招行房贷新品创新个贷模式
昨日，招商银行在沪推出了创新金融产品“消费易”，通过该产品，从2008年4月28日起，招行的房贷客户可以将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或进行网上支付。由于招行此次推出的房贷创新举措，是继监管层叫停房贷“转按”、“加按”等创新产品之后的首次再度尝试，因此引起了业内较为广泛的关注。
消费资金无法进入股市
据招行零售银行部副总经理袁丹旭介绍，“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。招商银行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100％转化为消费贷款，享受基准利率。此外，引人注意的是，“消费易”客户一旦无法及时归还透支款，透支款自动转为消费贷款后，不会影响个人信用。
“消费易”产品的推出，使得招行的房贷客户拥有了方便而低成本日常消费的融资渠道，但业内较为关注的是，招行的这一房贷创新产品，会否又和之前的“转按揭”、”加按揭”等产品一样，会造成客户将此资金挪用进入股市呢？对此，招商银行副行长唐志宏表示：“该产品不支持无真实交易用途的汇款，消费是和特定商家、特定的消费行为联系在一起的，就算是网上购物后退货，退款也会回到原账户，客户无法将其提出投入股市。当然，如果客户和商家采用欺诈的手段合谋窜通，则另当别论。
业内人士分析指出，当前，广大“供房族”不仅面临还贷压力，又面对居于高位的物价，在这种情况下，招商银行的这一产品为房贷一族的日常消费需求增加了一个成本更低、使用更为方便的途径。对此，上海市政府参事、上海财经大学教授陆世敏表示：“应该鼓励银行进行创新。目前上海市有调查发现，消费者信心指数下降，在这种情况下，银行相应的金融产品在增强消费者信心方面，是可以发挥一定作用的。”
开辟个人贷款盈利新模式
“消费易”产品的推出，使得招行一卡通也具有了透支功能，那么“消费易”产品会不会和招行引以为傲的信用卡业务形成直接竞争呢？“在招行，我既分管零售银行部门，也分管信用卡部门，推出这一产品，这两个部门是进行过充分的沟通的，”唐志宏对此做了解释，“这两个产品在一定程度上会有冲突，但不会有大的冲突，因为他们针对的目标群体是不一样的。客户的个人偏好是不一致的，信用卡针对的是喜欢凭信用进行消费的群体，而‘消费易’产品针对的是有房贷但不喜欢凭信用进行消费的群体。”
值得注意的是，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是，客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。从这意义上来说，“消费易”的推出，是招行实施个人信贷业务多元化、差异化发展策略的体现，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。
据记者了解，在“消费易”产品推出之前，招行也曾推出过基于房贷的创新产品。2005年招行通过推出“个人住房循环授信”使得原本单纯的一次性贷款变为一次授信、长期循环使用，2006年通过推出“随借随还”，将传统的“到银行网点贷款”变为“随时随地通过网上银行或电话银行自助式借款和还款”。
消费资金无法进入股市
据招行零售银行部副总经理袁丹旭介绍，“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。招商银行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100％转化为消费贷款，享受基准利率。此外，引人注意的是，“消费易”客户一旦无法及时归还透支款，透支款自动转为消费贷款后，不会影响个人信用。
“消费易”产品的推出，使得招行的房贷客户拥有了方便而低成本日常消费的融资渠道，但业内较为关注的是，招行的这一房贷创新产品，会否又和之前的“转按揭”、”加按揭”等产品一样，会造成客户将此资金挪用进入股市呢？对此，招商银行副行长唐志宏表示：“该产品不支持无真实交易用途的汇款，消费是和特定商家、特定的消费行为联系在一起的，就算是网上购物后退货，退款也会回到原账户，客户无法将其提出投入股市。当然，如果客户和商家采用欺诈的手段合谋窜通，则另当别论。
业内人士分析指出，当前，广大“供房族”不仅面临还贷压力，又面对居于高位的物价，在这种情况下，招商银行的这一产品为房贷一族的日常消费需求增加了一个成本更低、使用更为方便的途径。对此，上海市政府参事、上海财经大学教授陆世敏表示：“应该鼓励银行进行创新。目前上海市有调查发现，消费者信心指数下降，在这种情况下，银行相应的金融产品在增强消费者信心方面，是可以发挥一定作用的。”
开辟个人贷款盈利新模式
“消费易”产品的推出，使得招行一卡通也具有了透支功能，那么“消费易”产品会不会和招行引以为傲的信用卡业务形成直接竞争呢？“在招行，我既分管零售银行部门，也分管信用卡部门，推出这一产品，这两个部门是进行过充分的沟通的，”唐志宏对此做了解释，“这两个产品在一定程度上会有冲突，但不会有大的冲突，因为他们针对的目标群体是不一样的。客户的个人偏好是不一致的，信用卡针对的是喜欢凭信用进行消费的群体，而‘消费易’产品针对的是有房贷但不喜欢凭信用进行消费的群体。”
值得注意的是，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是，客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。从这意义上来说，“消费易”的推出，是招行实施个人信贷业务多元化、差异化发展策略的体现，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。
据记者了解，在“消费易”产品推出之前，招行也曾推出过基于房贷的创新产品。2005年招行通过推出“个人住房循环授信”使得原本单纯的一次性贷款变为一次授信、长期循环使用，2006年通过推出“随借随还”，将传统的“到银行网点贷款”变为“随时随地通过网上银行或电话银行自助式借款和还款”。
