保险：给孩子一份充满爱心的新礼物
六一儿童节即将来临，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些力所能及的少儿保险，给孩子的将来提供一份可靠的保障，无疑是不错的选择，一方面可以在孩子成长的各个阶段帮他一起作重要抉择，另一方面也向孩子传递父母无限的关爱，保证孩子能够拥有一个平安、健康、快乐的“富孩子”人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？
认清需求再投保
最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。
“六一”儿童节即将来临，很多家长都开始考虑为孩子投保少儿险。目前，市场上的少儿险品种五花八门，要想了解如何购买少儿保险，首先要认清各类少儿险的保障功能。目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段时，就开始给他们提供健康及储蓄保障。
少儿意外伤害险活泼好动是小孩的天性，儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。为了避免发生各种意外，建议父母可为小孩购买为他们量身定做的少儿意外伤害险，保障范围主要包括小孩容易发生的烧烫伤等。一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。一般这类产品的保费都比较便宜，一年仅需要几百元。太平洋、平安等保险公司都有此类险种，不过此类险种大多以附加险的形式出现。
少儿健康险据一项统计调查显示，儿童时期的发病率丝毫不亚于成年人，尤其是重大疾病更有低龄化的趋向。孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用对于父母而言无疑是巨大的经济负担。
另外，根据我国目前的医疗体制现状，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保障状态。
针对这种情况，少儿健康险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。目前市面上的重大疾病保险大多是附加险种。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。
相关产品：近日，人保健康推出了一款“少儿成长医疗保障计划”。该险种首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。
据了解，这款住院险产品要求，被保险人年龄为出生满60天－17周岁。保费2万元，投保后一年内被保险人因意外或疾病住院，最高可赔付12万元；因恶性肿瘤、重大器官移植、再生障碍性贫血、严重烧伤等10种重大疾病住院，最高可赔8万元。另外，不管总计20万元的赔付是否发生，人保健康都将在次年返还2万本金。
此款产品相当于用2万元的一年期存款利息（税后为446.4元）换取一个保额为20万元的全面住院保障。人保健康的黄萌萌介绍，就健康保障类产品来说，目前银保市场上针对少儿这一特殊群体是空白。但另一方面少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。
少儿教育储蓄险上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位。特别是日益庞大的教育支出，更是占到家庭总支出的50%左右。难怪人们常说：“一个孩子的书包里就背着一栋房子。”
因此目前在三类少儿保险产品中，年轻的父母往往较为青睐少儿教育储蓄保险。这类产品主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，等于提前为孩子做了一个财务规划。多数少儿险产品还带有保费豁免功能，即如果父母发生意外丧失了缴费还款能力，孩子不仅可以免缴保费，还可同时获得一份保障。需要提醒的是，越早投保教育险，越是省钱。
案例：王先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿子女教育保险（A型），基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，即儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元。若王先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至21周岁，并且不必再交以后各期的保费。若小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿王先生。
算一算：如果王先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。
不同年龄侧重不同
不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。
保险产品名目繁多。保险专家认为，购买保险要从实际需求出发，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。
婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。
到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。
学平险价廉物美
新华保险的理财专家告诉记者，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种（家庭经济较好的可考虑）。对于3岁以上已入幼儿园的孩子，学平险一定要买。
所谓学平险是专门针对学生的一种低保费、高保障的特殊险种的统称。被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。市场上的学平险分为不同档次，家长可以根据自身的经济水平而选择。
与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。如王女士为自己3岁的儿子小宝购买了中国人寿的“学平险”，只要花50元，就可以获得15000元的身故保障、5000元的意外门诊医疗保障、30000元的住院医疗保障，总保障额度50000元；如果选择中国人保的“学平险”，80元保费则可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。但有着相同保障的商业少儿险，保费都在500元以上。
目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。如中国人保规定，只要注册入园的小朋友，都可以投保；中国人寿的“学平险”则取消了年龄限制。
相关产品：中国人保学平险（见表二）投保渠道：可通过学校投保，也可以单独找保险公司的业务员投保。
凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
首次投保“学平险”时，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。
出险后应第一时间向保险公司报案，直接联系保险公司业务员、拨打保险公司服务电话或通过学校联系保险公司。
理赔时应带齐此类证件：申请书（原件）；保险本（凭证）；总费用明细单（原件或复印件）；收费发票（原件或复印件）；出院通知书；门诊病历；投保人身份证。
商业险更加全面
有关调查数据显示，近10年间大学的学费翻了20倍；30年结婚的花费翻了46倍……随着子女教育费、深造费、创业费和婚嫁等费用支出的大幅提高，让许多家长感受到了前所未有的压力。市民对于理财类的教育储蓄险的需求日益增加。
与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更高，而且还具有储蓄增值的功能。同时可以在潜移默化中培养孩子理财的意识。
案例：王先生夫妇俩步入奔四大关之时，家中的“小太阳”———10岁的小明也逐渐长成了一个小大人。夫妇俩不禁感叹时间飞逝，初中升学考已经近在眼前，中考、高考等等更大关口似乎也为时不远。
小明的成绩在中上游，王先生夫妇不甚担心他将来的出路。不过，一年比一年高的教育费用，倒成了他们的一块心病。他们觉得，应该让小明初步树立理财观念，为他自主选择自己的未来打下基础。
“富爸爸，穷爸爸”的游戏虽然对小明来说太过深奥，但是拿零用钱和将来学杂费做一个直观的比较游戏，还是能够让他了解理财的概念。
小明最爱吃冰淇淋喝可乐，一个冰淇淋通常在1～2元钱，一罐可乐2元钱，按照每天1个冰淇淋1瓶可乐计算，一个月最多240元。而估计到他上大学时，父母每一年都要一次性准备1～2万元的学杂费，相当于他现在开始不吃零食、不喝可乐攒上整整10年的日常零花钱。
小明很快领会了自己将来学费的“多少”概念。王先生夫妇同时告诉他，除了学杂费之外，到医院治疗小病小痛也是需要付钱的。
王先生告诉小明，只要把每年的零花钱合理安排，灵活使用起来，购买一个金盛保险的孩之宝“儿童餐”，就可以像爸爸一样，把风险转移出去，并且为自己积攒起将来的教育基金和创业基金。
适合小明的金盛“孩之宝”儿童餐（见表三）
特色：细水长流，教育、医疗皆可保
今年10岁的小明年交保费7391元（人民币），其中主险交费期仅需8年。
可以享有这些保障利益：大学教育金/创业津贴：18岁时可领取18481元，25周岁时可领取34485元，（注：1、假设25周岁前暂不提取账户价值；2、可领取的金额均按中等投资回报假设，且并非保证不变。）其后保单继续有效，并提供直至终身的人寿保障。
意外门急诊：每次事故最高给付1500元（自付30%）
住院医疗费：每次住院最高6000元（自付20%）
每日住院现金：40元/天（每次住院，最高给付180天）
终身寿险保障：身故给付8万周年红利：终身领取百岁贺寿金：8万元
投保谨防入误区
根据以往经验，不少家长在投保时存在明显误区。如何用较少的钱获得较好的投资保障，应该避免那些误区呢？
孩子是整个家庭的小太阳，全家人都围着孩子转。优先为孩子投保，反而忽略大人本身，这是购买少儿险最大的误区。保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以保险业内人士提醒，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
购买教育金保险不一定要以孩子的名义，因为孩子的教育金最终来源于父母的收入，只要父母能健康地工作，就会有保障。为孩子储备教育金，可以通过多种理财的渠道，并不一定要通过保险。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。
有些父母会为孩子购买终身寿险或者两全保险，其实没有太大必要。为孩子买保险，其期限以到大学毕业的年龄为宜，之后的生活还是要靠孩子自力更生。
此外，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障。在上海，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。少数福利条件较好的单位，可以为员工子女报销一部分医药费。孩子上学后，学校还有可能统一办理团体意外保险。家长在为孩子投保商业保险时，只需要补充不足的部分就可以了。
最后需要提醒家长的是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面。
在选择少儿险时，仅以哪种便宜就买哪种，这绝对是个错误的做法。平安保险的唐小姐告诉记者，保险公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。加之现在保险产品竞争激烈，公司基本上不会在价格上留有水分，所以用价格衡量少儿险的优劣并没有意义。
唐小姐还介绍，在目前的少儿医疗保险产品中，各家的产品都有他们的特点。比如外资或合资保险公司的产品，通常可以“零部件”形式出现，报销急诊、住院和手术费用的保险可以单独购买；而国寿、平安和太平洋等中资保险公司则习惯性地推出组合套餐模式，购买其长期寿险才附加住院医疗保险、附加意外险等。
事实上，巧妙挑选、合理搭配往往非常经济划算。比如友邦等外资保险公司，在急诊、手术费用等方面保障全面，但对住院费用报销严格限制。相比之下，国寿、平安等内资公司在住院费用报销方面则比较宽松。
一位外资保险公司的理财师指出，“保险计划并不意味着只买一家保险公司的产品，诸如友邦的少儿医疗险搭配国寿的附加住院医疗保险也是不错的选择。而泰康人寿的全家保险计划中也包含了对子女的保险。”
另外，家长应注意购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费，对孩子的保障还能继续有效。
（本版制图安然）
最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。
“六一”儿童节即将来临，很多家长都开始考虑为孩子投保少儿险。目前，市场上的少儿险品种五花八门，要想了解如何购买少儿保险，首先要认清各类少儿险的保障功能。目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段时，就开始给他们提供健康及储蓄保障。
少儿意外伤害险活泼好动是小孩的天性，儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。为了避免发生各种意外，建议父母可为小孩购买为他们量身定做的少儿意外伤害险，保障范围主要包括小孩容易发生的烧烫伤等。一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。一般这类产品的保费都比较便宜，一年仅需要几百元。太平洋、平安等保险公司都有此类险种，不过此类险种大多以附加险的形式出现。
少儿健康险据一项统计调查显示，儿童时期的发病率丝毫不亚于成年人，尤其是重大疾病更有低龄化的趋向。孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用对于父母而言无疑是巨大的经济负担。
另外，根据我国目前的医疗体制现状，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保障状态。
针对这种情况，少儿健康险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。目前市面上的重大疾病保险大多是附加险种。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。
相关产品：近日，人保健康推出了一款“少儿成长医疗保障计划”。该险种首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。
据了解，这款住院险产品要求，被保险人年龄为出生满60天－17周岁。保费2万元，投保后一年内被保险人因意外或疾病住院，最高可赔付12万元；因恶性肿瘤、重大器官移植、再生障碍性贫血、严重烧伤等10种重大疾病住院，最高可赔8万元。另外，不管总计20万元的赔付是否发生，人保健康都将在次年返还2万本金。
此款产品相当于用2万元的一年期存款利息（税后为446.4元）换取一个保额为20万元的全面住院保障。人保健康的黄萌萌介绍，就健康保障类产品来说，目前银保市场上针对少儿这一特殊群体是空白。但另一方面少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。
少儿教育储蓄险上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位。特别是日益庞大的教育支出，更是占到家庭总支出的50%左右。难怪人们常说：“一个孩子的书包里就背着一栋房子。”
因此目前在三类少儿保险产品中，年轻的父母往往较为青睐少儿教育储蓄保险。这类产品主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，等于提前为孩子做了一个财务规划。多数少儿险产品还带有保费豁免功能，即如果父母发生意外丧失了缴费还款能力，孩子不仅可以免缴保费，还可同时获得一份保障。需要提醒的是，越早投保教育险，越是省钱。
案例：王先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿子女教育保险（A型），基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，即儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元。若王先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至21周岁，并且不必再交以后各期的保费。若小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿王先生。
算一算：如果王先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。
不同年龄侧重不同
不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。
保险产品名目繁多。保险专家认为，购买保险要从实际需求出发，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。
婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。
到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。
学平险价廉物美
新华保险的理财专家告诉记者，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种（家庭经济较好的可考虑）。对于3岁以上已入幼儿园的孩子，学平险一定要买。
所谓学平险是专门针对学生的一种低保费、高保障的特殊险种的统称。被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。市场上的学平险分为不同档次，家长可以根据自身的经济水平而选择。
与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。如王女士为自己3岁的儿子小宝购买了中国人寿的“学平险”，只要花50元，就可以获得15000元的身故保障、5000元的意外门诊医疗保障、30000元的住院医疗保障，总保障额度50000元；如果选择中国人保的“学平险”，80元保费则可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。但有着相同保障的商业少儿险，保费都在500元以上。
目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。如中国人保规定，只要注册入园的小朋友，都可以投保；中国人寿的“学平险”则取消了年龄限制。
相关产品：中国人保学平险（见表二）投保渠道：可通过学校投保，也可以单独找保险公司的业务员投保。
凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
首次投保“学平险”时，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。
出险后应第一时间向保险公司报案，直接联系保险公司业务员、拨打保险公司服务电话或通过学校联系保险公司。
理赔时应带齐此类证件：申请书（原件）；保险本（凭证）；总费用明细单（原件或复印件）；收费发票（原件或复印件）；出院通知书；门诊病历；投保人身份证。
商业险更加全面
有关调查数据显示，近10年间大学的学费翻了20倍；30年结婚的花费翻了46倍……随着子女教育费、深造费、创业费和婚嫁等费用支出的大幅提高，让许多家长感受到了前所未有的压力。市民对于理财类的教育储蓄险的需求日益增加。
与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更高，而且还具有储蓄增值的功能。同时可以在潜移默化中培养孩子理财的意识。
案例：王先生夫妇俩步入奔四大关之时，家中的“小太阳”———10岁的小明也逐渐长成了一个小大人。夫妇俩不禁感叹时间飞逝，初中升学考已经近在眼前，中考、高考等等更大关口似乎也为时不远。
小明的成绩在中上游，王先生夫妇不甚担心他将来的出路。不过，一年比一年高的教育费用，倒成了他们的一块心病。他们觉得，应该让小明初步树立理财观念，为他自主选择自己的未来打下基础。
“富爸爸，穷爸爸”的游戏虽然对小明来说太过深奥，但是拿零用钱和将来学杂费做一个直观的比较游戏，还是能够让他了解理财的概念。
小明最爱吃冰淇淋喝可乐，一个冰淇淋通常在1～2元钱，一罐可乐2元钱，按照每天1个冰淇淋1瓶可乐计算，一个月最多240元。而估计到他上大学时，父母每一年都要一次性准备1～2万元的学杂费，相当于他现在开始不吃零食、不喝可乐攒上整整10年的日常零花钱。
小明很快领会了自己将来学费的“多少”概念。王先生夫妇同时告诉他，除了学杂费之外，到医院治疗小病小痛也是需要付钱的。
王先生告诉小明，只要把每年的零花钱合理安排，灵活使用起来，购买一个金盛保险的孩之宝“儿童餐”，就可以像爸爸一样，把风险转移出去，并且为自己积攒起将来的教育基金和创业基金。
适合小明的金盛“孩之宝”儿童餐（见表三）
特色：细水长流，教育、医疗皆可保
今年10岁的小明年交保费7391元（人民币），其中主险交费期仅需8年。
可以享有这些保障利益：大学教育金/创业津贴：18岁时可领取18481元，25周岁时可领取34485元，（注：1、假设25周岁前暂不提取账户价值；2、可领取的金额均按中等投资回报假设，且并非保证不变。）其后保单继续有效，并提供直至终身的人寿保障。
意外门急诊：每次事故最高给付1500元（自付30%）
住院医疗费：每次住院最高6000元（自付20%）
每日住院现金：40元/天（每次住院，最高给付180天）
终身寿险保障：身故给付8万周年红利：终身领取百岁贺寿金：8万元
投保谨防入误区
根据以往经验，不少家长在投保时存在明显误区。如何用较少的钱获得较好的投资保障，应该避免那些误区呢？
孩子是整个家庭的小太阳，全家人都围着孩子转。优先为孩子投保，反而忽略大人本身，这是购买少儿险最大的误区。保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以保险业内人士提醒，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
购买教育金保险不一定要以孩子的名义，因为孩子的教育金最终来源于父母的收入，只要父母能健康地工作，就会有保障。为孩子储备教育金，可以通过多种理财的渠道，并不一定要通过保险。
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。
有些父母会为孩子购买终身寿险或者两全保险，其实没有太大必要。为孩子买保险，其期限以到大学毕业的年龄为宜，之后的生活还是要靠孩子自力更生。
此外，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障。在上海，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。少数福利条件较好的单位，可以为员工子女报销一部分医药费。孩子上学后，学校还有可能统一办理团体意外保险。家长在为孩子投保商业保险时，只需要补充不足的部分就可以了。
最后需要提醒家长的是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面。
在选择少儿险时，仅以哪种便宜就买哪种，这绝对是个错误的做法。平安保险的唐小姐告诉记者，保险公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。加之现在保险产品竞争激烈，公司基本上不会在价格上留有水分，所以用价格衡量少儿险的优劣并没有意义。
唐小姐还介绍，在目前的少儿医疗保险产品中，各家的产品都有他们的特点。比如外资或合资保险公司的产品，通常可以“零部件”形式出现，报销急诊、住院和手术费用的保险可以单独购买；而国寿、平安和太平洋等中资保险公司则习惯性地推出组合套餐模式，购买其长期寿险才附加住院医疗保险、附加意外险等。
事实上，巧妙挑选、合理搭配往往非常经济划算。比如友邦等外资保险公司，在急诊、手术费用等方面保障全面，但对住院费用报销严格限制。相比之下，国寿、平安等内资公司在住院费用报销方面则比较宽松。
一位外资保险公司的理财师指出，“保险计划并不意味着只买一家保险公司的产品，诸如友邦的少儿医疗险搭配国寿的附加住院医疗保险也是不错的选择。而泰康人寿的全家保险计划中也包含了对子女的保险。”
另外，家长应注意购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费，对孩子的保障还能继续有效。
（本版制图安然）
