雪灾肆虐，方显保险本色
中国保险业抗灾救灾工作会议2月15日在京召开。保监会主席吴定富表示，中国保险业通过开展卓有成效的工作，在此次抗灾救灾中发挥了积极作用。但是，抗灾救灾工作中也集中反映出保险业存在的一些突出问题，如风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力、覆盖面不宽使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥等。因此，建立巨灾应急处理的长效机制、提高保险的覆盖面、完善巨灾保险体系等，成为中国保险业应对自然灾害的重要任务。
事实上，不仅在中国，类似的天灾人祸在世界各地周而复始地上演。如何借鉴国外应对天灾人祸的保险经营模式，如何提高国人的投保意识，使人们因巨灾所遭遇的损失降到最低，充分发挥保险的"经济助推器"和"社会稳定器"作用，这将是中国保险业面对的一个巨大挑战
1 抗巨灾能力弱
巨灾赔付“杯水车薪”
自今年1月10日以来，一场罕见的低温雨雪冰冻灾害对全国21个省（区、市、兵团）造成了不同程度的灾害。根据民政部公布的最新数据，截至2月12日，此次低温雨雪冰冻灾害已造成1111亿元直接经济损失。上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、河南、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆和新疆生产建设兵团等均遭受不同程度灾害，因灾死亡107人，失踪8人，紧急转移安置151.2万人，累计救助铁路公路滞留人员192.7万人；农作物受灾面积1.77亿亩，绝收2530亩；森林受损面积近2.79亿亩；倒塌房屋35.4万间。
根据2月13日召开的国务院常务会议精神，下一阶段，抗击冰雪灾害将由应急抢险抗灾转入全面恢复重建，要求3月底前完成修复、重建各受灾地区电网设备并恢复电网正常运行。此次暴风雪灾害确实给我国的经济带来了严重损失，对经济运行造成了一定程度的影响。截至目前，中央财政已安排了数亿元救灾应急资金，各受灾省也都安排了大量的资金和物资。而作为能发挥风险管理和经济补偿等功能的“社会稳定器”，保险对于灾后重建可以起到非常重要的“雪中送炭”的作用，但在我国，情况却不容乐观。
中国保监会最新公布的相关数据显示，目前全国各保险公司接到灾害保险报案超过85万件，已付赔款10.4亿元。截至2月8日，各保险公司预估赔款达85.62亿元。与此形成鲜明对比的是，因灾害而造成的直接经济损失已达1111亿元。有关人士指出，损失1111亿元，预估赔款仅仅只有85.62亿元，这样的保险损害赔偿、救济程度，无疑只能用“杯水车薪”来形容。由此可见，面对社会风险尤其是巨大的自然灾害，我国保险业在社会保障、抗风险能力上的孱弱和严重不济。历史数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿率仅接近5％，而全球这一数据的平均水平为36％。虽然预估赔款额有可能进一步提高，但雪灾造成的经济损失也极有可能继续增大，我国保险赔偿能力与全球平均水平相比，差距依然明显。
海外人祸警醒国人
与此同时，两起发生在海外的事件同样引起了国内有识之士的警觉，进而让人们充分意识到保险在灾难性事件发生时的重要性。
2月10日晚，被誉为韩国“第一号国宝”的韩国首尔崇礼门被人为纵火，在这场大火中，崇礼门的两层木制楼阁整体倒塌，需要全部重建。据推测，恢复原貌需要两三年时间，所需预算大约为200亿韩元（约合人民币1.6亿元）。
然而，据《朝鲜日报》披露，受韩国文化遗产厅委托管理崇礼门的首尔市，曾在1998年加入地方自治团体投保的韩国地方财政协会（KLFA）火灾保险。当时作为崇礼门保险费用计算标准的“保险价值”仅为9500万韩元。这是由于韩国地方财政协会没有考虑到崇礼门的文化遗产价值，只是按照普通木建筑的标准进行了计算。这一数字与文化遗产厅估计的“200亿韩元”修复费用相差甚远。
更令人震惊的是，韩国文化遗产厅则根本没给崇礼门投保。文化遗产厅文化遗产安全科表示：“像崇礼门这样由地方自治团体负责管理或另有管理者的文化遗产，不会加入保险。”截至目前，韩国文化遗产厅只为国内包含景福宫、昌德宫、洪陵在内的550多项文化遗产，与民间保险公司签订了保险合同，保险总价值约为411.54亿韩元（约合人民币3.3亿元）。对此，文化遗产厅每年缴纳的保险费仅为3479.8万韩元（约合人民币27.8万元）。
此外，瑞士近期接连发生名画失窃案。继2幅价值连城的毕加索名画于2月6日在苏黎世附近的小城市普费菲孔一家美术馆展出时失窃后，2月10日，有持械贼人闯入苏黎世一家馆藏丰富的私人美术馆，劫去4幅名画，估计总值1.6亿美元。据悉，先前2幅被盗毕加索名画价值约480万瑞士法郎（1美元约合1.1瑞士法郎），虽然上了保险，但这两幅画的真正价值无法用钱计算。
珍贵艺术品失窃在欧洲常有发生，然而，让人震惊的是，许多艺术品，尤其是在欧洲依靠公共财政支持的博物馆所拥有的艺术品都没买保险，这让博物馆损失极为惨重。相比之下，有些欧洲私人美术馆都为自己的馆藏作品装上了“保险锁”。
由此，不少人联想到：在我国，那些具有极高历史价值的文化遗产、艺术珍品，是不是都有相应的投保，并符合其自身价值？国内的保险险种开发是否满足人们生活的各种要求？在发生天灾人祸之时，现有的保险是否足以将经济损失减小到最低程度？上述两起事件无疑为国内有关部门敲响了警钟。
2 保险业抗灾表现合格
近年来，中国屡受自然灾害侵袭，由此导致部分地区停电停水、通信中断、交通事故频发，加之一些人为因素引发的森林大火等事件，使得人民群众的生产生活均受到不同程度的影响，这一系列事件不断考验着整个中国保险业的应急机制和理赔流程。
保险公司高效理赔在此次灾情发生后，中国保险业以高度的使命感和责任感开展工作，确保了保险业抗灾救灾工作的有序进行，较好地承担了社会责任，以保险赔付为主的整套应急机制获得了社会各界的广泛认可。
为应对冰雪灾害天气，保监会决定从2月4日起，在全行业实行雨雪冰冻灾情“日报告”制度，并正式成立应急指挥中心，派遣工作组奔赴灾区，协调指导当地的抗灾理赔工作。此外，保监会要求，受灾地区各保险公司要建立绿色通道，简化理赔手续，对部分理赔案件可视情况先给予预赔款。在保监会的号召之下，国内各大保险公司立即启动大灾处理应急预案，扎实有效的工作，使其在保险业抗灾救灾中发挥了主力军作用。
中国人保各级分支机构落实“快查勘、快定损、快理赔”的“三快”原则，开通雨雪冰冻事故理赔绿色通道，力争用最快速度把赔款送到受灾企业和群众手中。对于事故责任明确、损失金额在3000元以下的小额案件，在事故现场定损后立即赔付。平安保险增设骨科定点医院，其财产险理赔部门制定了大灾期间案件理赔单证简化规则，明确各分支机构的工作承接计划和梯队人员，对查勘工作进行了有力部署；在灾情严重的湖北省，平安车险调度人员连续3个通宵调度全省查勘定损资源，有力保障了平安车险理赔时效；在持续出现低温雪凝天气的贵州地区，平安产险开通南方电网绿色理赔通道，全力协助配合贵州电网做好出险报案和查勘定损。
另外，中国人寿对特殊时期的理赔服务工作提出明确要求，将理赔流程与亲情服务相结合，增加客户服务人力，简化工作程序，缩短理赔流程，加快理赔速度，努力为灾区群众提供便捷的保险服务；中国人寿郴州分公司在地方金融机构因停电无法营业的情况下，发动员工凑齐9万元及时赔付。太平洋产险对公司理赔服务资源实行集中统一调配，建立起相邻省区、地市互相支援的协调机制，积极组织力量投入查勘理赔工作；太平洋产险贵州分公司还推出了方便客户的五项快速理赔服务措施。
阳光财产保险上海分公司财产部有关人士称，此次极端天气在南方大部分地区肆虐实属罕见，大部分地区在前期预防、准备上都有些滞后和措手不及。并且有关建筑的设计也存在很大的缺陷，一些工厂仓库的钢结构均不适应这样的雨雪天气，也是导致此次灾害发生后出险率较高的主要原因。据介绍，该公司陆续接到的客户报损电话，主要都集中在企业财产损失方面的报案。
社会责任义不容辞不过，对于可能出现的大笔赔偿，几乎所有的保险公司都表示完全有能力支付，不会对公司的稳定运营造成影响。沪上多家保险公司相关负责人均表示，在这场特大雨雪灾害之中，保险公司肯定会担负起社会责任，对灾害性天气中的财产险、车险、人身险理赔和客户服务做好充分准备和各项理赔工作。
根据保监会网站公布的最新信息，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款10.4亿元。从险种看，机动车辆保险报案65.93万件，已赔付4.85亿元；企财险及建工险报案4.57万件，已赔付3.74亿元（含电力行业赔付3.07亿元）；农业保险已赔付4014万元（涉及农作物6676亩，已赔付200.6万元；能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元）。人身意外伤害保险涉及1.84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2.2万人，已赔付3594万元。
对于保险业在此次抗灾救灾中的表现，有关专家认为，各家保险公司在此次特大雪灾中的表现基本合格。不过，在下一步的抗灾救灾工作中，保险业要进行大量的查勘、定损和理赔工作，任务重、要求高、难度大，对全行业是一个全面的考验。
3 农业险缺失
农险赔款占比小在目前公布的保险业已付赔款10.4亿元款项中，农业保险只有4014万元，所占比例只有3.86%，可以说非常小。事实上，我国每年都有不同地区遭受严重的自然灾害，在各项因灾损失中，农业损失更是不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后，利润微薄，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。
上海安信农业保险股份有限公司一位人士向记者介绍，近年来，由于受到台风、暴雨等自然灾害的影响，一些农村地区经常发生大棚损毁、牲畜死亡、林木被毁等事件，损失非常惨痛，因此，不少郊县农户对农业保险都有更清醒的认识和更迫切的渴望。
“目前，国内大型保险公司中涉及农业保险的中国人保，业务量也很小。这其中的主要原因在于：农业保险收入少，风险却相当大，所以，很多保险公司干脆就不做农业保险。”另一位保险业人士表示，“过去农民的投保意识不强，现在有了这种意识，却常常遇到保险公司不承保。由于没有保险来‘转嫁’风险，因各种灾害而产生的减产损失就全部压在农民自己身上，根本无法挽回。从这点上来看，国内的农业保险还需要继续探索一些路径，做一些有益的尝试，把这块市场做大做好。”
据了解，农业保险属于高风险、高赔付的险种，而保险公司是自负盈亏的企业，必须考虑自身的效益。中国人保早在上世纪80年代就设立了农业保险，但是自保险公司实行商业化经营后，农业保险因为利润微薄甚至亏损而逐年萎缩。
呼唤多种经营模式业内人士指出，在我国最脆弱最需要保险的就是农村经济。时下很多地区的蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架或倒塌，一些林木由于难以承受积雪造成枝损，损失均非常严重；养殖业方面，由于牛棚、猪棚等设施简陋，从而经常发生坍塌事故导致牲畜死伤。尽管政府或民间可提供灾后救济，但对灾后农业经济的恢复作用不大。作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险必然巨大。面对如此大的风险，无论是保险者还是投保人，显然都难以单独承受。若灾害损失巨大，会导致保险公司无力赔付；若保险费太高，投保人又难以承担。因此，在国外，农业险被视为具有明显公益和准公共品性质的险种，其经营模式包括政府主导模式、政府支持下的相互社模式、民办公助模式，以及国家重点选择性扶植模式等。在美国，农作物保险的保费50％以上都是由政府承担；日本政府则依据不同的农作物设定保费补贴，最高甚至可达70％以上。虽然我国已经开始尝试开展多种经营模式的农业保险，但无论从降低保险者或投保人的保险负担，还是保障社会公益的角度看，政府都应进一步承担起扶持、援助责任，对农业保险给予财政上的特殊支持，提供税收上的优惠政策等。
据悉，目前运作较成功的上海安信农业保险股份有限公司就采取了专业性农业保险公司经营模式———“政府政策扶持、市场化运作”。截至去年10月底，农业保费收入已达1.3亿元，其中市区两级财政在水稻、蔬菜等17个农业保险的品种上，对投保农户实行了40％－50％保费补贴；农业保险金额已突破50亿元，占上海农业生产总值的20％多。预计未来3－5年内，这个百分比还将翻一番。
此外，江苏省政府与保险公司推行联办共保模式。2006年7月，人保、太保苏州市分公司与当地政府合作，开展水稻保险试点，试点范围覆盖全市所有67个乡镇，政府给予60％的保费补贴。在浙江，省内10家商业保险公司组建“浙江省政策性农业保险共保体”，实行“单独建账、独立核算、盈利共享、风险共担”的管理核算制度。
4 投保意识亟待提高
保监会最新统计的数据已充分表明，与此次雪灾造成的直接损失相比，保险理赔金额微乎其微。保险业有关专家一针见血地指出，这从一个侧面折射出了当前中国保险业的一大现状———投保率低下。国内的各大企业、公众风险意识不足，投保意愿不强，尤其是农业险投保率更低。这使得一些天灾人祸事件发生后，保险的经济补偿作用尚未充分体现，也成为制约保险发挥有效作用的一个重要因素。
从保监会最新公布的数据来看，在所有85.1万件雨雪灾害保险报案中，数量最多的是车险，共有65.93万件，占总报案数的77.4％，赔付金额占总赔付额的46.6%。而从雪灾损失的实际分布来看———“倒塌房屋35.4万间；农作物受灾面积1.77亿亩，绝收2530亩；森林受损面积近2.79亿亩”。两组数据对比之下不难发现，有强制背景的车险，成为了雪灾保险报案的主体，而更为巨大的房屋财产损失，却被很多人忽视。
对此，有专家指出，我国是世界上公认的地震、洪水、台风等自然灾害发生非常频繁的国家，每年因自然或人为原因引发的森林大火等灾害也多有发生。这些灾害所引发的损失非常巨大，几乎都达到千亿元以上，但相应的保险开发程度却非常低。一方面，专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几；另一方面，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化其保障功能。如现行财产保险条款中的“雪灾”保险责任标准便是：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任。
不过，为了满足国内居民的需求，一些保险公司也开始尝试研发新险种。如2006年中国大地财产保险股份有限公司江西分公司独家设计、开发的“大地解忧”房屋地震保险，就因成为全国首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种而受到关注。相信今后随着各类新险种的不断增多，加之合理的条款与收费，必将吸引更多的人参与投保。
另外，国内投保人在发生事故之后的理赔难，也成为提高人们购买保险积极性的一大障碍。虽然在此次灾害期间，各大保险公司都启动了大灾处理应急预案，特事特办，但更多的人希望此举能常规化，让便利快捷成为我国保险业日常理赔中的一大特色。
记者在采访中了解到，不少居民都认为，保险产品购买的是对未来的保障，风险发生时的理赔是保险产品价值的核心。因此，是否能够得到应有的理赔以及理赔服务的质量，是居民选择保险产品的决定因素。但在现实生活中，很多客户都对保险公司的理赔环节不甚满意，时有发生的拒赔、惜赔现象不断伤害投保人的积极性。不过，保险界的一些从业人员认为，如今国内保险市场竞争日趋激烈，作为经营的一个关键环节，保险理赔直接关系到保险公司的经营成败，所以，各家保险公司都在努力改进。作为一种社会化的风险转移、管理和互助机制，要充分发挥保险抵御风险、减少损失的作用，离不开包括保险公司、投保人以及政府在内的社会各方面力量的共同参与和努力。
中国保险业抗灾救灾工作会议2月15日在京召开。保监会主席吴定富表示，中国保险业通过开展卓有成效的工作，在此次抗灾救灾中发挥了积极作用。但是，抗灾救灾工作中也集中反映出保险业存在的一些突出问题，如风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力、覆盖面不宽使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥等。因此，建立巨灾应急处理的长效机制、提高保险的覆盖面、完善巨灾保险体系等，成为中国保险业应对自然灾害的重要任务。
事实上，不仅在中国，类似的天灾人祸在世界各地周而复始地上演。如何借鉴国外应对天灾人祸的保险经营模式，如何提高国人的投保意识，使人们因巨灾所遭遇的损失降到最低，充分发挥保险的"经济助推器"和"社会稳定器"作用，这将是中国保险业面对的一个巨大挑战
1 抗巨灾能力弱
巨灾赔付“杯水车薪”
自今年1月10日以来，一场罕见的低温雨雪冰冻灾害对全国21个省（区、市、兵团）造成了不同程度的灾害。根据民政部公布的最新数据，截至2月12日，此次低温雨雪冰冻灾害已造成1111亿元直接经济损失。上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、河南、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆和新疆生产建设兵团等均遭受不同程度灾害，因灾死亡107人，失踪8人，紧急转移安置151.2万人，累计救助铁路公路滞留人员192.7万人；农作物受灾面积1.77亿亩，绝收2530亩；森林受损面积近2.79亿亩；倒塌房屋35.4万间。
根据2月13日召开的国务院常务会议精神，下一阶段，抗击冰雪灾害将由应急抢险抗灾转入全面恢复重建，要求3月底前完成修复、重建各受灾地区电网设备并恢复电网正常运行。此次暴风雪灾害确实给我国的经济带来了严重损失，对经济运行造成了一定程度的影响。截至目前，中央财政已安排了数亿元救灾应急资金，各受灾省也都安排了大量的资金和物资。而作为能发挥风险管理和经济补偿等功能的“社会稳定器”，保险对于灾后重建可以起到非常重要的“雪中送炭”的作用，但在我国，情况却不容乐观。
中国保监会最新公布的相关数据显示，目前全国各保险公司接到灾害保险报案超过85万件，已付赔款10.4亿元。截至2月8日，各保险公司预估赔款达85.62亿元。与此形成鲜明对比的是，因灾害而造成的直接经济损失已达1111亿元。有关人士指出，损失1111亿元，预估赔款仅仅只有85.62亿元，这样的保险损害赔偿、救济程度，无疑只能用“杯水车薪”来形容。由此可见，面对社会风险尤其是巨大的自然灾害，我国保险业在社会保障、抗风险能力上的孱弱和严重不济。历史数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿率仅接近5％，而全球这一数据的平均水平为36％。虽然预估赔款额有可能进一步提高，但雪灾造成的经济损失也极有可能继续增大，我国保险赔偿能力与全球平均水平相比，差距依然明显。
海外人祸警醒国人
与此同时，两起发生在海外的事件同样引起了国内有识之士的警觉，进而让人们充分意识到保险在灾难性事件发生时的重要性。
2月10日晚，被誉为韩国“第一号国宝”的韩国首尔崇礼门被人为纵火，在这场大火中，崇礼门的两层木制楼阁整体倒塌，需要全部重建。据推测，恢复原貌需要两三年时间，所需预算大约为200亿韩元（约合人民币1.6亿元）。
然而，据《朝鲜日报》披露，受韩国文化遗产厅委托管理崇礼门的首尔市，曾在1998年加入地方自治团体投保的韩国地方财政协会（KLFA）火灾保险。当时作为崇礼门保险费用计算标准的“保险价值”仅为9500万韩元。这是由于韩国地方财政协会没有考虑到崇礼门的文化遗产价值，只是按照普通木建筑的标准进行了计算。这一数字与文化遗产厅估计的“200亿韩元”修复费用相差甚远。
更令人震惊的是，韩国文化遗产厅则根本没给崇礼门投保。文化遗产厅文化遗产安全科表示：“像崇礼门这样由地方自治团体负责管理或另有管理者的文化遗产，不会加入保险。”截至目前，韩国文化遗产厅只为国内包含景福宫、昌德宫、洪陵在内的550多项文化遗产，与民间保险公司签订了保险合同，保险总价值约为411.54亿韩元（约合人民币3.3亿元）。对此，文化遗产厅每年缴纳的保险费仅为3479.8万韩元（约合人民币27.8万元）。
此外，瑞士近期接连发生名画失窃案。继2幅价值连城的毕加索名画于2月6日在苏黎世附近的小城市普费菲孔一家美术馆展出时失窃后，2月10日，有持械贼人闯入苏黎世一家馆藏丰富的私人美术馆，劫去4幅名画，估计总值1.6亿美元。据悉，先前2幅被盗毕加索名画价值约480万瑞士法郎（1美元约合1.1瑞士法郎），虽然上了保险，但这两幅画的真正价值无法用钱计算。
珍贵艺术品失窃在欧洲常有发生，然而，让人震惊的是，许多艺术品，尤其是在欧洲依靠公共财政支持的博物馆所拥有的艺术品都没买保险，这让博物馆损失极为惨重。相比之下，有些欧洲私人美术馆都为自己的馆藏作品装上了“保险锁”。
由此，不少人联想到：在我国，那些具有极高历史价值的文化遗产、艺术珍品，是不是都有相应的投保，并符合其自身价值？国内的保险险种开发是否满足人们生活的各种要求？在发生天灾人祸之时，现有的保险是否足以将经济损失减小到最低程度？上述两起事件无疑为国内有关部门敲响了警钟。
2 保险业抗灾表现合格
近年来，中国屡受自然灾害侵袭，由此导致部分地区停电停水、通信中断、交通事故频发，加之一些人为因素引发的森林大火等事件，使得人民群众的生产生活均受到不同程度的影响，这一系列事件不断考验着整个中国保险业的应急机制和理赔流程。
保险公司高效理赔在此次灾情发生后，中国保险业以高度的使命感和责任感开展工作，确保了保险业抗灾救灾工作的有序进行，较好地承担了社会责任，以保险赔付为主的整套应急机制获得了社会各界的广泛认可。
为应对冰雪灾害天气，保监会决定从2月4日起，在全行业实行雨雪冰冻灾情“日报告”制度，并正式成立应急指挥中心，派遣工作组奔赴灾区，协调指导当地的抗灾理赔工作。此外，保监会要求，受灾地区各保险公司要建立绿色通道，简化理赔手续，对部分理赔案件可视情况先给予预赔款。在保监会的号召之下，国内各大保险公司立即启动大灾处理应急预案，扎实有效的工作，使其在保险业抗灾救灾中发挥了主力军作用。
中国人保各级分支机构落实“快查勘、快定损、快理赔”的“三快”原则，开通雨雪冰冻事故理赔绿色通道，力争用最快速度把赔款送到受灾企业和群众手中。对于事故责任明确、损失金额在3000元以下的小额案件，在事故现场定损后立即赔付。平安保险增设骨科定点医院，其财产险理赔部门制定了大灾期间案件理赔单证简化规则，明确各分支机构的工作承接计划和梯队人员，对查勘工作进行了有力部署；在灾情严重的湖北省，平安车险调度人员连续3个通宵调度全省查勘定损资源，有力保障了平安车险理赔时效；在持续出现低温雪凝天气的贵州地区，平安产险开通南方电网绿色理赔通道，全力协助配合贵州电网做好出险报案和查勘定损。
另外，中国人寿对特殊时期的理赔服务工作提出明确要求，将理赔流程与亲情服务相结合，增加客户服务人力，简化工作程序，缩短理赔流程，加快理赔速度，努力为灾区群众提供便捷的保险服务；中国人寿郴州分公司在地方金融机构因停电无法营业的情况下，发动员工凑齐9万元及时赔付。太平洋产险对公司理赔服务资源实行集中统一调配，建立起相邻省区、地市互相支援的协调机制，积极组织力量投入查勘理赔工作；太平洋产险贵州分公司还推出了方便客户的五项快速理赔服务措施。
阳光财产保险上海分公司财产部有关人士称，此次极端天气在南方大部分地区肆虐实属罕见，大部分地区在前期预防、准备上都有些滞后和措手不及。并且有关建筑的设计也存在很大的缺陷，一些工厂仓库的钢结构均不适应这样的雨雪天气，也是导致此次灾害发生后出险率较高的主要原因。据介绍，该公司陆续接到的客户报损电话，主要都集中在企业财产损失方面的报案。
社会责任义不容辞不过，对于可能出现的大笔赔偿，几乎所有的保险公司都表示完全有能力支付，不会对公司的稳定运营造成影响。沪上多家保险公司相关负责人均表示，在这场特大雨雪灾害之中，保险公司肯定会担负起社会责任，对灾害性天气中的财产险、车险、人身险理赔和客户服务做好充分准备和各项理赔工作。
根据保监会网站公布的最新信息，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款10.4亿元。从险种看，机动车辆保险报案65.93万件，已赔付4.85亿元；企财险及建工险报案4.57万件，已赔付3.74亿元（含电力行业赔付3.07亿元）；农业保险已赔付4014万元（涉及农作物6676亩，已赔付200.6万元；能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元）。人身意外伤害保险涉及1.84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2.2万人，已赔付3594万元。
对于保险业在此次抗灾救灾中的表现，有关专家认为，各家保险公司在此次特大雪灾中的表现基本合格。不过，在下一步的抗灾救灾工作中，保险业要进行大量的查勘、定损和理赔工作，任务重、要求高、难度大，对全行业是一个全面的考验。
3 农业险缺失
农险赔款占比小在目前公布的保险业已付赔款10.4亿元款项中，农业保险只有4014万元，所占比例只有3.86%，可以说非常小。事实上，我国每年都有不同地区遭受严重的自然灾害，在各项因灾损失中，农业损失更是不可忽视的一部分，有时甚至占了绝大部分。然而，由于农业保险发展滞后，利润微薄，使得农业、农村、农民这一最脆弱、最需要保护的行业、区域、群体，成为许多保险公司回避的对象。
上海安信农业保险股份有限公司一位人士向记者介绍，近年来，由于受到台风、暴雨等自然灾害的影响，一些农村地区经常发生大棚损毁、牲畜死亡、林木被毁等事件，损失非常惨痛，因此，不少郊县农户对农业保险都有更清醒的认识和更迫切的渴望。
“目前，国内大型保险公司中涉及农业保险的中国人保，业务量也很小。这其中的主要原因在于：农业保险收入少，风险却相当大，所以，很多保险公司干脆就不做农业保险。”另一位保险业人士表示，“过去农民的投保意识不强，现在有了这种意识，却常常遇到保险公司不承保。由于没有保险来‘转嫁’风险，因各种灾害而产生的减产损失就全部压在农民自己身上，根本无法挽回。从这点上来看，国内的农业保险还需要继续探索一些路径，做一些有益的尝试，把这块市场做大做好。”
据了解，农业保险属于高风险、高赔付的险种，而保险公司是自负盈亏的企业，必须考虑自身的效益。中国人保早在上世纪80年代就设立了农业保险，但是自保险公司实行商业化经营后，农业保险因为利润微薄甚至亏损而逐年萎缩。
呼唤多种经营模式业内人士指出，在我国最脆弱最需要保险的就是农村经济。时下很多地区的蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架或倒塌，一些林木由于难以承受积雪造成枝损，损失均非常严重；养殖业方面，由于牛棚、猪棚等设施简陋，从而经常发生坍塌事故导致牲畜死伤。尽管政府或民间可提供灾后救济，但对灾后农业经济的恢复作用不大。作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险必然巨大。面对如此大的风险，无论是保险者还是投保人，显然都难以单独承受。若灾害损失巨大，会导致保险公司无力赔付；若保险费太高，投保人又难以承担。因此，在国外，农业险被视为具有明显公益和准公共品性质的险种，其经营模式包括政府主导模式、政府支持下的相互社模式、民办公助模式，以及国家重点选择性扶植模式等。在美国，农作物保险的保费50％以上都是由政府承担；日本政府则依据不同的农作物设定保费补贴，最高甚至可达70％以上。虽然我国已经开始尝试开展多种经营模式的农业保险，但无论从降低保险者或投保人的保险负担，还是保障社会公益的角度看，政府都应进一步承担起扶持、援助责任，对农业保险给予财政上的特殊支持，提供税收上的优惠政策等。
据悉，目前运作较成功的上海安信农业保险股份有限公司就采取了专业性农业保险公司经营模式———“政府政策扶持、市场化运作”。截至去年10月底，农业保费收入已达1.3亿元，其中市区两级财政在水稻、蔬菜等17个农业保险的品种上，对投保农户实行了40％－50％保费补贴；农业保险金额已突破50亿元，占上海农业生产总值的20％多。预计未来3－5年内，这个百分比还将翻一番。
此外，江苏省政府与保险公司推行联办共保模式。2006年7月，人保、太保苏州市分公司与当地政府合作，开展水稻保险试点，试点范围覆盖全市所有67个乡镇，政府给予60％的保费补贴。在浙江，省内10家商业保险公司组建“浙江省政策性农业保险共保体”，实行“单独建账、独立核算、盈利共享、风险共担”的管理核算制度。
4 投保意识亟待提高
保监会最新统计的数据已充分表明，与此次雪灾造成的直接损失相比，保险理赔金额微乎其微。保险业有关专家一针见血地指出，这从一个侧面折射出了当前中国保险业的一大现状———投保率低下。国内的各大企业、公众风险意识不足，投保意愿不强，尤其是农业险投保率更低。这使得一些天灾人祸事件发生后，保险的经济补偿作用尚未充分体现，也成为制约保险发挥有效作用的一个重要因素。
从保监会最新公布的数据来看，在所有85.1万件雨雪灾害保险报案中，数量最多的是车险，共有65.93万件，占总报案数的77.4％，赔付金额占总赔付额的46.6%。而从雪灾损失的实际分布来看———“倒塌房屋35.4万间；农作物受灾面积1.77亿亩，绝收2530亩；森林受损面积近2.79亿亩”。两组数据对比之下不难发现，有强制背景的车险，成为了雪灾保险报案的主体，而更为巨大的房屋财产损失，却被很多人忽视。
对此，有专家指出，我国是世界上公认的地震、洪水、台风等自然灾害发生非常频繁的国家，每年因自然或人为原因引发的森林大火等灾害也多有发生。这些灾害所引发的损失非常巨大，几乎都达到千亿元以上，但相应的保险开发程度却非常低。一方面，专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几；另一方面，既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛，大大弱化其保障功能。如现行财产保险条款中的“雪灾”保险责任标准便是：只有雪压达到特定要求导致建筑物倒塌时，保险公司才承担赔偿责任。
不过，为了满足国内居民的需求，一些保险公司也开始尝试研发新险种。如2006年中国大地财产保险股份有限公司江西分公司独家设计、开发的“大地解忧”房屋地震保险，就因成为全国首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种而受到关注。相信今后随着各类新险种的不断增多，加之合理的条款与收费，必将吸引更多的人参与投保。
另外，国内投保人在发生事故之后的理赔难，也成为提高人们购买保险积极性的一大障碍。虽然在此次灾害期间，各大保险公司都启动了大灾处理应急预案，特事特办，但更多的人希望此举能常规化，让便利快捷成为我国保险业日常理赔中的一大特色。
记者在采访中了解到，不少居民都认为，保险产品购买的是对未来的保障，风险发生时的理赔是保险产品价值的核心。因此，是否能够得到应有的理赔以及理赔服务的质量，是居民选择保险产品的决定因素。但在现实生活中，很多客户都对保险公司的理赔环节不甚满意，时有发生的拒赔、惜赔现象不断伤害投保人的积极性。不过，保险界的一些从业人员认为，如今国内保险市场竞争日趋激烈，作为经营的一个关键环节，保险理赔直接关系到保险公司的经营成败，所以，各家保险公司都在努力改进。作为一种社会化的风险转移、管理和互助机制，要充分发挥保险抵御风险、减少损失的作用，离不开包括保险公司、投保人以及政府在内的社会各方面力量的共同参与和努力。
