美国美亚保险上海分公司副总裁曾晓曼：
承保收益应重于投资收益
中国入世已过五周年，在国内保险公司占据70％以上的市场份额的情况下，跨国金融集团还是看到了无限商机，纷纷进入中国市场。美亚保险作为最早进入中国的外资保险公司之一，一直稳坐外资财险公司的头把交椅。作为中国经济蓬勃发展的见证者与受益者，美亚保险有什么制胜秘诀，它又是如何看待中国的保险市场、竞争态势、未来走向的呢？为此，记者采访了美国美亚保险上海分公司副总裁曾晓曼女士
本期访谈人物：曾晓曼
曾晓曼，美籍华人，早年就读于澳大利亚Mac-quaireUniversity，后移居美国，具有多年的保险从业经验。1998年在台湾美亚保险任利润中心经理，2001年任美国美亚保险上海分公司责任保险经理，目前为美国美亚保险上海分公司副总裁，主管商业保险。
中国保险业发展会更好
《上海金融报》：美亚保险作为最早进入中国的外资保险公司之一，如何看待中国保险行业这几年的发展，以及未来的走向？
曾晓曼：美亚保险进入中国后一直与中国保险业在共同成长，现在是中国保险业发展的最好时期。美亚保险承袭了母公司一贯的稳健模式和诚信，坚持奉行“稳健经营、效益优先”的经营理念。核保过程中，我们很注重对核保人的培训以及风险的选择、合理的价格，所以业务质量普遍较高，风险管理卓有成效，经济效益明显。
随着经济的全球化，中国保险市场进一步对外开放，保险公司面临着更多的竞争，不少保险公司比较注重市场份额。虽然市场份额很重要，但是必须注意，在扩大规模的同时，更要注重收益。因此，招聘国外先进的管理者，跟国际保险业接轨，引进新的管理理念和经营模式非常重要，虽然有些决策不是很容易，可能会影响小团体的利益，但却是必须要去面对，去解决的。细节决定成败，看似一些小问题，但往往会影响整个公司的发展。毕竟保险市场竞争是很激烈的，不发展就很容易落后。
相对西方，中国的保险发展历史比较短，中国的市场比较大，保险中介机构这一块发展还不是很成熟，但是这一切都是发展中的市场所必须经历的。我们对中国的保险业充满信心，我相信多给一点时间，中国的保险业一定会发展得更好。
《上海金融报》：有些人说，承保活动的利润很多时候是负的，保险公司利润来源很多时候是投资收益。目前，保险资金的投资渠道越来越广，很多公司也会越来越注重这一块。在您看来，对于保险公司而言，承保收益和投资收益哪一项更重要？
曾晓曼：投资收入对于保险公司来说，是很重要的，过于保守往往会错过很多商业机会。由于之前我也在多家保险公司任过职，事实也证明，对于很多保险公司，特别是财产保险行业的承保绩效经常出现亏损。但毋庸置疑，日后国内越来越多的保险公司会上市，面临的经营压力越来越大。但是作为保险，资金安全性是非常重要的。投资都是有风险的，一旦股市处于熊市，太侧重于投资收益的保险公司就会面临着非常大的风险。当然，各个公司的经营方式有所不同，有些公司比较稳健，有些公司会比较冒险。美亚保险比较稳健，在注重业绩的同时，更加注意合规性，我们走的是利润中心的路线，相对而言我们更加注重承保收益这一块。
政府的指引很重要
《上海金融报》：保险发展到一定阶段，除了经济补偿、防损防灾等功能外，还必须起到社会管理的功能，保监会对此非常重视，一直提倡大力发展公众责任险，您是怎么看的？
曾晓曼：保险的社会管理功能非常重要。但是新兴市场的发展需要时间。记得我刚去台湾工作时，台湾市场的公众责任险才刚刚起步，人们认知度也不高。当时在公众场合发生火灾、集体中毒事件，也往往无处赔偿，因为通常企业、营业场所没有投保此类保险。之后行业主管部门就将一些公众责任险作为强制性保险，给所有的企业、营业场所规定一个最低的投保指标，在3个月内投保数额必须高于这个最低限额。3个月后，行业主管部门就回去抽样，如果商家没有买，就会断水断电。之后，企业买习惯了，也会将购买火灾公众责任险列进预算。
至于商家到底怎么买公众责任险，买多少比较好，保险经纪公司从中就起到了很大的作用。他们一般会根据商家的实际情况，提供相关的案例，然后列出几个方案以供选择，所以保险中介在保险市场中也起到非常大的作用。
《上海金融报》：近两年来，中国的保险业发展得很快，但是保险的渗透率一直不高。有人说，那是因为保险创新力度不够，所开发的产品无法满足客户的需要，美亚保险作为外资保险公司怎么看待这一点？
曾晓曼：财险与寿险不同，财险更加专业，更加需要创新。所以我并不同意创新不够的说法，比如美亚保险近日就为协助客户在其总部所在地就能获得全球统一的财产险保障需求，开出了国内第一张“财产一切险及间接损失总保险”全球保单，该保单是美亚全球统筹保单系列的一部分，其他还包括全球责任险、海运险统筹保单等。美亚保险所属的美国国际集团（AIG）的业务网络目前已覆盖全球130多个国家和地区，利用这个全球网络，将完全实现“总部投保、全球保障、当地服务”的保险保障
美亚保险已经有近90年的历史，在其全球产品创新团队中，包含有7种专业技能的人员，进行相关产品的研发。他们包括精算、法律、商业发展、技术、市场营销、趋势分析和调研。以精算为例，美亚保险所属美国国际集团在国内多个大学设立了精算中心，专门培养精算人才，美亚保险也拥有众多的精算人才，帮助企业对产品的费率、赔率等进行研究和估算。此外他们又按照不同的产品线将各类人才集中在特定产品上，按照产品线划分，包括意外健康险、财产险和特殊险；按照目标行业划分，又分成如金融机构、房地产和高科技行业；按照产品销售渠道研究，又将研究力量分布在国内经纪公司和美亚保险服务区域研究，全力优化其销售渠道。
在研究发展部门的协调下，产品开发和险种部门进行相关合作，一般采取以下步骤来开发新产品：风险趋势判断→基础因素分析→产品范围界定→产品及营销设计→产品投放市场→效能评估及调整。
在这些步骤中，保险公司会根据客户的实际需要，通过风险模拟，提供防损建议，保险公司的设计人员会通过防损查勘、防损培训、防损研讨会、即时防损公告等向客户提供服务。
但是有一点必须注意，保险毕竟是商业，所以我们在开发一个新产品时，产品的引进与开发须配合“细分市场策略”，在有计划地陆续引进和开发新产品的同时，形成连续的增长点，同时由于保险产品是大数法则设计的，所以对于风险的控制也格外重要。比如煤矿开采事故多，普及性大，风险高，我们目前没有这个行业的产品，目前也没有听说有其他保险公司有此类保单。
外资保险具有独特优势
《上海金融报》：国内现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩登陆，中国保险市场的主体发生了很大的变化，不再仅仅是国内保险公司间的竞争，外资保险公司的进入，使得竞争的主体具有了国际性。外资保险公司发展优势在哪里，劣势又是什么？
曾晓曼：毫无疑问，中资保险公司具有本土优势。熟悉国内市场，熟悉宏观经济政策，掌握国内市场游戏规则以及风土人情，地利人和，其在地缘传统和人际关系上得天独厚的优势是外资保险公司所无法比拟的。
几十年的经营，使中资保险公司特别是一些老牌的保险公司如人保、平安、太平洋等建立起庞大的销售网点和营销力量，经营区域遍及全国各地，有着牢固的客户基础，并且基于先入为主的普遍心理，不少客户对本土经营的中资公司有着极高的忠诚度和信任度。
相对中资保险公司，我们的市场份额比较小。但是我们在资金、经验和人才的优势造就产品、技术方面的领先。在经营理念、险种设计、营销方式、防灾防损、资金运用以及售后服务等方面，外资保险公司都有其比较独到的特点。根据保监会的要求，我们不能做车险，于是我们积极开拓其他产品，比如在产品责任险，董监事及高管责任险等就做得非常出色，另外我们还根据市场需要推出了一些特色险种，比如针对农民工的“企业和谐安保计划”、传媒业职业责任险等，这些均得到了社会各界的好评。
采访小记
保险业的发展，离不开优秀的人才。保险业的高端人才，成为各家保险公司竞相争夺的对象，频频吸引着猎头们的目光。美亚作为一家外资保险公司，同样面临着这样的问题。美亚保险中国区人力资源部副总裁王毅告诉记者，近两年来，保险业人员流动非常频繁，但是美亚在挑选人才方面却有自己独特的方式。美亚所需要的人才，也许并非一定要保险科班出身，只要聪明、好学、接受力、具有团队精神就可以，之后的各项能力都在工作中慢慢锻炼和学习。但是一般不会招收刚刚毕业的大学生，而是在社会中磨炼过几年的，知道自己想要什么、适不适合美亚的企业文化。当然作为一家外资企业，英语这一关是最基本的要求。
王毅说，公司也出现过这种情况：把一手培养起来的员工送到海外去培训，之后他们却不回来。这也许是很多企业所不愿意看到的。但是退一步想，如果这些人你不去培养他，他不离开你，你又怎么办？员工在企业中一天，就要最大程度发挥他的作用，所以公司一定要为员工，就他工作对他的要求，提供重组的培训。如果不知道该做什么样的工作，他也不流动，对你企业的危害更大。当然，为了应付人才流动对于公司造成的不良后果，美亚每年都会从清华、北大、复旦招聘一些储备人才，确保正常的工作流程。
曾晓曼，美籍华人，早年就读于澳大利亚Mac-quaireUniversity，后移居美国，具有多年的保险从业经验。1998年在台湾美亚保险任利润中心经理，2001年任美国美亚保险上海分公司责任保险经理，目前为美国美亚保险上海分公司副总裁，主管商业保险。
中国保险业发展会更好
《上海金融报》：美亚保险作为最早进入中国的外资保险公司之一，如何看待中国保险行业这几年的发展，以及未来的走向？
曾晓曼：美亚保险进入中国后一直与中国保险业在共同成长，现在是中国保险业发展的最好时期。美亚保险承袭了母公司一贯的稳健模式和诚信，坚持奉行“稳健经营、效益优先”的经营理念。核保过程中，我们很注重对核保人的培训以及风险的选择、合理的价格，所以业务质量普遍较高，风险管理卓有成效，经济效益明显。
随着经济的全球化，中国保险市场进一步对外开放，保险公司面临着更多的竞争，不少保险公司比较注重市场份额。虽然市场份额很重要，但是必须注意，在扩大规模的同时，更要注重收益。因此，招聘国外先进的管理者，跟国际保险业接轨，引进新的管理理念和经营模式非常重要，虽然有些决策不是很容易，可能会影响小团体的利益，但却是必须要去面对，去解决的。细节决定成败，看似一些小问题，但往往会影响整个公司的发展。毕竟保险市场竞争是很激烈的，不发展就很容易落后。
相对西方，中国的保险发展历史比较短，中国的市场比较大，保险中介机构这一块发展还不是很成熟，但是这一切都是发展中的市场所必须经历的。我们对中国的保险业充满信心，我相信多给一点时间，中国的保险业一定会发展得更好。
《上海金融报》：有些人说，承保活动的利润很多时候是负的，保险公司利润来源很多时候是投资收益。目前，保险资金的投资渠道越来越广，很多公司也会越来越注重这一块。在您看来，对于保险公司而言，承保收益和投资收益哪一项更重要？
曾晓曼：投资收入对于保险公司来说，是很重要的，过于保守往往会错过很多商业机会。由于之前我也在多家保险公司任过职，事实也证明，对于很多保险公司，特别是财产保险行业的承保绩效经常出现亏损。但毋庸置疑，日后国内越来越多的保险公司会上市，面临的经营压力越来越大。但是作为保险，资金安全性是非常重要的。投资都是有风险的，一旦股市处于熊市，太侧重于投资收益的保险公司就会面临着非常大的风险。当然，各个公司的经营方式有所不同，有些公司比较稳健，有些公司会比较冒险。美亚保险比较稳健，在注重业绩的同时，更加注意合规性，我们走的是利润中心的路线，相对而言我们更加注重承保收益这一块。
政府的指引很重要
《上海金融报》：保险发展到一定阶段，除了经济补偿、防损防灾等功能外，还必须起到社会管理的功能，保监会对此非常重视，一直提倡大力发展公众责任险，您是怎么看的？
曾晓曼：保险的社会管理功能非常重要。但是新兴市场的发展需要时间。记得我刚去台湾工作时，台湾市场的公众责任险才刚刚起步，人们认知度也不高。当时在公众场合发生火灾、集体中毒事件，也往往无处赔偿，因为通常企业、营业场所没有投保此类保险。之后行业主管部门就将一些公众责任险作为强制性保险，给所有的企业、营业场所规定一个最低的投保指标，在3个月内投保数额必须高于这个最低限额。3个月后，行业主管部门就回去抽样，如果商家没有买，就会断水断电。之后，企业买习惯了，也会将购买火灾公众责任险列进预算。
至于商家到底怎么买公众责任险，买多少比较好，保险经纪公司从中就起到了很大的作用。他们一般会根据商家的实际情况，提供相关的案例，然后列出几个方案以供选择，所以保险中介在保险市场中也起到非常大的作用。
《上海金融报》：近两年来，中国的保险业发展得很快，但是保险的渗透率一直不高。有人说，那是因为保险创新力度不够，所开发的产品无法满足客户的需要，美亚保险作为外资保险公司怎么看待这一点？
曾晓曼：财险与寿险不同，财险更加专业，更加需要创新。所以我并不同意创新不够的说法，比如美亚保险近日就为协助客户在其总部所在地就能获得全球统一的财产险保障需求，开出了国内第一张“财产一切险及间接损失总保险”全球保单，该保单是美亚全球统筹保单系列的一部分，其他还包括全球责任险、海运险统筹保单等。美亚保险所属的美国国际集团（AIG）的业务网络目前已覆盖全球130多个国家和地区，利用这个全球网络，将完全实现“总部投保、全球保障、当地服务”的保险保障
美亚保险已经有近90年的历史，在其全球产品创新团队中，包含有7种专业技能的人员，进行相关产品的研发。他们包括精算、法律、商业发展、技术、市场营销、趋势分析和调研。以精算为例，美亚保险所属美国国际集团在国内多个大学设立了精算中心，专门培养精算人才，美亚保险也拥有众多的精算人才，帮助企业对产品的费率、赔率等进行研究和估算。此外他们又按照不同的产品线将各类人才集中在特定产品上，按照产品线划分，包括意外健康险、财产险和特殊险；按照目标行业划分，又分成如金融机构、房地产和高科技行业；按照产品销售渠道研究，又将研究力量分布在国内经纪公司和美亚保险服务区域研究，全力优化其销售渠道。
在研究发展部门的协调下，产品开发和险种部门进行相关合作，一般采取以下步骤来开发新产品：风险趋势判断→基础因素分析→产品范围界定→产品及营销设计→产品投放市场→效能评估及调整。
在这些步骤中，保险公司会根据客户的实际需要，通过风险模拟，提供防损建议，保险公司的设计人员会通过防损查勘、防损培训、防损研讨会、即时防损公告等向客户提供服务。
但是有一点必须注意，保险毕竟是商业，所以我们在开发一个新产品时，产品的引进与开发须配合“细分市场策略”，在有计划地陆续引进和开发新产品的同时，形成连续的增长点，同时由于保险产品是大数法则设计的，所以对于风险的控制也格外重要。比如煤矿开采事故多，普及性大，风险高，我们目前没有这个行业的产品，目前也没有听说有其他保险公司有此类保单。
外资保险具有独特优势
《上海金融报》：国内现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩登陆，中国保险市场的主体发生了很大的变化，不再仅仅是国内保险公司间的竞争，外资保险公司的进入，使得竞争的主体具有了国际性。外资保险公司发展优势在哪里，劣势又是什么？
曾晓曼：毫无疑问，中资保险公司具有本土优势。熟悉国内市场，熟悉宏观经济政策，掌握国内市场游戏规则以及风土人情，地利人和，其在地缘传统和人际关系上得天独厚的优势是外资保险公司所无法比拟的。
几十年的经营，使中资保险公司特别是一些老牌的保险公司如人保、平安、太平洋等建立起庞大的销售网点和营销力量，经营区域遍及全国各地，有着牢固的客户基础，并且基于先入为主的普遍心理，不少客户对本土经营的中资公司有着极高的忠诚度和信任度。
相对中资保险公司，我们的市场份额比较小。但是我们在资金、经验和人才的优势造就产品、技术方面的领先。在经营理念、险种设计、营销方式、防灾防损、资金运用以及售后服务等方面，外资保险公司都有其比较独到的特点。根据保监会的要求，我们不能做车险，于是我们积极开拓其他产品，比如在产品责任险，董监事及高管责任险等就做得非常出色，另外我们还根据市场需要推出了一些特色险种，比如针对农民工的“企业和谐安保计划”、传媒业职业责任险等，这些均得到了社会各界的好评。
采访小记
保险业的发展，离不开优秀的人才。保险业的高端人才，成为各家保险公司竞相争夺的对象，频频吸引着猎头们的目光。美亚作为一家外资保险公司，同样面临着这样的问题。美亚保险中国区人力资源部副总裁王毅告诉记者，近两年来，保险业人员流动非常频繁，但是美亚在挑选人才方面却有自己独特的方式。美亚所需要的人才，也许并非一定要保险科班出身，只要聪明、好学、接受力、具有团队精神就可以，之后的各项能力都在工作中慢慢锻炼和学习。但是一般不会招收刚刚毕业的大学生，而是在社会中磨炼过几年的，知道自己想要什么、适不适合美亚的企业文化。当然作为一家外资企业，英语这一关是最基本的要求。
王毅说，公司也出现过这种情况：把一手培养起来的员工送到海外去培训，之后他们却不回来。这也许是很多企业所不愿意看到的。但是退一步想，如果这些人你不去培养他，他不离开你，你又怎么办？员工在企业中一天，就要最大程度发挥他的作用，所以公司一定要为员工，就他工作对他的要求，提供重组的培训。如果不知道该做什么样的工作，他也不流动，对你企业的危害更大。当然，为了应付人才流动对于公司造成的不良后果，美亚每年都会从清华、北大、复旦招聘一些储备人才，确保正常的工作流程。
