东亚银行（中国）有限公司副行长林志民：
国内投资者正逐渐成熟
中国银行业正式对外开放后的这一年里，外资行的内地居民人民币业务基本上是从无到有，发展情况远远超出人们的预期，也引起了人们的关注。那么，外资行在拓展业务领域方面，有哪些值得称道的地方？作为首批四家外资法人银行之一，东亚银行（中国）有限公司主管个人银行及财富管理的副行长林志民先生，于近日接受了记者的采访
本期访谈人物：林志民
林志民，现任东亚银行（中国）有限公司副行长，主管个人银行及财富管理、全国分支机构发展及管理、资金中心、信用卡中心及金融产品创新和发展。曾任东亚银行大连分行和厦门分行行长、台北分行副行长、福州代表处首席代表和广州分行业务经理。此外，曾任职荷兰商业银行上海分行副总裁。
理财产品选择面更大
记者：请总结一下今年以来东亚（中国）在理财业务上的表现。
林志民：我们的理财其实是从2005年开始做的，卖些不同的理财产品。今年可以做本地居民的人民币业务了，所以理财产品比以前更加丰富，今年销售的各类理财产品超过100个，包括本币和外币，顾客的选择性更大。
同时，东亚（中国）的客户群得到了极大的拓展。普通理财客户和VIP客户的增长速度超过我们的预期，这可能是因为东亚银行的理财服务在客户中有了一定的知名度，所以吸引了很多客户前来开户。
另外，有些理财产品表现很好，特别是QDII，或者是和港股、贵金属、大宗商品挂钩的这类产品，市场反应不错，受到投资者的极大欢迎。
人员方面，东亚（中国）负责个人银行理财方面的员工数量今年差不多翻了一番，随着市场的不断扩大，将继续这种人员增长速度。
在2007年，我们盼望能够进一步拓展业务领域，除了希望达到监管部门要求，尽快发行借记卡之外，如果能够允许外资银行代销本地基金，我们也会立即申请。此外，第三方存款等业务也是我们关注的，只要有机会，我们也会积极申请。
记者：就东亚（中国）今年所推出的所有理财产品来看，哪类产品比较受内地投资者欢迎？
林志民：这个要看时间的。今年下半年，与股票挂钩的投资理财产品受到极大追捧，因为投资者的预期回报比较高。贵金属、大宗商品等相关的理财产品越来越受到投资者关注。在美联储降息的背景下，我觉得明年与债券、利率挂钩的产品，以及一些外汇理财产品将开始热卖。总而言之，时间段不同，世界经济大环境不同，投资者所钟爱的理财产品也有很大不同。
投资者已学会“做功课”
记者：“理财”近年来在中国是个非常热的话题，请您介绍一下如今国际理财业务的发展趋势。
林志民：以前大家总认为理财是有钱人做的事情，但是国际上在理财方面已经出现两极化发展趋势。以前可能要拥有100万人民币，客户才能参与一个理财计划，但是现在理财产品数量多、金额小，资金规模不大的人也能根据自身的需要选择适合自己的理财产品。
还有，国际上金融机构混业经营为多，理财就比较多元化，银行可能会给客户一个方案，涵盖保险、基金、债券等多个领域的理财组合。但是，在国内受分业经营所限，顾客的选择相对比较少。
国外的理财产品种类多样，有许多期权、指数等高风险的投资工具，还有金融衍生品等，这些产品非常符合一部分投资者的口味，特别是追求高收益的人喜欢这类高风险的产品。而在国内，更多的金融产品将在今后逐渐被开发，慢慢成熟。
此外，在海外，不但是银行做理财，越来越多的非银行机构开始涉足理财业务。比如在香港，证券公司、保险公司等金融机构都向客户提供理财服务，由专业人士给出理财规划。
记者：第三方理财现在也开始在国内崭露头角，对于这个全新的理财机构，您如何看待？
林志民：第三方理财在国内还没有特定的法律进行监管，属于“灰色地带”。对投资者来说，关键是要防范风险，小心谨慎介入。第三方理财的操作人员是不是很有经验、是不是有这个资格、投资取向是否符合客户要求，这都是投资者在委托理财时需要特别注意的，会影响最后的投资收益结果。
记者：所以说，您是不是认为，银行还是投资者最好的理财机构？
林志民：我认为，银行为投资者理财属于比较稳健的那种类型。前一段时间，国内四家基金公司发行的QDII产品至今都已经跌破底价，其实基金公司都是追求高回报的；对银行来说，不是不要回报，而是比较稳健，不会去冒很大风险，所以我们选择的产品大都属于稳健进取型，差别就在这里。
另外，我们对理财人员有一套全面的培训。在向客户推荐理财产品时，要求理财人员在解释产品的同时，也要揭示风险，银行只是建议，把是否购买的选择权和决定权交给客户本人。
记者：您觉得内地居民的理财心态如何？和香港投资者相比，差别主要在哪？
林志民：我觉得还需要继续成熟。有不少人依然觉得：理财就是赚大钱。很多人买基金就觉得是稳赚不赔，这种想法是不成熟的表现之一，需要改变。还有一部分人的心态是：理财要赚短钱。好比今天买产品，三个月之后就要有回报。其实这就是人们常常说的投资者和投机者的区别。我发现很多人投资基金都等着短期之内有回报，其实基金是一个中长期的投资，很多理财产品都是如此。
投资者还应该明确一点：投资是有风险的，不一定会赚钱。内地投资者还需要加强承受程度。
不过，也有相当一部分投资者已经比以前成熟了很多。现在，很多人来银行购买理财产品时，对各类产品相当了解，也知道该问什么问题，这是一个很大进步。这个是好事，对于我们来说，很高兴看到客户已经学会了如何“做好功课”。
和香港的投资者相比，内地投资者还是有所不同的。在香港，绝大多数投资者都喜欢非保本的产品，希望有高回报，而内地投资者还是喜欢保本型理财产品，有一种想要稳赚不赔的心态在其中。另外，香港投资者也不会把所有的钱都放在银行进行投资。
银行业竞争主要在人才
记者：中国理财市场面临哪些挑战？
林志民：主要还是人的问题。中国理财市场正在巨大的发展中，但是还缺乏足够经验的理财人员，目前很多银行都花大力气在培养一支优秀的理财团队，人才培养正成为十分紧迫的课题。
记者：您刚才提到人才培养，那么东亚（中国）对此有没有一套标准体系，能否为大家介绍一下？
林志民：简单来讲，我们银行分为几个层次。如果是新的理财员工，在刚进入银行初期，我们会提供全面的培训，还有一个内部的考试，只有通过了该考试，才可以上岗。同时，我们还有一套客户经理制度，就是有经验的带没有经验的，帮助后者顺利过渡，更好地进行今后的业务。另外，我们还和一些机构合作，进行一些培训资格的考试。鼓励员工获取更多的理财方面的资质证书，全面武装自己。更重要的是，每周，东亚（中国）的总部都会与各个分行进行三次电话会议，其中大部分内容涉及理财人员的业务培训，再由各分行分抓落实，这一点对提高理财人员素质很有效。
基金将是未来投资热点
记者：一个金融产品从研发到销售，会经历哪些环节？耗时多少？
林志民：我们的每一个产品都是从市场调研开始的，然后进入设计研发环节。当设在香港的产品设计部完成设计之后，这个理财产品就会进入审批阶段，审批通过之后，东亚就开始对员工进行产品销售的培训，之后全面推向市场。整个过程如果顺利的话差不多一个多月左右。
记者：您曾经说过，对于银行理财产品来说，QDII只是一个过渡性产品，今后您认为会有什么样的产品来替代QDII？
林志民：现在国内投资者不能直接投资海外，所以要通过专业的金融机构实现投资海外。等到中国的资本项目完全开放，我想QDII就完成了它的历史使命。届时，投资者的选择性更多，对他们来说是一件大好事。
林志民，现任东亚银行（中国）有限公司副行长，主管个人银行及财富管理、全国分支机构发展及管理、资金中心、信用卡中心及金融产品创新和发展。曾任东亚银行大连分行和厦门分行行长、台北分行副行长、福州代表处首席代表和广州分行业务经理。此外，曾任职荷兰商业银行上海分行副总裁。
理财产品选择面更大
记者：请总结一下今年以来东亚（中国）在理财业务上的表现。
林志民：我们的理财其实是从2005年开始做的，卖些不同的理财产品。今年可以做本地居民的人民币业务了，所以理财产品比以前更加丰富，今年销售的各类理财产品超过100个，包括本币和外币，顾客的选择性更大。
同时，东亚（中国）的客户群得到了极大的拓展。普通理财客户和VIP客户的增长速度超过我们的预期，这可能是因为东亚银行的理财服务在客户中有了一定的知名度，所以吸引了很多客户前来开户。
另外，有些理财产品表现很好，特别是QDII，或者是和港股、贵金属、大宗商品挂钩的这类产品，市场反应不错，受到投资者的极大欢迎。
人员方面，东亚（中国）负责个人银行理财方面的员工数量今年差不多翻了一番，随着市场的不断扩大，将继续这种人员增长速度。
在2007年，我们盼望能够进一步拓展业务领域，除了希望达到监管部门要求，尽快发行借记卡之外，如果能够允许外资银行代销本地基金，我们也会立即申请。此外，第三方存款等业务也是我们关注的，只要有机会，我们也会积极申请。
记者：就东亚（中国）今年所推出的所有理财产品来看，哪类产品比较受内地投资者欢迎？
林志民：这个要看时间的。今年下半年，与股票挂钩的投资理财产品受到极大追捧，因为投资者的预期回报比较高。贵金属、大宗商品等相关的理财产品越来越受到投资者关注。在美联储降息的背景下，我觉得明年与债券、利率挂钩的产品，以及一些外汇理财产品将开始热卖。总而言之，时间段不同，世界经济大环境不同，投资者所钟爱的理财产品也有很大不同。
投资者已学会“做功课”
记者：“理财”近年来在中国是个非常热的话题，请您介绍一下如今国际理财业务的发展趋势。
林志民：以前大家总认为理财是有钱人做的事情，但是国际上在理财方面已经出现两极化发展趋势。以前可能要拥有100万人民币，客户才能参与一个理财计划，但是现在理财产品数量多、金额小，资金规模不大的人也能根据自身的需要选择适合自己的理财产品。
还有，国际上金融机构混业经营为多，理财就比较多元化，银行可能会给客户一个方案，涵盖保险、基金、债券等多个领域的理财组合。但是，在国内受分业经营所限，顾客的选择相对比较少。
国外的理财产品种类多样，有许多期权、指数等高风险的投资工具，还有金融衍生品等，这些产品非常符合一部分投资者的口味，特别是追求高收益的人喜欢这类高风险的产品。而在国内，更多的金融产品将在今后逐渐被开发，慢慢成熟。
此外，在海外，不但是银行做理财，越来越多的非银行机构开始涉足理财业务。比如在香港，证券公司、保险公司等金融机构都向客户提供理财服务，由专业人士给出理财规划。
记者：第三方理财现在也开始在国内崭露头角，对于这个全新的理财机构，您如何看待？
林志民：第三方理财在国内还没有特定的法律进行监管，属于“灰色地带”。对投资者来说，关键是要防范风险，小心谨慎介入。第三方理财的操作人员是不是很有经验、是不是有这个资格、投资取向是否符合客户要求，这都是投资者在委托理财时需要特别注意的，会影响最后的投资收益结果。
记者：所以说，您是不是认为，银行还是投资者最好的理财机构？
林志民：我认为，银行为投资者理财属于比较稳健的那种类型。前一段时间，国内四家基金公司发行的QDII产品至今都已经跌破底价，其实基金公司都是追求高回报的；对银行来说，不是不要回报，而是比较稳健，不会去冒很大风险，所以我们选择的产品大都属于稳健进取型，差别就在这里。
另外，我们对理财人员有一套全面的培训。在向客户推荐理财产品时，要求理财人员在解释产品的同时，也要揭示风险，银行只是建议，把是否购买的选择权和决定权交给客户本人。
记者：您觉得内地居民的理财心态如何？和香港投资者相比，差别主要在哪？
林志民：我觉得还需要继续成熟。有不少人依然觉得：理财就是赚大钱。很多人买基金就觉得是稳赚不赔，这种想法是不成熟的表现之一，需要改变。还有一部分人的心态是：理财要赚短钱。好比今天买产品，三个月之后就要有回报。其实这就是人们常常说的投资者和投机者的区别。我发现很多人投资基金都等着短期之内有回报，其实基金是一个中长期的投资，很多理财产品都是如此。
投资者还应该明确一点：投资是有风险的，不一定会赚钱。内地投资者还需要加强承受程度。
不过，也有相当一部分投资者已经比以前成熟了很多。现在，很多人来银行购买理财产品时，对各类产品相当了解，也知道该问什么问题，这是一个很大进步。这个是好事，对于我们来说，很高兴看到客户已经学会了如何“做好功课”。
和香港的投资者相比，内地投资者还是有所不同的。在香港，绝大多数投资者都喜欢非保本的产品，希望有高回报，而内地投资者还是喜欢保本型理财产品，有一种想要稳赚不赔的心态在其中。另外，香港投资者也不会把所有的钱都放在银行进行投资。
银行业竞争主要在人才
记者：中国理财市场面临哪些挑战？
林志民：主要还是人的问题。中国理财市场正在巨大的发展中，但是还缺乏足够经验的理财人员，目前很多银行都花大力气在培养一支优秀的理财团队，人才培养正成为十分紧迫的课题。
记者：您刚才提到人才培养，那么东亚（中国）对此有没有一套标准体系，能否为大家介绍一下？
林志民：简单来讲，我们银行分为几个层次。如果是新的理财员工，在刚进入银行初期，我们会提供全面的培训，还有一个内部的考试，只有通过了该考试，才可以上岗。同时，我们还有一套客户经理制度，就是有经验的带没有经验的，帮助后者顺利过渡，更好地进行今后的业务。另外，我们还和一些机构合作，进行一些培训资格的考试。鼓励员工获取更多的理财方面的资质证书，全面武装自己。更重要的是，每周，东亚（中国）的总部都会与各个分行进行三次电话会议，其中大部分内容涉及理财人员的业务培训，再由各分行分抓落实，这一点对提高理财人员素质很有效。
基金将是未来投资热点
记者：一个金融产品从研发到销售，会经历哪些环节？耗时多少？
林志民：我们的每一个产品都是从市场调研开始的，然后进入设计研发环节。当设在香港的产品设计部完成设计之后，这个理财产品就会进入审批阶段，审批通过之后，东亚就开始对员工进行产品销售的培训，之后全面推向市场。整个过程如果顺利的话差不多一个多月左右。
记者：您曾经说过，对于银行理财产品来说，QDII只是一个过渡性产品，今后您认为会有什么样的产品来替代QDII？
林志民：现在国内投资者不能直接投资海外，所以要通过专业的金融机构实现投资海外。等到中国的资本项目完全开放，我想QDII就完成了它的历史使命。届时，投资者的选择性更多，对他们来说是一件大好事。
