1月18日，中国邮政储蓄银行上海分行成立庆典暨揭牌仪式在沪举行。作为沟通和连接我国城乡经济社会的最大金融网络，邮政储蓄银行为改善广大农村地区金融服务和支持社会主义新农村建设发挥了积极作用；同日，渣打银行与中国扶贫基金会签署贷款及合作协议，为中国扶贫机构的农村小额信贷项目提供信用贷款。而在2007年底，两家在国际上享有盛名的外资银行相继“下乡”，以不同形式“试水”中国农村金融市场。毫无疑问，中国农村金融市场正日益受到重视。
　　当前，中国城乡金融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出，农村金融发展中存在的瓶颈和“短板”，难以满足农村金融服务多样化的需要。但是，农村金融问题关系亿万农民切身利益，关系“三农”长远发展，因此，大力推进农村金融改革与创新，持续加强和改善农村金融服务，无疑会对我国农村经济社会的和谐发展产生极其重要而深远的影响
　　　1　农村金融体系形成
　　自2006年12月20日中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，吹响了农村金融体制改革的号角后，中国农村金融市场在刚刚过去的2007年显示出一派热闹景象。
　　2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。邮政储蓄银行的市场定位主要面向“三农”，将在农村金融改革中发挥重要作用。自1986年恢复开办以来，邮政储蓄经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
　　同年12月中旬，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司（汇丰村镇银行）正式开业，汇丰也成为首家进入中国农村市场的国际性银行。在开业初期，汇丰村镇银行提供企业和个人存款服务，并向相关农业企业提供融资服务，以及向出口型企业提供贸易服务和结算银行服务。该行计划在未来进一步拓展服务范围，包括于2008年后期向农民提供农业贷款。
　　在汇丰村镇银行正式开业一周之后，另一家知名外资银行———渣打银行在乌鲁木齐与溢达集团联合签署合作备忘录，在新疆共同推出小额农贷试点项目，旨在协助当地农民发展生产、增加收入、提高生活水平。这是外资银行在中国第一次参与设立直接面向农户的完整小额贷款项目。根据协议，渣打银行将与溢达集团结成战略合作伙伴关系，为在新疆开展的农户小额农贷试点项目投入大量资源，主要包括设计贷款结构、建立信用评估体系、管理贷款流程、制定与农村信用社的合作策略等多个方面。
　　今年1月9日，央行发布《关于改善农村金融服务支持春耕备耕增加“三农”信贷投入的通知》。该通知指出，央行将在调增部分地区支农再贷款额度100亿元、加大支农信贷投放的同时，在全国农村地区建立信贷登记系统和个人信用信息基础数据库，保存贷款人与农村金融机构的信贷记录，帮助农村金融机构准确判断信贷风险，为农村企业和农户贷款业务提供信用支持，缓解农户贷款难问题。此举再次从政策上推进了农村金融的发展。
　　放眼现在中国农村金融体系架构，除了农发行、国开行两家政策性银行，农行、邮储银行等商业银行以外，还包括中外资的贷款公司、村镇银行，加之各地涌现的民间资金互助社、信贷机构，以及一直扎根于农村金融市场的支农主力军———农村信用社，一个多元化、广覆盖、多层次的农村金融体系正在逐步形成。可以预见，随着农村金融体系的日趋完善，将有更多的资金源源不断地回流到农村市场。
　　　2　发展瓶颈依然存在
　　在中国广大农村市场，农民不得不经常面对资金短缺这一现实问题，缺乏资金就无法购买农作物种子、化肥、机器设备等。碰到急需用钱的时候，有的农民甚至不得不忍痛卖掉家里稍稍值点钱的物品。此外，金融服务匮乏也是当前农村地区一个不争的事实。同时，对于一个拥有1.3亿在城乡间迁徙的农民工经济体来说，汇款服务的需求也非常巨大。
　　两家在中国农村市场开展金融服务的外资银行都曾不约而同地对外表示，因为缺乏融资渠道，中国农村地区人们的创造性经常受到制约。同时，中国的农村市场经济发展潜力巨大，农村金融市场有着不可估量的发展机遇。
　　金融产品短缺
    据了解，当前农村金融服务领域面临着诸多问题，其中之一是农村金融产品短缺。渣打银行的一份报告显示，这些金融产品包括：金额在1000元－10000元间的小额贷款，主要用途为农业种植和牲畜饲养；金额在10000元－30000元间的农村小企业贷款。
　　根据央行公布的2007年第三季度货币政策执行报告，截至2007年三季度末，逾7700万户农户贷款余额达1.2万亿元，中国农村家庭贷款面达到三成。业内人士分析指出，估计其中相当大一部分农户贷款为小企业贷款。至于没有贷款的2/3农户———很可能是自给自足的低收入者，如果有适当的融资渠道，他们也是有融资需求的，但问题是这种类型的小额信贷非常稀缺。
　　金融机构有限
    据业内专家介绍，目前，国有商业银行早已在降低成本的驱动下撤离了农村市场。在“商业化”转化过程中，国有商业银行更加注重集约化经营，不少县域内的国有商业银行分支机构大量撤并，纷纷撤出农村市场。其他商业银行对于在人口稀散的贫困地区设立网点缺乏兴趣。当前农村金融市场上充当主力军的，则是管理体制尚不健全、目标定位不明确、功能不完善的农村信用社。
　　对外资银行而言，由于受监管及政策限制，一年新开分行数量有限，自然更愿意选择布局在人口稠密又富裕的沿海城镇地区，几乎不会将目光落在农村市场。因此，虽然我国农村金融已经取得了阶段性进展，金融体系逐渐丰富，但随着农村地区经济的不断发展，有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。
　　信用风险突出
    此外，农民的信用问题也是一个值得关注的问题。业内人士透露，部分农民在获得农信社或小额信贷机构的贷款之后，经常拖欠不还，无视自己的信誉受损。上述人士表示，其中关键问题还是在于一些人对“信用”这个概念了解不深，没有形成一种意识。这使得一些农村金融机构出于风险考虑，宁愿放款给企业，也不再贷款给农民。由此“拖累”了那些真正需要资金又有信誉的农民，使他们得不到帮助，陷入困境。长此以往，对农村金融发展的负面影响非常大。如今，央行将在我国农村地区建立信贷登记系统和个人信用信息基础数据库，为农村金融机构审核农民信用提供依据，从而迫使那部分没有诚信意识的农民注重自己的信用。
　　金融教育滞后
    中国社科院有关专家指出，即使上述问题得到解决，中国农村金融发展中还面临着一项艰巨的挑战———农村金融教育的水平不高。正是因为看到了这一软肋，花旗集团自上周起在北京开展了一项特殊的金融教育———“培训培训者”，对来自全国各地包括央行、商业银行、小额信贷机构和社区发展组织在内的，13家机构的24名代表开展一系列的培训活动。“目前国内农村金融教育的发展程度不高，也不够普及，需要更多有能力的教育者参与其中。在贫困人群金融教育方面，花旗在全球有着丰富的经验，希望能借中国农村金融改革的契机，做一个先行者，给农村金融教育者更多先进的理念，通过他们的努力更好地发展中国农村金融。”花旗集团相关人士表示。
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　　农村小额信贷存在五大问题
　　在日前举办的“中国农村小额信贷国际论坛”上，中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范说，总体看，我国农村小额贷款已出现八个方面明显变化：小额贷款的主体，由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构；小额贷款的目的，由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康；小额贷款的对象，由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户；小额贷款的额度，由3000元至5000元拓展至1万元至30万元；小额贷款的期限，由当年发放当年收回拓展到1年至3年；小额贷款的利率，由固定利率拓展至在浮动区间内自主确定；小额贷款的手续和服务方式，由繁琐单一拓展至简化灵活；小额贷款为依托的信用村户定期评定，拓展至农村文明建设的动态综合评价。
　　臧景范指出，当前小额贷款上存在的问题也很突出，一个是利率的问题还没有实现市场化，现有的利率还不能完全覆盖风险；第二是抵押担保问题；第三是贷款贴息问题，相关制度还没有形成；第四就是农村的保险制度，特别是农村保险政策怎么确立；第五，农产品价格问题。
　　（摘自“中国农村小额信贷国际论坛”）
　　　3　多方创新力求突破
　　关于中国该如何进行农村金融改革，金融机构又该如何更好地为发展农村金融服务，业内人士近年来进行了不少研究和讨论，也提出过一些精辟的观点。2007年底，在成功携手溢达集团共同推出小额农贷试点项目之后，渣打银行邀请了一些中国农村金融服务领域的先行者，在北京举行了一次研讨会，探讨农村金融现状及可能的发展趋势。结合渣打银行在世界其他市场取得的实践经验，以及与会专家的真知灼见，当天会议提出了5条中国农村金融发展道路上可以借鉴的经验，其中3条皆与创新紧密联系。
　　鼓励做大做强
    世界范围内，某些小额信贷机构从很小的规模开始起步，不断做大，有的已在申请IPO。肯尼亚Equity银行就是其中的佼佼者。并不是说任何一个小额信贷机构都要有公开融资的雄心壮志，但追求大规模是一个不错的目标，经营有道的小额信贷机构理应获得增大资金规模、扩大领地的成长机会。
　　然而，目前中国的现状却是：村镇银行和小额信贷机构只能在特定的小范围区域，通常是人稀地广的农村地区活动。不仅运营成本高，且跨入邻县的机会也渺茫。对此，监管层的考虑是：如果没有地域约束，小额信贷机构就会跑去为县城里最具规模的小企业贷款，或拿着农民的存款在县城里放贷。确实，这种情况发生的可能性是存在的，以前农信社的做法就是佐证之一，从这点来看，监管层的担忧也不无道理。
　　但是，从另一个角度来看，专家们认为，如果小额信贷机构或村镇银行经营有方，几年之后，允许它们铺大摊子是明智之选。如果没有规模效应，在成本的约束下，小额信贷机构不会增加技术设备、人员培训等方面的投入。若能在经营良好的情况下，逐步扩大业务范围，小额信贷机构能为更多的农民服务。
　　拓展融资渠道
    小额信贷的形式灵活多样，其最佳模式通常来源于大量的实践。在中国，由于受政策的约束，小额信贷在一定程度上发展缓慢。放眼全世界经营成功的小额信贷机构，有的主打存款服务牌，有的以汇款服务为特色，有的只做贷款，有的做其中几项，有的则面面俱到。
　　在中国，村镇银行只能通过网点、柜台和存折，靠一己之力吸储，这种模式下经营成本过于高昂。应考虑让村镇银行获得批发性融资，即允许村镇银行从商业银行贷款。
　　与村镇银行情况不同，由于未获银行执照，国内一些从事小额信贷的小额贷款公司等机构尚不能吸储。目前至少有一家小额信贷机构通过某政策性银行融资，但据说融资成本不低，大概是在8％的基础上加1％，手续费单算。理想的情况下，应该允许资质过硬、记录良好的小额信贷机构获得更加合理的、非补贴式的融资渠道；或者尝试能让运作良好、获当地百姓信赖，并具备一定规模的小额信贷机构吸收存款。
　　树立还贷观念
    众所周知，以农户信用作为担保、不用抵押物品等特点，使小额信贷机构面临着一系列风险。因此，无论在哪一个国家，放贷给小本经营的农户，对任何放贷方而言都存在着风险。很多在发展中国家取得成功的小额信贷机构，将放贷建立在社区信任机制基础上，即为农民甲放贷的条件是农民乙偿还某笔贷款。但在中国这种做法非常罕见，而且小额信贷机构或村镇银行的现行规则似乎也不鼓励这种做法。因此，必须寻求其他途径控制信贷风险。
　　从理论上说，要求提供担保是有必要的。但在农村地区，开创担保这一形式存在很多实际困难：农民的基本住房不能用于贷款担保；若在乡镇有第二套住房，或者拥有摩托车等大件物品的可以作为担保物，用牛羊作担保物的话，管理起来会非常棘手。还有一种常见的办法是：银行先将资金贷给一家企业，这家企业再向承诺将农产品卖给自己的农户贷款。
　　此外，如果贷款未还，银行有权拿走担保物的观念还需在农村地区加以普及和强化，不过预计农民们完全接受这一观念需要很长时间。一位经验丰富的专家建议，应对农村小额信贷风险惟一可行的办法，是依靠来自周围群众的压力和借贷双方长期的沟通。
　　　4　商业化模式是出路
　　   高收费合理
    一直以来，农村金融都被视为“扶贫”、“慈善”的代名词，由于各种原因发展相当缓慢。中国社科院教授周茂清认为，外资金融机构进入中国农村市场，会将他们在国外市场上的先进经验融入其中，为中国的农村金融注入新的活力。目前来看，外资银行运用的商业化运作手段，无疑是国内农村金融值得关注的一大模式。
　　去年12月，汇丰村镇银行在湖北随州曾都成立之初，该行就明确表示将采用专业的、可持续的、盈利的模式运营。香港上海汇丰银行有限公司执行董事、汇丰村镇银行董事会主席王冬胜向记者表示，为了让银行所提供的金融服务能促进农村经济发展，银行本身就必须善于经营，“盈利是衡量一个银行的服务模式是否有效的有形标准。”
　　在汇丰村镇银行正式开业之后，一些拿到“账户收费一览表”的人，在对比国内其他农村金融机构的收费后，对汇丰的费用制定提出了质疑，并认为其在价格上缺乏竞争力。面对这些声音，汇丰（中国）有关人士斩钉截铁地表示，汇丰村镇银行走的是商业化道路，是借鉴国外众多市场经验后创造的一个适合中国国情的商业模式，“这样的收费是经过长期研究的，也是合理的。”
　　“行善”无助发展
    对此，一些农村金融专家持赞同态度，认为外资银行的做法突破了中国农村金融原先的理念局限。若继续一味抱着“行善”的想法去发展农村金融，恐怕将再次步之前农信社的后尘。对广大农村金融机构而言，赚钱不仅理所应当，而且是可持续发展所必需的。
　　在渣打银行一份有关农村金融的报告中，借用克林顿基金会的成功经验指出了中国农村金融的新出路。“我认为人们不应该被要求牺牲经济利益。”克林顿说。这位昔日的美国总统如今掌管着以其名字命名的基金会，该基金会运用商业规则管理慈善事业。克林顿基金会的重要经验包括：一是慈善活动无法解决的社会问题，运用商业化模式非常有效；二是出让经济利益可能导致不良后果，尽管出于善良的初衷；三是打开可持续发展大门的钥匙是最好的激励。
　　应该说，很多专家与业界人士都已经认识到，制约当前农村金融取得实质性进展的最大障碍是固有的慈善思维———因为农民需要廉价资金，农业类银行或小额信贷机构就应该满足这种需求，救助扶贫。对于这种由来已久的现象，一位专家在渣打银行举行的关于农村金融的研讨会上一针见血：“以扶贫为宗旨只会杀死农村金融。”应该说，农信社的例子已经证明，这条路行不通。
  　放开贷款利率必要
    渣打银行的小额信贷专业人士认为，中国所需要的是一种全新的途径，保证农村信贷可持续发展，并保持不断创新，具有正确的激励机制。农村金融可持续发展的惟一办法，就是允许放贷机构创造足够的收入，能够覆盖成本并盈利。这样做的优势非常显著：第一，这意味着信贷机构是长期存在的，不必年年申请补贴，同时也让申请贷款的农民放心。毕竟，农民也不太愿意与资金短缺、老是亏本、没有未来的机构打交道。
　　其次，有专家表示经常听到外界评论：“还钱给农信社的是傻子。”一个不容忽视的事实是：农信社的还贷率比较糟糕。造成这一情况的最主要原因，就在于长期以来的慈善行为让贷款人不把信贷机构当回事，将农信社看做政府慈善机构，认为反正早晚有人埋单。
　　再次，“授人以鱼”的慈善并不能真正给人以帮助。国际上不少农村市场的发展经验表明：慈善无益于农村金融健康发展，商业化运作效用显著。
　　另外，放开贷款利率也是必要的。实证研究表明，只要能够获得贷款，农民愿意支付15％－18％的年利率（为当前基准利率的1.98－2.38倍）。尽管监管者有理由担心，提高农村信贷利率上限，有可能导致农信社等地方垄断性金融机构提高融资成本。但权衡利弊之后应该能够发现，放开贷款利率的政策是有益的。