春节期间，孩子们都拿到了大包小包的压岁钱，甚至成了腰缠万贯的小富翁。如何引导孩子合理规划这笔不菲的财富？放储蓄罐的做法显然已经大大落伍了，替孩子的保障以及未来教育作打算，保险是一个不错的选择
小红包大保障
随着人们物质生活条件的改善，加上越来越多的家庭只有1个孩子，因此，父母往往倾注了所有的心血在其身上，对于保障和呵护也是毫不吝啬的。无论意外险、健康医疗险，还是分红险、投连险，抑或短期险、终身险……只要是搭界的，父母都纷纷慷慨解囊，一应俱全，只求保个不怕“一万”，也不怕“万一”。
按风险确定需求
保险专家指出，一个家庭的保障重心，首先是要确保有经济来源的成年人能得到充分的保障。在此基础上，为下一代的成长考虑，进行相应的保险投资也是需要的。但事实上，孩子的风险特点以及其所处的人生阶段的实际需要，决定了投保思路必须也要因地制宜。
那么哪些险种才是应该选择的呢？这需要从少儿的风险类型来分析实际的保险需求。
意外伤害的风险处于生长发育期的少年儿童，一般都生性好动，且缺乏自我保护的能力和意识，因此遭受意外伤害的可能比成年人大一些，所以意外险是孩子们必备的险种。专家指出，一般在孩子2岁左右能活动时，就必须要给予相应的意外保障。
这类险种属于纯消费型，往往费用不高，每年只要支付两、三百元，就可以获得最高10万元左右的保障额度。需要保障的范围一般需要包括意外身故、残疾及烧伤。目前，市场上还有些意外保障计划除了上述保障外，还包括意外医药补偿、重大残废每月收入保障、投保人意外保险金、自动续保等功能，其保障的功能更加完备，当然费用也会略有提高。
生病的风险孩子在成长过程中，不免染上这样或那样的疾病，对一般的感冒发烧这样的小病，花费不大，也不用太担心，目前沪上日益完善的社保医疗制度，基本能解决这些小病小痛的费用。根据上海市最新的城镇医保政策，本市的中小学生和婴幼儿也纳入了医保体系，每年只需支付50元，就可以享受门诊和住院医保支付50%的待遇。
但是万一孩子得的是大病，由此引起的高额医疗费，可能是一个家庭难以承担的，最起码会给家庭造成不小的震动。因此，最好给孩子买重大疾病保险或住院医疗保险。
儿童重大疾病险的保费较低，因此该险种应该尽可能将保额买高一些。而住院医疗保险多为消费型险种，一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大额花费才能得到补贴。
值得一提的是，还有一种住院医疗津贴型保险，以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。这类产品主要针对有工作收入的成年人，在患病期间给予其一定的补贴来弥补收入损失。但并不适合给孩子购买，因为即使住院，实际每天给付的补贴也比成年人的补贴少许多。
教育费用不足的风险为了确保孩子能够受到良好的教育，就应该及早做好准备，给孩子买子女教育保险。与基金定投等相比，教育险的优势在于除了一般在未来固定几年会有相应的教育金返还外，一般还附带身故保障功能。此外，越来越多的产品也将豁免保费功能捆绑其中，从投保人的角度去规避教育金计划的风险。
此类教育金保险可以考虑理财型产品，保障功能虽然不强，但多数资金被用于投资理财，以便将来用于教育支出。
保险设计
赵先生30岁，某公司职员，月薪3000元，妻子周女士28岁，某公司职员，月薪1000元，儿子2岁。
可以考虑下面这套计划。
这套规划的特点是性能价格比高，保费低廉，保障高，而且可以返回本金。
国寿康宁定期保险：保险金额10万元（每年1200元/20年）+国寿英才少儿两全保险，保险金额2万元（每年1114元/15年）+每年附加意外伤害医疗保险，保额1万元（42元每年）
赵先生一家前15年将负担保费2356元，15年后为1242元，直至20年交费期满。费用基本是收入的5%左右，可以说绝对不会影响正常的生活，而且得到了完美的保障。
其中，康宁定期是健康类（重大疾病）保险，英才少儿是少儿类型的保险。康宁定期保险是重大疾病类保险中的佼佼者，70岁的时候返回全部保费，等于您没有花钱得到了保障。
赵先生小孩可以获得的保障有：
如果小孩不幸患重大疾病，保险公司赔付10万元。
小孩到18周岁（正好是上大学的时候）可从保险公司获得6000元，可以用于学费等事项。
小孩到22周岁（正好大学毕业的时候）可从保险公司获得6000元，可以用于创业的基金。
小孩到25周岁的时候可以从保险公司获得8000元，可以用于结婚等一些费用。
小孩因为意外伤害造成的医疗费用，可以到保险公司报销，1万元为限。比如磕了碰了的都可以有保障。
如果被保险人高残，保险公司赔付10万元。
如果小孩身故，18岁前可以获赔10万元+英才少儿保险所交保费×1.5倍；18岁以后为10万元+为领取的保险金（比如19岁身故，那么有10万元+22岁该领取的6000元+25岁的8000元）。
如果在小孩18岁以前投保人身故，可以免交以后的保险费，合同一样有效。该功能也非常有意义，不会因为大人的意外而导致保险的终止。
综上所述，以上保险套餐可以充分提供对小孩的保障，可以返还本金，对小孩的意外和健康都提供了保障，还有对孩子长远的教育成长的功能，是一套完美的保险规划。
按风险确定需求
保险专家指出，一个家庭的保障重心，首先是要确保有经济来源的成年人能得到充分的保障。在此基础上，为下一代的成长考虑，进行相应的保险投资也是需要的。但事实上，孩子的风险特点以及其所处的人生阶段的实际需要，决定了投保思路必须也要因地制宜。
那么哪些险种才是应该选择的呢？这需要从少儿的风险类型来分析实际的保险需求。
意外伤害的风险处于生长发育期的少年儿童，一般都生性好动，且缺乏自我保护的能力和意识，因此遭受意外伤害的可能比成年人大一些，所以意外险是孩子们必备的险种。专家指出，一般在孩子2岁左右能活动时，就必须要给予相应的意外保障。
这类险种属于纯消费型，往往费用不高，每年只要支付两、三百元，就可以获得最高10万元左右的保障额度。需要保障的范围一般需要包括意外身故、残疾及烧伤。目前，市场上还有些意外保障计划除了上述保障外，还包括意外医药补偿、重大残废每月收入保障、投保人意外保险金、自动续保等功能，其保障的功能更加完备，当然费用也会略有提高。
生病的风险孩子在成长过程中，不免染上这样或那样的疾病，对一般的感冒发烧这样的小病，花费不大，也不用太担心，目前沪上日益完善的社保医疗制度，基本能解决这些小病小痛的费用。根据上海市最新的城镇医保政策，本市的中小学生和婴幼儿也纳入了医保体系，每年只需支付50元，就可以享受门诊和住院医保支付50%的待遇。
但是万一孩子得的是大病，由此引起的高额医疗费，可能是一个家庭难以承担的，最起码会给家庭造成不小的震动。因此，最好给孩子买重大疾病保险或住院医疗保险。
儿童重大疾病险的保费较低，因此该险种应该尽可能将保额买高一些。而住院医疗保险多为消费型险种，一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大额花费才能得到补贴。
值得一提的是，还有一种住院医疗津贴型保险，以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。这类产品主要针对有工作收入的成年人，在患病期间给予其一定的补贴来弥补收入损失。但并不适合给孩子购买，因为即使住院，实际每天给付的补贴也比成年人的补贴少许多。
教育费用不足的风险为了确保孩子能够受到良好的教育，就应该及早做好准备，给孩子买子女教育保险。与基金定投等相比，教育险的优势在于除了一般在未来固定几年会有相应的教育金返还外，一般还附带身故保障功能。此外，越来越多的产品也将豁免保费功能捆绑其中，从投保人的角度去规避教育金计划的风险。
此类教育金保险可以考虑理财型产品，保障功能虽然不强，但多数资金被用于投资理财，以便将来用于教育支出。
保险设计
赵先生30岁，某公司职员，月薪3000元，妻子周女士28岁，某公司职员，月薪1000元，儿子2岁。
可以考虑下面这套计划。
这套规划的特点是性能价格比高，保费低廉，保障高，而且可以返回本金。
国寿康宁定期保险：保险金额10万元（每年1200元/20年）+国寿英才少儿两全保险，保险金额2万元（每年1114元/15年）+每年附加意外伤害医疗保险，保额1万元（42元每年）
赵先生一家前15年将负担保费2356元，15年后为1242元，直至20年交费期满。费用基本是收入的5%左右，可以说绝对不会影响正常的生活，而且得到了完美的保障。
其中，康宁定期是健康类（重大疾病）保险，英才少儿是少儿类型的保险。康宁定期保险是重大疾病类保险中的佼佼者，70岁的时候返回全部保费，等于您没有花钱得到了保障。
赵先生小孩可以获得的保障有：
如果小孩不幸患重大疾病，保险公司赔付10万元。
小孩到18周岁（正好是上大学的时候）可从保险公司获得6000元，可以用于学费等事项。
小孩到22周岁（正好大学毕业的时候）可从保险公司获得6000元，可以用于创业的基金。
小孩到25周岁的时候可以从保险公司获得8000元，可以用于结婚等一些费用。
小孩因为意外伤害造成的医疗费用，可以到保险公司报销，1万元为限。比如磕了碰了的都可以有保障。
如果被保险人高残，保险公司赔付10万元。
如果小孩身故，18岁前可以获赔10万元+英才少儿保险所交保费×1.5倍；18岁以后为10万元+为领取的保险金（比如19岁身故，那么有10万元+22岁该领取的6000元+25岁的8000元）。
如果在小孩18岁以前投保人身故，可以免交以后的保险费，合同一样有效。该功能也非常有意义，不会因为大人的意外而导致保险的终止。
综上所述，以上保险套餐可以充分提供对小孩的保障，可以返还本金，对小孩的意外和健康都提供了保障，还有对孩子长远的教育成长的功能，是一套完美的保险规划。
