。
作为信贷工作者应根据有关的金融货币政策和农村工作会议精神，强化管理、增强“内功”、极力提高防范风险的能力。具备应有的敬业精神、工作责任感和良好的职业素养，力排众议地严格执行信贷“三查”制度，严防信贷风险。
“风险永远是与业务发展相随”，就放贷这块而言，相当部份的农信社的不良贷款居高不下。风险既成事实，就必须端正态度，敢于直面问题，解决问题：全面推广不良贷款的清收、转化和处置工作，特别是加大对小额不良信贷、政府部门及公职人员（担保）拖欠贷款的清收力度，以求实现不良贷款额和不良贷款率的双下降。
其一，要为不良贷款户另立管理档案：详细、准确分析出他们不能履行合同真实原因，然后本着具体问题具体处理的原则区别对待：如果该笔不良款项是时任信贷员发放的、应采取“先礼后兵”的方式，作为要负贷款终身责任制的信贷员，既然风险已经产生，就不能坐视国家资金沉淀予不顾。要与客户建立良好的互动关系，以诚相待，增进交流，获得客户的理解与支持，采取灵活且不违规的方式，让不良农贷脱离恶性循环的圈子，得以化解风险。倘若借款人仍然不给予支持解决，信贷员就应严肃告之给双方造成的不良影响及问题的严重性，进而采取相应的维权措施。
其二，若该笔不良是往届信贷员遗留的，应本着“新官理旧账”的高度，但要注意讲究方式方法，采用“动之以情，之以理”的方式。因为有些不良贷款是历史原因造成的，不是时任信贷员亲自发放的，此类型用常规的电话催收方法效果不佳，信贷员先深入了解当初的借贷情况，要“勤”当头，发扬“老农金”背包下村的精神，到客户家中了解其家庭情况第一手真实材料，清楚客户如今不能还贷的真实原因，再而根据客户的情况采取合适的处理方式，妥善操作。要“急民之急，忧民之忧”最大限度的帮助农户度过难关，拔出“泥潭”。真正理解支持“三农”、服务“三农”的真实内涵。
其三，采取一户一策，即针对不同对象制定不同策略。对所有赖债户、钉子户，要出重拳、下猛药、动真格，不留情面、不打折扣；但对非主观因素造成的不良贷款应采取“保全、盘活、收现”的方式三管齐下，并帮助采取补救措施，灵活清收，保护债权。同时寻求政府部门和司法部门的大力支持，多管齐下，确保清非工作顺利开展。
如今是诚信社会，更应讲究制度的“人性化”落实，倘若信贷员仅靠“法院传票”的方式去清收不良贷款，其实并非“上策”，并可能造成不小的负面影响。
作为农村金融主力军的农信社，应强化政策观念和法律意识，要树立客户就是我们的“衣食父母”的理念，以客户为中心，坚持“以人为本”的思想，以时俱进地提高信用证的授信质量，文明优质服务不能局限于柜面（内勤），信贷员在办理借贷业务或下村工作时应注重维护信合形象：讲规矩，守纪律，清正廉明，煅炼出特别能战斗的作风，讲究方式方法，以“巧”制胜、以“理”服人、以“法”维权，提高针对不良贷款处置的能力，增强集中控制和防范信贷风险的能力。同时要力求业务创新，向客户提供日益优质、便捷的金融服务手段，满足广大农民群众不断发展的金融需求，才能使农信社在激烈的金融同业竞争中站稳脚根，促进农信社各项业务又好又快发展，让农信社快步走上良性发展的轨道。
作为信贷工作者应根据有关的金融货币政策和农村工作会议精神，强化管理、增强“内功”、极力提高防范风险的能力。具备应有的敬业精神、工作责任感和良好的职业素养，力排众议地严格执行信贷“三查”制度，严防信贷风险。
“风险永远是与业务发展相随”，就放贷这块而言，相当部份的农信社的不良贷款居高不下。风险既成事实，就必须端正态度，敢于直面问题，解决问题：全面推广不良贷款的清收、转化和处置工作，特别是加大对小额不良信贷、政府部门及公职人员（担保）拖欠贷款的清收力度，以求实现不良贷款额和不良贷款率的双下降。
其一，要为不良贷款户另立管理档案：详细、准确分析出他们不能履行合同真实原因，然后本着具体问题具体处理的原则区别对待：如果该笔不良款项是时任信贷员发放的、应采取“先礼后兵”的方式，作为要负贷款终身责任制的信贷员，既然风险已经产生，就不能坐视国家资金沉淀予不顾。要与客户建立良好的互动关系，以诚相待，增进交流，获得客户的理解与支持，采取灵活且不违规的方式，让不良农贷脱离恶性循环的圈子，得以化解风险。倘若借款人仍然不给予支持解决，信贷员就应严肃告之给双方造成的不良影响及问题的严重性，进而采取相应的维权措施。
其二，若该笔不良是往届信贷员遗留的，应本着“新官理旧账”的高度，但要注意讲究方式方法，采用“动之以情，之以理”的方式。因为有些不良贷款是历史原因造成的，不是时任信贷员亲自发放的，此类型用常规的电话催收方法效果不佳，信贷员先深入了解当初的借贷情况，要“勤”当头，发扬“老农金”背包下村的精神，到客户家中了解其家庭情况第一手真实材料，清楚客户如今不能还贷的真实原因，再而根据客户的情况采取合适的处理方式，妥善操作。要“急民之急，忧民之忧”最大限度的帮助农户度过难关，拔出“泥潭”。真正理解支持“三农”、服务“三农”的真实内涵。
其三，采取一户一策，即针对不同对象制定不同策略。对所有赖债户、钉子户，要出重拳、下猛药、动真格，不留情面、不打折扣；但对非主观因素造成的不良贷款应采取“保全、盘活、收现”的方式三管齐下，并帮助采取补救措施，灵活清收，保护债权。同时寻求政府部门和司法部门的大力支持，多管齐下，确保清非工作顺利开展。
如今是诚信社会，更应讲究制度的“人性化”落实，倘若信贷员仅靠“法院传票”的方式去清收不良贷款，其实并非“上策”，并可能造成不小的负面影响。
作为农村金融主力军的农信社，应强化政策观念和法律意识，要树立客户就是我们的“衣食父母”的理念，以客户为中心，坚持“以人为本”的思想，以时俱进地提高信用证的授信质量，文明优质服务不能局限于柜面（内勤），信贷员在办理借贷业务或下村工作时应注重维护信合形象：讲规矩，守纪律，清正廉明，煅炼出特别能战斗的作风，讲究方式方法，以“巧”制胜、以“理”服人、以“法”维权，提高针对不良贷款处置的能力，增强集中控制和防范信贷风险的能力。同时要力求业务创新，向客户提供日益优质、便捷的金融服务手段，满足广大农民群众不断发展的金融需求，才能使农信社在激烈的金融同业竞争中站稳脚根，促进农信社各项业务又好又快发展，让农信社快步走上良性发展的轨道。
