理财之变
理财迈入“黄金岁月”（上）
如果做一项全国性的调查，看看哪些词语是近年来中国人的最常用词，那么“理财”一定会榜上有名。改革开放以来，我国国民的个人财富膨胀了近800倍。这个惊人的数字为老百姓带来巨额的财富，也将“财富管理”带入了普通百姓的生活。
1 富裕的中国人开始理财
在中国有文献资料记载的历史中，“理财”从未像今天这般影响着人们的生活。经过几十年的积累，“理财”产业在今年获得“井喷”式的发展。股票、基金、保险、QFII、QDII、黄金、外汇，这些让人头晕目眩的名词，牢牢占据着国内各大媒体的醒目位置。凡是和它们沾边的信息，即便是只字片语，读者都“来者不拒”。国人近乎饥渴地寻求各种理财知识，不放过任何一个使自己资产增值的机会，“理财”观念已经渗透到居民生活的方方面面。
“理财”观念的开始和转变，起源于中国人个人资产的增加。“理财”，顾名思义，就是“管理自己的财富”，如果连财产都没有，管理一说根本就无从谈起。由此可见，财富的累积是“理财”最重要的前提。而中国人的家庭财富正在经历着翻天覆地的变化。根据银监会2006年年报披露的数据显示，截至2006年年底，中国居民储蓄存款余额为16.66万亿元，而1978年的同一指标为210亿元。也就是说，在不到30年的时间里，我国国民的个人财富膨胀了近800倍。
另外还有一份报告也对国人至关重要。今年9月18日，中国国家统计局在北京发布统计数据，在过去五年中，国内人均国民总收入翻了近一番，按照世界银行的划分标准，中国已由低收入国家步入了中等收入国家的行列。
如果说这些综合统计的数据还离老百姓的生活比较远，那么发生在老百姓身上的变化，则是无可争辩和一目了然的。最近，国家统计局在全国范围内抽选北京、大同、哈尔滨、南京、合肥、洛阳、广州、成都、西安、兰州等10个城市的3000户城市居民家庭，联合开展了城市居民五年生活质量变化调查。调查显示，目前，有55%的市民家庭拥有的债券、股票、存款、现金等金融资产比五年前有所增加。其中，16.6%的市民家庭金融资产增加数量达到或超过1倍。
有近70%的市民认为，自己的生活水平比五年前有所改善。五年前，有25%的市民家庭人均年收入档次在6000元以上；如今，这一比例达到了49%，几乎翻了一番。五年来，市民家庭人均年收入档次在万元以上的比例由6.3%增至15.6%，收入档次在2000元以下的比例则由19.8%下降到8.7%。
调查还发现，五年前，许多市民家庭有一半多的花费是花在吃、穿上面（吃穿比重为63.47%），现在则不足一半（吃穿比重为49.19%）。市民家庭全部消费支出中，除食品和衣着外，其他方面的支出比重则有不同程度的上升。
经过改革开放以来近30年的经济高速发展，中国人通过辛勤劳动、刻苦努力，让自己过上了富裕的日子。而富裕起来的中国人想得最多的一个问题，就是如何保护自己的财产，怎么使现有财产继续保值增值。这个愿望是如此的迫切、强烈，正是由于它，中国的理财市场开始进入流光溢彩的“黄金岁月”。
2 三代人的“理财经”
老一辈“省”字当头
此前，对于许多老年人来说，所谓的“理财”就是平时过日子怎么省钱。他们不知道如今这买股票买基金都是个什么意思，但都有各自的持家经验。记者采访了一位一直居住在上海的王阿婆，听她讲述她那个年代的理财故事。
王阿婆今年已经73岁了，她说当年自己是从山东逃难来沪的。刚来上海的时候真是“一穷二白”，身边只有一些可吃的干粮，什么钱都没有。当时王阿婆那个村子里有不少人在上海做工，于是家里面就让同乡带着她一路南下，希望能在大城市找份工作、混口饭吃。后来，王阿婆不仅在这里找到了工作，也碰上了自己的丈夫，两个人便一起为日后的生活打拼。
不久，全国解放了。王阿婆回忆，那个时候工资很低，她一个月的工资只有二三十块钱，丈夫的工资高一点，50块。即便如此，两个人的工资凑在一起要养活4个儿女仍然感到很吃力。王阿婆说，那个时候也没有什么财产好打理，只要一家人有饭吃、有衣穿、有房子住，她就很满足了。为了达到这个目标，她每个月都要费尽心思，首先要留足当月一家6口人吃饭的钱，剩下的才会考虑买些其他的必需品。不过，王阿婆觉得，那个时候其实比现在简单，除了吃饭占日常支出的大部分，其他诸如看病、上学等等都由国家解决，自己并没有花什么钱，当然也就不需要买什么保险。
王阿婆生活的那个年代并没有银行存款这个项目，家里要是剩点钱下来，要么自己攒起来，要么汇到乡下帮助亲戚。至于怎么开源节流，说到底就是一个字“省”。省吃俭用，除此之外没有其他办法。但是，王阿婆有一个小小的爱好，一有剩余的钱就喜欢买布料攒起来。家中的孩子还记得，小的时候很喜欢翻箱倒柜，那些色彩鲜艳夺目的被面、布料真是好看极了。实际上，王阿婆收集这些东西是有说法的，她觉得这些布料是不会贬值的，无论是真丝的、棉布的，都是真材实料的好东西，买了它，以后儿女结婚时用的上，平时走亲探友的也好送送人，并且在当时看来也是保值的。
当年的社会没有银行贷款这种说法，老百姓家中要是有了什么需要花钱的地方，往往找一些邻居或亲戚借点钱。王阿婆印象最深刻的就是家中为盖房子组织“标会”的事情。那时，王阿婆找了9个平时关系不错的街坊邻居，自己组织了一个“会”。这10个参与者，每人每个月出10块钱，第一个月的100元由组织者即会头拿走，以后的拿钱顺序由各家用钱的紧急情况依次类推。如果大家都不着急用钱，没有拿钱的街坊就用摸彩的形式确定拿钱的顺序，当然这些钱在借贷时都是不收利息的。王阿婆很喜欢当时这种标会的方式，觉得这不仅可以互相解决各自的燃眉之急，还能增进感情。不过，她也表示，如果感情不好的朋友是不会参与进来的，有时候为了凑足人数，也要大费脑筋，这就比不上现在的银行贷款了。
“50代”成“投资”主力
老一辈人的理财观念十分质朴和简单，再后来，国人的理财方式逐渐开始改变，投资成了发财致富的“潘朵拉魔咒”。朱洁出生于50年代，她笑称自己这代人经历了新中国成立以来所有的大事：长身体的时候碰上“自然灾害”，读书的时候碰上“上山下乡”，工作了几十年又开始“竞争上岗”，这些事情使朱洁在早年养成了不乱扔东西的习惯，凡是家里用得上的，无论是替换的衣服、鞋子，还是家中睡了十几年的被褥，都舍不得扔。她总觉得以前的日子太贫苦，不省不能致富。省下来的钱，朱洁都会存到银行去，一般都是零存整取，凑成整数了就变成5年期的整存整取。那个时候银行的利息还挺高，朱洁印象中最高的一次好像有14%。
除了存银行，剩下的理财项目就是买保险和国债。朱洁说，自从国家进行医保改革和住房改革之后，家庭的开支项目就多了起来。首先，要买医疗保险，这是很重要的一件事情，否则连病都看不起，其他的都是空话。另外，还要为孩子留下一笔上大学的费用。于是，朱洁购买了保险公司为独生子女开设的学费保险。定下十几年的合约，从小孩5岁起，每个月存几十块钱，到他开始读大学了，这笔钱正好可以拿出来。至于国债，当时可以算得上是高收益的投资项目了。朱洁说，为了购买国库券，丈夫都是一早起来就到银行去排队购买，每次都是人山人海，排好长的队伍、等很长时间才能买到。那时几乎家家都有一点国库券，因为这种债券是国家发行的，保险系数肯定没有问题，再加上一点高收益，国库券在普通老百姓眼里就比银行存款更好。
随着社会经济的发展，朱洁越来越感到理财的重要性，也尝到了赚钱的甜头。她感到持家不仅要会节流，更重要的是学会开源。有一次开同学会，朱洁发现一些老同学都摇身一变成了“万元户”，他们有的是做生意发了财，有的是投资成功赚了钱。这让朱洁开始了解，原来不靠每个月的固定工资，靠私人投资也能赚钱致富。于是，她开始委托老同学投资股市，虽然没有赚到什么大钱，但股市的磨砺让朱洁对投资理财也有更了深刻的认识。从去年开始，股市出现“牛市”，朱洁看到原来投入股市的所有股票市值都翻番，马上追加投资，光这一项，就赚了个钵满盆满。
现在，朱洁已经把存在银行里的钱全部变现了。这些钱有的买了股票，有的买了基金，还有的贷款买了房子。对她来说，只要谁提到有好的投资项目，她就来了精神，因为“投资”寄托了她对于美好生活的全部梦想。
1 富裕的中国人开始理财
在中国有文献资料记载的历史中，“理财”从未像今天这般影响着人们的生活。经过几十年的积累，“理财”产业在今年获得“井喷”式的发展。股票、基金、保险、QFII、QDII、黄金、外汇，这些让人头晕目眩的名词，牢牢占据着国内各大媒体的醒目位置。凡是和它们沾边的信息，即便是只字片语，读者都“来者不拒”。国人近乎饥渴地寻求各种理财知识，不放过任何一个使自己资产增值的机会，“理财”观念已经渗透到居民生活的方方面面。
“理财”观念的开始和转变，起源于中国人个人资产的增加。“理财”，顾名思义，就是“管理自己的财富”，如果连财产都没有，管理一说根本就无从谈起。由此可见，财富的累积是“理财”最重要的前提。而中国人的家庭财富正在经历着翻天覆地的变化。根据银监会2006年年报披露的数据显示，截至2006年年底，中国居民储蓄存款余额为16.66万亿元，而1978年的同一指标为210亿元。也就是说，在不到30年的时间里，我国国民的个人财富膨胀了近800倍。
另外还有一份报告也对国人至关重要。今年9月18日，中国国家统计局在北京发布统计数据，在过去五年中，国内人均国民总收入翻了近一番，按照世界银行的划分标准，中国已由低收入国家步入了中等收入国家的行列。
如果说这些综合统计的数据还离老百姓的生活比较远，那么发生在老百姓身上的变化，则是无可争辩和一目了然的。最近，国家统计局在全国范围内抽选北京、大同、哈尔滨、南京、合肥、洛阳、广州、成都、西安、兰州等10个城市的3000户城市居民家庭，联合开展了城市居民五年生活质量变化调查。调查显示，目前，有55%的市民家庭拥有的债券、股票、存款、现金等金融资产比五年前有所增加。其中，16.6%的市民家庭金融资产增加数量达到或超过1倍。
有近70%的市民认为，自己的生活水平比五年前有所改善。五年前，有25%的市民家庭人均年收入档次在6000元以上；如今，这一比例达到了49%，几乎翻了一番。五年来，市民家庭人均年收入档次在万元以上的比例由6.3%增至15.6%，收入档次在2000元以下的比例则由19.8%下降到8.7%。
调查还发现，五年前，许多市民家庭有一半多的花费是花在吃、穿上面（吃穿比重为63.47%），现在则不足一半（吃穿比重为49.19%）。市民家庭全部消费支出中，除食品和衣着外，其他方面的支出比重则有不同程度的上升。
经过改革开放以来近30年的经济高速发展，中国人通过辛勤劳动、刻苦努力，让自己过上了富裕的日子。而富裕起来的中国人想得最多的一个问题，就是如何保护自己的财产，怎么使现有财产继续保值增值。这个愿望是如此的迫切、强烈，正是由于它，中国的理财市场开始进入流光溢彩的“黄金岁月”。
2 三代人的“理财经”
老一辈“省”字当头
此前，对于许多老年人来说，所谓的“理财”就是平时过日子怎么省钱。他们不知道如今这买股票买基金都是个什么意思，但都有各自的持家经验。记者采访了一位一直居住在上海的王阿婆，听她讲述她那个年代的理财故事。
王阿婆今年已经73岁了，她说当年自己是从山东逃难来沪的。刚来上海的时候真是“一穷二白”，身边只有一些可吃的干粮，什么钱都没有。当时王阿婆那个村子里有不少人在上海做工，于是家里面就让同乡带着她一路南下，希望能在大城市找份工作、混口饭吃。后来，王阿婆不仅在这里找到了工作，也碰上了自己的丈夫，两个人便一起为日后的生活打拼。
不久，全国解放了。王阿婆回忆，那个时候工资很低，她一个月的工资只有二三十块钱，丈夫的工资高一点，50块。即便如此，两个人的工资凑在一起要养活4个儿女仍然感到很吃力。王阿婆说，那个时候也没有什么财产好打理，只要一家人有饭吃、有衣穿、有房子住，她就很满足了。为了达到这个目标，她每个月都要费尽心思，首先要留足当月一家6口人吃饭的钱，剩下的才会考虑买些其他的必需品。不过，王阿婆觉得，那个时候其实比现在简单，除了吃饭占日常支出的大部分，其他诸如看病、上学等等都由国家解决，自己并没有花什么钱，当然也就不需要买什么保险。
王阿婆生活的那个年代并没有银行存款这个项目，家里要是剩点钱下来，要么自己攒起来，要么汇到乡下帮助亲戚。至于怎么开源节流，说到底就是一个字“省”。省吃俭用，除此之外没有其他办法。但是，王阿婆有一个小小的爱好，一有剩余的钱就喜欢买布料攒起来。家中的孩子还记得，小的时候很喜欢翻箱倒柜，那些色彩鲜艳夺目的被面、布料真是好看极了。实际上，王阿婆收集这些东西是有说法的，她觉得这些布料是不会贬值的，无论是真丝的、棉布的，都是真材实料的好东西，买了它，以后儿女结婚时用的上，平时走亲探友的也好送送人，并且在当时看来也是保值的。
当年的社会没有银行贷款这种说法，老百姓家中要是有了什么需要花钱的地方，往往找一些邻居或亲戚借点钱。王阿婆印象最深刻的就是家中为盖房子组织“标会”的事情。那时，王阿婆找了9个平时关系不错的街坊邻居，自己组织了一个“会”。这10个参与者，每人每个月出10块钱，第一个月的100元由组织者即会头拿走，以后的拿钱顺序由各家用钱的紧急情况依次类推。如果大家都不着急用钱，没有拿钱的街坊就用摸彩的形式确定拿钱的顺序，当然这些钱在借贷时都是不收利息的。王阿婆很喜欢当时这种标会的方式，觉得这不仅可以互相解决各自的燃眉之急，还能增进感情。不过，她也表示，如果感情不好的朋友是不会参与进来的，有时候为了凑足人数，也要大费脑筋，这就比不上现在的银行贷款了。
“50代”成“投资”主力
老一辈人的理财观念十分质朴和简单，再后来，国人的理财方式逐渐开始改变，投资成了发财致富的“潘朵拉魔咒”。朱洁出生于50年代，她笑称自己这代人经历了新中国成立以来所有的大事：长身体的时候碰上“自然灾害”，读书的时候碰上“上山下乡”，工作了几十年又开始“竞争上岗”，这些事情使朱洁在早年养成了不乱扔东西的习惯，凡是家里用得上的，无论是替换的衣服、鞋子，还是家中睡了十几年的被褥，都舍不得扔。她总觉得以前的日子太贫苦，不省不能致富。省下来的钱，朱洁都会存到银行去，一般都是零存整取，凑成整数了就变成5年期的整存整取。那个时候银行的利息还挺高，朱洁印象中最高的一次好像有14%。
除了存银行，剩下的理财项目就是买保险和国债。朱洁说，自从国家进行医保改革和住房改革之后，家庭的开支项目就多了起来。首先，要买医疗保险，这是很重要的一件事情，否则连病都看不起，其他的都是空话。另外，还要为孩子留下一笔上大学的费用。于是，朱洁购买了保险公司为独生子女开设的学费保险。定下十几年的合约，从小孩5岁起，每个月存几十块钱，到他开始读大学了，这笔钱正好可以拿出来。至于国债，当时可以算得上是高收益的投资项目了。朱洁说，为了购买国库券，丈夫都是一早起来就到银行去排队购买，每次都是人山人海，排好长的队伍、等很长时间才能买到。那时几乎家家都有一点国库券，因为这种债券是国家发行的，保险系数肯定没有问题，再加上一点高收益，国库券在普通老百姓眼里就比银行存款更好。
随着社会经济的发展，朱洁越来越感到理财的重要性，也尝到了赚钱的甜头。她感到持家不仅要会节流，更重要的是学会开源。有一次开同学会，朱洁发现一些老同学都摇身一变成了“万元户”，他们有的是做生意发了财，有的是投资成功赚了钱。这让朱洁开始了解，原来不靠每个月的固定工资，靠私人投资也能赚钱致富。于是，她开始委托老同学投资股市，虽然没有赚到什么大钱，但股市的磨砺让朱洁对投资理财也有更了深刻的认识。从去年开始，股市出现“牛市”，朱洁看到原来投入股市的所有股票市值都翻番，马上追加投资，光这一项，就赚了个钵满盆满。
现在，朱洁已经把存在银行里的钱全部变现了。这些钱有的买了股票，有的买了基金，还有的贷款买了房子。对她来说，只要谁提到有好的投资项目，她就来了精神，因为“投资”寄托了她对于美好生活的全部梦想。
