从五年前被西方媒体评价为濒临技术性破产，到今天进入世界银行业先进行列，中国银行业通过改革实现了跨越式发展。在这五年中，以国有商业银行为代表的中国银行业，通过改革、上市实现了质的飞跃。与此同时，我国银行业坚持以开放促改革发展，在更大范围、更广领域、更深层次上实现了对外开放的新突破。可以说， 5年时间里，中国的银行业多了很多新鲜面孔，多了很多创新的举措。整个行业呈现出“百花齐放”的新气象
实现历史新跨越
首语：
举国同庆、举世瞩目的中国共产党第十七次全国代表大会昨日在北京隆重开幕。
回顾党的十六大以来的五年，是我国改革发展快速推进、人民群众多得实惠的重要五年，是我国社会安定团结、政通人和的祥和五年，是我国国际影响显著扩大、民族凝聚力大为增强的非凡五年。在这五年中，中国金融业通过改革开放，亦实现了跨越式发展。
其中，银行业通过股份制改革，国有商业银行逐步实现了向现代金融企业的转变。在国有商业银行改革的带动下，政策性银行改革步伐加快；中小商业银行也更加注重加强公司治理建设和风险防范能力建设；农村金融机构的改革也成效显著。资本市场，股权分置改革的完成，从根本上改变了沪深股市格局，一轮波澜壮阔的大牛市自此启动，中国资本市场迎来了第二个春天。保险业坚定不移地走中国特色保险业发展道路，改革发展取得了明显成效，保险市场主体和规模在以前所未有的速度增长。
五年来，中国金融业取得的巨大成就，亦改变着中国百姓的生活。值此十七大召开之际，本报推出“喜迎十七大”特别策划。包括从近年来上海市民金融生活的变化、市民对金融服务的感受等，反映自十六大以来的五年间，中国金融业所取得的巨大成就，从而折射出中国经济和社会生活所发生的巨大变革。
1 股改的“蝴蝶效应”
要问五年中银行业取得了哪些变化，可能很少有人能将其说全面。但是，上海市民却能通过自己的亲身感受，最直接地体会到五年中银行业的巨变。“在我印象里，商业银行在五年的时间中，变得越来越能为我们普通老百姓着想。”市民王先生如是告诉记者。
王先生是一位新上海人，2002年从外地来到上海读大学，目前在上海工作。“记得2002年刚到上海的时候，虽然银行网点总数不少，但转来转去发现，股份制商业银行的网点较少。相对来说，工、农、中、建几家银行的网点比较多。而且那时，我觉得银行的服务态度不太好，咨询业务都得小心翼翼，生怕遭受银行工作人员的白眼。”王先生回忆着自己对银行的印象，“如今，走进网点大堂，总有大堂经理笑容满面地主动询问我的业务需求。就算人多需要排队，他也会耐心地给我解释，并希望我理解。”王先生表示，在一个普通市民看来，和五年前相比，商业银行，尤其是国有商业银行的服务意识和市场意识有了翻天覆地的变化。
国有商业银行发生的脱胎换骨的变化，源于中国大部分国有商业银行启动并完成股改、上市等计划，走上市场竞争的道路。国有商业银行改革，亦带动了整个银行业服务水平与竞争力的持续提升。这也正是促使银行业在市民心中形象由负到正转变的主要原因。
从建设银行2005年10月27日H股上市，到中国银行2006年6月1日和7月5日的“先H后A”，再到工商银行同年10月27日的“A+H”上市，直至今年中秋日建行回归A股，再加上农业银行已经“箭在弦上”的股改方案，以国有商业银行为代表的中国银行业，通过改革实现了质的飞跃。与此同时，中国银行业也见证了五年间中国居民财富的膨胀：到今年9月末，中国居民储蓄存款余额为17.2万亿元，较2002年几乎翻了一番。
随着中国居民财富的增加，以传统利差为利润主要来源的中国银行业，获得了巨大的发展动力，而上市也使其加快了发展速度：以工商银行为代表，通过发行上市，其资本实力和国际市场形象得到了明显提升。至2006年末，工行资本净额达到5308.05亿元，核心资本净额达到4620.19亿元；资本充足率和核心资本充足率分别达到14.05％和12.23％。根据其今年半年报显示，工行今年上半年实现税后利润414亿元，同比增长61％。414亿元的盈利，已接近工行去年全年的利润水平。
根据银监会最新统计的数据显示，截至2007年第一季度，银行业金融机构季末总资产达到了45.93万亿元，相比2003年的27.66万亿元，增长了66％。17家主要商业银行中，除了农行、光大、广东发展银行、浙商银行、渤海银行之外，都已经实现了上市。此外，宁波银行、北京银行、南京银行等城市商业银行，也实现了企业上市的目标。银行股在整个A股市场占据了相当大的权重。
截至今年一季度末，银行业金融机构的不良贷款率为7.02％。而在2005年第一季度，这一项目数据为12.7％。“随着上市和业务的转型，中资银行的盈利能力、抗风险能力等，在与日俱增。其市场化竞争下的服务意识也日趋浓厚，市民还将不断获益。”有业内人士表示，虽然前段时间“银行排队现象”引发了市民对于银行的不满，但也从一个侧面反映了银行服务的多元化，“缴纳公用事业费、申购赎回理财产品、炒黄金外汇，等等，在银行都能操作。而这在五年之前，是难以想像的。”
“股改上市之后的银行，为股东谋求利益最大化和回报社会，将成为其追求的目标。”某行业研究员告诉记者。为了今后更好的发展，各家银行纷纷把自己的竞争重心放到了上海。据了解，目前上海聚集了几乎所有的国有商业银行、股份制商业银行的分支机构，许多银行的财富中心、信用卡中心等都在向上海转移；首批设立的9家外资法人银行总部都设在上海；城商行也在纷至沓来。宁波银行上海分行已经开业，北京银行上海分行也完成前期筹备工作，南京银行上海分行也已获批……
2 细分市场服务社会
随着市场竞争的日趋激烈，在金融服务的各个领域，各家商业银行都使出了浑身解数细分市场，争取客源。中行、招行、中信推出了私人银行业务；中行把理财网点开进妇幼医院。银行理财产品亦是层出不穷，以适应风险承受能力不同的市民的投资理财需求……“相比五年前，我觉得现在自己到银行有了‘上帝’的感觉。”王先生有点感叹。其实，他不知道，在银行推出这些产品和服务的背后，有着自身的原因：市场化定位的各家中资银行，面对外资银行的竞争，面对监管层关于中间业务在5－10年的时间内，对利润贡献率要达到40％－50％的要求，不得不扩大零售银行业务的规模。而“服务客户，为其提供个性化服务”，是零售银行业务致胜的关键。例如招商银行“因您而变”的口号，就是对零售银行业务很好的写照。
其实，现在各家银行不仅积极推进多元化金融业务创新，服务最广大百姓的意识，也在日渐凸显。例如，银行推出的“国家助学贷款”业务，虽然利润不如其他业务那么大，但是，为了实现高校经济困难学生求学的愿望，也为了配合国家实施“科教兴国”的战略，银行通过金融手段，积极帮助那些最需要帮助的人群。“银行的服务意识的确越来越强。例如推出创业贷款，甚至专门支持律师创业的律师贷款等，都体现出银行细分市场，服务市民的意义。”有市场人士如此表示。
当然不仅仅是在业务上，股改之后的各家上市银行越来越重视自身的社会责任，在公益事业的舞台上，出现了越来越多银行的身影。例如建行联手美国银行共同赞助2007年世界夏季特奥会，赞助金额为400万美元；招行自1999年全面启动定点帮扶云南武定、永仁两个县以来，确立“以更新观念为突破口，以教育扶贫为重点，以综合开发为主攻方向”的扶贫思路，在履行企业社会责任方面，形成了独特的“招银模式”；中国工商银行公布的相关数字显示，在扶贫开发领域，工行总行自2001年以来，已捐款496万元，新建希望小学7所，新建乡镇卫生院3所……
3 国际级银行服务闪亮“登场”
除了股改上市对于中资银行的激励，外资银行涌入国内，也给中资银行带来了极大的震撼。那么，外资银行抢滩内地市场，对于市民而言，是福还是祸呢？
“从今年初以来，上海出现了越来越多的外资银行网点；各大购物商场里也多了许多五颜六色的外资行ATM机；街道两边的巨型灯箱广告，让我认识了一家又一家的外资银行。在这种愈发强烈的视觉冲击下，我知道除了花旗、汇丰，还有渣打、东亚、恒生……而这些银行，全都是历史悠久且国际知名的大银行。”在浦东一家公司就职的林凡，一边感叹外资银行布局中国的速度之快，一边有些自嘲地透露自己原先对于这些国际性银行的“孤陋寡闻”。
林凡告诉记者，自今年4月四家外资法人银行在沪开业以来，外资银行的宣传攻势更是刮起一股旋风；此后，又有更多陌生的外资银行名字先后跃入他的眼帘。在这样的背景之下，林凡对于这些银行的关注度自然越来越高，并最终成为了其中某家外资银行的客户，尝了一把鲜。
同样，今年以来，个人企业主黄丽凤也经常收到汇丰和荷兰银行的个人银行宣传邮件，有时候还会接到一些外资银行销售人员打来的电话。黄丽凤说，那些银行不断发来邮件，介绍他们的业务和产品，让她感受到这些银行很有活力，在不断地研发新产品，提高服务水准，这样的做法很独特。由此，她开始考虑去外资银行开一个账户，购买理财产品。如今，已经成为汇丰卓越理财客户的黄丽凤，购买了该行两款QDII产品，并不定期地参加一些由该行举办的理财讲座，更新理念，丰富知识。
2006年12月11日，中国全面开放银行业。2007年4月2日，渣打、东亚、汇丰、花旗等四家外资银行，成功转制成为本地注册法人银行，并在上海隆重开业；2007年4月23日，上述四家外资银行终于跨越经营人民币零售业务的最后一道槛，获得监管部门批准，开始向本地居民提供全面人民币服务。这也意味着，境内居民可以前往这四家外资法人银行存钱，并且不必再受100万元人民币的门槛限制。同时，除了简单存取款业务外，境内居民也可以到外资法人银行申请住房按揭，及其推出的人民币投资理财等金融服务。此后，又有多家外资法人银行相继成立并开业。
业内专家表示，银行业履行入世承诺之后，外资银行可谓在国内遍地开花。无论是网点规模，还是ATM机数量都急速增加。外资银行周到的服务与创新的产品，无疑是与中资银行竞争的最大优势。因此自转制以来，吸引了不少原先中资银行的高端客户。
今年5月10日，银监会颁布《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，对商业银行开办代客境外理财业务境外投资范围的有关规定作出调整。此举令国内银行系QDII可以直接投资港股市场，首先对此作出反应的就是外资银行。东亚银行率先推出“基金宝”系列1，成为银监会放宽QDII投资范围后，国内首家推出直接投资海外基金产品的银行。“基金宝”系列1取得半个月获益20％的成绩。此外，荷兰银行先后推出几款与水资源指数挂钩的理财产品，让投资者“淘金”水资源行业，并且获利颇丰；渣打最新发行的瑞银“平衡高增+”开放式结构性投资产品，帮助投资者在农产品、亚洲基建、中国水务、中国概念等领域中，寻找投资良机……外资银行种类繁多、推陈出新的理财产品，配合着各式各样的理财讲座，在帮助原有客户把“财”理得更好的同时，也正在吸引着更多的人加入其中。
4 电子银行服务唱“主角”
对于上海市民而言，对金融业五年中的巨变还有一个最直观的感受，那就是———钱包内的现金越来越少，而银行卡却越来越多了。王先生笑着说，“与五年前出门习惯携带现金相比，现在的我，习惯带卡。”
其实，在这“习惯”的背后，是中国银联和各家商业银行努力的结果。2002年初，由80家金融机构共同投资组建的股份制金融服务机构———中国银联正式成立，从此，国内逐渐进入了一个“刷卡”的时代：经过中国银联与各商业银行五年多的努力，国内受理市场已经取得了很大的发展。中国银联初创时期，只有20多万台POS刷卡终端、4万多台ATM自动取款机和不到20万户特约商户。截至2007年6月30日，联网POS终端已经突破100万台，联网ATM自动取款机10.7万台，特约商户超过61万户。
在银行卡受理环境日益改善、交易效率显著提高的情况下，中国广大持卡民众享受到了真正的用卡便利。不仅仅能够方便支付，还能避免因携带现金而带来的不必要的心理负担，更可以享受到不断创新的银行卡产品带来的诸多增值服务，从而体验到更多的支付乐趣。如今的银联卡可以广泛应用到水、电、煤气等公用事业费用的缴纳上，以及学校、医院、航空、税务、海关等与老百姓生活息息相关的领域。不仅仅在国内，沿着中国人商旅出境的轨迹，截至2007年6月底，银联网络已经从内地延伸到了东南亚、欧美、亚太等25个内地居民常去的国家和地区。境外可以受理银联卡的商户已达7.4万余家，POS终端超过10.7万台，ATM自动取款机达到32.5万台。
“五年之前，还没搞懂银行卡怎么用。而到2008年奥运会的时候，估计我身上只带银行卡就能‘潇洒走一回’了。”面对国内银行卡行业的不断发展，王先生似乎也在畅想着“一卡走天下”的潇洒。其实，在中国银联和各发卡行的努力下，国内的银行卡支付环境正在不断完善，据悉，中国银联计划在6个奥运城市新增外卡商户2000多家。预计到2008年底，全国可以受理银联卡的商户将达到80万户，POS终端120万台，新型手机支付将达到1200万台。
其实，“刷卡时代”仅仅是从一个角度折射出我国电子支付领域取得的巨大成功。以互联网和手机为平台的电子银行，也逐渐成为了市民日常金融活动的一大渠道。各家银行意识到，网上银行业务已成为与传统网点并列的，业务经营和市场拓展的重要渠道，以及实现产品和服务创新的重要平台。大力发展电子银行，不仅能实现柜台业务分流，还节约了运营成本，增加了中间业务收入。工行董事长姜建清今年就明确指出了工行转型的目标———未来十年内，工行业务量的70％将转移到网上。有专家表示，银行之间的竞争，总是带有趋同性。以工行为代表的国有商业银行，在接下来的几年中，必将大力发展电子银行业务。如此，“家中银行”对于众多的市民来说，已经是近在咫尺了。
记者感悟：
5年时间里，银行业的变化是巨大的：国有商业银行不仅进行了股份制改革，而且已经有建行、中行和工行先后走向资本市场。在已有参照和借鉴的基础上，农行的改革将会顺利推进。坚持开放思维，引进境外有经验的战略投资者，改革自身公司治理结构，成为现代商业银行，这是国有商业银行所走过的道路；而股份制商业银行以其先天的体制优势，在过去五年里，也进行了引进外资以及上市的探索。对于中资商业银行而言，制度建设，包括公司治理、信贷文化、公司经营机制和增长方式、内控机制等，是下一步的核心工作。
在过去的五年中，外资银行进入国内市场，对中国银行业来讲，意义重大。先进的制度理念、丰富的操作经验、广阔的海外市场背景，外资银行无疑占据较大的比较优势。如何在接受挑战的同时，学会成长，将是中资银行未来岁月中面临的重要课题。或许我们现在就能看出些许端倪：从建行携手美国银行，到中行联合苏格兰皇家银行，再到国开行入股巴克莱银行、外资行入股城商行，“与外资行携手合作，实现和谐共赢”，就是中资银行最好的选择。在竞争中学习，在学习中成长。
我们期待在下一个五年，国内银行业的发展能像芝麻开花节节高。而其中受益最大的，无疑将是享受银行优质服务的中国老百姓。
本版摄影朱岚制图毛晓勇
举国同庆、举世瞩目的中国共产党第十七次全国代表大会昨日在北京隆重开幕。
回顾党的十六大以来的五年，是我国改革发展快速推进、人民群众多得实惠的重要五年，是我国社会安定团结、政通人和的祥和五年，是我国国际影响显著扩大、民族凝聚力大为增强的非凡五年。在这五年中，中国金融业通过改革开放，亦实现了跨越式发展。
其中，银行业通过股份制改革，国有商业银行逐步实现了向现代金融企业的转变。在国有商业银行改革的带动下，政策性银行改革步伐加快；中小商业银行也更加注重加强公司治理建设和风险防范能力建设；农村金融机构的改革也成效显著。资本市场，股权分置改革的完成，从根本上改变了沪深股市格局，一轮波澜壮阔的大牛市自此启动，中国资本市场迎来了第二个春天。保险业坚定不移地走中国特色保险业发展道路，改革发展取得了明显成效，保险市场主体和规模在以前所未有的速度增长。
五年来，中国金融业取得的巨大成就，亦改变着中国百姓的生活。值此十七大召开之际，本报推出“喜迎十七大”特别策划。包括从近年来上海市民金融生活的变化、市民对金融服务的感受等，反映自十六大以来的五年间，中国金融业所取得的巨大成就，从而折射出中国经济和社会生活所发生的巨大变革。
1 股改的“蝴蝶效应”
要问五年中银行业取得了哪些变化，可能很少有人能将其说全面。但是，上海市民却能通过自己的亲身感受，最直接地体会到五年中银行业的巨变。“在我印象里，商业银行在五年的时间中，变得越来越能为我们普通老百姓着想。”市民王先生如是告诉记者。
王先生是一位新上海人，2002年从外地来到上海读大学，目前在上海工作。“记得2002年刚到上海的时候，虽然银行网点总数不少，但转来转去发现，股份制商业银行的网点较少。相对来说，工、农、中、建几家银行的网点比较多。而且那时，我觉得银行的服务态度不太好，咨询业务都得小心翼翼，生怕遭受银行工作人员的白眼。”王先生回忆着自己对银行的印象，“如今，走进网点大堂，总有大堂经理笑容满面地主动询问我的业务需求。就算人多需要排队，他也会耐心地给我解释，并希望我理解。”王先生表示，在一个普通市民看来，和五年前相比，商业银行，尤其是国有商业银行的服务意识和市场意识有了翻天覆地的变化。
国有商业银行发生的脱胎换骨的变化，源于中国大部分国有商业银行启动并完成股改、上市等计划，走上市场竞争的道路。国有商业银行改革，亦带动了整个银行业服务水平与竞争力的持续提升。这也正是促使银行业在市民心中形象由负到正转变的主要原因。
从建设银行2005年10月27日H股上市，到中国银行2006年6月1日和7月5日的“先H后A”，再到工商银行同年10月27日的“A+H”上市，直至今年中秋日建行回归A股，再加上农业银行已经“箭在弦上”的股改方案，以国有商业银行为代表的中国银行业，通过改革实现了质的飞跃。与此同时，中国银行业也见证了五年间中国居民财富的膨胀：到今年9月末，中国居民储蓄存款余额为17.2万亿元，较2002年几乎翻了一番。
随着中国居民财富的增加，以传统利差为利润主要来源的中国银行业，获得了巨大的发展动力，而上市也使其加快了发展速度：以工商银行为代表，通过发行上市，其资本实力和国际市场形象得到了明显提升。至2006年末，工行资本净额达到5308.05亿元，核心资本净额达到4620.19亿元；资本充足率和核心资本充足率分别达到14.05％和12.23％。根据其今年半年报显示，工行今年上半年实现税后利润414亿元，同比增长61％。414亿元的盈利，已接近工行去年全年的利润水平。
根据银监会最新统计的数据显示，截至2007年第一季度，银行业金融机构季末总资产达到了45.93万亿元，相比2003年的27.66万亿元，增长了66％。17家主要商业银行中，除了农行、光大、广东发展银行、浙商银行、渤海银行之外，都已经实现了上市。此外，宁波银行、北京银行、南京银行等城市商业银行，也实现了企业上市的目标。银行股在整个A股市场占据了相当大的权重。
截至今年一季度末，银行业金融机构的不良贷款率为7.02％。而在2005年第一季度，这一项目数据为12.7％。“随着上市和业务的转型，中资银行的盈利能力、抗风险能力等，在与日俱增。其市场化竞争下的服务意识也日趋浓厚，市民还将不断获益。”有业内人士表示，虽然前段时间“银行排队现象”引发了市民对于银行的不满，但也从一个侧面反映了银行服务的多元化，“缴纳公用事业费、申购赎回理财产品、炒黄金外汇，等等，在银行都能操作。而这在五年之前，是难以想像的。”
“股改上市之后的银行，为股东谋求利益最大化和回报社会，将成为其追求的目标。”某行业研究员告诉记者。为了今后更好的发展，各家银行纷纷把自己的竞争重心放到了上海。据了解，目前上海聚集了几乎所有的国有商业银行、股份制商业银行的分支机构，许多银行的财富中心、信用卡中心等都在向上海转移；首批设立的9家外资法人银行总部都设在上海；城商行也在纷至沓来。宁波银行上海分行已经开业，北京银行上海分行也完成前期筹备工作，南京银行上海分行也已获批……
2 细分市场服务社会
随着市场竞争的日趋激烈，在金融服务的各个领域，各家商业银行都使出了浑身解数细分市场，争取客源。中行、招行、中信推出了私人银行业务；中行把理财网点开进妇幼医院。银行理财产品亦是层出不穷，以适应风险承受能力不同的市民的投资理财需求……“相比五年前，我觉得现在自己到银行有了‘上帝’的感觉。”王先生有点感叹。其实，他不知道，在银行推出这些产品和服务的背后，有着自身的原因：市场化定位的各家中资银行，面对外资银行的竞争，面对监管层关于中间业务在5－10年的时间内，对利润贡献率要达到40％－50％的要求，不得不扩大零售银行业务的规模。而“服务客户，为其提供个性化服务”，是零售银行业务致胜的关键。例如招商银行“因您而变”的口号，就是对零售银行业务很好的写照。
其实，现在各家银行不仅积极推进多元化金融业务创新，服务最广大百姓的意识，也在日渐凸显。例如，银行推出的“国家助学贷款”业务，虽然利润不如其他业务那么大，但是，为了实现高校经济困难学生求学的愿望，也为了配合国家实施“科教兴国”的战略，银行通过金融手段，积极帮助那些最需要帮助的人群。“银行的服务意识的确越来越强。例如推出创业贷款，甚至专门支持律师创业的律师贷款等，都体现出银行细分市场，服务市民的意义。”有市场人士如此表示。
当然不仅仅是在业务上，股改之后的各家上市银行越来越重视自身的社会责任，在公益事业的舞台上，出现了越来越多银行的身影。例如建行联手美国银行共同赞助2007年世界夏季特奥会，赞助金额为400万美元；招行自1999年全面启动定点帮扶云南武定、永仁两个县以来，确立“以更新观念为突破口，以教育扶贫为重点，以综合开发为主攻方向”的扶贫思路，在履行企业社会责任方面，形成了独特的“招银模式”；中国工商银行公布的相关数字显示，在扶贫开发领域，工行总行自2001年以来，已捐款496万元，新建希望小学7所，新建乡镇卫生院3所……
3 国际级银行服务闪亮“登场”
除了股改上市对于中资银行的激励，外资银行涌入国内，也给中资银行带来了极大的震撼。那么，外资银行抢滩内地市场，对于市民而言，是福还是祸呢？
“从今年初以来，上海出现了越来越多的外资银行网点；各大购物商场里也多了许多五颜六色的外资行ATM机；街道两边的巨型灯箱广告，让我认识了一家又一家的外资银行。在这种愈发强烈的视觉冲击下，我知道除了花旗、汇丰，还有渣打、东亚、恒生……而这些银行，全都是历史悠久且国际知名的大银行。”在浦东一家公司就职的林凡，一边感叹外资银行布局中国的速度之快，一边有些自嘲地透露自己原先对于这些国际性银行的“孤陋寡闻”。
林凡告诉记者，自今年4月四家外资法人银行在沪开业以来，外资银行的宣传攻势更是刮起一股旋风；此后，又有更多陌生的外资银行名字先后跃入他的眼帘。在这样的背景之下，林凡对于这些银行的关注度自然越来越高，并最终成为了其中某家外资银行的客户，尝了一把鲜。
同样，今年以来，个人企业主黄丽凤也经常收到汇丰和荷兰银行的个人银行宣传邮件，有时候还会接到一些外资银行销售人员打来的电话。黄丽凤说，那些银行不断发来邮件，介绍他们的业务和产品，让她感受到这些银行很有活力，在不断地研发新产品，提高服务水准，这样的做法很独特。由此，她开始考虑去外资银行开一个账户，购买理财产品。如今，已经成为汇丰卓越理财客户的黄丽凤，购买了该行两款QDII产品，并不定期地参加一些由该行举办的理财讲座，更新理念，丰富知识。
2006年12月11日，中国全面开放银行业。2007年4月2日，渣打、东亚、汇丰、花旗等四家外资银行，成功转制成为本地注册法人银行，并在上海隆重开业；2007年4月23日，上述四家外资银行终于跨越经营人民币零售业务的最后一道槛，获得监管部门批准，开始向本地居民提供全面人民币服务。这也意味着，境内居民可以前往这四家外资法人银行存钱，并且不必再受100万元人民币的门槛限制。同时，除了简单存取款业务外，境内居民也可以到外资法人银行申请住房按揭，及其推出的人民币投资理财等金融服务。此后，又有多家外资法人银行相继成立并开业。
业内专家表示，银行业履行入世承诺之后，外资银行可谓在国内遍地开花。无论是网点规模，还是ATM机数量都急速增加。外资银行周到的服务与创新的产品，无疑是与中资银行竞争的最大优势。因此自转制以来，吸引了不少原先中资银行的高端客户。
今年5月10日，银监会颁布《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，对商业银行开办代客境外理财业务境外投资范围的有关规定作出调整。此举令国内银行系QDII可以直接投资港股市场，首先对此作出反应的就是外资银行。东亚银行率先推出“基金宝”系列1，成为银监会放宽QDII投资范围后，国内首家推出直接投资海外基金产品的银行。“基金宝”系列1取得半个月获益20％的成绩。此外，荷兰银行先后推出几款与水资源指数挂钩的理财产品，让投资者“淘金”水资源行业，并且获利颇丰；渣打最新发行的瑞银“平衡高增+”开放式结构性投资产品，帮助投资者在农产品、亚洲基建、中国水务、中国概念等领域中，寻找投资良机……外资银行种类繁多、推陈出新的理财产品，配合着各式各样的理财讲座，在帮助原有客户把“财”理得更好的同时，也正在吸引着更多的人加入其中。
4 电子银行服务唱“主角”
对于上海市民而言，对金融业五年中的巨变还有一个最直观的感受，那就是———钱包内的现金越来越少，而银行卡却越来越多了。王先生笑着说，“与五年前出门习惯携带现金相比，现在的我，习惯带卡。”
其实，在这“习惯”的背后，是中国银联和各家商业银行努力的结果。2002年初，由80家金融机构共同投资组建的股份制金融服务机构———中国银联正式成立，从此，国内逐渐进入了一个“刷卡”的时代：经过中国银联与各商业银行五年多的努力，国内受理市场已经取得了很大的发展。中国银联初创时期，只有20多万台POS刷卡终端、4万多台ATM自动取款机和不到20万户特约商户。截至2007年6月30日，联网POS终端已经突破100万台，联网ATM自动取款机10.7万台，特约商户超过61万户。
在银行卡受理环境日益改善、交易效率显著提高的情况下，中国广大持卡民众享受到了真正的用卡便利。不仅仅能够方便支付，还能避免因携带现金而带来的不必要的心理负担，更可以享受到不断创新的银行卡产品带来的诸多增值服务，从而体验到更多的支付乐趣。如今的银联卡可以广泛应用到水、电、煤气等公用事业费用的缴纳上，以及学校、医院、航空、税务、海关等与老百姓生活息息相关的领域。不仅仅在国内，沿着中国人商旅出境的轨迹，截至2007年6月底，银联网络已经从内地延伸到了东南亚、欧美、亚太等25个内地居民常去的国家和地区。境外可以受理银联卡的商户已达7.4万余家，POS终端超过10.7万台，ATM自动取款机达到32.5万台。
“五年之前，还没搞懂银行卡怎么用。而到2008年奥运会的时候，估计我身上只带银行卡就能‘潇洒走一回’了。”面对国内银行卡行业的不断发展，王先生似乎也在畅想着“一卡走天下”的潇洒。其实，在中国银联和各发卡行的努力下，国内的银行卡支付环境正在不断完善，据悉，中国银联计划在6个奥运城市新增外卡商户2000多家。预计到2008年底，全国可以受理银联卡的商户将达到80万户，POS终端120万台，新型手机支付将达到1200万台。
其实，“刷卡时代”仅仅是从一个角度折射出我国电子支付领域取得的巨大成功。以互联网和手机为平台的电子银行，也逐渐成为了市民日常金融活动的一大渠道。各家银行意识到，网上银行业务已成为与传统网点并列的，业务经营和市场拓展的重要渠道，以及实现产品和服务创新的重要平台。大力发展电子银行，不仅能实现柜台业务分流，还节约了运营成本，增加了中间业务收入。工行董事长姜建清今年就明确指出了工行转型的目标———未来十年内，工行业务量的70％将转移到网上。有专家表示，银行之间的竞争，总是带有趋同性。以工行为代表的国有商业银行，在接下来的几年中，必将大力发展电子银行业务。如此，“家中银行”对于众多的市民来说，已经是近在咫尺了。
记者感悟：
5年时间里，银行业的变化是巨大的：国有商业银行不仅进行了股份制改革，而且已经有建行、中行和工行先后走向资本市场。在已有参照和借鉴的基础上，农行的改革将会顺利推进。坚持开放思维，引进境外有经验的战略投资者，改革自身公司治理结构，成为现代商业银行，这是国有商业银行所走过的道路；而股份制商业银行以其先天的体制优势，在过去五年里，也进行了引进外资以及上市的探索。对于中资商业银行而言，制度建设，包括公司治理、信贷文化、公司经营机制和增长方式、内控机制等，是下一步的核心工作。
在过去的五年中，外资银行进入国内市场，对中国银行业来讲，意义重大。先进的制度理念、丰富的操作经验、广阔的海外市场背景，外资银行无疑占据较大的比较优势。如何在接受挑战的同时，学会成长，将是中资银行未来岁月中面临的重要课题。或许我们现在就能看出些许端倪：从建行携手美国银行，到中行联合苏格兰皇家银行，再到国开行入股巴克莱银行、外资行入股城商行，“与外资行携手合作，实现和谐共赢”，就是中资银行最好的选择。在竞争中学习，在学习中成长。
我们期待在下一个五年，国内银行业的发展能像芝麻开花节节高。而其中受益最大的，无疑将是享受银行优质服务的中国老百姓。
本版摄影朱岚制图毛晓勇
