汽车金融：银行新“蓝海”
2007年底的国内车贷市场显得异常活跃。上海通用、一汽大众等纷纷推出无息贷款，吸引消费者在“零利率”的诱惑下选择贷款购车，催热了车市中汽车金融公司贷款业务。与此同时，商业银行也不甘落后，如招商银行近期推出了“免手续费”、“免利息”的车贷新业务，以“抢滩”车贷市场。
曾经在车贷市场上“受伤”颇深的商业银行，为何重新对车贷业务产生了“兴趣”？商业银行该如何控制车贷风险，防止“重蹈覆辙”？我国汽车金融市场的发展前景又如何呢？
市场潜力刺激银行
据记者了解，国内汽车金融市场的发展已有10年的时间，而汽车金融在中国已经历了四个阶段：
2000年以前为起步阶段，汽车贷款主要服务于公司客户。
2001年到2003年上半年，私人购车渐成主流，带动个人汽车贷款业务迅速增长，保险公司也积极推出车贷履约险种。至2003年底，国内汽车贷款总规模猛增至2000亿元。
2003年下半年到2004年7月，由于个人信用体系的不健全，特别是缺乏完备的个人资信系统，以及车价下跌等因素，汽车贷款风险浮出水面。商业银行汽车贷款规模急剧萎缩，汽车金融进入“速冷”阶段。
从2004年8月至今，国家开始批准专业的汽车金融公司进入国内市场，多种汽车金融服务机构开始同台竞技。2004年8月，经国家有关部门批准，由通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同组建的上汽通用汽车金融有限责任公司开业，该公司成为中国内地第一家获准开业的汽车金融公司。随后，包括大众、丰田、福特等在内的汽车金融公司纷纷进入中国市场。与此同时，对车贷业务一度采取“谨慎”姿态的商业银行，自2006年起，又重新对该业务产生了“浓厚兴趣”。建行、工行等商业银行再度“抢滩”车贷市场，而招行信用卡中心也于近期推出了“车购易”分期付款业务。
在汽车金融市场的不断发展中，商业银行的汽车贷款业务经历了从“高烧”到“降温”，再到目前“升温”的阶段。那么，为何商业银行在车贷市场会经历这样一个起伏呢？
众所周知，2006年中国汽车产销量双双超过720万辆，超过日本成为仅次于美国的世界第二大新车销售市场。但是与新车市场的飞速发展相比，中国的汽车金融业务却仅仅处于起步阶段，与全球汽车市场70％都属于融资市场的发展状况相比，潜力有待开发。
“如此巨大的市场空间，在加强风险监控的前提下，自然而然就吸引了商业银行的注意力。”深圳发展银行上海分行汽车金融部赵颎告诉记者，“主要有三个原因刺激了商业银行对车贷业务的重新重视。”他指出，首先，国内汽车市场不断发展壮大，老百姓购车需求不断攀升；其次，一向被商业银行视为“优质蛋糕”的房贷业务，由于房地产市场产生了较为普遍的投资与炒房行为，而遭到监管层严控。与此相反的是，车贷业务纯粹属于消费贷款，并且还具有拉动内需作用，所以，逐渐被商业银行所重视；第三，由于去年以来资本市场火爆，市场上不少投资项目收益率都能达到车贷利率水平，使得不少老百姓都愿意贷款买车，把除首付外多余的资金投入到资本市场中。赵颎指出，目前我国汽车贷款业务在汽车消费市场的渗透率为10％左右，跟全球发达国家汽车市场相比差距很大。“美国的汽车贷款比例为80％，澳大利亚为75％。由此可知，国内商业银行的车贷业务将具有巨大的增长空间。”
银行加紧产品渗透
寻找新的市场增长点，就必须有相应的产品和配套服务进行支持。据记者了解，今年上半年，建设银行已与上海的东昌、永达等汽车经销商建了立合作关系，率先推出“先购车后贷款”新模式，允许客户在车辆上牌手续完成后的20个工作日内，以所购车辆作抵押，提出个人汽车贷款申请。此种模式手续简便、费用较低，完成购车手续所花费的时间最短。
之前，中国银行也推出了个人消费类汽车贷款产品“车贷宝”，客户可享受最高贷款比例80％、最长贷款期限5年、贷款利率优惠等措施。据悉，不少商业银行紧随中行，亦纷纷降低门槛，8成、5年车贷成为主流，目标一致瞄向还款能力强、职业稳定的优质客户。
近日，招商银行更是针对信用卡客户，推出了名为“车购易”的个人车贷业务，为持卡人提供免息分期购车服务。
据悉，该项服务是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商处分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需按贷款金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，不需要支付贷款利息。目前，可以选择12个月和24个月两种期限免息分期付款。
据招行介绍，出于控制风险考虑，目前这种业务只针对招行信用卡原有客户，而不面向全体购车人。此外，持卡人还被要求不能有不良还款记录。购买的车型也仅限于招行指定的合作汽车经销商和指定的车型。
与此同时，招商银行还联合东风雪铁龙4S店，率先推出双免活动———“免手续费”和购车款“免利息”的新业务。只要是招行信用卡且欲购毕加索的客户，均可参加该活动。购新车只需首付车价的40％，无须抵押房产等担保，没有任何手续费、利息，而贷款所产生的手续费和利息均由经销商买单。这两项举措的正式推出，对急于购车的人来说，带来极大的方便和实惠。
车贷风险并非不可控
汽车金融业务属于高风险业务，大量的不良贷款曾经成为一些商业银行的沉重负担。某商业银行人士在接受记者采访时分析说，车贷违约还款率在前几年居高不下的主要原因，首先就是随着汽车价格持续下跌，部分借款人根本无意向商业银行还钱；其次，前几年全国征信系统还没有实现联网，导致商业银行无法完全查询车贷申请人的征信情况，事先风险控制存在问题。据他介绍，当时个别商业银行的车贷违约还款率甚至超出了20％。居高不下的车贷不良率，让不少商业银行警醒，一段时间内，对车贷业务持“紧缩”态度。
上述人士表示，商业银行自2006年起，之所以“回头”发展车贷业务，有一个重要原因：银行已经认识到车贷业务风险并非不能控制。被视作车贷业务做得比较成功的“样板”银行———深圳发展银行上海分行，近几年一直没有中断该业务。2006年，该行新增车贷业务量占上海同期增量中的65%，而不良率牢牢地控制在1％以下。
深圳发展银行上海分行负责车贷业务的樊党生副行长表示，深圳发展银行汽车融资业务在风险的控制、处置和化解环节，制定了完善的制度，积累了相当的经验。
“2002到2006年，深圳发展银行上海分行汽车融资中心已累计发放汽车消费贷款13亿元，而贷款不良率始终控制在1％以内。”樊党生表示，深圳发展银行从一开始就制定了平衡的贷款审核原则。在贷款调查审批环节，对客户的信用指标进行了细分，并通过贷款预审批系统进行客观的综合分析；在贷后管理上，专门组建了催收诉讼团队，并根据欠款的期数分成三个小组，针对不同的客户，通过电话、短信、上门、律师函、法律诉讼等不同手段进行催收。
樊党生告诉记者，深圳发展银行汽车融资中心采取“实地监管，实时控制”的风险控制措施。据悉，截至2006年末，已为近200家汽车经销商融资200多亿元，融资笔数超过10000笔，仅发生一笔不良贷款，金额不到200万元。
据记者了解，深圳发展银行汽车融资中心不仅实施了实时实地的风控措施，而且还在内控管理上采取了相应制度，以防范风险。该中心首先从组织架构上将市场营销和风险控制分离，成立了风险管理室，专门负责汽车贷款的风险控制。汽车经销商融资业务中的质押车辆管理，则从市场业务中分离出来，由专门的机构负责管理。“这种双线管理，保证了信息的对称、客观和全面。其次，按照产品线分别制定了详细的合规性文件，设立了合规经理，定期汇总、分析、汇报内控信息。这就从组织架构和制度上，保证了内控管理的独立性。”樊党生表示。
自2004年起，有关监管部门也对车贷管理办法进行了修订，为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，提供了制度保障。2004年10月1日新的《汽车贷款管理办法》开始执行，其车贷门槛较1998年颁布实施的旧版本而言，银行对客户还贷能力的评估标准有了明显的提高。2004年底，由央行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行（2006年1月进入正式运行），商业银行可以联网查询客户信用情况，个人的“赖账”等不良借贷记录不但无处遁形，而且将伴随自己相当长时间。征信系统逐渐开始在车贷业务中发挥作用。
据悉，目前个人贷款购车有直客式和间客式两种，消费者既可以直接到银行申请贷款，也可以通过汽车经销商来转交贷款申请。对于许多汽车经销商而言，为了能从银行申请到贷款额度，事先为银行做了许多审贷铺垫工作。某汽车经销商告诉记者：“一般客户要求贷款时，我们的销售经理都会先询问顾客的工作、收入情况等，以判断这位客户的还款能力，最终把优质的客户推荐给银行。”
有了经销商配合，银行当然事半功倍。但对于整个汽车销售市场而言，经销商众多，鱼龙混杂的现象也在所难免。对此，银行的有效手段就是征信系统中所记录的个人信用情况。“有的客户可能在和我们谈的时候，没把自己的情况都说出来，这实际是耽误了自己。银行通过个人信用信息基础数据库一查，客户的情况就一目了然。”上述人士表示。个人身上有几笔贷款、还款数额、还款情况、收入水平、工作单位等情况，通过征信系统都可以查询。
银行车贷更实惠？
传统汽车消费贷款，一般都是通过银行来实现的。随着汽车金融公司在国内的出现，消费者在贷款买车时又多了一种选择。那么，汽车金融公司和银行两者各自有何优势呢？
申请贷款资格：银行要求更严汽车金融公司放贷标准比较宽松，主要看重申请人信用；而银行放贷则看重申请人收入、户口和抵押物等。两者最大的不同体现在对于“外地人”的车贷申请上：汽车金融公司对“外地人”申请贷款没有什么特别的要求，只需要有半年的收入记录，能显示你的经济能力足够偿还贷款即可，一般是考虑你的月收入大于你车贷的月还款额度的2倍。在住房方面，即使你是租的房子，只需要你出具一份和房东的租房协议就行。
但对银行来说，对“外地人”申请车贷就比较严格，不仅要有证据证明你有足够的能力偿还所申请贷款，一般还要求有自己的固定住房、有稳定收入的职业。某股份制商业银行一位人士就表示：“外地人在当地如果没买房子，我们一般是不给予贷款的，因为人和汽车的流动性都太大。”
首付款比例：汽车金融公司更低一般银行目前规定最低首付款为全车售价的40％，贷款年限一般为3年。但对于优质客户（比如公务员、从业6年以上的律师等），首付可以降低到全车价格的30％，贷款年限可以到5年，最长不超过5年。而汽车金融公司对于批准贷款的客户一般首付为全车款的30％，还款年限为3年。对于优质客户，它的首付可以降为全车款的20％，年限也可以延长到5年。
赵颎告诉记者，其实老百姓在银行申请车贷有三大好处：首先，银行利率低。他告诉记者，撇开汽车金融公司“零利率”等促销活动，以3年期的7成贷款为例，深圳发展银行的年利率为8.28％，福特汽车金融（中国）公司是9.8％，大众汽车金融（中国）公司是9.6％，银行与汽车金融公司的利率差距在1％左右。假设以贷款10万元计算，1年的差距就是1000多元，这对购买经济型轿车的百姓而言，也具有节省的价值；其次，银行没有贷款车型限制。国内目前仅有大众、通用、丰田、福特等厂商设有汽车金融公司，像现代、本田等国际品牌，在中国目前还没有设立汽车金融公司。汽车金融公司当然是为自身品牌汽车的消费者提供融资服务。对于银行而言，由于没有车型限制，最多涉及到与汽车经销商的合作关系。所以，当银行全面开展直客式营销后，客户可以跳过经销商，使得购车的选择范围更大；第三，银行的便捷性更有优势。很多人都是贷款买房后再买车，那么，在原来的房贷银行再申请车贷，就会有更多的优惠。此外，如果百姓持有某些银行的信用卡，在申请车贷时，也会有更大帮助。
当然，也有业内人士指出，银行车贷产品过于单一，在汽车金融公司推出“弹性尾款”、“关怀信贷”等丰富多样的人性化还款方式时，不少银行的车贷产品还停留在“本息等额按月还款”上。“当然，随着车贷市场的逐渐成熟，银行和汽车金融公司在车贷服务上的差距会逐渐缩小。作为直接的竞争对手，双方都会往对方的优势靠拢。”该人士如此表示。
宏观调控影响有限
“什么东西都涨价，只有汽车在降价。”这句汽车圈内人士常挂在嘴上的一句话，很点睛地概括了2007年中国经济走势和汽车产业的特点。原油和原材料价格上涨、物价上涨、央行多次加息、存款准备金率上调，一时间经济过热、通货膨胀似乎成了悬在人们头上的尚方宝剑。那么，汽车产业是否会受到宏观调控的影响？
对此，国家发改委经济研究所经济形势研究室主任王小广，日前在某汽车产业论坛上表示，今年中国汽车业还是继续保持比较高的增长速度，大概在22％—25％，这是一个可持续的增长速度。“应该说，2008年还会继续保持较高速的增长态势。”他指出，其中有一个重要的原因，就是我国汽车消费的潜力非常大，“现在从汽车价格来讲，很多百姓的购买力已经达到这个水平。从大城市到中小城市，现在都有一批百姓买得起车子。应该说，汽车消费正进入加速普及的阶段，这是一个明显的趋势。”
王小广表示，在汽车业持续高增长的情况下，也面临着一些政策以及能源价格的压力。“能源价格的上涨，对于汽车行业特别是排量大的车型影响比较大。而2007年中央经济工作会议确定明年实施‘从紧的货币政策’，并且要积极推进节能减排工作，这对汽车产业或将产生一些影响。总体来说，我们不鼓励过度奢侈或者耗能量过大的车型消费，还是提倡节能型的车型消费。”
有业内专家表示，“十七大”强调要加快转变经济发展方式，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。宏观调控意在控制固定资产投资规模，而消费需求仍是力求扩大，所以，对汽车产业发展影响不大。2008年，中国汽车业还是会继续大踏步前行。况且，到2006年底，中国汽车消费贷款占银行信贷总额的百分比只是个位数。从这一情况看，汽车金融有望在汽车产业带动下，成为银行业务竞争的新宠儿。该专家表示，预计未来几年，中国汽车金融业务量将达到5000亿元，甚至更大。
曾经在车贷市场上“受伤”颇深的商业银行，为何重新对车贷业务产生了“兴趣”？商业银行该如何控制车贷风险，防止“重蹈覆辙”？我国汽车金融市场的发展前景又如何呢？
市场潜力刺激银行
据记者了解，国内汽车金融市场的发展已有10年的时间，而汽车金融在中国已经历了四个阶段：
2000年以前为起步阶段，汽车贷款主要服务于公司客户。
2001年到2003年上半年，私人购车渐成主流，带动个人汽车贷款业务迅速增长，保险公司也积极推出车贷履约险种。至2003年底，国内汽车贷款总规模猛增至2000亿元。
2003年下半年到2004年7月，由于个人信用体系的不健全，特别是缺乏完备的个人资信系统，以及车价下跌等因素，汽车贷款风险浮出水面。商业银行汽车贷款规模急剧萎缩，汽车金融进入“速冷”阶段。
从2004年8月至今，国家开始批准专业的汽车金融公司进入国内市场，多种汽车金融服务机构开始同台竞技。2004年8月，经国家有关部门批准，由通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同组建的上汽通用汽车金融有限责任公司开业，该公司成为中国内地第一家获准开业的汽车金融公司。随后，包括大众、丰田、福特等在内的汽车金融公司纷纷进入中国市场。与此同时，对车贷业务一度采取“谨慎”姿态的商业银行，自2006年起，又重新对该业务产生了“浓厚兴趣”。建行、工行等商业银行再度“抢滩”车贷市场，而招行信用卡中心也于近期推出了“车购易”分期付款业务。
在汽车金融市场的不断发展中，商业银行的汽车贷款业务经历了从“高烧”到“降温”，再到目前“升温”的阶段。那么，为何商业银行在车贷市场会经历这样一个起伏呢？
众所周知，2006年中国汽车产销量双双超过720万辆，超过日本成为仅次于美国的世界第二大新车销售市场。但是与新车市场的飞速发展相比，中国的汽车金融业务却仅仅处于起步阶段，与全球汽车市场70％都属于融资市场的发展状况相比，潜力有待开发。
“如此巨大的市场空间，在加强风险监控的前提下，自然而然就吸引了商业银行的注意力。”深圳发展银行上海分行汽车金融部赵颎告诉记者，“主要有三个原因刺激了商业银行对车贷业务的重新重视。”他指出，首先，国内汽车市场不断发展壮大，老百姓购车需求不断攀升；其次，一向被商业银行视为“优质蛋糕”的房贷业务，由于房地产市场产生了较为普遍的投资与炒房行为，而遭到监管层严控。与此相反的是，车贷业务纯粹属于消费贷款，并且还具有拉动内需作用，所以，逐渐被商业银行所重视；第三，由于去年以来资本市场火爆，市场上不少投资项目收益率都能达到车贷利率水平，使得不少老百姓都愿意贷款买车，把除首付外多余的资金投入到资本市场中。赵颎指出，目前我国汽车贷款业务在汽车消费市场的渗透率为10％左右，跟全球发达国家汽车市场相比差距很大。“美国的汽车贷款比例为80％，澳大利亚为75％。由此可知，国内商业银行的车贷业务将具有巨大的增长空间。”
银行加紧产品渗透
寻找新的市场增长点，就必须有相应的产品和配套服务进行支持。据记者了解，今年上半年，建设银行已与上海的东昌、永达等汽车经销商建了立合作关系，率先推出“先购车后贷款”新模式，允许客户在车辆上牌手续完成后的20个工作日内，以所购车辆作抵押，提出个人汽车贷款申请。此种模式手续简便、费用较低，完成购车手续所花费的时间最短。
之前，中国银行也推出了个人消费类汽车贷款产品“车贷宝”，客户可享受最高贷款比例80％、最长贷款期限5年、贷款利率优惠等措施。据悉，不少商业银行紧随中行，亦纷纷降低门槛，8成、5年车贷成为主流，目标一致瞄向还款能力强、职业稳定的优质客户。
近日，招商银行更是针对信用卡客户，推出了名为“车购易”的个人车贷业务，为持卡人提供免息分期购车服务。
据悉，该项服务是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商处分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需按贷款金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，不需要支付贷款利息。目前，可以选择12个月和24个月两种期限免息分期付款。
据招行介绍，出于控制风险考虑，目前这种业务只针对招行信用卡原有客户，而不面向全体购车人。此外，持卡人还被要求不能有不良还款记录。购买的车型也仅限于招行指定的合作汽车经销商和指定的车型。
与此同时，招商银行还联合东风雪铁龙4S店，率先推出双免活动———“免手续费”和购车款“免利息”的新业务。只要是招行信用卡且欲购毕加索的客户，均可参加该活动。购新车只需首付车价的40％，无须抵押房产等担保，没有任何手续费、利息，而贷款所产生的手续费和利息均由经销商买单。这两项举措的正式推出，对急于购车的人来说，带来极大的方便和实惠。
车贷风险并非不可控
汽车金融业务属于高风险业务，大量的不良贷款曾经成为一些商业银行的沉重负担。某商业银行人士在接受记者采访时分析说，车贷违约还款率在前几年居高不下的主要原因，首先就是随着汽车价格持续下跌，部分借款人根本无意向商业银行还钱；其次，前几年全国征信系统还没有实现联网，导致商业银行无法完全查询车贷申请人的征信情况，事先风险控制存在问题。据他介绍，当时个别商业银行的车贷违约还款率甚至超出了20％。居高不下的车贷不良率，让不少商业银行警醒，一段时间内，对车贷业务持“紧缩”态度。
上述人士表示，商业银行自2006年起，之所以“回头”发展车贷业务，有一个重要原因：银行已经认识到车贷业务风险并非不能控制。被视作车贷业务做得比较成功的“样板”银行———深圳发展银行上海分行，近几年一直没有中断该业务。2006年，该行新增车贷业务量占上海同期增量中的65%，而不良率牢牢地控制在1％以下。
深圳发展银行上海分行负责车贷业务的樊党生副行长表示，深圳发展银行汽车融资业务在风险的控制、处置和化解环节，制定了完善的制度，积累了相当的经验。
“2002到2006年，深圳发展银行上海分行汽车融资中心已累计发放汽车消费贷款13亿元，而贷款不良率始终控制在1％以内。”樊党生表示，深圳发展银行从一开始就制定了平衡的贷款审核原则。在贷款调查审批环节，对客户的信用指标进行了细分，并通过贷款预审批系统进行客观的综合分析；在贷后管理上，专门组建了催收诉讼团队，并根据欠款的期数分成三个小组，针对不同的客户，通过电话、短信、上门、律师函、法律诉讼等不同手段进行催收。
樊党生告诉记者，深圳发展银行汽车融资中心采取“实地监管，实时控制”的风险控制措施。据悉，截至2006年末，已为近200家汽车经销商融资200多亿元，融资笔数超过10000笔，仅发生一笔不良贷款，金额不到200万元。
据记者了解，深圳发展银行汽车融资中心不仅实施了实时实地的风控措施，而且还在内控管理上采取了相应制度，以防范风险。该中心首先从组织架构上将市场营销和风险控制分离，成立了风险管理室，专门负责汽车贷款的风险控制。汽车经销商融资业务中的质押车辆管理，则从市场业务中分离出来，由专门的机构负责管理。“这种双线管理，保证了信息的对称、客观和全面。其次，按照产品线分别制定了详细的合规性文件，设立了合规经理，定期汇总、分析、汇报内控信息。这就从组织架构和制度上，保证了内控管理的独立性。”樊党生表示。
自2004年起，有关监管部门也对车贷管理办法进行了修订，为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，提供了制度保障。2004年10月1日新的《汽车贷款管理办法》开始执行，其车贷门槛较1998年颁布实施的旧版本而言，银行对客户还贷能力的评估标准有了明显的提高。2004年底，由央行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行（2006年1月进入正式运行），商业银行可以联网查询客户信用情况，个人的“赖账”等不良借贷记录不但无处遁形，而且将伴随自己相当长时间。征信系统逐渐开始在车贷业务中发挥作用。
据悉，目前个人贷款购车有直客式和间客式两种，消费者既可以直接到银行申请贷款，也可以通过汽车经销商来转交贷款申请。对于许多汽车经销商而言，为了能从银行申请到贷款额度，事先为银行做了许多审贷铺垫工作。某汽车经销商告诉记者：“一般客户要求贷款时，我们的销售经理都会先询问顾客的工作、收入情况等，以判断这位客户的还款能力，最终把优质的客户推荐给银行。”
有了经销商配合，银行当然事半功倍。但对于整个汽车销售市场而言，经销商众多，鱼龙混杂的现象也在所难免。对此，银行的有效手段就是征信系统中所记录的个人信用情况。“有的客户可能在和我们谈的时候，没把自己的情况都说出来，这实际是耽误了自己。银行通过个人信用信息基础数据库一查，客户的情况就一目了然。”上述人士表示。个人身上有几笔贷款、还款数额、还款情况、收入水平、工作单位等情况，通过征信系统都可以查询。
银行车贷更实惠？
传统汽车消费贷款，一般都是通过银行来实现的。随着汽车金融公司在国内的出现，消费者在贷款买车时又多了一种选择。那么，汽车金融公司和银行两者各自有何优势呢？
申请贷款资格：银行要求更严汽车金融公司放贷标准比较宽松，主要看重申请人信用；而银行放贷则看重申请人收入、户口和抵押物等。两者最大的不同体现在对于“外地人”的车贷申请上：汽车金融公司对“外地人”申请贷款没有什么特别的要求，只需要有半年的收入记录，能显示你的经济能力足够偿还贷款即可，一般是考虑你的月收入大于你车贷的月还款额度的2倍。在住房方面，即使你是租的房子，只需要你出具一份和房东的租房协议就行。
但对银行来说，对“外地人”申请车贷就比较严格，不仅要有证据证明你有足够的能力偿还所申请贷款，一般还要求有自己的固定住房、有稳定收入的职业。某股份制商业银行一位人士就表示：“外地人在当地如果没买房子，我们一般是不给予贷款的，因为人和汽车的流动性都太大。”
首付款比例：汽车金融公司更低一般银行目前规定最低首付款为全车售价的40％，贷款年限一般为3年。但对于优质客户（比如公务员、从业6年以上的律师等），首付可以降低到全车价格的30％，贷款年限可以到5年，最长不超过5年。而汽车金融公司对于批准贷款的客户一般首付为全车款的30％，还款年限为3年。对于优质客户，它的首付可以降为全车款的20％，年限也可以延长到5年。
赵颎告诉记者，其实老百姓在银行申请车贷有三大好处：首先，银行利率低。他告诉记者，撇开汽车金融公司“零利率”等促销活动，以3年期的7成贷款为例，深圳发展银行的年利率为8.28％，福特汽车金融（中国）公司是9.8％，大众汽车金融（中国）公司是9.6％，银行与汽车金融公司的利率差距在1％左右。假设以贷款10万元计算，1年的差距就是1000多元，这对购买经济型轿车的百姓而言，也具有节省的价值；其次，银行没有贷款车型限制。国内目前仅有大众、通用、丰田、福特等厂商设有汽车金融公司，像现代、本田等国际品牌，在中国目前还没有设立汽车金融公司。汽车金融公司当然是为自身品牌汽车的消费者提供融资服务。对于银行而言，由于没有车型限制，最多涉及到与汽车经销商的合作关系。所以，当银行全面开展直客式营销后，客户可以跳过经销商，使得购车的选择范围更大；第三，银行的便捷性更有优势。很多人都是贷款买房后再买车，那么，在原来的房贷银行再申请车贷，就会有更多的优惠。此外，如果百姓持有某些银行的信用卡，在申请车贷时，也会有更大帮助。
当然，也有业内人士指出，银行车贷产品过于单一，在汽车金融公司推出“弹性尾款”、“关怀信贷”等丰富多样的人性化还款方式时，不少银行的车贷产品还停留在“本息等额按月还款”上。“当然，随着车贷市场的逐渐成熟，银行和汽车金融公司在车贷服务上的差距会逐渐缩小。作为直接的竞争对手，双方都会往对方的优势靠拢。”该人士如此表示。
宏观调控影响有限
“什么东西都涨价，只有汽车在降价。”这句汽车圈内人士常挂在嘴上的一句话，很点睛地概括了2007年中国经济走势和汽车产业的特点。原油和原材料价格上涨、物价上涨、央行多次加息、存款准备金率上调，一时间经济过热、通货膨胀似乎成了悬在人们头上的尚方宝剑。那么，汽车产业是否会受到宏观调控的影响？
对此，国家发改委经济研究所经济形势研究室主任王小广，日前在某汽车产业论坛上表示，今年中国汽车业还是继续保持比较高的增长速度，大概在22％—25％，这是一个可持续的增长速度。“应该说，2008年还会继续保持较高速的增长态势。”他指出，其中有一个重要的原因，就是我国汽车消费的潜力非常大，“现在从汽车价格来讲，很多百姓的购买力已经达到这个水平。从大城市到中小城市，现在都有一批百姓买得起车子。应该说，汽车消费正进入加速普及的阶段，这是一个明显的趋势。”
王小广表示，在汽车业持续高增长的情况下，也面临着一些政策以及能源价格的压力。“能源价格的上涨，对于汽车行业特别是排量大的车型影响比较大。而2007年中央经济工作会议确定明年实施‘从紧的货币政策’，并且要积极推进节能减排工作，这对汽车产业或将产生一些影响。总体来说，我们不鼓励过度奢侈或者耗能量过大的车型消费，还是提倡节能型的车型消费。”
有业内专家表示，“十七大”强调要加快转变经济发展方式，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。宏观调控意在控制固定资产投资规模，而消费需求仍是力求扩大，所以，对汽车产业发展影响不大。2008年，中国汽车业还是会继续大踏步前行。况且，到2006年底，中国汽车消费贷款占银行信贷总额的百分比只是个位数。从这一情况看，汽车金融有望在汽车产业带动下，成为银行业务竞争的新宠儿。该专家表示，预计未来几年，中国汽车金融业务量将达到5000亿元，甚至更大。
