通过对住房按揭业务开展现状的分析，能深切感受到发展这一业务的危机感和紧迫感，感受到来自社会、市场、客户需求旺盛的压力。为此，中资银行须思考并制订新的对策，落实有效措施，促进住房按揭业务快速发展
对推进住房按揭业务的思考
配备优质人才
从业人员总体素质较差，是影响住房按揭业务持续领先发展的主因，须从解决这个关键因素着手，配备优质的从业人员，是住房按揭业务发展的首要条件。
必须从思想上、意识上进一步高度重视个人住房按揭业务发展的重要性要看到业务的巨大市场发展前景，视同公司业务的地位来认识，从而对相应的从业人员有更高要求。具体落实在行动上，要从源头上把好安排人员关，引进的必须是由专业学校出来并有良好品行记录或有从业经验的优质人才，内部调动的也应是从其他岗位上选拔出来的骨干，从源头上保证从业人员的质量。
必须对从业人员和相关的管理人员进行持续、有针对性的专业培训和教育在时间上，须不间断的连续强化培训（形式上不必非集中不可）。在内容上，既有新政策、措施、新产品的培训和教育，也有系统的专业理论知识讲授和灌输，确保人员有较强的专业“底气”和较高的操作能力。
加大对从业人员和相关管理人员的考核力度要明确考核的机构、时间和具体的考核名目、内容及要求等，并结合按绩取酬使考核能切实起到鼓舞先进、鞭策落后的有力作用。
强化措施的领先性
政策、措施的先导作用须在发展银行住房按揭业务中得到充分的认识，要有敢为人先的勇气和魄力来确定业务的发展策略。
措施要及时、对路，即制订的政策、措施要有领先性和针对性市场的急速发展、客户需求的不断提高、好楼盘的紧俏都促使银行必须具备灵敏的嗅觉、敏捷的思维极早制订相关发展政策，落实对应措施，包括快速呼应机制的畅通、业务流程的高效精简、新产品的应时推出，不断开发能引导客户需求的产品；对客户投诉的快速、妥善处理，及时推出楼盘的推荐指导政策等，都能有助促进按揭业务扎实、加速发展。
对现有政策、制度、措施等，须按市场要求和客户意见及时修订、补充、完善，不适时、落后的要及时取缔重点要放在制订如何提高住房按揭业务含金量的政策方面，改变现有制度大多针对发展有“房流贷”（指银行针对开发商的企业贷款）客户按揭业务的现象，形势的发展要求按揭业务决不能停留或局限于这一层面，须向更高层次、更深领域拓展，要大力营销、争取无银行房流贷的公司客户，高收入、高层次的个人客户及回头客，只有拓展这些层面的公司和个人客户，住房按揭业务才会在基础夯实后有更大起色。
确保信息沟通渠道畅通
一个处在当代社会的经济体没有合作、交流和沟通是不可想象的，银行要确保住房按揭业务呈规模发展就必须做好这方面的工作。
融入社会大经济体中，融入银行同业的合作中前提是必须对外加强各银行同业、其他经济体的双向交流与沟通，增强联系的密度和频率，以获取社会和他行有益的业务发展养料来补充和完善自身；对内必须加强银行内部各机构间的交流与沟通，包括业务机构之间、管理机构与业务机构之间等的交流与沟通，达到既能反馈情况，又能得到帮助的目的。
进一步加大信息共享的力度任何单个的经济体在纷繁庞大的社会大经济体中获取的信息量和质都是有限的，这就需要银行各机构间在各自广泛收集信息的基础上加强对所取信息的交流与沟通，以达到弥补信息资源不足，从而共享所有信息资源、促进业务发展的目的。这些信息资源既包括各级政府相关的政策法规，也包括银行同业的相关业务信息，以及银行内部各机构提供的相关房源、楼盘和发展商、购房客户等的重要信息。
强化风险防范意识
强化审查制个贷业务必须强化对借款人收入证明的严格审查，包括形式和内容上的具体要求。其一是区分不同的借款人，把好不同的审查关。如对公务员、金融机构、上市公司等单位的借款人，重点放在审查工资单、工资卡和收入证明，并力求有缴税证明提供；对各类业务中介机构，如会计事务所等单位的借款人，重点放在审查个人所得税纳税证明、银行存款明细账、经过年检的资格证、执业证书等；对个体工商户、私营业主等借款人，重点审查所经营公司的营业税、增值税、所得税缴款证明、公司与个人的银行存款明细账等。其二是要求对借款人相关收入证明的审查都能在现场进行，单个、逐件的予以深入调查、现场核证，切忌走过场。其三是可以统一制成借款人的收入证明格式，现场核证时对表格内容逐项兑勾，也便于后台岗等统一审查。
强化定性分析在严格审查借款人收入证明等相关材料的基础上，还必须对借款人的状况进行综合分析与评估，以确定借款人的可能变化情况、发展轨迹，并据此判断是否予以贷款。如通过对借款人的工作、所处行业、工作表现等来评估其职业的稳定性、收入发展的可靠性；分析借款人每月还款所占家庭总收入的比重，所剩资金能否维持家庭正常开支，有否其他负债情况等；借款人的社会信誉、道德品质、有否不良记录等。
强化贷后管理贷后管理不能仅停留在表面或口头上，而是要实实在在落在具体行动上，如要严格规定贷后检查的时间、方式和内容，确定贷后检查的重点，具体的贷后检查报告要求等。建议重点放在对借款人职业、收入、居住地、债权债务、单位效益、抵押物、担保人等变化情况的动态跟踪与管理上，及时发现、捕捉风险预警信号，并及时采取相关措施化解风险。
个人住房贷款业务是中资银行的传统优势业务，在如今中外资银行竞相介入瓜分的激烈竞争状态中，更需要中资银行来共同关心、共同出谋划策、共同采取务实行动做好提高与发展工作。
从业人员总体素质较差，是影响住房按揭业务持续领先发展的主因，须从解决这个关键因素着手，配备优质的从业人员，是住房按揭业务发展的首要条件。
必须从思想上、意识上进一步高度重视个人住房按揭业务发展的重要性要看到业务的巨大市场发展前景，视同公司业务的地位来认识，从而对相应的从业人员有更高要求。具体落实在行动上，要从源头上把好安排人员关，引进的必须是由专业学校出来并有良好品行记录或有从业经验的优质人才，内部调动的也应是从其他岗位上选拔出来的骨干，从源头上保证从业人员的质量。
必须对从业人员和相关的管理人员进行持续、有针对性的专业培训和教育在时间上，须不间断的连续强化培训（形式上不必非集中不可）。在内容上，既有新政策、措施、新产品的培训和教育，也有系统的专业理论知识讲授和灌输，确保人员有较强的专业“底气”和较高的操作能力。
加大对从业人员和相关管理人员的考核力度要明确考核的机构、时间和具体的考核名目、内容及要求等，并结合按绩取酬使考核能切实起到鼓舞先进、鞭策落后的有力作用。
强化措施的领先性
政策、措施的先导作用须在发展银行住房按揭业务中得到充分的认识，要有敢为人先的勇气和魄力来确定业务的发展策略。
措施要及时、对路，即制订的政策、措施要有领先性和针对性市场的急速发展、客户需求的不断提高、好楼盘的紧俏都促使银行必须具备灵敏的嗅觉、敏捷的思维极早制订相关发展政策，落实对应措施，包括快速呼应机制的畅通、业务流程的高效精简、新产品的应时推出，不断开发能引导客户需求的产品；对客户投诉的快速、妥善处理，及时推出楼盘的推荐指导政策等，都能有助促进按揭业务扎实、加速发展。
对现有政策、制度、措施等，须按市场要求和客户意见及时修订、补充、完善，不适时、落后的要及时取缔重点要放在制订如何提高住房按揭业务含金量的政策方面，改变现有制度大多针对发展有“房流贷”（指银行针对开发商的企业贷款）客户按揭业务的现象，形势的发展要求按揭业务决不能停留或局限于这一层面，须向更高层次、更深领域拓展，要大力营销、争取无银行房流贷的公司客户，高收入、高层次的个人客户及回头客，只有拓展这些层面的公司和个人客户，住房按揭业务才会在基础夯实后有更大起色。
确保信息沟通渠道畅通
一个处在当代社会的经济体没有合作、交流和沟通是不可想象的，银行要确保住房按揭业务呈规模发展就必须做好这方面的工作。
融入社会大经济体中，融入银行同业的合作中前提是必须对外加强各银行同业、其他经济体的双向交流与沟通，增强联系的密度和频率，以获取社会和他行有益的业务发展养料来补充和完善自身；对内必须加强银行内部各机构间的交流与沟通，包括业务机构之间、管理机构与业务机构之间等的交流与沟通，达到既能反馈情况，又能得到帮助的目的。
进一步加大信息共享的力度任何单个的经济体在纷繁庞大的社会大经济体中获取的信息量和质都是有限的，这就需要银行各机构间在各自广泛收集信息的基础上加强对所取信息的交流与沟通，以达到弥补信息资源不足，从而共享所有信息资源、促进业务发展的目的。这些信息资源既包括各级政府相关的政策法规，也包括银行同业的相关业务信息，以及银行内部各机构提供的相关房源、楼盘和发展商、购房客户等的重要信息。
强化风险防范意识
强化审查制个贷业务必须强化对借款人收入证明的严格审查，包括形式和内容上的具体要求。其一是区分不同的借款人，把好不同的审查关。如对公务员、金融机构、上市公司等单位的借款人，重点放在审查工资单、工资卡和收入证明，并力求有缴税证明提供；对各类业务中介机构，如会计事务所等单位的借款人，重点放在审查个人所得税纳税证明、银行存款明细账、经过年检的资格证、执业证书等；对个体工商户、私营业主等借款人，重点审查所经营公司的营业税、增值税、所得税缴款证明、公司与个人的银行存款明细账等。其二是要求对借款人相关收入证明的审查都能在现场进行，单个、逐件的予以深入调查、现场核证，切忌走过场。其三是可以统一制成借款人的收入证明格式，现场核证时对表格内容逐项兑勾，也便于后台岗等统一审查。
强化定性分析在严格审查借款人收入证明等相关材料的基础上，还必须对借款人的状况进行综合分析与评估，以确定借款人的可能变化情况、发展轨迹，并据此判断是否予以贷款。如通过对借款人的工作、所处行业、工作表现等来评估其职业的稳定性、收入发展的可靠性；分析借款人每月还款所占家庭总收入的比重，所剩资金能否维持家庭正常开支，有否其他负债情况等；借款人的社会信誉、道德品质、有否不良记录等。
强化贷后管理贷后管理不能仅停留在表面或口头上，而是要实实在在落在具体行动上，如要严格规定贷后检查的时间、方式和内容，确定贷后检查的重点，具体的贷后检查报告要求等。建议重点放在对借款人职业、收入、居住地、债权债务、单位效益、抵押物、担保人等变化情况的动态跟踪与管理上，及时发现、捕捉风险预警信号，并及时采取相关措施化解风险。
个人住房贷款业务是中资银行的传统优势业务，在如今中外资银行竞相介入瓜分的激烈竞争状态中，更需要中资银行来共同关心、共同出谋划策、共同采取务实行动做好提高与发展工作。
