又到清理坏账时
若不是中国银监会日前发布风险提示通知，要求银行加强车贷审核与管理，并特别添加一个审查环节———银行须实地调查借款人的真实居住地，笔者还真没想到，这些年除了房贷坏账，商业银行还要面对车贷呆坏账和诉讼丛生等问题。
近几年，各级法院受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人和经销商的纠纷案。此前，社会上曝光更多的是住房贷款的“假按揭”等骗贷行为。事实上，汽车骗贷案件也屡有发生。此前，曾有不法分子利用假材料，从农业银行北京分行骗取3.35亿元汽车贷款；北京银行也曾因不法分子内外勾结，被骗取汽车贷款2800余万元。
显然，正如银监会上述表示，就问题严重性而言（工行已向媒体证实，因车贷风险难以控制，自2004年以来，该行在国内部分地区的车贷业务几乎停止。同时，建行和中行也主动收紧了车贷业务），银行业金融机构现在又到了该大力清理车贷（包括房贷）坏账的时候。尤其去年下半年以来，由于整体经济形势偏紧，一些贷款人资金周转不便，继而逾期还款，使部分银行移交法院的车（房）贷违约诉讼增多。更何况临近岁末，银行已进入年终资金结算期，更应加紧对已形成坏账的追讨。
据笔者所知，前两年，申城司法机关曾在年末时段，帮助部分在沪商业银行集中处理沉积的车（房）贷违约案。当时，有媒体报道，相关银行表示总体贷款质量良好。尽管恶意欠款者极少，但通过法院集中清理沉积个案效果更好；或表示已密切车（房）贷风险防范，使逾期欠款未有明显发生，将来要继续加强新申贷款审核，无不显示出银行直面车（房）贷坏账问题的态度积极。
可是，既然纷纷表示对此类风险会长期警示，且当时更借助司法力量清理坏账，表明银行运用法律武器维护资产安全意识的提高，却为何银监会现在又针对其严重性，就车贷呆坏账发布风险提示通知？！显然，问题的严重性不言而喻。
“现在看来，汽车消费信贷的风险应该给予充分重视了，要注意风险防范。”这是中国人民银行征信中心主任戴根有早在“2003年北京汽车金融发展论坛”上就提出的观点。然而据统计，截至2007年初，我国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中，四大国有商业银行占了呆坏账总额的81%以上（房贷市场的风险更是比肩车贷，从来不容金融机构忽视）。
诚然，车（房）贷风险是银行业金融机构挥之不去的两道难题。虽然近年来各银行严格审批，不同程度地抬高了贷款门槛，但从市场来看，消费者的需求热情未减。因此，在当前社会诚信度尚低，部分违约客户道德观念扭曲的情况下，如何有效防范风险，直面坏账清理，仍是摆在各银行面前的课题。除了借助司法力量外，如银监会强调，反思以往经验教训，建立更为完整严密的业务流程与管理制度，乃当务之急，值得银行业金融机构积极探究。
近几年，各级法院受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人和经销商的纠纷案。此前，社会上曝光更多的是住房贷款的“假按揭”等骗贷行为。事实上，汽车骗贷案件也屡有发生。此前，曾有不法分子利用假材料，从农业银行北京分行骗取3.35亿元汽车贷款；北京银行也曾因不法分子内外勾结，被骗取汽车贷款2800余万元。
显然，正如银监会上述表示，就问题严重性而言（工行已向媒体证实，因车贷风险难以控制，自2004年以来，该行在国内部分地区的车贷业务几乎停止。同时，建行和中行也主动收紧了车贷业务），银行业金融机构现在又到了该大力清理车贷（包括房贷）坏账的时候。尤其去年下半年以来，由于整体经济形势偏紧，一些贷款人资金周转不便，继而逾期还款，使部分银行移交法院的车（房）贷违约诉讼增多。更何况临近岁末，银行已进入年终资金结算期，更应加紧对已形成坏账的追讨。
据笔者所知，前两年，申城司法机关曾在年末时段，帮助部分在沪商业银行集中处理沉积的车（房）贷违约案。当时，有媒体报道，相关银行表示总体贷款质量良好。尽管恶意欠款者极少，但通过法院集中清理沉积个案效果更好；或表示已密切车（房）贷风险防范，使逾期欠款未有明显发生，将来要继续加强新申贷款审核，无不显示出银行直面车（房）贷坏账问题的态度积极。
可是，既然纷纷表示对此类风险会长期警示，且当时更借助司法力量清理坏账，表明银行运用法律武器维护资产安全意识的提高，却为何银监会现在又针对其严重性，就车贷呆坏账发布风险提示通知？！显然，问题的严重性不言而喻。
“现在看来，汽车消费信贷的风险应该给予充分重视了，要注意风险防范。”这是中国人民银行征信中心主任戴根有早在“2003年北京汽车金融发展论坛”上就提出的观点。然而据统计，截至2007年初，我国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中，四大国有商业银行占了呆坏账总额的81%以上（房贷市场的风险更是比肩车贷，从来不容金融机构忽视）。
诚然，车（房）贷风险是银行业金融机构挥之不去的两道难题。虽然近年来各银行严格审批，不同程度地抬高了贷款门槛，但从市场来看，消费者的需求热情未减。因此，在当前社会诚信度尚低，部分违约客户道德观念扭曲的情况下，如何有效防范风险，直面坏账清理，仍是摆在各银行面前的课题。除了借助司法力量外，如银监会强调，反思以往经验教训，建立更为完整严密的业务流程与管理制度，乃当务之急，值得银行业金融机构积极探究。
